第一篇：银行家 2012年第4期
银行家
2012年第4期
2011年我国银行理财产品发行数量达到23889款，较2010年增长75.3%，其中人民币理财产品发行21474款，占据全部发行总量的90%，较2010年增长86.63%。银行理财产品的发行明显提速，并且以人民币理财产品的放量增长为特点。
2011年，不仅居民储蓄向理财产品迁移的现象逐渐成为常态，企业出于资产保值增值需求而动用闲置资金购买银行对公理财产品的现象也日渐突出，部分公司以发行债券形式募集资金，其后将资金用于相应期限理财产品投资。根据Wind统计，2011年共有85家上市公司发布关于利用自有闲置资金购买理财产品的公告，总投资额达304.7亿元，较2010年增加十几倍。
中外机构理财产品运作风格迥异
资产池模式成为中资行理财产品普遍运作方式
从产品设计的特点来看，由于2011年理财产品发行井喷根本原因在于中资行揽储压力的上升，产品资金募集期以及到期至可自由划账的时期，银行可将理财资金纳入表内存款核算，因此理财产品在发行上表现为集中在月末发行新产品，同时产品到期日多设计为月末附近时点。理财产品的募集期（销售期）通常以6～7天为主，每月25～28日是产品发行高峰期限，25日至月末则为已发行产品集中到期的时间段。
从产品运作的方式来看，“资产池”模式成为中资银行进行理财产品运作普遍采取的一种方式。“资产池”模式最初由具备理财规模优势的大行所发起，后被中小商业银行所追随效仿。绝大多数“资产池”内会配置一定的信贷类资产，从10%到70%不等，信贷类资产是支撑资产池整体高收益的绝对主力，也是银行理财产品与货币基金等公募基金产品相竞争的优势所在。
“资产池”模式下，理财资金采取集合运作的方式，以滚动发行产品的方式来维持资产池运作，通过进行适当的期限错配来获取收益。具体来说，“资金池”通过滚动发行理财产品保证稳定的资金来源，“资产池”集合投资进行资产配置，理财管理部门的主要职责包括合理安排产品发行和到期时间，保证“资金池”内的最低流动性，以防出现流动性风险。
实际中，银行通过期限错配、资产回购甚至内部利润转移等多种手段以保证理财业务的规模和收益，为满足理财运作短期限和高收益要求，往往将自身表内债券、贷款、票据等打包成理财产品，让渡表内资产收益给理财资产池以维持业务规模、争取业务发展空间。
客观来说，“资产池”的业务模式具备大规模和连贯性的资金优势，通过集合管理提高产品整体的运作效率，在优化银行业务结构、增加中间业务收入以及促进金融产品创新方面的作用值得肯定。
从“资产池”模式对流动性的影响来看，产品到期后的处理方式不同，会对流动性产生不同的影响。以资产池中全部为融资类标的这种最简化的方式为例，考虑理财资金池和资产池期限错配的情形，如果理财产品期限1个月，资产池中信托产品期限2个月，1个月后产品到期，理财户以拆借资金的方式偿还储户本金和收益，则会产生短期的存款派生的效果，存款总量增长，同时消耗超备资金缴纳准备金。再过1个月，信托产品到期，企业偿还借款，理财户偿还拆借资金，则会发生上述过程的逆过程，体系资产负债表回到初始状态。
“资产池”模式最受诟病的问题在于产品不能独立核算，风险收益不匹配。此外，由于大量信贷类资产隐匿在资产池中，使得对表内信贷的监管一定程度上失效，并且信贷类资产也暗藏风险。并且，银行对资产池收益实质上给予了一定程度的隐形担保，从而承担了一定的声誉风险，一旦发生预期收益未能实现甚至本金不能保障的情形，可能引起储户和银行之间的纠纷。
结构性理财和QDII产品为外资行主打方式
对比中资银行，外资银行内部风控体系尤其严格，加之在中国境内进行资产类业务并不具备明显优势，因此很少能采用中资银行通过监管套利保证理财收益的方法。在中资银行轻松游走在监管灰色地带赚取稳定收益的时候，外资银行只能以开发更高风险、更高收益的产品来参与竞争。
外资银行发行的理财产品以结构类和QDII代客境外理财类为主，2011年以来，由于国际金融市场环境动荡恶化，投资风险加剧的情况下两类产品需求萎缩，外资行在理财产品市场的份额大幅下滑。
结构性产品大多挂钩海外市场的指数等，由于外资银行理财资金在国内的投资渠道相对狭窄，因此产品发行以结构类产品为主，根据Wind统计，在2011年发行的1046款结构性产品中，外资银行发行867款（中资银行中则是风格相对激进的股份制银行发行量居前）。
结构性产品挂钩标的包括汇率、利率、股票、指数、基金、现货价格、期货价格等，产品设计上常用结构则是将整体收益分为两部分，一部分为稳定收益，一部分则是为争取超额收益而设定，后一部分收益有很大不确定性。其中的稳定收益部分，一般投资于无风险资产或进行无风险套利，从而产生固定的预期收益（例如零息债券、利率掉期等），不稳定部分用来进行“期权”投资，主要包括利率、汇率、股票和商品四大市场的投资交易，以商品市场的黄金和原油ETF居多。
此外，QDII类理财产品也是外资银行常见的产品类型。不同于结构类产品，QDII类代客境外理财产品风险相对较高，因为其不一定设置稳定收益部分。QDII产品投资于海外市场，产品收益与全球经济形势密切相关，2011年海外宏观经济整体疲软的背景下，QDII产品全年仅发行30款，其中渣打银行就贡献了26款，且全部集中在上半年，反映出投资者在选择投资银行理财产品时，依然隐含着“收益可以保证”的心理，2011年发行的QDII类产品多在年内集中到期，实际产品收益率远低于市场预期甚至出现亏损，进一步降低了投资者的认购热情。
