浅谈中国保险业诚信缺失与建设.

第一篇：浅谈中国保险业诚信缺失与建设.

浅谈中国保险业诚信缺失与建设

日前,中国保险行业协会和中国保险学会正在为《保险诚信读本》做最后的审编工作。据理解,此举是为落实保监会主席吴定富提出的“必需从维护最广阔人民大众基本利益和确保保险业久远安康开展的高度,注重和增强保险诚信建立”指示肉体的详细措施。

一、诚信对保险业的重要意义

诚信是保险业存在的根底,是保险业安康开展的前提。在保险活动中,老实守信是对保险买卖对方合法权益的维护和尊重,也是对本身合法权益的维护和尊重,诚信的缺失最终也会使失信者的利益遭到损失。能够说,不诚信就没有信誉,就没有保险业的长期持续开展。

1.诚信是保险公司生存与开展的内在请求,是保险机构的中心竞争力。保险产品是一种典型的无形产品,是以保险公司的信誉向客户所做出的对将来可能发作的保险事故承当赔付保险金义务的承诺。因此,保险公司能否老实、守信誉,在保险消费者的购置决策中起着很大的作用,消费者只会向其以为有信誉的保险公司投保。保险公司只要诚信,才干为持续开展发明良好的外部环境,才干加强竞争实力,为更普遍地进入市场、扩展买卖发明条件。

2.诚信是保险市场生机的自信心指数。保险市场上失信行为的扩展化以及诚信制度的缺位,会增加保险买卖的风险,使保险行为主体对保险市场缺乏自信心,障碍保险买卖向纵深开展,以至使保险市场在较长时期处于低迷状态。能够说,保险市场疲软的缘由在于诚信缺乏。一方面,保险公司、保险中介人的不诚信,影响到保险消费者对保险市场的自信心;另一方面,被保险人及其关系人、保险代理人的违信行为,也损伤了保险公司从事保险买卖行为的自信心。

3.保险运营活动的特殊性请求保险双方最大诚信。保险市场是典型的信息不对称市场。相关于被保险方,保险人对保险标的的信息是不充沛的;相关于保险人,被保险方对保险条款的信息也是不充沛的。保险市场的信息不对称招致买卖本钱增大,可能呈现道德风险并直接损伤保险合同主体的合法权益。保险合同的当事人只要最大限度地老实守信,才干降低保险市场的买卖本钱,保证保险业的开展。

二、我国保险市场诚信缺失状况的主要表现

近十几年,是我国保险业快速开展的十几年,也是问题不时暴露的十几年,其中一个突出的问题,就是我国保险市场诚信缺失现象严重。诚信问题,也由一元性转变为二元性。1       上一页 1 2 3 4 下一页

保险供应者的诚信缺失。保险供应者即保险市场上提供保险产品的保险公司。过去十几年,我国保险业不断处于粗放型开展阶段,由于保险公司的信息披露缺乏及保险业务的专业性强,使保险消费者处在信息不对称的博弈中,在投保前以至投保后难以理解保险公司及保险条款的真实状况,只能凭仗客观印象及保险代理人的引见做出判别,客观上为保险公司的失信行为发明了条件;另外一些保险公司及其工作人员在保险业务中坦白、诈骗,不及时实行以至拒不实行赔付义务,违规运营,恶性竞争等都损伤了保险公司的名誉。此外,从宏观层面来讲,保险公司偿付才能缺乏,积聚风险过大,寿险公司的“利差损”问题,也是不诚信的重要表现。

2.保险消费者的诚信缺失。保险消费者包括投保人、被保险人和受益人,其诚信缺失主要表如今投保时和索赔时,逆选择和道德风险是其主要表现。一些投保人在投保时,不实行照实告知义务,使保险公司难以依据投保标的的风险情况肯定能否承保、应该以什么样的条件承保;有些被保险人和受益人,成心虚拟保险标的或保险事故骗取保险金,伪造、变造与保险事故有关的证明、材料和其他证据,假造虚假的事故缘由或者夸张损失水平,骗取保险金,增大了保险标的及社会财富的损伤,增加了保险人理赔的本钱。有关材料显现,我国保险骗赔案件均匀比英美等保险兴旺国度要高出一倍。

3.保险中介者的诚信缺失。保险中介者包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。其诚信缺失主要表如今其业务中诈骗、坦白与保险合同有关的重要状况;障碍或诱导投保人不实行照实告知义务等。我国则较多地表现为保险代理人的诚信缺失。不少保险代理人在取得更多代理手续费的利益驱动下,片面夸张保险产品的增值功用,逃避阐明保险合同中的免责条款,以至误导投保人,给投保人、被保险人形成经济损失,惹起保险消费者的普遍不满,更招致了整个保险业失信于社会,严重损伤保险业的名誉。

4.保险人之间的诚信缺失。保险业的整体形象和竞争优势有赖于一切保险公司和全体从业人员的共同维护。但在理想运营中,以邻为壑的情形却时有发作。有的保险人为了争揽业务,不惜违犯监管机构的规则和行业自律协议,变相降 低费率、进步手续费。有的保险人在分保过程中,有意坦白和原保险标的有关的某些风险。有的保险业务员在展业时,常常视同行为冤家,标榜本人,贬损别人。这样的互相排斥损伤更不利

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整个保险行业的开展。

三、构建中国保险业诚信制度的思绪

当保险业的诚信缺失晋级为诚信危机时,就会使保险买卖本钱大大增加,减少保险买卖的范围,使保险市场的行为主体难以正常地沟通和交往,使保险市场缺乏正常运转的根底。因而,应该从多方面来构建中国保险业的诚信环境。

1.加快相关法律、法规的制定和完善,健全保险监管机制,树立明晰的产权制度和健全的诚信法律制度。保险市场主体在从事保险活动时,常常在经济利益的驱动下丧失理性而违犯诚信准绳,因此必需借助于制度的外在强迫力——明晰的产权制度及健全的法律制度,从而引导人们将外部性较大地内在化。保险买卖主体停止决策的一个关键就是行为结果的置信性。假如有法律提供的硬约束,买卖主体就会确信一旦做出不诚信行为,将遭到法律的制裁,其结果是肯定的,这种法律产生的威慑力迫使买卖主体理性地放弃诈骗行为。中国保监会作为保险市场的监管主体,应经过监管加大执行力度,鼓舞、引导诚信行为,并与司法机关配合,依法惩治失信行为,促进保险诚信制度的树立。

2.充沛发挥行业协会的作用,推进保险行业内部标准化建立,树立良性有序的竞争市场。在一个粗放运营、恶性竞争的保险市场,产险公司靠高手续费、低费率争夺市场,寿险公司夸张产品的投资而无视保证功用,这两种行为都没有有效满足客户的风险需求。因而要树立起保险行业的自律制度,经过同业公会、行业协会等组织谐和战争衡市场主体利益、进步资源配置效率,并要增强行业间的沟通与交流,完成资源共享,同时树立反保险狡诈和调查机构,有效地打击了保险立功,树立良性有序的竞争市场,有效地防止诚信缺失行为。

3.注重核保核赔环节,推进保险公司技术进步,构成平面调查网络。核保是对保险标的风险的前期挑选,做好核保工作对控制好道德风险问题和逆选择有重要的意义。理赔处置环节是保险公司防备保险狡诈的最后关口,理赔专业技术才能的强弱,直接关系到风险防备的质量,理赔员要严把每一个关口,进步防狡诈、反狡诈的才能。我们应该注重核保核赔环节,促进核保核赔技术进步,改善理赔调查的内外部环境,构成平面调查的网络,有效地防备和减少保险狡诈所形成的风险,推进保险市场的诚信。

