汽车消费贷款调研报告

第一篇：汽车消费贷款调研报告

卢龙县农村信用合作联社

关于对汽车消费贷款情况的调研报告

进入二十一世纪，我国商业银行各项业务的发展翻开了一个新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势，一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。

卢龙县虽为农业大县，但矿产业基础较好，因均属中小型企业，随着市场经济的发展，企业经营举步为艰，濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。而要从根本上提高资产质量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务发展空间极度缩小的情况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。

汽车消费贷款以其风险低、综合效益高、可持续发展的优点，已成为各家商业银行新的业务增长点。但在业务迅速膨胀的同时，也存在着一些不容忽视的问题。结合我县联社的汽车消费贷款运行情况，就如何防范汽车消费贷款风险进行了调研，提出如何防范风险的粗浅看法。

一、汽车消费贷款发展的基本情况

卢龙县农村信用合作联社2007年开始授权辖内木井信用社办理汽车消费贷款业务，主要用于申请购买汽车自用或租赁经营的借款人发放的人民币贷款, 采用经销商担保及 1

购买车辆抵押的方式办理，借款人应自筹不低于购车款40%的首期付款，贷款最高额不得超过购车款的60%。用途用于购买交通管理部门可以办理牌照的货运车辆，贷款期限最长不得超过2年。借款人向信用社申请汽车消费贷款，保险第一受益人必须为贷款人，借款人不得中断投保，如抵押车辆出现保险事故的情况,保险公司支付的赔款应首先用于偿还借款人所欠贷款本息。

截至2010年11月底累计发放汽车消费贷款211户，金

额3525万元，比上年同期多发放1926万元，占全部贷款累放的62.95%。占信用社全部贷款余额的58.77%，到目前为止没有出现逾期贷款。

二、汽车消费贷款业务运行现状

汽车消费贷款当初作为新兴的消费贷款的业务品种，一

经推出，就受到了各家金融机构高度重识和推崇，并在短时间内得到了迅猛发展。虽然各家商业银行在市场竞争中采取的手段不同，但在汽车消费贷款的运行模式上基本相同。但是，随着业务的不断开展，贷款的潜在风险逐步显现，如市场风险，受国家政策的宏观调控，汽车没有好的货运渠道，车主收入不够支出，很容易出现道德风险；借款人不守信用；保险公司寻找借口拖延赔付等，给贷款的按期收回带来困难。

三、存在的风险

以汽车消费贷款的 “间客式” 操作方式为例，其主要

特点是购车人申请汽车贷款先找经销商，经销商对客户初审，签定购车协议后，将客户推介给信用社，信用社对客户

进行调查认可后，办理抵押等记手续后向客户发放贷款。在整个汽车贷款运作过程中，贷款风险涉及到借款人、保险公司和信用社3个方面。

1、借款人方面。(1)信用风险。借款人诚实、守信是汽

车贷款得以健康发展的一个重要前提，但信用社系统目前没有建立个人征信系统，缺少对个人信用必要的约束手段，其他银行如有不良记录信用社如法查询；在另外购车群体，可能混杂了一些有道德风险的人，由于主观赖帐心理或当汽车价格下跌，低于购车者需还贷款余额时，购车者就可能做出理性违约的行为，都可能使银行贷款面临风险。(2)支付风险。购车人对自身的预期收入能力估计不足，确定的贷款额度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付还款困难。

2、保险公司方面。保险支付风险。保险公司虽为一级法人，但作为每一个地方保险公司，其保险赔偿的支付能力是有一定限度的，当保险赔偿额度超过其内部控制比例或心理预期时，保险公司就会寻找借口拖延赔付，从而造成信用社不良贷款增加。

3、信用社内部风险。(1)贷款手续风险。当信用社在贷

款调查、审查、审批手续上出现纰漏时，就会造成保险失效，责任免除。(2)客户及车辆质量审核风险。汽车贷款风险直接来自借款人和车辆，对借款人资信状况调查不严格或对经销商提供车辆质量把关不严，都会直接给贷款的按时收回带来风险。

