银行卡及支付产业发展方向及前景

第一篇：银行卡及支付产业发展方向及前景

近十年来，中国的银行卡产业快速发展，银行卡作为一种先进的支付工具和现代社会最为重要的个人支付方式之一，其普及和推广对社会经济的发展具有重要意义。请结合银行卡的发展历史、当前的经济现状及创新的支付方式，描述未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景。

中国银行卡产业的发展经历了萌芽、起步、形成、发展和变革五个阶段，但随着互联网时代变革，移动互联网时代的迁移，大数据时代介入，中国银行卡产业的变革时期还必须持续不少时间，让其产生量变到质变的过程，才能真正步入成熟时期。而在今后的发展期里，中国银行卡产业的发展，我觉得关键在于以下几点：

1、银行卡交易不断持续提升。

随着经济与科技的发展，持卡人对于银行卡安全性、便利性的认识日益成熟，银行卡替代现金交易会得到更大程度的普及。而对于商户来说，加大银行卡交易，减少现金交易的往来，是规避假钞、错账、现金处理的最好方式，而信用卡的介入也银行对企业或个人的授信工具之一，为个人和企业完成融资提供更丰富的途径，有效的加大经销商或代理商的流动资金，加大消费购买能力。并且，在大数据时代，扁平化管理以及大数据分析是线下现金交易不可替代的。

2、创新支付产品持续更新 现行支付工具简单的支付、查询功能已满足不了企业或商户的需求，企业或商户更多的是想定制化的以先进的支付工具，连接或者替代企业内部的财务软件，从而减少人员管理、缩短运作流程、节省时间并定制化服务客户等目的。而对于持卡人而言，所追求的是快速的获取讯息，便捷的支付交易。而手机支付产品也是趋势下必然的产物，商家不光可以在商户平台发布各式产品以及资讯，持卡人也能使用远程支付或者近场非接支付的形式进行交易。

3、银行卡客户服务提高

在移动互联网时代及大数据时代下，基于数据的分析以及资讯获取的便捷，对于客户的服务已不局限与面对面的营销、维护。通过数据的分析，可将客户分级分层次并差异化客户关系运营，运用远程手机端或者PC端提供定制化服务，反向营销客户，使其买卖双方互转，从赢得客户充分信任和满意。

4、银行卡介质的多样化

银行卡的载体从存折、磁条卡发展到现在的IC芯片卡，也只是处在一个发展探索时期，而在未来的技术发展推动下，载体介质还会不断演变，例如近期移动推出了NFC-sim卡就是一个比较经典的代表，随着互联网及移动互联网远程支付的普及，未来的银行卡转变为数字或者代码是必然的，每个持卡人只需要以此数字或者代码绑定所以银行帐户就可实现取现或者消费，而POS机等老牌支付工具将退出支付产业。

5、银行卡风险管理的持续加强 伴随着银行卡产业的高速发展，在移动互联网时代下创新支付的日新月异，银行卡帐户信息安全、交易市场规范还是未来中国银行卡产业研究的一大课题。现行一些企业以及第三方都推出了虚拟帐户以及储值卡，打着安全便捷的旗帜让消费者使用，但相应的帐户安全以及管理也出现了很大的隐患，这个时候就需要政府携手人行。联合银联与银行多方共同制定规范进行整理。随着央行已累计下发牌照269张支付牌照，第三方支付的交易规模会逐渐增大，恶性竞争、套用费率、支付产品的安全性等等都需要持续不间断的监管、以及出台合理的规范和法规约束。

一、商业银行网点

商业银行网点是发卡行发行银行卡、办理银行卡存款、转账、取款、挂失、换卡、代理缴纳各种费用、买卖基金等业务的一个直接为客户服务的窗口。发卡行服务水平的好坏，给予客户的第一印象非常重要。操作人员业务技能的高低，解答问题的水平，银行卡办理手续及领取的时间、有无用卡指南等一系列发卡细节，都会在客户的心中留下一定的印象。

不足之处：①下挂储蓄账户的借记卡，日常业务都可以在同城网点办理，而信用卡则只办理存款、取款、查询和部分转账等业务，销户、挂失、换卡等业务需要在发卡网点办理，给客户带来不便。②异地有关银行卡业务的处理还没有全部放开，如异地挂失、异地换卡、异地销户、异地卡转异地卡、异地申购和赎回基金、异地支取国库券、异地销户等业务。③跨行之间银行卡业务，只在部分商业银行之间开展，业务开通的面比较窄，实际效果并不理想。④网点工作人员对各类银行卡业务处理不熟悉。