4.树立社会个人信誉账户,完善信息披露制度,加快信誉评级制度的建立。经过信誉评级制度的建立及信息披露,促使保

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第二篇：中国保险业诚信缺失制度分析

中国保险业诚信缺失制度分析

诚信处于伦理道德与经济利益的冲突与摩擦中，诚信缺失已成为中国保险业必须面对的严峻挑战。目前中国保险业诚信缺失体现于保险供给者、中介者及消费者，保险诚信缺失的根源在于制度的缺陷，使保险市场交易中的诚信行为难以有效的保证和扩展。诚信缺失的影响及诚信的意义，说明应该建立、健全诚信制度。为保证保险业持续、健康地发展，应建立明晰的产权制度和健全的诚信法律制度；培育诚信理念，构建保险业的诚信文化；健全保险监管机制，推行违信惩罚制度，增大失信的成本；充分发挥行业协会的作用，建立行业自律制度；完善信息披露制度，加快信用评级制度的建设。

诚信概念源于道德伦理领域，又在商品经济的产生与发展中不断丰富和扩展，成为经济范畴中的一个重要理念。在中国的传统文化中，诚信被视为道德伦理准则，是对行为的规范要求，是内在诚实品德与外在不欺诈行为的统一。而按照经济学的视角，诚信作为经济主体间交往行为的规则及制度，既是道德规范的选择，又是一种经济利益的选择。诚信是经济主体间在长期博弈基础上形成的一种相对稳定的行为规则，它内化为市场交易准则和秩序，外化为法律法规等制度。在保险业的发展中，诚信处于伦理道德与经济利益的冲突与摩擦中，诚信缺失已成为中国保险业必须面对的严峻挑战。

一、中国保险业的诚信缺失及其根源分析

在保险活动中，保险双方的任何一方有违诚实信用的举动，都会导致保险交易受阻，进而影响保险服务的价值和使用价值。目前，中国保险业的诚信缺失不仅体现于保险合同的双方当事人、关系人，还体现于保险中介人。

1．保险供给者的诚信缺失。保险供给者即保险市场上提供保险产品的保险公司。由于保险公司的信息披露缺乏及保险业务的专业性强，使保险消费者处在信息不对称的博弈中，在投保前甚至投保后难以了解保险公司及保险条款的真实情况，如保险公司的经营管理状况、偿付能力及发展状况、参加保险后能够获得的保障程度等，只能凭借主观印象及保险代理人的介绍做出判断，客观上为保险公司的失信行为创造了条件；保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或受益人，不及时履行甚至拒不履行保险合同约定的赔付义务，使一些保险消费者丧失了对保险公司的信任；一些保险公司违规经营，支付过高的手续费、给回扣、采用过低费率等恶性竞争行为，损害了保险公司的社会声誉；对保险代理人的选择、培训及管理不严，有一些保险公司误导甚至唆使保险代理人进行违背诚信义务的活动，严重危害了保险公司的形象；向保险监管机关提供虚假的报告、报表、文件和资料等。

2．保险中介者的诚信缺失。保险中介者包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。保险中介者的诚信缺失主要表现为以下行为：在其业务中期骗保险人、投保人、被保险人或受益人；隐瞒与保险合同有关的重要情况；阻碍或诱导投保人不履行如实告知义务等。由于目前我国从事保险代理业务的人数量众多、规模庞大，业务素质及道德水准参差不齐，保险中介者的诚信缺失较多地表现为保险代理人的诚信缺失。不少保险代理人在获得更多代理手续费的利益驱动下，片面夸大保险产品的增值功能，许诺虚假的高回报率，回避说明保险合同中的免责条款，甚至误导投保人，给投保人、被保险人造成经济损失，引起保险消费者的普遍不满。

3．保险消费者的诚信缺失。保险消费者包括投保人、被保险人和受益人，其诚信缺失主要表现在投保时和索赔时：一些投保人在投保时，不履行如实告知义务，使保险公司难以根据投保标的的风险状况确定是否承保、应该以什么样的条件承保；有些被保险人和受益人，故意虚构保险标的或者未发生保险事故而谎称发生保险事故骗取保险金，伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料和其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金；有的被保险人和受益人甚至人为制造保险事故，故意造成保险财产的损失及被保险人的人身伤亡事故，增大了保险标的及社会财富的损害，增加了保险人理赔的成本。

中国保险业诚信缺失的根源在于制度的缺陷，使保险市场交易中的诚信行为难以有效的保证和扩展：

1．产权制度的不明晰以及软约束，使保险公司行为的外部性增大。合理的产权制度是正常的信用关系的制度基础。产权过分集中于国家，经济利益不完全与企业经营绩效挂钩，缺乏激励机制，就容易导致短期行为。从理论上讲，诚信状况往往与长期利益成正比，与短期利益成反比。一个考虑长远利益的人比一个考虑短期利益的人更容易诚实，更愿意维护信用。在产权明晰的前提下，行为者通常会从长远利益出发诺守诚信。保险公司的产权制度是建立现代企业制度的基础性前提，决定着保险公司的经营目的和与社会经济各方的关系，影响到保险公司的行为方式。“产权制度的基本功能是给人们提供一个追求长期利益的稳定预期和重复博弈的规则。”我国的保险公司(特别是在保险市场上占有很大市场份额的国有独资保险公司)产权不明晰以及软约束，没有建立起真正意义上的现代企业制度，因而保险公司不考虑长远利益，不考虑信用效应，出现追逐短期利益的短期行为也就不难理解。事实上，按照博弈论的观点，在保险一方不守信的情况下，一方受损，另一方获得利益最大化，使总体利益趋于小化；在保险双方都不诚实守信的情况下，双方均难以获利。即产权制度的不明晰以及软约束，会使保险行为主体产生追逐短期利益的心理，陷入博弈论中的囚徒困境，导致诚信行为在质与量上的差异。

2．保险供给者及保险中介者的管理制度不健全，使保险公司员工及保险代理人的诚信行为具有不完全控制性。保险公司的业务运作是保险公司的内部员工及保险代理人行为集合的结果，员工及代理人的忠诚度、能力及协作精神是保险公司诚信状况的基础，当员工及代理人的诚信状况失控超过一定的范围和度，就会影响保险公司的整合状况，弱化保险公司的诚信能力。又由于对保险代理人的管理制度不完善，上岗要求不够严格，持证上岗制度实行的时间短，保险代理人总体素质偏低，保险公司难以完全控制保险代理人的不诚信行为。

3．国家信用管理制度体系的不完善，导致诚信的保障机制、惩罚机制和监督机制的缺乏。在一个具有良好信用的社会中，不守信用将付出代价；而在一个不守信用的社会中，守

信用者却将付出代价。从诚信的保障机制来看，社会信用管理体系健全的国家，会从制度上保证诚实守信的合法权益，诚信的人会获得更多的交易和赢利机会。在目前中国的保险市场上，由于国家信用管理制度体系的不完善，信用的保证主要是基于人的伦理道德要求，当社会性与“经济人”人性的矛盾相冲突时，“经济人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驱动下，出现利己主义动机，产生违反诚信原则的道德风险，这也是保险领域产生诚信缺失的重要根源。在惩罚机制上，信用管理制度严格的国家，对于违背诚信的行为从法律上进行惩罚，并让其承担经济上较为严重的损失，使其在经济利益驱动下的失信行为不仅无利可图，而且会丧失未来的交易机会，这就促使人们尽量维护自身的信誉度。而目前在中国，对违背诚信的行为惩罚机制不健全，法律上的惩罚规定尚不完善，经济上的惩罚力度不大，约束机制软化，主要依靠社会舆论从人格、伦理上进行谴责，这就难以抑制失信行为的出现。在监督机制上，中国保险业的诚信监督主要体现为道德的自律以及有限的舆论监督，法律的强制约束性监督还不完善，失信行为的屡禁屡犯也就在所难免。