监管套利助推同业业务进入理财资产池
对比信贷和债券资产，2011年理财投资标的中极为重要的一个部分——同业类资产，其运作模式和定价机制较为特别。概括来说，商业银行的同业业务，包括同业存放、同业拆借、质押式回购和票据买入返售等，传统上属于银行资金类业务，2011年同业类资产收益率维持高位，也导致理财账户加大了对同业资产的配置力度。
同业资金往来——表内融入，表外融出
2009年以后，城商行、股份制银行资产扩张速度全面超越大型商业银行。大型商业银行借助于网点众多、从业人员规模庞大以及业务基础深厚等优势，在负债吸收方面压力相对较轻。急速扩张的城市商业银行和股份制商业银行，负债基础相对薄弱，一方面加紧分流大行一般存款，另一方面借助于银行间同业市场，以同业存款、回购和资金拆借的方式扩张负债规模，从而拉动整体资产的增长。
回购和资金拆借属于场内交易，我们可以通过央行公布的季度资金净融入数据来分析参与银行间市场资金各参与方的行为。大型商业银行一直以来扮演资金净融出的角色，但2011年四大行回购和拆借整体净融出量较之前两年降低，反映出连续提准下大行资金开始紧张；而其他商业银行结束2007～2009年期间净融出的局面，连续两年表现为资金净融入，说明随着城商行、股份制以及农信社等中小机构的成长，其借助银行间同业市场进行负债扩张的意愿随之上升。
同业拆借业务的成交额一直呈上升趋势，但持续低于质押式回购。一般来说，同业拆借为机构间出于平补头寸等流动性管理需要而进行的资金交易，仅凭交易双方信用发生，而质押式回购则有债券质押要求，不同机构对于接受的质押券种资质要求不同。一般来说拆借利率会高于质押式回购利率。一方面，银行间拆借凭借的是银行信用，而质押式回购则以债券为抵押（多为利率债），在目前的信用风险权重体系下，由于4个月以内的同业债权风险权重为0，所以在资本耗用方面短期拆借和回购并无区别，新资本充足率管理办法下上调同业债权权重，则拆借的要求收益率会相应提高；另一方面，由于拆借是同业间的信用行为，存在对对手方的授信额度问题，由于期限较短，隔夜拆借授信问题影响较小，更长期限的银行间拆借其与回购的利差较为明显。
2011年银行间市场资金利率高企，无论同业存款、拆借或是质押式回购利率中枢均大幅上移。银行理财产品投资以上同业资产的占比开始提升，这其中，借助信托渠道进行同业存款操作是常用手段之一。银行理财户之所以借助信托渠道进行同业存款运作而不自行寻找交易对手方，多数因为通过信托可以保证资金以同业存款的方式回流本行，尽管已不再是一般存款，但可以平衡表内资金头寸。2012年1月，银监会继票据信托后对同业存款信托叫停。
但是，监管此次窗口指导并未在实质上影响类似产品的运作，由于银监会叫停的是以投资同业存款为主要标的的集合或单一信托，但其他产品中掺杂同业存款投资标的的数量依然可观。信托产品只要并非全部投向同业存款则可绕过禁令，例如不少固定收益类的信托产品，实际操作中投资同业存款的不在少数。但从银监会一系列规范操作释放的信号来看，已经对银行理财和信托进入同业存款领域表示了关注，此类业务未来受限的可能性依然较大。
同业代付——名义的同业，实际的贷款
2011年在贷存比和信贷额度的双重约束下，银行为规避监管要求的创新手段层出不穷，曾经仅少量发生的同业代付业务在2011年下半年迅速增长，成为继银信合作、理财资产池运作、票据业务会计套利之后又一灰色手段。
代付业务即代理同业委托付款业务，简单来说，代付是指一家银行的客户申请融资时，银行以自己的名义委托另一家同业为该客户提供资金，并在业务到期日由自己向同业支付款项本息。代付业务以前多发生在银行国际业务中，由国内银行委托海外银行代为支付，即一般的“海外代付”业务。
2011年下半年以来，在日均贷存比考核压力下，部分银行同业代付业务迅速扩大，从资产负债表上表现为同业拆出项下余额急速增长，尤其以股份制银行和城商行最为明显（见图1）。
由于同业代付本质上即为贷款，享有很高的收益，部分银行理财账户资产池中也隐匿了一定的代付类资产。但由于表内进行同业代付的业务不需要占用信贷额度，属于性价比较高的资产业务，唯一的成本可能是对他行的授信额度占用，因此银行往往不倾向于将同业代付资产放入理财资产池。
从监管的态度来看，尽管目前银监会尚未对同业代付业务进行明确的制止和规范，但已经加大了对该项业务的摸底和审查力度，未来出台相应措施对同业代付业务加以限制的可能性较大。由于同业代付本质上为表内融资，可能的规范措施可以以要求银行计提对应资本和拨备，以及纳入信贷规模核算等方式出现。
票据链条——监管重拳下暗流涌动
商业银行从事的跟票据相关的表内资产类业务（见图2），包括贴现（直贴）、转贴现和买入返售票据（票据逆回购）。贴现和转贴计入银行贷款，买入返售是以票据为质押的逆回购业务，一般期限在6个月以内，多发生在银行同业之间。
票据类操作和信贷密切相关，又由于其基础上可以衍生出同业间的往来业务，因而与商业银行的债券投资也有紧密的关联。2010年9月直至2011年上半年，票据业务一直保持了活跃的发展势头，中资银行买入返售总资产2010年末达到4.36万亿元，2011年年中已经达到5.68万亿元，2011年下半年监管对票据业务整顿清理，买入返售规模扩张减速，至2012年1月，总规模已经降至4万亿元以下。