二、ATM 统计数据显示，目前国内ATM总量已达到8万多台，可7×24小时为持卡人提供跨行查询、取款业务以及本行同城与本行异地的存款、取款、转账、查询、密码修改等业务，是持卡人使用频繁的电子自助服务渠道。

1.不足之处 ：①ATM案件经常发生。犯罪分子主要作案手段包括在ATM上安装卡掐、摄像头、假键盘或张贴假通知与假提示等，以盗取持卡人银行卡及密码，或骗 取持卡人存款，或在存款机上存入变造币。②ATM服务功能需要优化。目前，只有部分行开通了代理交费、申请质押贷款等创新增值业务，跨行ATM只能提供取款和查询业务。③发卡行在ATM上张贴有关使用须知、常见ATM案件宣传折页或ATM安全防范多媒体画面的情况较少。④对ATM的日常管理不到位，包括ATM安置的地段选择、日常保养维护等。

三、POS POS是发卡行为改善用卡环境，方便持卡人消费、缴费和方便特约单位受理银行卡，在特约商户或收费单位安放的用于收款、结算的一种专用电子设备，是使用广泛的银行卡服务渠道。

不足之处：①犯罪分子通过POS盗取信用卡信息。犯罪分子利用特约商户管理疏忽或与商户内部工作人员勾结，在商户POS中安放侧录装置或更改POS直拨电话号码，获取持卡人的个人信息，通过克隆卡片进行盗刷。②银行内部员工监守自盗或与特约商户及持卡人内外勾结，进行套现交易。

第二篇：未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景

中国银行卡产业发展经历了萌芽、起步、形成、发展和变革五个阶段，截至2011年末中国银行卡已累计发卡29亿张，银联标准卡累计发卡23.6亿，但随着互联网时代的变革，移动互联网时代的迁移，大数据时代的介入，中国银行卡产业的变革时期还必须持续5-10年的时间，使其产生量变到质变的过程，才能真正步入成熟时期。而在今后的5-10年里，中国银行卡及支付产业的发展，我觉得关键在于以下几点：

1.银行卡交易持续提升。随着经济与科技的发展，持卡人对于银行卡的安全性、便利性的认识日益成熟，银行卡替代现金交易会更大程度的普及。而对于商户来说，加大银行卡交易，减少现金交易的往来，是规避假钞、错账、现金处理的最好方式，而信用卡的介入也银行对企业或个人的授信工具之一，为个人和企业完成融资提供更丰富的途径，有效的加大经销商或代理商的流动资金，加大消费购买能力。并且，在大数据时代，扁平化管理以及大数据分析是线下现金交易不可替代的。

2.创新支付产品持续更新 现行支付工具简单的支付、查询功能已满足不了企业或商户的需求，企业或商户更多的是想定制化的以先进的支付工具，连接或者替代企业内部的财务软件，从而减少人员管理、缩短运作流程、节省时间并定制化服务客户等目的。而对于持卡人而言，所追求的是快速的获取讯息，便捷的支付交易。而手机支付产品也是趋势下必然的产物，商家不光可以在商户平台发布各式产品以及资讯，持卡人也能使用远程支付或者近场非接支付的形式进行交易。

3.银行卡客户服务提高 在移动互联网时代及大数据时代下，基于数据的分析以及资讯获取的便捷，对于客户的服务已不局限与面对面的营销、维护。通过数据的分析，可将客户分级分层次并差异化客户关系运营，运用远程手机端或者PC端提供定制化服务，反向营销客户，使其买卖双方互转，从赢得客户充分信任和满意。4.银行卡介质的多样化