二、中国保险业诚信缺失的影响以及诚信的意义

在保险活动中，诚实守信是对保险交易对方合法权益的维护和尊重，也是对自身合法权益的维护和尊重，诚信的缺失最终也会使失信者的利益遭到损失。保险活动中对诚信行为的道德选择结果，必然逻辑地体现其经济利益基础。可以说，不诚信就没有信誉，就没有保险业的长期持续发展。当保险业的诚信缺失升级为诚信危机时，保险双方就会彼此不信任或者需要用很多事实来证明对方是值得信任的，就会使保险交易成本大大增加，缩小保险交易的范围，使保险市场的行为主体难以正常地沟通和交往，使保险市场缺乏正常运行的基础。显然，诚信对中国保险业具有十分重要的意义。

1．诚信是保险公司生存与发展的内在要求。信誉是企业的生命。保险产品是一种典型的无形产品，是以保险公司的信用向客户所做出的对未来可能发生的保险事故承担赔付保险金责任的承诺。因而，保险公司是否诚实、是否守信用，在保险消费者的购买决策中起着很大的作用，消费者只有在对保险公司信任的基础上才会投保，也只会向其认为有信用的保险公司投保，这样，保险公司的信誉度，就直接影响到保险公司的生存和发展。保险公司只有诚信，才能为持续发展创造良好的外部环境。

2．诚信是保险机构的核心竞争力。在市场经济的条件下，特别是在入世以后，保险机构(含保险公司、保险代理公司、保险经纪公司和保险公估公司)之间的竞争十分激烈，诚信已成为保险机构的核心竞争力之一。诚实守信的保险机构能在市场竞争中占据优势地位。保险机构之间的竞争，最终是信誉和品牌的竞争，而信誉和品牌是建立在保险机构的诚信基础上的，失去了诚信，就没有信誉和品牌可言，就难以赢得客户及在竞争中取胜，也就意味着失去了未来长期发展的可能。保险机构良好的信用是其赢得市场的重要保证。只有树立诚信的形象，才能提升保险机构的核心竞争力。保险机构只有以诚相待，具有遵守法律和市场规则、履行合同约定的义务等信用行为，才能增强竞争实力，为更广泛地进入市场、扩大交易创造条件。

3．诚信是保险市场活力的信心指数。保险市场上失信行为的扩大化以及诚信制度的缺位，会增加保险交易的风险，使保险行为主体对保险市场缺乏信心，阻碍保险交易向纵深发展，甚至使保险市场在较长时期处于低迷状态。可以说，保险市场疲软的原因在于诚信不足。一方面，保险公司、保险中介人的不诚信，影响到保险消费者对保险市场的信心；另一方面，被保险人及其关系人、保险代理人的违信行为，也损害了保险公司从事保险交易行为的信心。即失信行为的蔓延及造成的道德风险，会降低保险双方对保险市场的信心指数。

4．诚信有助于增强凝聚力，促进保险业发展的良性循环。一方面，信用是企业员工价值的重要体现，保险机构的诚信度高，该机构的员工就会充满自豪感、荣誉感，对企业的行为容易认同，与企业共命运的意识会增强，形成企业的凝聚力。同样，有全体员工的诚信，才会有保险机构的信誉度；另一方面，在保险活动中，由于保险双方有可能出现欺诈行为，使保险交易受阻，因而，保险双方的诚信有助于保险交易的实现。在市场经济中，诚信是市场行为的基本准则，是对保险市场行为主体具有道德意义和法律意义的游戏规则，只有在行为人遵守这一规则的前提下，才能保证竞争的有序进行，在保险供给与保险需求之间实现良性互动及均衡，促进保险业的长期、持续发展。

5．保险经营活动的特殊性要求保险双方最大诚信。保险市场是典型的信息不对称市场。一方面，保险人承保的风险是未来可能发生的风险，而不是已经发生的风险，保险标的本身的风险乃至保险标的所处的环境都直接影响到风险发生的概率及损失程度，而且，保险标的的风险状况在保险人承保以后可能发生变化。保险标的通常处于被保险人的控制之下，保险人难以准确把握保险标的的真实状况及变化情况，但保险人的承保抉择以及赔付，却与保险标的的状况密切相关，显然，相对于被保险方，保险人对保险标的的信息是不充分的；另一方面，保险合同的专业性、技术性强、涉及的知识面广，投保人、被保险人乃至受益人难以准确地理解，相对于保险人，被保险方对保险条款的信息也是不充分的。保险市场的信息不对称导致交易成本增大，可能出现道德风险并直接损害保险合同主体的合法权益。保险合同的当事人只有最大限度地诚实守信，才能降低保险市场的交易成本，保证保险业的发展。

诚信缺失的影响以及诚信的意义，说明应该建立、健全诚信制度，以形成良好的信用秩序，增加保险交易活动的确定性和预期性，减少保险主体之间的摩擦，规范保险交易行为，降低保险交易成本，提高保险的经济效率，保证保险业持续、健康地发展。

三、构建中国保险业诚信制度的思路

诚信制度是对诚信行为及其关系的规范和保证。这种制度安排既有正式制度，又有非正式制度。

1．建立明晰的产权制度和健全的诚信法律制度。保险市场主体在从事保险活动时，往

往在经济利益的驱动下丧失理性而违背诚信原则，因而依靠市场机制和道德约束难以确保保险双方的诚信行为，必须借助于制度的外在强制力——明晰的产权制度及健全的法律制度。市场经济的运行需要相应的产权制度，产权能够引导人们将外部性较大地内在化。明晰产权关系是规范经济行为主体的诚信行为的制度保证。在产权制度明晰的条件下，交易者的诚信行为有助于其更好地实现自身利益的最大化。市场经济是法制经济，只有法律保障产权的明晰，才能真正奠定诚信的约束基础；只有通过法律约束，建立和完善诚信者的利益保障机制及失信者的惩罚机制，才能促使保险市场主体的行为更加规范、符合诚信的要求，才能保障保险双方当事人的合法权益，促进我国保险市场的健康发展。我们只有通过完善与诚信相关的法律制度，使当事人诚信行为的收益大于不诚实守信的收益，诚信的成本小于不诚信的成本。通过诚信法律制度的保障，在整个保险市场形成一种诚实守信的保险交往关系，使每一个市场参与者，都只有规范保险行为，注重诚信形象，不断提高自己的信誉，才能获得更多的交易机会，取得更大的收益；只要保险双方的任何一方有违反诚信的记录，在日后的保险活动中，都将受到法律的惩罚，严重不守诚信者将被淘汰出局，使保险诚信制度真正建立在法制化的轨道上。可见，明晰的产权制度是维护诚信的前提，健全的法律制度是维持诚信的保障。

2．培育诚信理念，构建保险业的诚信文化。诚信既是一种道德追求，又具有经济意义。在市场经济中，信用是一种财富，良好的信用是一种有价值的稀缺资源。市场经济越发达，就越要求诚实信用。一个不诚信的企业或个人不可能发展。保险市场上的各种行为主体，都应该转变观念，重新认识企业利益、个人利益与诚信的关系，树立维护诚信行为的责任观。全社会(特别是保险公司)应高度重视诚信问题的教育与宣传，培育诚信理念，使诚实守信的伦理精神渗透到保险各方的意识中，为诚信行为创立思想基础。保险机构应将诚信文化作为企业文化的重要的、核心的、不可缺少的内容，确立诚实守信的职业道德，为诚信行为创造良好的行业风气。在保险公司的员工培训及对保险代理人的培训中，应重视诚信教育，增加诚信内容，使保险公司的员工及其代理人明了哪些行为属于违信行为，不诚信应承担哪些法律责任等。保险公司及其有关机构应利用各种宣传舆论工具及手段，宣传诚信对企业、个人发展的重要意义，并通过各种管理措施的采取和道德约束，强化诚信意识，崇尚诚信观念，使诚信成为保险双方当事人的自觉行为，并以拥有良好的诚信度及较高的信用等级来体现自身的价值。