值得注意的是，在银监会规范农信社票据业务记账规则，以及禁止监管套利票据进入银行资产池以后，通过票据腾挪信贷规模的路径被监管封堵，但从2011年四季度起，票据类信托则开始迅速增长，并成为理财资产池继续获取高收益票据类资产的重要途径。
银行理财和信托合作的主要模式经过了如下两个阶段，第一阶段，直接投资信托贷款或信托计划。但随着2010年8月银监会下发《关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》，要求银信合作业务进表，同时将信托贷款归入融资类业务，实行余额比例管理，直接投资信托计划和信托贷款的监管成本提高，银行理财逐渐退出此类模式。第二阶段，银行理财户绕过信托公司，通过引入第三方的方式，间接与信托公司合作。由于进入理财资产池的标的经由第三方（通常为大型企业或国企财务公司）购买，不属于“银信合作”范畴，从而得以规避监管的硬性约束。
票据信托的运作也沿用上述的模式，但由于信托公司不具备票据贴现资格，商业银行无法直接将票据资产转给信托计划（票据市场的参与资格须按照营业执照来确定，目前只有银行机构和部分财务公司可以参与该市场），于是采用成立信托计划投资票据受益权的方式来绕开硬性约束。商业银行将表内的贴现票据转给信托，再由理财户购买放入资产池，由此，银行实现将表内信贷类资产出表，理财户实现高收益投资标的配置，信托公司在这其中扮演通道角色。可以看出，这一过程中，偷换概念的“受益权”三字即起到了规避监管规定的作用，“票据受益权”叠加“票据信托受益权”，使得票据类资产得以暗渡陈仓进入理财资产池。
2012年1月，银监会和各地银监局以口头通知的形式要求信托公司暂停发行票据类信托产品。根据中国票据网公布的信息，截至2011年11月29日，全部投资于票据的信托产品共发行235款，仅国庆后成立的票据类信托产品就达到146款，占信托成立总量的21.86%，票据信托余量已达到2000亿～3000亿元，参与机构中，建设银行、民生银行(600016,股吧)、中信银行(601998,股吧)、光大银行(601818,股吧)等都在全行范围内力推此项业务。
综合来看，银行以承兑汇票作为工具，可以进行的转移表内信贷资产、规避信贷规模管制的手段主要有三种：一是农信社通过会计记账，将本应计入“转贴现”科目的金额计入“买入返售资产”或贷记“转贴现”使得规模冲销；二是承兑汇票下同业代付，将本应计入“直贴”的金额计入“拆放同业”；三是通过信托等渠道将表内票据资产转入理财资产池。
2012银行理财发展依赖产品和业务模式创新
整体收益回落难避免，中低等级信用债投资增加
在信贷类资产进入理财资产池和银信合作重重受限的情况下，银行理财可以投资的高收益资产，例如贷款、票据、银信合作的信托计划等已经很难持续大量增长。短期内，理财产品整体收益率下行和产品期限拉长是必然方向。监管日趋严格和竞争持续激烈的情况下，银行理财户为维持产品收益，加大了对信用类债券尤其是中低等级信用债的投资力度。2012年以来，很多新发高收益城投品种均被银行理财户买入持有，在表外债券配置的风险控制较为宽松并且不用占用资本的情况下，银行理财对中低等级信用债的配置仍将持续上升。
产品设计创新增多，通道类业务向券商转移
尽管监管针对“资产池”运作、信托受益权等均做出过明确发文或是窗口指导加以禁止，但此类业务运作并未真正停步，而是以反复包装等方式来继续规避管制。短期内，通过持续的产品创新进行监管规避，依然会是一段时间内银行理财的运作选择。
但长期来看，理财业务必然向着真正的资产管理的方向转变，因此未来银行理财可能面临如下的发展方向：
产品设计创新。针对银行超短期理财产品发行火爆的局面，监管几次加以禁止，2011年1月要求停发1个月以内短期理财产品后，可以滚动发行、自由申购赎回的创新产品开始涌现。2012年一些本质上为长期产品，允许短期赎回、“化长为短”型的滚动式理财产品将随着银行理财流动性管理能力的提升而不断推出，并对货币基金等同为现金管理工具的品种形成冲击。
通道类业务逐渐向券商资管转移。2009年以来，信托成为理财产品包装、上市的主要平台。信托投资由于具备很大灵活性，可以有效利用资本市场和银行资源，在证券投资以及贷款、权益投资等方面相对便利，不仅可以较为灵活地调整投资结构和业务结构，捕捉大类资产收益率变动带来的投资机会，也为成为银行规避监管的有效渠道。
截至2011年末，信托资产总额达到4.8万亿元，较2010年年末增加1.8万亿元。尤其是在银行背后实际的信用支持下，融资类产品体现了高收益，低风险的特点，对金融市场，基金产品，保险产品形成了较大的冲击。
2012年信托平台难以发挥2011年的关键作用，综合而言，我们认为信托的快速成长期已经过去，未来平台优势将让位于其他机构，例如券商资产管理业务。从券商的角度，2011年券商自营业务风险初步暴露，经纪业务和投行业务全面收缩，2012年券商业务发展重点也有逐步向资产管理业务倾斜的内在冲动。券商从事资产管理业务和银行理财产品对接具有自身的优势：
（一）券商资产管理业务范围广泛，交易和询价能力强，金融市场优势明显好于信托，而一旦股票市场好转，结构化产品优势将逐渐凸显；
（二）券商定向资产管理计划采用报备制，监管环境较为宽松，审批流程也相对较快；