四、风险防范措施

1、审慎选择贷款对象，实行“客户经理承诺”制度。

正确选择汽车贷款对象，从源头上严把客户准入关，这是防范风险、确保贷款安全的前提和基础。为加强贷前调查力度，确保客户质量，信用社可建立健全“责任人承诺”制度，要求客户经理按客户的收入水平、经营状况、行业风险尤其是信用程度对客户进行分类，以此作为确定是否发放贷款、是否需要办理履约保证保险和采取何种担保方式的主要依据，并由客户经理在贷款发放时签订“贷款责任承诺书”，把每一笔贷款的相关责任都落实到人，与工资挂钩考核，负责贷款的调查，并承担收回责任，确保贷款安全。

2、转变贷款模式，积极开办“直客式”贷款业务。“直

客式”汽车贷款业务，具有购车方式灵活，担保方式多样的显著特点，要逐步由汽车经销商介绍客户到信用社办理贷款的“间客式”被动操作方式，转向“客户购车先找信用社”的“直客式”主动操作方式。通过“直客式”营销方式，进一步扩大贷款对象的范围，降低客户购车成本，提高办贷效率，提升汽车贷款品牌的知名度，增强同业竞争力。

卢龙县农村信用合作联社

2010年12月12日

第二篇：汽车消费贷款审查报告

汽车消费贷款审查报告

接到借款申请人魏俊杰于2011年5月3日递交的汽车消费借款材料，向我社申请办理汽车消费贷款30万元的贷款的调查报告及项目的有关材料之后我们组织人员对客户的基本情况进行了审查。审查认为此笔贷款较为可行，现将审查情况报告如下：

一、借款人及配偶基本情况审查

借款人魏俊杰，男，住址：相山区幸福路2号7栋1单元401室。借款人提供了身份证，户口本，结婚证，经过审查资料证件齐全，合规且合法。

二、征信情况审查

通过个人征信网的查询，借款人在银行无借款，信用情况良好。担保人在银行无借款，信用情况良好。经过审查，借款人有办理贷款的能力，担保人有担保能力。

三、贷款用途及还款能力审查

此笔借款用于客户在淮北市路通汽车贸易有限公司购买解放中型半挂牵引车，所购车为新车。经审查提供的货车合格证、购车发票、机动车登记证书合规且合法。借款人从事运输多年，主要从事物流运输，月收入3万余元，货源稳定，结帐及时。经审查，借款人有偿还能力。

四、担保情况审查

此笔借款用其购买的汽车作为抵押，同时由张玉顺提供保证担

保。担保人崔晓辉就职于濉溪县铁佛小学，月工资3000元。经审查，担保人提供的身份证复印件、工资本复印机合规且合法。

五、保险情况审查

所购车辆保险齐全且有效。

六、审查结论

借款人主体资格合法，信用状况良好，收入比较稳定，还款能力较强，抵押车辆属全新车辆，担保人及汽车销售公司提供担保，风险可控。

综上所述，同意办理个人汽车消费贷款23万元，期限2年，年利率为10.88%,等额本息还款.审查人:

年月日

第三篇：个人汽车消费贷款调研提纲1229

个人汽车消费贷款调研提纲

一、当地汽车消费贷款市场情况

通过查询地方年鉴、实地调研等方式，了解当地自用车市场情况：

1.市场环境，包括地区自用车保有量增长率，地区信用环境，地区自用车经销商竞争状况、地区自用车销售品牌数量、4S店数量,二手车交易情况（主要的交易渠道、交易是否活跃）等。