3．健全保险监管机制，推行违信惩罚制度，增大失信的成本。在建立、健全诚信法律制度的同时，应加强对现行法律、法规的执行力度，促使保险行为主体遵守法律、法规。中国保监会作为保险市场的监管主体，代表政府实施监管职责，应通过监管加大执行力度，鼓励、引导诚信行为，并与司法机关配合，依法惩治失信行为，促进保险诚信制度的建立。我国在提高失信者的“失信成本”方面还缺乏力度，“失信成本”轻微，没有起到惩戒作用。因此，应从法律、道德约束等方面构建违信惩罚制度，并通过健全监管机制，使守信者得到保护，失信者受到惩罚，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本，使行为主体面对高额的“失信成本”，唯一理智的选择只能是诚信，以保障整个保险市场的有序运行。

4．充分发挥行业协会的作用，建立行业自律制度。行业协会是协调和平衡市场主体利益、提高资源配置效率的重要组织。在市场经济较为成熟的国家，所有市场主体都处于行业

协会的管理之下，行业协会代表行业的整体利益对行业进行自我约束和管理，违信者都会受到行业协会的排斥和处罚。我国的保险行业协会近几年做了大量工作，但对保险公司的约束力仍然不够。要在保险业构建诚信制度，就应充分发挥保险行业协会的作用，建立起保险行业的自律制度。

5．完善信息披露制度，加快信用评级制度的建设。应该对保险市场主体的资信状况进行科学、准确的信用风险评级，如对保险公司的偿付能力，保险公司、保险中介人及投保人、被保险人的道德信用水平等进行综合评定，以确定信用等级。通过信用评级制度的建设及信息披露，促使保险市场主体始终诚实守信用，认真履行保险合同规定的义务。我国在建立信用评级制度时，要注意与国际信用评级机构实行的评级标准、技术等方面的对接，吸收国外先进的评级办法并结合我国实际，形成科学、合理的信用评级制度。要把分散的反映保险机构和个人的诚信状况的资料和数据进行联网管理或整合，实现诚信信息的资源共享。可以考虑创立商业化的信用运作机制，设立信用记录公司，尽可能对保险市场上参加保险活动的所有人的诚信状况进行调查登记，将记录资料输入电脑数据库，并一直跟踪调查客户的信用变化情况，并通过互联网络，24小时不间断地提供有偿的在线服务。在保险机构需要调查某一位保险客户的诚信状况时，或者在保险消费者调查某一个保险公司或保险中介人的信用时，向信用记录公司购买信用记录资料。这种新型的信用机制，能够区分和评判保险行为主体的信用状况，将有不良信用记录者列入“黑名单”，把失信者缺乏诚信的形象公诸于众，既使保险消费者能够选择有良好诚信记录的保险公司及保险代理人，又使保险公司更便于审核投保人、被保险人。

总之，中国应建立、健全保险诚信制度，形成一整套提升保险机构信誉度的行为规范，把保险机构及保险消费者的经济价值取向与诚实守信的道德价值取向统一到诚信行为中，使诚信在更完整的意义上体现出市场经济中“义利合一”的社会价值取向，保障保险双方在道德与法律的双重约束与驱动下，共同维护保险市场秩序，在利益的权衡中不断调整自己的经济行为，在不违背诚实信用的前提下实现自身利益的最大化，给保险双方带来均衡利益和长远利益，实现保险市场

第三篇：论我国保险业的诚信建设

论我国保险业的诚信建设

摘要

目前保险业存在承保容易、索赔难；不能严格履行保险合同；压赔案、压赔款；代理人误导；不能及时收取续期保费等不诚信行为，已经成为制约保险业发展的瓶颈。诚信是社会主义市场经济的根本保证，是保险公司的生命线。因此，应进一步加强保险诚信教育；建立健全保险诚信相关法律制度体系；严格履行承诺；实行投保提示，综合利用各种方法推进保险诚信建设，实现保险业做大做强的目标。

关键词:保险诚信，保险发展，诚信教育，制度体系，代理人，续期保费，投保提示，保险合同

诚信，是古今中外通用的社会伦理准则，更是现代保险业的生存基础。建立保险业诚信体系，需深入理解诚信对现代社会发展的重要作用，并应采取以下具体措施：把握社会信用体系建设契机，为保险业诚信体系建设奠定基础；加强保险信用法制建设，为保险业诚信体系建设提供保障；建立保险诚信治理制度，为保险业诚信体系建设创造条件；改革保险公司经营治理体制，为保险业诚信体系建设注入动力；完善保险营销机制，为保险业诚信体系建设增添活力。

诚信是现代社会公认的伦理基础，具有规范各民族、各阶层、各领域社会成员行为的作用。在中国传统文化中，诚信是人之为人的根本所在，与仁、义、礼、智一同构成了传统道德的重要内容。西方文化同样对诚信推崇倍至，并建立信用制度来保证其实现。诚信对市场经济建设具有举足轻重的作用。诺贝尔经济学奖获得者诺思指出：“自由市场经济制度本身并不能保证效率，一个有效率的自由市场制度，除了需要有效的产权和法律制度相配合之外，还需要在老实、正直、公正、正义等方面有良好道德的人去操作这个市场。”可见，诚信是市场经济的灵魂。

保险业，作为现代金融体系的重要组成部分，更是以“最大诚信”为基本原则，对诚信的要求远高于其他行业。可以说，诚信是保险业的立业之本，是保险业的生命线。现阶段如何解决保险业发展水平与国民经济和社会发展的需求不相适应的矛盾，促进我国保险业持续健康快速发展，是我国保险业亟待解决的问题。而如何树立良好的行业形象，又是诸项工作的重中之重。

由于保险业经营的特殊性，使得诚信对于保险业来说十分重要。我国保险业的诚信问题一直以来都引起专家学者的普遍关注，诚信问题关系着我国保险业的健康发展。诚信问题的存在有其原因，因此需要分析其存在的原因，进而找出完善我国保险业诚信建设的对策。

2006年6月26日，国务院颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》。该意见的颁布，标志着国家对保险业发展的关心与支持，同时也说明了保险业在我国经济和社会发展中的作用越来越重要。

保险业作为我国金融领域的三大支柱行业之一，是我国市场经济的重要组成部分，因此它的发展好坏，直接关系到我国经济和社会的发展。而目前我国市场经济发展面临的一个突出的问题就是诚信体系建设问题。保险作为一种服务，它的有形载体是一张保险合同，投保人或被保险人拿到的只是“一张纸”，而不象其它的商品一样具有实实在在的物品，在一定意义上来说，保险公司的经营是以信用为基础，以法律为保障的一种承诺。因此相对于其它的商品来说保险具有无形性、长期性和透明度低等特点。也正是因为保险经营的特殊性，意味着它是最能体现诚信，同时也时最依赖诚信的行业。但是在我国保险发展的过程中，诚信问题越发引起业内外人士的注意，并成为人们关注的焦点。

一、保险业诚信建设现状

1.保险公司的不诚信

由于信息的不对称以及保险业务专业性强的特点，保险消费者事实上在投保前甚至投保后都难以了解保险人及保险条款的真实情况，致使假数据、假账本、假报表、假保单、假收据现象在保险经营过程中屡见不鲜。另一方面，一些保险公司理赔手续繁琐，服务不到位，个别案件拒赔不合理，客观上表现出“惜赔”现象，在客户中造成不良影响，在社会中形成“投保易、索赔难”、“收款快、赔款慢”的恶劣印象。

一些保险公司违规经营，支付过高的手续费、给回扣、采用过低费率等恶性竞争行为，损害了保险公司的社会声誉；对保险代理人的选择、培训及管理不严，有一些保险公司误导甚至唆使保险代理人进行违背诚信义务的活动，严重危害了保险公司的形象；向保险监管机关提供虚假的报告、报表、文件和资料等。