银行卡的载体从存折、磁条卡发展到现在的IC芯片卡，也只是处在一个发展探索时期，而在未来的技术发展推动下，载体介质还会不断演变，例如近期移动推出了NFC-sim卡就是一个比较经典的代表，随着互联网及移动互联网远程支付的普及，未来的银行卡转变为数字或者代码是必然的，每个持卡人只需要以此数字或者代码绑定所以银行帐户就可实现取现或者消费，而POS机等老牌支付工具将退出支付产业。5.银行卡风险管理的持续加强 伴随着银行卡产业的高速发展，在移动互联网时代下创新支付的日新月异，银行卡帐户信息安全、交易市场规范还是未来中国银行卡产业研究的一大课题。现行一些企业以及第三方都推出了虚拟帐户以及储值卡，打着安全便捷的旗帜让消费者使用，但相应的帐户安全以及管理也出现了很大的隐患，这个时候就需要政府携手人行。联合银联与银行多方共同制定规范进行整理。随着央行已累计下发牌照269张支付牌照，第三方支付的交易规模会逐渐增大，恶性竞争、套用费率、支付产品的安全性等等都需要持续不间断的监管、以及出台合理的规范和法规约束。

第三篇：未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景

未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景 作为传统金融业务与现代信息技术结合的产物，银行卡的出现，是支付工具电子化的重要标志。

1985年中国出现了第一张银行卡，我国迈出了产业发展的第一步。就是这一张小小的卡片却改变了人们的支付方式，让越来越多的人们喜欢上了刷卡消费，使用现金交易的已变得越来越少。

如今随着移动电子商务和互联网金融的发展，电子支付已逐渐走进人们的视野，电子支付将会是未来的发展方向。电子支付是经济社会进入电子化、信息化时代的必然产物，也是支付体系中最活跃、最具发展前景的重要组成部分。作为电子商务服务业先导和重要组成部分的现代电子支付体系已经逐渐成为支持我国宏观经济良性发展、提升社会整体运行效率的战略基础设施，在降低交易成本、提高资金流转效率、带动金融创新等方面发挥着越来越大的作用。预测未来几年，在电子支付中最具有发展以及发展最快的为移动支付与网上支付。移动支付也被称为手机支付，即用户可使用移动终端对消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。

如今智能手机的涉及范围已经布满全世界，移动支付无疑已经成为了智能手机的一大主流功能。用起来方不方便，是人们对于实际的注重。比起刷卡消费，手机移动支付更加方便快捷，用户不需要携带多张银行卡，直接刷手机就可以直接进行消费，而且在转账汇款方面，也拥有超低的汇率优势。

除普通用户外，手机移动支付对于中小微商户也更加方便。

不仅银行税率低，而且到账速度快，另外还可以保证资金安全，可谓是一举多得。此外，随着移动支付和互联网金融时代的到来，手机的移动支付功能不仅方便了顾客消费，也提高了商户的服务层次。

我国移动支付有着巨大的潜在市场，将改变传统的支付模式。今后几年移动支付业务将在支付产业中呈现持续走强趋势，相信在政策以及创新产品的驱动下，移动支付产业将有着广阔的未来。

银行卡未来发展趋势近年来，随着我国的经济持续发展、个人收入水平提高、个人金融需求增加以及支付结算观念转变等，我国银行卡业务将被推到高速增长阶段，在个相关领域带来巨大经济效益的同时，也带来不可估量的社会效益。

（一）进一步提高银行卡人均持有率，推动经济增长 银行卡支付方式逐渐取代现金支付，在现金替代效应的作用下可以大大激起人民的消费欲望，特别是贷记卡在市场占有率不断提高的情况下，信用提前消费将未来需求转为现实需求。因此，进一步提高银行卡人均持有率，从而提高银行卡消费占社会零售总额的比例，推动经济增长。

（二）磁条卡向芯片卡或指纹识别虚拟账户过度，提高安全性 芯片卡具有体积小、存储量大、使用寿命长、安全性高等特点，不容易被克隆复制，因此能够有效地提高账户安全性，保护客户资金安全。在技术允许下，各银行可采集客户独有的指纹数据，产生专有的虚拟储蓄账户或虚拟信用账户，只要客户在商户的指纹支付终端扫描指纹信息便能轻松支付。由于指纹具有唯一性特点，因此可以杜绝身份盗用风险，提高安全性。

（三）新型支付方式推陈出新，推动动产业结构调整和升级 银行卡产业作为信息技术密集型产业，其发展可以直接促进与银行卡相关联的硬件和软件的开发、生产以及销售，促进通信、系统集成、电子技术等相关系的信息产业革新，第三方支付平台以及新型的支付方式（如指纹支付、瞳孔支付）必定会雨后春笋般的发展，全面提高国民经济信息化水平。与此同时，银行卡的发展也会带动商贸、旅游、酒店等第三产业的发展，有力地促进产业结构的升级与改造。