（三）成本方面，券商资产管理产品，管理费一般0.1%～0.4%，明显低于信托；
（四）券商注册资金多，并且拥有大量的客户，背后对应超过万亿元的证券客户保证金，必要时候可以对银行理财产品提供流动性支持。二者对接流程如图3所示。
资产证券化推进可能给理财产品发展提供机遇。目前央行和银监会就资产证券化具体实施方案已达成初步共识，包括国家开发银行在内的多家商业银行已开始着手新一轮资产证券化试点。资产证券化今年以来的重启，具有深刻的现实意义，2012年商业银行仍将面临巨大的贷存比压力，推行资产证券化，对增强银行贷款的流动性，降低银行贷存比和资本占用压力就将起到积极的作用。尤其是，央行建议在试点资产方面扩大至中小企业贷款、涉农信贷、信用卡和地方政府融资平台贷款，其中针对平台贷款的资产证券化，很有可能引致理财户的积极参与。
第二篇：皮匠和银行家
《皮匠和银行家》教学设计
【教学目标】
1.自学课文，了解故事的主要内容。
2.围绕问题展开学习，学会正确对待金钱，明白快乐才是生活之本。3.续写寓言。【教学重点】
围绕问题展开学习，学会正确对待金钱，明白快乐才是生活之本。【教学准备】
多媒体课件 【课时安排】
一课时 【教学过程】
一、谈话导入
1．谈话：快乐的事
师：看着这一张张笑容，快乐把每个人的心装得满满的。你们有没有自己快乐的事呢？
生：过年的时候得到了很多压岁钱，我觉得很快乐。师：这是你的快乐，真好！生：上体育课的时候，很快乐！师：运动也是快乐的。
生：我和同学一起打乒乓球，我们玩得很开心！
师：友谊万岁！快乐真好，请守住你们的快乐，可千万别让快乐丢了。知道吗？有这样一个人，他原来很快乐，但是不小心把自己的快乐丢了，丢了快乐多么让人痛苦啊！幸亏他最后又找回了快乐。你想知道这个故事吗？
生：想 2．揭题
师：请同学们打开课本110页，一起读题目。生：皮匠和银行家
Ppt3，背景图+文本框（皮匠和银行家）板书：皮匠和银行家 师：老师刚才说的故事就隐藏在这篇课文里，请你跟着自学小助手学习课文。
Ppt4，自学小助手
1、原来谁是快乐的人？
2、他有什么样的快乐？
3、他怎样把快乐弄丢了？
4、他又是怎样找回属于自己的快乐的？
生：默读课文
师：好，现在读完课文的同学，可以前后左右四个人为一组进行讨论。生：小组讨论
二、交流学习
1.原来谁是快乐的人？
师：好，同学们，我们的讨论先到这里。谁能回答第一个问题？ 生：举手
师：很好！这个问题大家都能回答，我请你来回答。生：皮匠是快乐的人。
师：同学们，他这样回答行吗？ 生：不行，因为皮匠以前很快乐，后来不快乐。师：所以应该怎么回答？ 生：原来皮匠是快乐的人。
师：对了！语言的妙处就在于此，准确表达很重要。谁能回答第二个问题？他有什么样的快乐？
2.他有什么样的快乐？
生：一个皮匠从早到晚不停地唱歌。人们无论见到他本人，还是听见他的歌声都觉得很愉快。他对自己的制鞋工作，比当国王还要满足。
板书：皮匠的快乐
Ppt5，背景图+文本框（第一段1-3句）
师：我们可以从哪些地方感受到他的快乐呢？ 生：他整天都在唱歌。师：还有吗？
生：从人们的反应也可以感受到他的快乐。师：你能通过插图感受他的快乐吗？ 生：他的眼睛笑得都眯起来了。生：连小猫也被他的歌声吸引来了。
生：他家的门开着，他唱的很开心，一点都不怕别人听见。
师：多么快乐的皮匠啊！每时每刻他都在传播着快乐，快乐无处不在。板书：无处不在
我们一起来感受这份快乐吧！“一个皮匠……” 生：读1-3句
师：这么富有感染力的歌声丢了该多可惜啊！他怎样把快乐弄丢了呢？ 3.他怎样把快乐弄丢了？ 板书：弄丢了
生：他得到了银行家的一百枚金币。
师：请你快速的浏览课文，想一想没有得到一百枚金币时，皮匠是怎么过日子的？得到一百枚金币后，他又是怎样过日子的？
生自读
生：没有得到金币前，皮匠很快乐；得到金币后，皮匠生活不快乐。师：这一百枚金币是怎样把快乐带走的呢？ Ppt6，背景图+文本框（第7段）
生：皮匠回到家中，埋好金币，同时也埋葬了他的欢乐。生：他不再唱歌了。
生：从他得到这种痛苦根源那一刻起,他就默不作声。
生：白天，他的目光尽朝埋藏金币的方向望；夜间，如果有只迷途的猫弄出一点声响，他就以为有人来抢他的钱。
师：皮匠还会有哪些表现呢？展开你们的想象，和你的同桌说一说吧。生：他晚上都不敢睡觉，一直守着金币 生：他每天呆在家，都不出门 ……
师：皮匠每天都在担心、怀疑、虚惊。他就这样把快乐… 生：弄丢了
师：如果此时你是皮匠，你会怎么想呢？ 生：早知道就不拿那些钱了 生：每天担惊受怕的，真不好受
师：皮匠和你们一样，也想把快乐找回来。他是怎么把快乐找回来的呢？
4、他又是怎样找回属于自己的快乐的？
生：“最后，这个可怜的皮匠跑到他那富有的邻居家里说：‘把你那一百枚金币拿回去，还我睡眠和歌声来。’”
Ppt7，背景图+文本框（第8段，把皮匠说的话标红）师：为什么皮匠非要把钱还回去？ 生：因为他想得到睡眠和歌声
师：当皮匠把金币还给银行家，他的生活又会是怎样的呢？ 生：他还是会从早到晚的唱歌，对生活感到很满足。板书：找回来
师：让我们一起来当当皮匠，感受他的快乐。（引读）我从早到晚不停地唱歌，人们无论是见到我本人……
Ppt8，背景图+文本框（第一段1-3句）
生：还是听见我的歌声都会觉得很愉快。我对于自己的制鞋工作，比当国王还要满足。