2.保险代理人的不诚信

在实际经营中，不少保险代理人在利益驱动下，片面夸大保险产品的增值功能，许诺虚假的高回报率，回避说明保险合同中的免责条款，甚至误导客户，不从客户的实际出发，一味向客户推销保费高却不一定适用的险种；有的在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人及被保险人。

作为保险业发展的基石，诚信建设日益受到重视，保险诚信建设工作初步展开并取得明显成效。但随着业务的高速发展，保险队伍的迅速扩大，保险诚信建设方面暴露出的诸多问题，已成为制约保险业发展的瓶颈。

(一)承保容易，索赔难。该赔的不能尽快赔付，不该赔的也不能在较短时间内给客户答复。据某公司2005年调查，从案件受理到给付结案，平均每案64天，有的公司超过100天，个别案件处理时间长达2年之久，引起客户投诉。

(二)不能严格履行保险合同。某些公司单纯考虑自身效益，随意改变保险合同内容，降低给付标准；有的公司为照顾“关系”或“工作方便”，对一些不该赔付的案件，通过“协议”形式给予赔付，侵占保险责任准备金，损害了公司利益。

(三)压赔案，压赔款。这种情况多发生在年底。某些公司为了完成利润等项考核指标，把该处理的赔案压着不处理，把该赔给客户的赔款压着不给客户，等到次年处理或给付。有的公司甚至从9月份以后就不再处理赔案。

(四)代理人误导。个别代理人为获取业务不择手段，展业时不能全面、准确向客户宣传保险条款全部内容，夸大保险责任，不讲或少讲除外责任。尤其对于分红险业务，夸大分红比例，误导客户投保。

(五)不能及时收取续期保费。由于代理人频繁流动，造成大量“孤儿保单”。有的公司不能及时通知保户并收取续期保费，导致保单失效，给客户带来损失。

(六)侵占、挪用保费。个别代理人利用公司管理漏洞，将收取的保费侵占或挪作他用。有的代理人虽然离开公司，但仍持未交回的“收费收据”收取保费占为已有。

(七)道德风险。有的保户投保动机不正确，不履行如实告知义务，带病投保骗取保险金。更有甚者，还存在代理人与投保人合谋欺诈保险公司等现象。

二、保险业诚信问题存在的原因

诚信问题的出现，最主要的原因来自于人们对于保险的不信任。而人们对于保险不信任首先是从人们接触保险开始的。从保险公司的业务流程来看，主要是保险代理人的展业、签定保险合同后的保单有效期以及理赔期三个阶段。在这三个阶段中，又以展业和理赔最容易产生不诚信现象。

代理人的展业期

代理人尤其是个人代理人的展业是人们接触保险产品的第一步。通过展业这一阶段，保险代理人向客户介绍保险公司的产品和各种保险服务，并尽力去促成保险产品的交易。由于个人代理人的工作业绩与个人的佣金有着紧密的正相关关系，所以在这个过程中，不诚信现象容易产生。产生的原因主要有:

1.保险代理人的专业素质不高。

合同条款涉及许多的专业知识和专业术语，一般人很难看明白，而我国的保险代理人只是经过短短的几个星期的培训之后，就上岗进行展业，他们往往对合同条款不是很熟悉，因此也很难向客户解释清楚，严重的会引起客户的误解，这在保险合同纠纷中也很常见。

2.某些代理人的道德素质不高。

在展业的过程中，存在着误导客户的行为，有的过分扩大保险产品的功能;有的承诺不能实现的投资回报;有的只讲收益，对风险避而不谈;有的代理人为了获得更多的佣金，在推销保险产品时没有从消费者的实际需要出发，而是推销一

些不适合消费者的产品，并且在推销过程中，隐瞒保险与保险合同有关的重要情况，比如保险合同的除外责任等，欺骗投保人、被保险人甚至受益人;

3.有的保险代理人存在着让投保人或被保险人填写不属实资料的情形。在投保人或被保险人同意投保后，需要填写投保书，投保书里的内容需要投保人或被保险人根据事实来填写，同时这也是保险公司决定是否承担保险责任的依据。如果保险公司的核保部门通过审核发现此保户不符合承保的条件，从而不给予承保，那么代理人的努力将会白费，而代理人也将拿不到佣金。因此在这种情况下，代理人就会让投保人或被保险人隐瞒一些对于保险公司来说非常重要的事实或引导投保人或被保险人填写虚假的资料。在保险公司同意承保后，一旦发生保险事故，就会产生保险公司和投保人或被保险人之间的各种纠纷。

三、加强保险业诚信建设的措施

保险诚信建设是一项系统工程，不仅依赖于整个社会诚信建设状况，又同每个单位、每个人密切相关，要综合利用各种方法和手段来构建与推进。

(一)进一步加强保险诚信教育。加强保险诚信建设，教育是基础。要教育全体员工站在自身生存和发展的高度，站在公司生存和发展的高度，站在整个保险业生存和发展的高度，站在事关国家安危、民族兴衰和现代化建设事业成败的高度，充分认识加强保险诚信建设的重要意义。要在全体员工中广泛开展诚实守信道德教育，倡导“诚信为本”，形成“守信为荣、失信为耻”的良好氛围，使诚信理念深人全体员工的内心，让诚信变为每个员工的自觉行动，把诚信落实到具体工作当中。

(二)建立健全保险诚信相关法律制度体系。一是进一步完善《保险法》，充实保险人、投保人、被保险人、保险代理人、保险经纪人、保险中介等保险合同各方诚实信用的具体条款，对违者的处理，也要有明确的定性、定量法律规定。二是抓紧制定和出台与《保险法》相配套的行政法规和规章制度，如《保险诚信制度管理办法》、《保险市场管理办法》、《反不正当保险业竞争法》、《保险违规行为处罚办法》、《保险信息披露管理规定》和《保险代理人管理办法》等，使保险诚信建设有法可依，全面纳入法律法规监管之中。三是完善保险企业信用管理体系。首先，建立保险企业信用评级制度并通过法律认可。其次，组建保险企业信用评级机构，定期对保险企业信用情况进行评估。

目前，可暂由保险行业协会负责，并逐步实现社会化、专业化管理。第三，建立保险人、保险从业人员、投保人和被保险人的信用档案，建立保险信用信息网络，实现保险机构、监管机构和社会信息资源的共享。第四，制定信用评级标准，使保险信用评估有可靠的依据，避免评估工作随意性。第五，规范保险信息披露工作，定期将保险信用评估情况及有不良记录的“黑名单”公布于众，接受社会监督。第六，加强社会和群众监督。进一步完善客户服务电话中心建设，接受客户的监督。聘请保险监督员，广泛听取社会各方面的反映和意见，以便及时改进工作。第七，强化失信惩戒机制，有效发挥法律和市场对失信行为的双重惩戒作用。要加大失信行为成本，对失信者，按《保险法》和有关法律法规严肃惩处，以维护保险业的整体行业信用。第八，建立保险市场退出机制。对有不良记

录被列入“黑名单”的代理人，保险公司应解除其代理合同，其他保险公司在规定年限内不能再录用。对不讲信用的保险企业，或连续两年信用评估不合格的保险公司，应责令其退出保险市场，以增强保险经营的危机感、责任感。

(三)严格履行承诺。客户购买保险，买的是保障，买的是信誉，买的是服务，最关心的是保险公司能否真正兑现保险承诺。

首先，诚信承保。一是准确、全面宣讲保险条款，不仅要向客户讲清保险责任、保险费率及保险给付等，更要向客户讲明除外责任、免赔额及退保扣除等。对于保险分红产品，要客观宣传保险收益，不能夸大分红率，诱导客户投保。二是规范手续。按照保险合同规定，应由投保人填写的事项及内容，必须由投保人亲自如实填写，保险人(包括保险代理人)不得代签。避免合同无效，损害客户利益。三是及时签发保险单。保险公司收到保险费后，要依据投保单内容和有关规定及时签发保险单，并责成代理人或派专人把保险单正本及有关保险单证送到客户手中，让客户放心投保。