（四）国际化程度进一步提高，银行卡融入世界 在中国银联和众多商业银行的共同努力下，开通了包括美国在内的跨行、跨地区以及跨境的服务，并延伸至亚洲、欧洲、大洋洲、非洲等境外140多个国家和地区。我国品牌银行卡将会与更多的国际银行卡组织合作，提高我国银行卡在国外的可支付性，更好地融入世界。

第四篇： 未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景

未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景

作为传统金融业务与现代信息技术结合的产物，银行卡的出现，是支付工具电子化的重要标志。1985年中国出现了第一张银行卡，我国迈出了产业发展的第一步。就是这一张小小的卡片却改变了人们的支付方式，让越来越多的人们喜欢上了刷卡消费，使用现金交易的已变得越来越少。

如今随着移动电子商务和互联网金融的发展，电子支付已逐渐走进人们的视野，电子支付将会是未来的发展方向。电子支付是经济社会进入电子化、信息化时代的必然产物，也是支付体系中最活跃、最具发展前景的重要组成部分。作为电子商务服务业先导和重要组成部分的现代电子支付体系已经逐渐成为支持我国宏观经济良性发展、提升社会整体运行效率的战略基础设施，在降低交易成本、提高资金流转效率、带动金融创新等方面发挥着越来越大的作用。预测未来几年，在电子支付中最具有发展以及发展最快的为移动支付与网上支付。

移动支付也被称为手机支付，即用户可使用移动终端对消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。

如今智能手机的涉及范围已经布满全世界，移动支付无疑已经成为了智能手机的一大主流功能。用起来方不方便，是人们对于实际的注重。比起刷卡消费，手机移动支付更加方便快捷，用户不需要携带多张银行卡，直接刷手机就可以直接进行消费，而且在转账汇款方面，也拥有超低的汇率优势。除普通用户外，手机移动支付对于中小微商户也更加方便。不仅银行税率低，而且到账速度快，另外还可以保证资金安全，可谓是一举多得。此外，随着移动支付和互联网金融时代的到来，手机的移动支付功能不仅方便了顾客消费，也提高了商户的服务层次。

我国移动支付有着巨大的潜在市场，将改变传统的支付模式。今后几年移动支付业务将在支付产业中呈现持续走强趋势，相信在政策以及创新产品的驱动下，移动支付产业将有着广阔的未来。

第五篇：银行卡支付

我国银行卡支付平台定价现状研究

一、我国银行卡支付平台定价的发展历程及现状

（一）我国银行卡支付平台收益分配的主要发展阶段。

2002年中国银联成立之前，银行卡业务是由各商业银行独立开展的。自中国银联在“金卡工程”基础上成立之后，我国的银行卡产业形成了新的资源整合机制，发卡、网络服务、收单业务之间的分工更趋向专业化与合理化。

（二）我国银行卡支付平台的价格分类。

依照银行卡支付平台价格调整的关系不同，我国银行卡支付平台价格可以分为以下两类：

1、银行卡支付平台内结算价格。这部分价格又可分为银行卡组织向网络成员机构收取的费用和银行卡支付系统内发卡机构、收单机构之间的发生的费用，前者包括转接费、入网费、联网测试费、品牌服务费等；后者以交换费为主，其最终来源是向商户收取的刷卡手续费。

2、发卡机构、收单机构向持卡人和商户收取的费用。这些费用主要包括：持卡人年费、透支利息、商户刷卡手续费即商户扣率等。

（三）我国银行卡支付平台的价格水平。

目前我国银行卡手续费总体上采取了统一定价形式，有关银行卡的业务管理办法是由人民银行制定和 发布的。至今人民银行已发布了6份有关银行卡结算费率规定的文件，其中1992年、1996年和1999年颁布的文件主要规定了费率水平，2000年、2001年和2003年的文件则主要规定了分配比例。

1992年颁布的《信用卡业务管理暂行办法》是我国第一份明确规定银行卡结算费率标准的文件。该文件采用了按行业划分费率标准的方法。1996年颁布的《信用卡业务管理办法》对费率标准采取了“一刀切”的做法，即各行业都执行2％的费率标准。