师：是啊！快乐是多么难能可贵啊！同学们，你觉得作者拉.封丹想通过这个故事告诉我们什么呢？
生：有钱不一定会快乐。生：快乐是无处不在的。
师：是的，没有金钱也可以很快乐，皮匠最终找回了他的快乐，找回了他生活方式，这就是一种生活态度的回归。希望我们都能像皮匠那样正确的对待金钱，快乐的生活。
Ppt9：背景图+文本框“快乐生活”
三、续写寓言 师：当皮匠拿着那一百枚金币站在银行家面前时，他们又会有怎样的对话？故事又会如何发展呢？请你先和同桌讨论讨论，再写在你的作业本上。
Ppt10：背景图+标题“续写故事”+文本框“当皮匠站在银行家面前时，他们又会有怎样的对话？故事又会如何发展呢？请你和同桌先说一说，演一演。”
同桌讨论，师可请一组同桌上台说一说。
师：相信同学们还会写出更多更好的故事，课后继续把故事写完，作为今天的作业。好，今天的课先上到这里，下课！
第三篇：穷人的银行家
《穷人的银行家》读后感
最近读了穆罕默德·尤努斯的自传——《穷人的银行家》，这本书给了我很大的感触。
《穷人的银行家》这本书虽然是一部自传，可是我们却能把其当作是一部振奋人心的小说、一个令人震撼的故事来读。确实，这本书给予我的震撼是惊心动魄的，无与伦比的惊心动魄。在这本书里，令我动容的地方有很多，可是并不在于尤努斯以及其格莱珉模式所取得的成就，而是另外一些在不经意间扣人心弦的东西。
就像那一句令人心酸无比的话：“这些饥饿的人并不叨念任何标语口号，他们对我们这些衣食无忧的城里人毫无要求，只是静静地躺在我们的台阶上等死。”身在已然解决温饱乃至达到小康的珠三角，我无法想象这样一幅画面：每天都有很多的人在大街上饿死；小婴儿因缺少生存下去所需要的乳汁而大声哭泣，最终慢慢睡去，再没有继续活下去的力气。我们经常抱怨生活，抱怨老天不公，其实很少人却知道，相对于那些连衣食都不能得到满足的人来说，我们已经太幸福了。书中有一句话说得很好：“当你将世界放在掌心仅以鸟瞰的角度去审视它时，你很容易变得傲慢自大——虽然你意识不到，一旦拉开距离，事物就会变得模糊不清了。”
就像尤努斯的理想：“看到这个世界摆脱贫困。”毫无疑问，这个理想如此远大，这个任务如此艰巨，这条道路如此遥远。然而，我们不能因理想的远大而胆怯，不能因任务的艰巨而退缩，不能因道路的遥远而止步。从尤努斯的这个理想中，我读出了尤努斯的善良和希冀；从这部自传中，我读到了一种伟大精神的传播。正是因为这种善良和希冀，以及其伟大的精神特质，所以尤努斯能以“蚯蚓”的视角，贴近贫穷去研究贫穷，从而发现问题所在，建立起了穷人的银行，创造出格莱珉模式。
就像尤努斯贴近贫困所发现的问题：“在第三世界里，高利贷变得如此标准化和广为流行，以至借贷者很少意识到，那时一种多么强制蛮横的契约。剥削在各种伪装下进行着。”在一些穷困的地方，借贷，只是为了活下去。许许多多的人，只是为了生存而不得不向高利贷求助。借贷，则陷入那种绷紧的高利贷循环中；不借贷，则无法生存下去。这种情况跟中国封建时代无田无地的贫农一样，穷人只能像贫农依附地主一般依附放贷者，并且世代延续下去。然而令人讽刺的是，他们只需要很少数额的金钱就能摆脱这种桎梏。他们贫困的原因并不是他们愚蠢或者懒惰，他们反而整天从早到晚做着一些复杂的体力工作。他们穷，是穷在没有经济成本，是穷在国家的金融机构因为他们所需金钱数额的微不足道而不愿意为他们提供借贷帮助。像这本书中提到的乔布拉村，全村42人借贷总额为856塔卡——不到27美元，折合人民币180左右。180元，我半个月的生活费，却是他们全村人摆脱穷困的关键所在„„也许这听起来好像不可思议，但却是真实存在的，无论把话说得多么地荒谬无比，这都是不可置否的事实。
读完了《穷人的银行家》，我不得不佩服尤努斯，不仅仅是他的品德与精神、才能和胆识，还有他那细致入微的观察力，以及令人叹为观止的格莱珉模式。
佩服他那“看到这个世界摆脱贫困”的远大理想，也佩服他能以“蚯蚓”的视角去贴近贫困，研究贫困，把理想赋予实践并为此不懈努力。在这个世界上，会说豪言壮语的人有很多，演讲雄辩家也有不少，但他们不是尤努斯，他们只会说，不会做。古人有一句话说得好：“是知言之于口，不如行之于身。”做人，不仅仅要对得起自己，还要对得起别人。一直以来，我都有这么一个执着：我要把我认真说过的每一句话都变成现实。正是有这么一个执着，所以我不会轻易地作出承诺，一旦承诺下来，就要努力做到，我认为这是作为一个人最基本的责任——承君此诺，必守一生！
佩服他那为穷人、为格莱珉不断奋斗抗争的胆识和执着。格莱珉银行的建立和发展并不是一帆风顺的，甚至可以说是困难重重，有孟加拉固有文化的妨碍，有当地政府的刁难，有宗教人员的劝阻等等，胆识尤努斯的执着和胆识，使格莱珉在困难中走向成熟。他敢于挑战孟加拉的男权主义，只把钱贷给妇女；也敢于使格莱珉银行独立于司法之外，给借贷者以无穷信心；更加敢于积极面对国内外挑战，坚持以格莱珉独特的方式运作。格莱珉银行一直执着于一点：我们是一家乡下人的银行，是为乡下人服务的。
佩服他创立的格莱珉模式，针对特定的地点、特定的条件、特定的对象，合适得让人叹为观止。尤努斯清楚地知道，在孟加拉，妇女社会地位地下，所以如果有机会，她们绝对会尽可能地改变自己的状况，摆脱自己的困境，绝不辜负通过借贷所得来的每一分钱。可以说，格莱珉模式是特定时间、特定地点、特定条