第二，诚信理赔。理赔是客户关心的热点，投诉的焦点，也是公司诚信建设的重点。一是实行理赔岗位人员准入制度，坚持持证上岗，强化培训，不断提高理赔人员素质。二是制定《理赔工作流程》，从立案登记、事故调查到保险理算、给付等，每一个步骤都要有明确的规定和要求。三是开辟理赔绿色通道。对小额赔案即时给付；对重大赌案实行赔款预付制，减轻家庭和社会负担。四是制定(理赔质量考核办法》，加大对保险案件勘查率、结案率、结案速度和理赔质量等项指标的考核力度。凡属保险责任的案件，必须及时调查、及时研究、及时给付，不能拖延，更不能久拖不决。对于不属于保险责任的案件，也要尽快向客户做好解释工作。坚决杜绝为自身利益而随意压赔案、压赔款等现象的发生，从根本上解决“投保容易、索赔难”的问题。五是建立理赔案件公示制度。定期将公司处理的理赔案件，在一定范围内进行公示，接受员工和社会的监督。六是推行定点医院和驻院代表制度。保险公司同医院签订合作协议，对保险“病员”实行定点治疗。同时，选派公司专业人员作为驻院代表，对保险“病员”提供慰问、接案受理、案件调查、协助索赔等服务。

第三，及时收取续期保费。尤其是“孤儿保单”，要指定专人负责，使“孤儿保单”不“孤单”。要不断完善续期保费收取办法，通过银行代收，建立收展员队伍等途径，及时收取续期保费，避免保单失效，切实维护客户利益。

第四，做好客户回访。要通过电话服务中心和代理人，对新单、撤单、失效和永久失效保单、退保、给付、投诉等进行全面回访。通过回访，不仅可加深公司与客户之间的联系和沟通，还能及时发现和解决在承保、给付等工作中存在的问题，维护公司和客户利益。

(四)实行投保提示。让客户明明白白买保险，放放心心交保费。一是销售人员身份提示。销售人员上门推销保险或收取续期保费时，应向投保人出示《保险代理人从业人员资格证书》和《展业证书》，便于投保人查询核实。二是仔细阅读保险条款提示。投保前，保险销售人员要提示投保人仔细阅读保险条款，尤其是保险责任、除外责任、免赔额、退保扣除等事项。三是如实告知和亲笔签名提示。按照保险合同规定应由投保人如实告知的内容及事项，如被保险人身体健康状况等，必须提示投保人如实告知并签名。四是产品回报率提示。对于投保投资、分红类保险，必须提示投保人回报率具有不确定性，提示产品说明书或保险利益

测算书中的测算数字、宣传资料中收益率的演算等，都只是对未来收益的假设，不能保证未来实际收益。五是索要单证提示。合同成立后，提示投保人应及时向销售人员或保险公司索要保险单、保险条款、保费发票或保费收据等保险凭证。六是索赔提示。提示投保人或被保险人在发生保险事件后，要及时报案，并持保险单、保费收据、事件证明(事故证明、伤残证明、死亡证明、医疗费收据等)、领取证明(户口簿、身份证等)等到保险公司申请索赔。

致 谢

在论文即将结束之际，我要向在这三年多的学习生活中给与我悉心关怀和指导的XXX老师致以深深的敬意和谢意，我是在他们的关系和帮助之下我才能够不断的成长和进步，而且他们严肃认真的治学作风也令我肃然起敬。

同时我还要向在论文的研究过程中给予我巨大支持的指导老师XXX老师表示由衷的感谢，感谢他们在百忙中对我加以细心的指导与对论文存在的问题提出了有益的看法并作了深入的分析，令我收益非浅，使论文改进不少。在些表示由衷的感谢！！

参考文献 [1]孙蓉、王朝明.《中国保险业诚信制度的构建———基于经济学与伦理学的视野的分析》[J].天府新论,2006,(1):72-75.[2]刘凤全、张治国.《加强保险诚信建设服务构建和谐社会》[J].保险研究,2008,(12):26-28.[3]经涛.《论我国保险业的诚信缺失风险与防范》[J].陕西省经济管理干部学院学报,2005,(4):68-70.[4]王新利.《香港保险业诚信理赔的经验及启示》[J].保险研究,2005,(12):89-90.[5] 王卫勇，姜新旺．《开放进程中财产保险价格竞争面临的挑战与对策》当代经济，2005，2

[6]，梁平，殷李松，董建国，王斌．《我国保险监管制度的现状》经济论坛，2004，[7] 张国平．《我国现行社会保险基金制度中存在的问题及对策》财会研究，2005，[8] 陈红喜，陈璟菁，张运华．《我国再保险市场发展及问题探析》现代管理科学，2004，6

第四篇：论我国保险业诚信体系建设

论我国保险业诚信体系建设

一、近年来我国保险业诚信体系建设所取得的成绩

(一)保险信用法制建设有所加强

一是《保险法》强调了诚实信用原则在保险业发展中的突出地位。修改后的《保险法》着重突出了对诚信原则的保护和运用。在总则中增加了一条“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”作为第5条；在分则中也对保险市场的各行为主体围绕诚信原则进行了规范。二是相关法规充分体现了诚信原则。如《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》中规定，“不得对客户进行欺骗、误导和故意隐瞒”；《保险公司高级管理人员任职资格管理规定》中规定，高管人员不得“进行虚假宣传，误导投保人、被保险人、损害被保险人利益”等等。保险信用法制建设的加强为我国保险业诚信体系建设提供了法律保障。

(二)保险诚信体系建设初步展开

作为保险业发展的基石，诚信日益受到保险业内的重视，诚信体系建设也已初步展开。2003年全国保险工作会议强调，“越是加快发展，越要注重诚信，搞好服务，树立良好的行业形象”。全国各地保监办、保险行业协会围绕保险诚信体系建设做了大量卓有成效的工作。

(三)保险诚信经营理念得到认同

各保险公司在经营理念中，均能突出强调诚信。如中国人保几十年来秉承“稳健经营，笃守信誉”的经营思想指导业务发展；中国人寿以“诚信负责，稳健发展”为企业宗旨；泰康人寿认为“诚信在保险行业至高无上”；新华人寿在各分公司、中心支公司建立“信用体系建设实施小组”，领导公司的信用体系建设；平安保险公司经国际权威机构认证，获得了AAA级信用等级证书。由此可见，诚信在保险业发展中具有核心地位的理念已为保险业界广泛认同，这为保险业诚信体系建设奠定了基础。

(四)营销员的诚信状况有所改善

保险营销员曾一度以总体素质较低，诚信水平不高，社会形象较差出现在社会公众面前。经过近年来的治理，营销员的诚信水平有所提高，诚信状况有所改善，误导、欺瞒现象明显减少，失信行为初步得到控制。营销员队伍数量庞大，且直接面对公众，因而可以说他们的诚信状况从某种意义上代表保险行业的整体诚信水平。营销员的诚信状况好转在一定程度上说明我国保险业诚信体系建设已初见成效。

二、目前我国保险业诚信体系建设中存在的问题及其成因分析

(一)存在问题

1.造假问题屡禁不止。假数据、假账本、假报表、假保单、假收据现象在保险经营过程中屡见不鲜。保监会自成立以来，始终将打假作为一项重要工作，2002年甚至开展专项“打假”活动。尽管如此，造假问题并未得到根本性解决。

2.惜赔现象时有发生。一些保险公司理赔手续繁琐，服务不到位，个别案件拒赔不合理，客观上表现出惜赔现象，在客户中造成不良影响，在社会中形成“投保易、索赔难”、“收款快、赔款慢”的恶劣印象。