2.贷款购车的比例，以及抵押车辆贷款购车的比例。贷款购买的主要车型及其价位区间，贷款购车的客户类型（自雇人士和单位职工的大致比例）。

二、银行同业调研

以客户身份，了解其他银行以所购汽车抵押的汽车消费贷款的特点：

1.了解最高贷款金额、最高抵押成数、最长期限，最优惠利率，担保方式，放款时点，保险购买，提前还款的限制等情况（可将各家银行的情况列表说明）。

（1）什么情况下可以取得最高贷款金额、最高抵押成数、最长期限和最优惠利率。

（2）对自雇人士或非本地户籍居民申请汽车消费贷款的，是否要求提供额外的保证担保，保证担保是否持续到贷款全部结清。

（3）什么情况下可以在抵押登记前放款。

（4）购买保险的险种有何要求，保险购买方式和续保方式，保

单原件是否由银行保管（特别是交强险，交管部门是否要求随车携带交强险保单原件）。

2.对于借款对象的要求：是否要求具备本地户口，是否要求借款人（或父母、配偶、子女）在本地有房产。

3.当地同业办理汽车消费贷款的流程和办理时限。

4.其他：当地同业办理类似贷款的一些惯例（包括车辆登记证押在银行，能否取抵押回执放款），是否要求在贷款行所在地购车。

三、车管部门调研

咨询地市、区县级经办汽车抵押登记的机构：

抵押登记所需资料、办理流程和办理时限，特别注意：是否需要办理金融机构备案，对总行标准的个人汽车消费贷款借款及担保合同的条款是否有异议（异议点要由车管部门负责人明确提出，而不是个别经办人员偶尔的质疑），是否由银行缴纳抵押登记费用。

四、经销商调研

选择拟合作的汽车经销商（至少两家），拜访其管理层。了解它们与其他银行合作的概况：

1.是否为客户提供担保；放款时点；向客户及银行收取的费用；购买一手车首期购车款金额或比例，申请贷款，购车流程及时间。

2.汽车经销商与银行合作的惯例：是否要求银行驻点服务，是否由银行为4S店的购车顾问提供培训等。

五、风险控制

潜在风险有哪些，如何控制风险。

六、试点准备工作

1.试点计划和业务开展模式（包括放款模式、担保方式等）。

2.试点准备情况。包括人员配备情况、培训情况等。

第四篇：营口汽车消费贷款市场调研报告

营口汽车消费贷款市场调研报告

近年来，我国汽车销量已经超过美国，成为世界第一，在我国许多大中城市，汽车消费贷款已经成为除房屋贷款外最深入人心的贷款品种，汽车销量的增加带动了汽车消费贷款的发展，汽车消费贷款的发展也促进了汽车销量的增加，因此，我部针对营口市汽车销售市场及汽车消费贷款情况做了相关调研。

一、营口市汽车消费市场的现状

营口市现主要有30多家汽车销售公司，经营的品牌主要有奔驰、宝马、奥迪、福特、现代、雪佛兰、广汽丰田、一汽丰田、东风本田、日产、别克、斯巴鲁、奇瑞、吉利、比亚迪、中华、长城、奔腾、大众、东风风神等，路虎、保时捷、雪铁龙等一些品牌将陆续入驻，在营口市政府的牵头下，已有多家品牌汽车销售公司在营口东郊建立大型展厅及4S服务店，力求成为辽宁省仅次于大连和沈阳的第三大汽车销售服务园区。营口市汽车日均销售总量在200辆以上，贷款比例从2009年末的10%上升到2010年末的20%，并且仍然有明显的上升趋势，通过近几个月的调查显示，如有便捷、安全的贷款渠道，一年内贷款比例可上升到30%以上，并且可促进汽车销量增加10%以上。按照日均贷款车辆20辆，每辆车贷款额在10万元计算，日均贷款需求额在200万以上，以此推算营口市全年汽车消费贷款总额将不少于5亿元。

二、营口地区汽车消费贷款的发展情况及贷款模式

营口市汽车消费贷款的起步较晚，发展状况较差，还处在初始阶段，正向主流模式靠近，现多以所购车辆作为抵押物贷款，一般贷款期限为三年，首付为裸车全价的30%，贷款额为裸车价的70%，贷款模式主要有大型汽车销售商自有的金融公司（如一汽金融、GMAC，丰田金融等）自贷自销，银行与车辆销售公司合作先抵后销，担保公司与银行、车行共同合作先销再抵三种模式。现如今三种模式共存，其各自的特点如下：

（一）金融公司模式：该模式下，贷款流程属于汽车销售公司内部操作，无需提前

放款，审核通过后便可直接放车，汽车销售公司专人监控抵押。优点是客户提车速度快，初期贷款费用较低。缺点是贷款利率高（一般为银行利率的1.5倍以上），总体费用高，客户质量要求过于教条、苛刻，捆绑条件多（如定点维护、定点保险等），车行浪费人力较多，人力成本高。