件的产物。这让我想起了斯大林的一句话：“一切以时间、地点、条件为转移。”值得一提的是，格莱珉的工作人员很大一部分是志愿者。任用志愿者作为工作人员，不仅能够节约成本，而且能保证工作人员的工作热情。格莱珉银行能吸引了众多志愿者的参与，得到如此多人的支持和理解，成功地克服重重困难走到至今，与其打出的“为穷人服务”的道义旗帜是分不开的。用曹操的话来讲，那就是：“孤任天下之智力，以道御之，无所不可！”
《穷人的银行家》读完了，我也开始重新思考人生，经过长时间的思考，我发觉自己竟然感到无比羞愧——不知不觉，在我二十一年的人生里，我竟然虚度了如此多的年华。同时我还发觉，原来自己仍然有那么多的地方需要反思。孔子说得没错，人是需要不断地反省自己的，是需要“吾日三省吾身”的。
值得庆幸的是，我能尽早地认识到自己的不足，并且不断地弥补自己的缺点。“金无足赤，人无完人”，并不求把自己改造成一个八面玲珑的人，但求每发现自己的一个缺点或者错误，都能够及时的弥补或改正。
《穷人的银行家》完了，可是我的人生才刚刚开始！
第四篇：银行家算法实验报告
计算机操作系统实验报告
何美西109253030212
一、实验名称：银行家算法
二、实验目的：银行家算法是避免死锁的一种重要方法，通过编写一个简单的银行家算法程序，加深了解有关资源申请、避免死锁等概念，并体会和了解死锁和避免死锁的具体实施方法。
三、问题分析与设计：
1、算法思路：先对用户提出的请求进行合法性检查，即检查请求是否大于需要的，是否大于可利用的。若请求合法，则进行预分配，对分配后的状态调用安全性算法进行检查。若安全，则分配；若不安全，则拒绝申请，恢复到原来的状态，拒绝申请。
2、银行家算法步骤：（1）如果Requesti＜or =Need,则转向步骤(2)；否则，认为出错，因为它所需要的资源数已超过它所宣布的最大值。
（2）如果Request＜or=Available,则转向步骤（3）；否则，表示系统中尚无足够的资源，进程必须等待。
（3）系统试探把要求的资源分配给进程Pi,并修改下面数据结构中的数值：
Available=Available-Request[i];Allocation=Allocation+Request;Need=Need-Request;(4)系统执行安全性算法，检查此次资源分配后，系统是否处于安全状态。
3、安全性算法步骤：
（1）设置两个向量
①工作向量Work。它表示系统可提供进程继续运行所需要的各类资源数目，执行安全算法开始时，Work=Allocation;②布尔向量Finish。它表示系统是否有足够的资源分配给进程，使之运行完成，开始时先做Finish[i]=false，当有足够资源分配给进程时，令Finish[i]=true。
（2）从进程集合中找到一个能满足下述条件的进程：
①Finish[i]=false ②Need （3）当进程P获得资源后，可顺利执行，直至完成，并释放出分配给它的资源，故应执行： Work=Work+Allocation;Finish[i]=true;转向步骤（2）。（4）如果所有进程的Finish[i]=true,则表示系统处于安全状态；否则，系统处于不安全状态。 4、流程图： 系统主要过程流程图 银行家算法流程图 安全性算法流程图 四、实验代码： #include int Allocation[100][100]={0};//系统已分配资源 int Need[100][100]={0};//还需要资源 int Request[100]={0};//请求资源向量 int temp[100]={0};//存放安全序列 int Work[100]={0};//存放系统可提供资源 int p[100]={0};int q[100][100]={0};int z[100][100]={0};int M=100;//作业的最大数为100 int N=100;//资源的最大数为100 int gg=1;void showdata()//显示资源矩阵 { int i,j;cout< int changdata(int i)//进行资源分配 { int j;for(j=0;j for(i=0;i cout< }//变分配数 Finish[i]=True;temp[k]=i;cout<<“ ”;cout<<“true”<<“ ”;cout< for(i=0;i Allocation[i][j]=Allocation[i][j]-Request[j];; Need[i][j]=Need[i][j]+Request[j]; } cout< return 0;} } cout< cout<<“安全序列为:”;for(i=0;i cout< { cout< { //出错 cout< int main()//主函数 { int t=1,i,j,number,choice,m,n,flag;char ming;cout<<“*****************银行家算法的设计与实现*****************”< showdata();//显示各种资源 safe();//用银行家算法判定系统是否安全 while(1){ if(t==1){ cout< t=0;} else break;cout< } return 1;} 五、程序执行结果： cin>>t;cout< 六、实验总结 多个进程同时运行时，系统根据各类系统资源的最大需求和各类系统的剩余资源为进程安排安全序列，使得系统能快速且安全地运行进程，不至发生死锁。