3.误导问题并未根治。由于营销机制的不完善，营销员误导问题只能在某种程度上有所减轻，实质上并未得到解决。尤其在一些中小城市，在一些风险意识、保险意识、投资意识较差的客户中，误导、欺瞒现象并不罕见。

4.道德风险防范困难。近年来，我国保险知识普及程度有所提高，但有的人在了解保险后，竟打起了骗保骗赔的主意。投保时不履行如实告知义务的现象屡见不鲜，骗赔手段更是五花八门。2002年以来，发生在全国各地的“车贷险”骗赔案使财产险公司蒙受了巨大

1损失；而在寿险方面，一些边远地区的保险公司被迫停办医疗险正是因为无力解决投保人无病却常年称病住院问题。

(二)原因分析

1.社会信用基础薄弱影响了保险业诚信体系建设。我国社会信用体系建设处在刚刚起步阶段，征信数据采集困难，数据开放没有明确规定，信用资料数据库建立滞后，信用法规缺乏，失信行为得不到有效惩治。薄弱的社会信用基础势必影响保险业诚信体系建设。

2.保险信用法规建设滞后阻碍了保险业诚信体系建设。尽管我国保险信用法制建设有所进展，但与现实的保险经营活动相比仍显滞后及不完善。高速发展的保险业带来许许多多新现象、新问题，有些问题是直指诚信的，比如“回佣”。一方不“回佣”，而另一方“回佣”，客户就会被夺走，从而造成遵纪守法却遭受了损失，违规失信却增加了收益的局面。这些问题如果得不到及时有效的解决，势必助长失信毁约的歪风蔓延。

3.保险诚信管理制度缺失制约了保险业诚信体系建设。制度缺失一方面表现为刚性管理制度缺失；另一方面则表现为必要信息采集制度缺失。刚性管理制度缺失削弱了诚信的制约机制。人性弱点是天然存在的，商务领域仅仅靠道德良心是不够的。如果没有刚性的信用管理机制，管理者就不得不为人的素质及品质伤脑筋。如营销员挪用保费问题，如果没有制度能保证营销员不接触现金，那么这个问题将永远存在。信息不对称则客观上为失信行为提供了条件。对于保险人来说，投保人的每次投保资料都是新的，其真实准确与否无从评估。在广州的“车贷险”骗赔案中，曾经发现一家保险公司的6个支公司同时为一部车办理了保证保险。广州保监办在一份调研报告中指出，“车贷险”骗保之所以能够得逞，其中一项重要原因是“各保险公司尚未共享有关汽车消费贷款保证保险的投保人及汽车经销商的信息，保险公司各自为政，给投保人骗贷或一车多贷以可乘之机”。对于投保人来说，由于信息披露不充分，投保人无法掌握保险公司的真实经营状况，无法比较选择适合自己的保险产品，只能道听途说地片面了解保险。

4.保险公司经营管理体制陈旧落后不利于保险业诚信体系建设。目前国内一些保险公司的经营思想仍停留在盲目扩大保费规模上，上级公司对下级的考核体系突出强调保费收入。完成保费收入指标(且不论这个指标是否经过科学测算，是否实事求是)不但有物质奖励，还可能加官晋爵，否则，就会遭到惩罚，甚至丢掉“乌纱帽”。同时，基层公司可支配的费用也仅仅唯系于保费收入，多收多花，少收少花，不收不花。这种政策导向驱使基层公司以保费规模最大化为首要经营目标，为达目的，在竞争中任意抬高手续费、降低费率，弱化对营销员的诚信教育等，无暇顾及公司的社会形象、整体利益和长远发展。

5.保险营销机制不完善困扰着保险业诚信体系建设。我国保险营销员的数量占从业人员总数的80％，这支销售大军对我国保险业的发展尤其是寿险业的发展具有推动作用。然而，现行的营销机制随着市场的扩大，其弊端也日益暴露，主要表现为缺乏对营销员的保障制度，缺乏长效激励制度，对营销员的考核以业绩为主、佣金提取不合理等等。这些问题诱发营销员产生背信弃义、误导欺瞒客户行为。

三、进一步完善我国保险业诚信体系的构想

(一)把握社会信用体系建设契机，为保险业诚信体系建设奠定基础

保险业的发展离不开经济的发展，更离不开社会的进步。建设保险业诚信体系，必须结合强化社会信用意识，改善社会信用环境。目前，我国信用体系建设初步展开。十六届三中全会提出：要“建立健全社会信用体系”，“形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度”；国家六部委于2003年9月联合出台了《关于开展社会诚信宣传教育的工作意见》；北京、上海、深圳、福建等省市正在进行社会信用体系建设试点。可以说，保险业诚信体系建设恰逢其时。保险业应把握契机，一方面不断完善自身的诚信体系建设，一方面为全社会的信用建设做出贡献。

(二)加强保险信用法制建设，为保险业诚信体系建设提供保障

要进一步完善我国保险法律法规建设，从法律高度保护诚实守信行为，严厉惩戒毁约失信行为。要在保险业内逐步形成“有信者昌，无信者痛”的氛围。保险监管部门要统筹全行业的信用法制建设，并制定具体措施促进落实。现阶段，应尽快出台《保险违规行为处罚办法》、《保险营销员管理办法》、《保险信用管理办法》等法规。

(三)建立保险诚信管理制度，为保险业诚信体系建设创造条件

1.要建立刚性的诚信管理制度。对经营管理的各个环节都要考虑制约制衡机制，用制度保证诚信得以实现。在制度建立上，某寿险公司的做法值得借鉴。该公司明确规定营销员不得收取客户的现金作保费，必须由客户将保费存入银行，公司直接与银行结算。这种做法从制度上保证了收费环节的诚信行为，大大减少了营销员挪用、诈骗保费的可能性。

2.要建立信息采集及披露制度。对投保人信息的采集及披露，可以参照英国做法，由行业协会进行。在投保人投保时，保险公司有权通过行业协会获得该投保人的资信状况、履约守诺及遵纪守法情况。由于目前我国尚未建立个人征信数据的管理制度，现阶段可由行业协会采集投保人的投保及理赔记录。对保险人的信息披露，除在指定刊物上定期详细如实公开其经营管理状况外，各保险公司还应建立与社会公众沟通的平台，如专线服务电话、专业网站等，对投保人提出的有关公司的任何问题，只要不涉及商业秘密，均应如实全面解答。

(四)改革保险公司经营管理体制，为保险业诚信体系建设注入动力

经济主体只有考虑长远利益，才有积极性建立一个不欺骗的信誉。而要使经济主体重视长远利益，必须有明晰的产权。因为产权制度直接决定着信誉的收益权，如果收益权归别人所有，没有人会为别人的未来收益而牺牲自己的眼前利益。所以，可以把经济主体建立信誉的积极性归结为产权问题。当企业的市场价值与决策者的利益无关时，作为“经济人”的决策者没有理由重视企业的信誉。因而，国有保险公司的股份制改造，建立现代企业制度，建立健全法人治理结构和科学的决策机制、高效的激励约束机制，参照国际惯例建立企业运行机制是保险业诚信体系建设的动力所在。

(五)完善保险营销机制，为保险业诚信体系建设增添活力

对于进一步健全完善保险营销机制，美国爱德华·琼斯股票经纪公司(简称EDJ)的佣金提取制度为我们提供了思路。EDJ公司的价值观是为股民提供最高利益，它要求业务员对不太熟悉股市的顾客避免建议做高风险投资。EDJ公司有一个专门调查顾客账户是否过度交易的检查系统，用以确定业务员没有因为佣金而建议顾客做不智的买卖。更重要的是，它的薪金制度鼓励经纪人以顾客利益为优先、买卖其次。其结果是，顾客将资金放在EDJ公司的时间几乎是同业的3倍。EDJ公司做法的可取之处在于以“顾客利益为最高利益”，显然，这种经营思想使客户、公司、业务员三方受益。我们在改革完善营销机制时，一定要充分考虑各方利益关系，一定要高度重视诚信导向。只有这样，才能树立诚信意识，才能强化诚信行为，才能促进营销员更好地发挥作用，才会为保险业诚信体系建设增添活力。

第五篇：中国保险业代理人诚信问题讨论.