（二）银行与车行直接合作。模式一：银行与车行直接合作，要求车行需要向银行缴纳一定数额的保证金，贷款客户申请，车行在银行审核通过后，需要先放车给客户，客户抵押给银行完毕，银行落实放款流程。该模式下银行风险较高。从车行角度来看，该模式需要车行提供阶段性担保，车行风险大，资金积压量大，影响整体资金周转，浪费人力较多，人力成本高。从客户角度看，初期费用不高，利率较低，但贷款流程复杂，贷款服务差，客户往返次数多，放款时间漫长，一般在15个工作日左右。模式二：银行与车行直接合作，在车行缴纳一定数额保证金的情况下，还需要申请贷款的客户提供担保人，担保人要求较高，必须是公务员及事业单位家庭，审核通过后可先放款，后抵押。该模式实用性差，贷款流程繁琐，适用人数较低，实际操作较少。

（三）银行、担保公司、车行三方合作。该模式下，要求担保公司向银行缴纳一定数额的保证金（一般为贷款额的5%），车行主要负责提供汽车消费贷款客户，客户直接向银行申请贷款，由担保公司先行调查、审核通过后出具保函，报批银行，银行审核通过后放款给车行，车行放车，担保公司协同贷款客户办理抵押手续，担保公司承担全程担保责任。该模式下客户能够享受到担保公司良好的贷款服务，较快的贷款速度，初期费用相对较高，总体费用相对较低。车行能够投入较少的人力，人力成本低，不积压资金，无担保责任，无风险。由于担保公司全程担保，银行能够实现风险最小化，并且前期调查，后期抵押等均有担保公司办理，银行还能减少大量的人力成本。

三、产品衍生

根据实际调研发现，营口地区汽车消费贷款客户主要以中小企业主和个体工商户为

主，尤其是在购买20万元以上车辆的客户，80%以上为具有自己的经营实体和具备一定经济实力的中小企业主，他们不但有稳定的收入，还有较高的资产，所购车辆基本不是个人首次购车，而是由于生产经营扩大，利润收入增加，为保证企业的对外业务形象，改善自己生活条件而购车。这种客户办理汽车消费贷款并非购车资金不足，而是希望将更多资金投入到企业运营当中，加快企业发展，实现个人资产利润最大化，因此这类客户违约率较低，而且还是银行企业贷款及个人经营性贷款等多种贷款产品的潜在客户，对贷款认知度高，可开发潜力较大。

四、结论与建议

现如今在大连、沈阳地区，汽车消费贷款已经较为普及，营口市作为辽宁省“五点一线”重点发展城市，又是连接沈阳与大连的纽带，营口市近几年已成功地引进了国内外大量的资金、技术和先进的管理经验,推动了营口市经济的快速发展。人民生活水平的提高，国内外企业的入驻，开发区大力发展带来的人员流动，都促使营口汽车销售量的增加，随之而来的汽车消费贷款需求量也必将迅猛增长。所以，进一步抢占营口车贷市场，是当务之急，推出优良的贷款产品，打造营口车贷市场的知名度，是重中之重。营口汽车消费贷款市场日趋激烈的竞争也将成为必然趋势。

大连德朋元孚担保有限公司营口分公司

2010年3月7日

第五篇：汽车消费贷款申请需求

快易贷向大家介绍汽车消费贷款申请条件 ：

（1）购车者必须有一份较稳定的职业和比较稳定的经济收入或拥有易于变现的资产，这样才能按期偿还贷款本息。这里的易于变现的资产一般指有价证券和金银制品等。

（2）在申请贷款期间，购车者在经办银行储蓄专柜的帐户内存入低于银行规定的购车首期款。

（3）购车者必须年满18周岁，并且是具有完全民事行为能力的中国公民。

（4）向银行提供银行认可的担保。如果购车者的个人户口不在本地的，还应提供连带责任保证，银行不接受购车者以贷款所购车辆设定的抵押。

（5）购车者愿意接受银行提出的认为必要的其他条件。