银行家算法是避免死锁的主要方法，其思路在很多方面都非常值得我们来学习借鉴。 09信管（2）班 何美西 109253030212 计算机操作系统实验报告 一、实验名称：银行家算法 二、实验目的：银行家算法是避免死锁的一种重要方法，通过编写一个简单的银行家算法程序，加深了解有关资源申请、避免死锁等概念，并体会和了解死锁和避免死锁的具体实施方法。 三、问题分析与设计： 1、算法思路：先对用户提出的请求进行合法性检查，即检查请求是否大于需要的，是否大于可利用的。若请求合法，则进行预分配，对分配后的状态调用安全性算法进行检查。若安全，则分配；若不安全，则拒绝申请，恢复到原来的状态，拒绝申请。 2、银行家算法步骤：（1）如果Requesti＜or =Need,则转向步骤(2)；否则，认为出错，因为它所需要的资源数已超过它所宣布的最大值。 （2）如果Request＜or=Available,则转向步骤（3）；否则，表示系统中尚无足够的资源，进程必须等待。 （3）系统试探把要求的资源分配给进程Pi,并修改下面数据结构中的数值： Available=Available-Request[i];Allocation=Allocation+Request;Need=Need-Request;(4)系统执行安全性算法，检查此次资源分配后，系统是否处于安全状态。 3、安全性算法步骤： （1）设置两个向量 ①工作向量Work。它表示系统可提供进程继续运行所需要的各类资源数目，执行安全算法开始时，Work=Allocation;②布尔向量Finish。它表示系统是否有足够的资源分配给进程，使之运行完成，开始时先做Finish[i]=false，当有足够资源分配给进程时，令Finish[i]=true。 （2）从进程集合中找到一个能满足下述条件的进程： ①Finish[i]=false ②Need （3）当进程P获得资源后，可顺利执行，直至完成，并释放出分配给它的资源，故应执行： Work=Work+Allocation;Finish[i]=true;转向步骤（2）。 （4）如果所有进程的Finish[i]=true,则表示系统处于安全状态；否则，系统处于不安全状态。 4、流程图： 系统主要过程流程图 银行家算法流程图 安全性算法流程图 四、实验代码： //#define M 5 //#define N 3 #include void line()//美化程序，使程序运行时更加明朗美观 { printf(“-----------------n”);} void start()//表示银行家算法开始 { line();printf(“ 银行家算法开始n”);printf(“--死锁避免方法 line();} void end()//表示银行家算法结束 { line();printf(” 银行家算法结束，谢谢使用n“);line();} void input()//输入银行家算法起始各项数据 { for(n=0;n<5;n++) { printf(”请输入进程P%d的相关信息：n“,n); printf(”Max:“); for(m=0;m<1;m++) scanf(”%d“,&max[n][m]); printf(”Allocation:“); for(m=0;m<1;m++) scanf(”%d“,&allocation[n][m]); n”); } for(m=0;m<1;m++) need[n][m]=max[n][m]-allocation[n][m];printf(“请输入系统可利用资源数Available:”);for(m=0;m<1;m++) } void output()//输出系统现有资源情况 { line();printf(“资源情况 Max Allocation Need Availablen”);printf(“进程 A A A A n”);line();for(n=0;n<5;n++){ printf(“P%d%3d%3d%3d”,n,max[n][0],allocation[n][0],need[n][0]); } line();} void change()//当Request[i,j]<=Available[j]时，系统把资源分配给进程P[i]，Available[j]和Need[i,j]发生改变 { for(m=0;m<1;m++){ if(n==0)else printf(“n”); printf(“%3d%3dn”,available[0]);scanf(“%d”,&available[m]); } } available[m]-=request[i][m];allocation[i][m]+=request[i][m];need[i][m]-=request[i][m];void outputsafe()//输出安全序列的资源分配表 { printf(“该安全序列的资源分配图如下：n”);line();printf(“资源情况 Work Need Allocation Work+Allocation Finishn”);printf(“进程 A A A A