中国保险业代理人诚信问题讨论

保险代理人;诚信;成因;措施一个完整的保险市场由保险人、被保险人、保险中 介三部分构成。现代保险业越来越离不开保险中介,而中介组织中保险代理人是其最主 要的组成部分, 保险代理人的不诚信行为逐渐成为人们关注的焦点。文章从这一角度出 发,探讨在保险业的发展中不容忽视的诚信问题。代理人是根据保险人的委托,向保险 人收取代理手续费, 并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。保险代 理人是连接保险人与被保险人的桥梁, 常见的保险代理人包括专业代理人、兼业代理人、个人代理人。自 1992年美国友邦保险进入中国以来,我国保险代理人队伍近年来发展 迅速。截至 2006年 12月底, 全国共有专业保险代理机构 1563家, 占中介机构的 74%;全国共有保险营销员 155.8089万人, 同比增加 9.0207万人,增长 6.15%。其中,寿险 营销员 137.5956万人,增长 3.57%;产险营销员 18.2133万人,增长 30.74%。而目 前, 我国保险代理人存在着大量不“诚信”行为, 致使保险行业的社会认同感大大降低, 严重阻碍了我国保险行业的发展。

一、保险代理人“诚信”缺失的成因地位不明确代理 人虽然是为保险公司工作,与公司签订的是代理合同,明确的是双方的权利和义务,而 不是劳动合同。保险代理人拥有自己的客户群,并不依附于保险公司,自己也是老板, 不算是公司的员工, 也无法享受公司为职工提供的社会保险和各种福利,从某种程度上 讲可以称之为自由职业者。保险代理人虽然接受保险公司的培训,但是因其不是公司正 式员工的编制,其合法权益不能完全得到保障,出现问题责任难以落实。但他们却是营 销的主力,因而,在销售保单的时候受到的约束力不强,个人短期行为明显,也使得保 险代理人的社会认同感在某种程度上大大降低。人员素质低

我国对保险代理人实行就业准人制度, 即每一保险代理人员必须取得相应的资格证 书才能从事这一职业。然而现实是,保监会曾于 2003年降低从业门槛,只要初中学历 就可报考代理人员资格, 从业考试合格率得到了大幅提高。“门槛”的降低使很多人可 以进入这个行业,于是大量的下岗工人,或是家庭妇女,或是没有找到合适工作的人都 可以去到保险公司。这样做的后果是,保费收入得到了一定程度的提高,但

就涉及到专 业的保险问题时,因为从业人员素质有限,很难做到“最大诚信”。激励措施不当

按照我国制度规定,保险人佣金不得超过实际保费收入的 8%,这一制度对保险代 理人有着激励和约束作用。而现在这种制度并不能激励保险代理人。从被保险人的利益 出发,只要能卖出一笔保单,代理人就有收人,因而保险代理人流动性很强。代理人在

转换保险公司时,没有对续期佣金的牵挂,而一份寿险保险期限往往长达二三十年,代 理人流动频繁, 影响了客户对保险公司的印象。往往受利益驱使难免会出现代理人故意 诱导、欺骗被保险人的现象,使代理人的诚信度大打折扣。对保险代理人法律的监管体 系存在漏洞

目前,我国对保险法代理人适用的法律法规主要有《民法通则》、《保险法》等相 关规定。实际上,保险代理属于商事代理,这与民事代理有明显的区别,但是我国实行 民商合一,没有独立的商法典,而民法通则中没有专门关于商事代理的规定,这显然不 能适应市场经济发展的需要。《保险法》虽然几经修改,但仍然不能适应保险业快速发 展的状况,在很多方面都缺乏法律依据或实施细则,如虽设专章规定保险代理人制度, 增加了关于对保险代理人违法行为实施制约和处罚的条文,但内容却仅限于原则性规 定,在实践中也缺乏可操作性。对于保险代理人的法律地位,保险代理关系的建立,保 险代理的授权及其方式, 保险代理人的权利与义务,保险代理人的基本行为规范等事项 都未作具体的规定,更谈不上对保险代理人实行有效的制约与监管。

二、解决保险代理 中不“诚信”问题的措施明确定位保险代理人的地位

鉴于我国对保险代理人的管理还未走上正轨, 虽然保险代理人属于自由职业者, 但 是保险人对保险代理人的管理有其必要性, 将保险代理人定位于自由职业者有利于保证 其独立平等性。对保险代理人可以设定代理人的福利, 并对业绩优良的代理人实行奖励, 开展各种竞赛,建立稳定、持续的晋升和激励机制,物质的激励会使得他们将个人利益 与公司利益结合起来。改革佣金制度,减少道德风险

对现有的保险代理人佣金制度进行改革, 严格各类保险代理人的佣金制度。适当降 低首期佣金支付率,提高续保期佣金比率,促使代理人提高后续服务,增加投保人满意 度。对从事保险代理业务的新手和长期从事代理业务的保险营销人员, 提取不同比例的 佣金。也可以考虑从佣金中提取部分作为每月固定的收入,或作为底薪以保持代理人队 伍的稳定性,促使保险营销人员向职业化方向发展。此外,保险代理人大部分都是原失 业或未就业人员,属于社会的弱势群体,国家应从税收制度上给予扶持。国内一些省份 的地方保监局根据当地实际情况分步骤地适当上调营业税的起征点, 在很大程度上解决 了保险代理人税负过重的问题,有利于促进保险市场的持续健康发展。同时,保险人有 必要根据观测到的营销业绩变量, 设计一个激励合同对代理人进行奖惩,以促使代理人 选择有利于保险人的“诚信”行为。提高代理人的整体素质和业务水平

适当提高保险代理人准入门槛, 运用各种综合的评价指标考核、选聘代理人, 把好 营销员的“入门关”与“质量关”。目前的代理人资格考试过于简单化,只注重代理人 资格考试的成绩, 忽视对营销人员教育程度、实际经验和职业道德等多方面的素质要求。因此,应该改革现有的资格考试制度,开展系列化的保险营销执业资格考试。首先有一 个基本的资格考试, 获得资格的人可以销售最基本的保险产品。然后, 针对不同的险种、不同阶段的营销人员,有不同的培训、考试,从业人员可结合自身的特点由低级到高级 发展自己的职业生涯。此外,保险代理人培训和继续教育作用也不容忽视,加强师资力 量建设,探索建设代理人继续教育网络,并将继续教育试点逐步推广;同时,建立保险 代理人退出机制,对于未达到培训目标,且工作态度恶劣的代理人,取消与之签订的合 同,另聘优秀代理人。完善对保险代理人员的制约体系

对代理人等级评定制度建设, 监管部门应利用现代化技术, 尽快建立代理人的发布 和查询系统。同时,行业自律组织也要发挥相应的作用,行业内部要通过自律组织加强 协作力度,充分实现共享,完善行业,对违规违纪人员公示,改善保险业展业过程中的 不对称,而且严重的还要将其驱逐出保险业,并追究相应的法律责任。此外,需要建立 行业统一的信用评级标准, 对优秀的代理人进行宣传和表扬,从正面引导代理人树立诚 信意识、规范行业行为。

三、结语保险行业的“诚信”工作,尤其是保险代理

人的“诚 信”问题,关于到一个国家经济的良性发展问题。保险行业的从业人员、监管部门都应 当足够重视这一问题,规范行业标准使保险行业在健康的轨道上发展。