1999年发布的《银行卡业务管理办法》恢复了按行业划分费率标准的做法，其费率标准分别为2％和1％。

2000年人民银行发布《关于〈银行卡业务管理办法〉跨行交易收费补充规定的通知》对跨行交易中发卡行、收单行及信息交换中心的分配比例做了补充规定。2001年发布的《中国人民银行关于调整银行卡跨行交易收费及分配办法的通知》对结算手续费采用了固定收益比例的方式，规定了发卡行的收益比例和网络服务费的比例。

2003年人民银行批复同意了《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》。该分配办法将宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类商户的发卡行收益比例由原来的1.6％调整为1.4％，将一般类型商户的发卡行收益比例由0.8％调整为0.7％。

（四）我国银行卡支付平台的价格结构：作为利益平衡机制的分润 机制。

目前我国对银行卡POS 交易手续费采取的是“一次分配”的办法，即在交易清算时直接依交易模式的不同将商户手续费分解为几个部分，然后分别划转到发卡机构、收单机构和作为转接机构的卡组织的账户上，由分配比例可以具体分析我国银行卡支付平台定价的价格结构。

1、8：1：1的分润模式。即把从特约商户处收取的手续费按发卡银行、收单银行和信息交换中心8：1：1的标准分配。这一方案给予了发卡银行较大的利益分成，而收单机构的利益分成则较低，这在照顾了POS机被撤银行的利益和心理平衡之外，却忽视了通常作为POS机投资主体的收单机构利益。对收单机构来说，与前期设备购置、商户拓展、安装等大量投入相比，10％的利益分成相对较低，难以弥补收单机构的成本支出。同时8：1：1的分润机制也缺乏对收单机构拓展市场的有效激励，其拓展市场的增量收益将与发卡行、银联和收单机构之间分配，且其只占较小的利益分成比例。

2、7：1：X的分润模式。《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》规定POS跨行交易的商户结算手续费收益分配采用固定发卡行收益和银联网络服务费方式，发卡机构、转接机构（即中国银联）和收单机构的分配比例为7：1：X，即发卡行和银联从交易额中提取的交换费与转接费之比为7：1，收单机构的收益由其和商家以谈判的方式来确定。在这种分润方式下，银行卡的收单机构在开发商户的过程中可根据自身成本、市场需求状况与特约商户协商确定扣率水平。这种制度安排不仅给收单机 构以足够的激励去拓展受理市场，而且有利于收单机构弥补各项收单成本，加大对受理市场的建设和投入，实现收单市场服务的专业化和规模化，建立可持续发展的收单盈利模式。

二、关于我国银行卡支付平台定价的政策建议

（一）银行卡组织定价改善策略。

中国银联是我国银行卡支付平台中唯一的银行卡组织，具有垄断地位。但随着我国金融市场的逐步开放，中国银联的垄断局面可能很快被打破，银联必须突破原有的职能错位，认清市场化道路，真正以平等的心态从市场参与者、合作者的角度参与竞争，加强服务意识，提高服务质量，塑造民族品牌形象。未来中国银联还应积极推进交换费机制改革，逐步实施交换费的差别定价。

（二）发卡机构定价改善策略。

目前我国发卡行的定价策略相对来说比较单一，不能结合发卡机构的市场定位、产品特征、产品生命周期及组合来进行定价。在我国银行卡市场投入较大、消费者对卡费问题比较敏感的情况下，发卡行必须从卡费结构入手进行调整，外包部分业务，集中精力于发卡、营销等核心业务。通过培育信用卡专业服务机构等众多独立核算的市场参与主体，相互竞争和分工协作，逐步建立以“银联”为跨行主渠道、其他专业服务商为分支渠道的专业化服务体系。

（三）收单机构定价改善策略。

作为受理市场建设的主要力量，各收单机构应与银行卡组织积极合作，努力扩展银行卡的受理领域，最终逐步形成一个数量多、质量高、行业齐全、布局合理的特约商户网络，充分发挥网络规模效应，增加收单机构以及整个行业的收益。同时，收单机构必须加大对商户类型、产品种类、盈利能力等方面的研究，提高自己的定价能力，建立可持续发展的收单盈利模式。

（四）产业环境发展策略。

根据国际经验，政府借助行政手段和经济杠杆能极大地推动银行卡产业的发展。建议政府及相关的产业主管部门把银行卡产业作为推动经济和社会发展的战略产业来对待，将其纳入到自己的整体经济计划中，同时要积极完善银行卡产业法制建设与风险防范体系，确保银行卡产业的健康有序发展。