n”);line();for(n=0;n<5;n++) printf(“P%d%9d%3d%3d%5d%12sn”,safe[n],works[safe[n]][0],need[safe[n]][0],allocation[safe[n]][0],works[safe[n]][0]+allocation[safe[n]][0],finish[n]);line();} int check()//安全性算法 { printf(“开始执行安全性算法……n”);for(m=0;m<1;m++)//数组work和finish初始化 work[m]=available[m];for(n=0;n<5;n++){ } finish[n]=“false”;safe[n]=0;k=0;for(m=0;m<5;m++)for(n=0;n<5;n++) if(strcmp(finish[n],“false”)==0 && need[n][0]<=work[0])//查找可以分配资源但尚未分配到资源的进程 { safe[k]=n;//以数组safe[k]记下各个进程得到 分配的资源的顺序 works[safe[k]][0]=work[0]; 放出分配给它的资源 work[0]+=allocation[n][0];//进程执行后释 finish[n]=“ture”;//finish[n]变为1以示该进 程完成本次分 } k++;for(m=0;m<5;m++)//判断是否所有进程分配资源完成{ 0 素都为ture } else if(m==4)//此处m=4表示所有数组finish的所有元if(strcmp(finish[m],“false”)==0){ printf(“找不到安全序列，系统处于不安全状态。n”);return 0;//找不到安全序列，结束check函数，返回 { printf(“找到安全序列P%d->P%d->P%d->P%d->P%d，系统是安全的n”,safe[0],safe[1],safe[2],safe[3],safe[4]); } return 1;} void main()//主程序开始 { start();for(;j==0;)//确认输入数据的正确性，若输入错误，重新输入 { 入：“); } printf(”数据确认无误，算法继续。n“);if(check()==0)//若check函数返回值为0，表示输入的初始数据找不到安全序列，无法进行下一步，程序结束 { } for(;j==1;)//当有多个进程请求资源时，循环开始 { printf(”请输入请求资源的进程i(0、1、2、3、4)：“);//输入发出请求向量的进程及请求向量 end();exit(0);input();printf(”以下为进程资源情况，请确认其是否正确：n“);output();printf(”数据是否无误：n正确：输入1n错误：输入0n请输 } j=1; outputsafe();//输出安全序列的资源分配表 scanf(“%d”,&j); scanf(“%d”,&i);printf(“请输入进程P%d的请求向量Request%d：”,i,i);for(n=0;n<1;n++) scanf(“%d”,&request[i][n]); for(;request[i][0]>need[i][0];)//若请求向量大于需求资源，则认为是输入错误，要求重新输入 { printf(“数据输入有误，请重试！n请输入进程P%d的请求向量Request%d：”,i,i); 提供分配 n“,i); } if(request[i][0]<=available[0])//判断系统是否有足够资源 for(n=0;n<1;n++) scanf(”%d“,&request[i][n]);{ } else printf(”系统没有足够的资源，进程P%d需要等待。printf(“系统正在为进程P%d分配资源……n”,i);change();//分配资源 j=0;if(j==0)//j=0表示系统有足够资源分配的情况 { printf(“当前系统资源情况如下：n”);//输出分配资源后的系统资源分配情况 分配无效 output(); if(check()==0)//若找不到安全系列，则之前的资源 { printf(“本次资源分配作废，恢复原来的资源分配 状态。n”); 资源状态 输入：“); for(m=0;m<1;m++)//恢复分配资源前的系统 } } { } output();//输出系统资源状态 available[m]+=request[i][m];allocation[i][m]-=request[i][m];need[i][m]+=request[i][m];printf(”是否还有进程请求资源？n是：输入1n否：输入0n请 scanf(“%d”,&j);//若还有进程请求资源，j=1，之前的for循环条件满足 } end();} 五、程序执行结果： 六、实验总结 多个进程同时运行时，系统根据各类系统资源的最大需求和各类系统的剩余资源为进程安排安全序列，使得系统能快速且安全地运行进程，不至发生死锁。银行家算法是避免死锁的主要方法，其思路在很多方面都非常值得我们来学习借鉴。第五篇：银行家算法实验报告
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