小额贷款复习资料（★）

第一篇：小额贷款复习资料

小额贷款业务以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，按照“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的方式开展经营，以“小额、流动、分散”为整体风险控制的基本原则。

（一）一级支行信贷业务部

作为小额贷款业务基层经营管理机构，负责一个或若干个县域（城区）范围内小额贷款业务的经营管理，具体职责包括：

1.贯彻、执行上级机构部署的业务发展、风险管理等方面的工作要求； 2.负责辖区内小额贷款业务的营销推广、宣传以及信用环境建设；

3.负责对辖内的县域经济和城乡居民、农村居民人均收入进行调查，收集当地的行业信息； 4.负责权限范围内贷款审查审批、到期贷款提醒、逾期贷款催收、贷款档案管理等工作； 5.在上级制定的绩效考核政策指引下，对所辖小额贷款业务人员考核评价，根据考核结果落实相应的贷款业务奖励政策，检查业务制度执行情况，对违反制度的个人进行处罚；

6.负责辖区内小额贷款业务的统计、分析，按要求向上级行报送相关信息，向本级相关部门和下级行通报小额贷款业务经营和管理情况，向支行管理层报告小额贷款业务情况。

（二）小额贷款营业机构

小额贷款营业机构作为小额贷款业务的一线经办机构，其具体职责包括：

1.负责客户咨询、贷款申请受理、贷前调查、客户信用等级评定、贷款发放、贷款回收、到期贷款提醒、逾期贷款催收等工作；

2.协助一级支行信贷业务部对本级机构信贷业务人员进行绩效考核，并根据绩效考核结果，具体落实上级机构拟定的贷款业务奖策； 负责小额贷款业务档案资料的整理和上报

1.一级支行小额贷款业务主管岗

负责主持信贷业务部的日常经营管理工作，贯彻执行上级制定的信贷政策和信贷发展目标：（1）根据市场变化与业务发展需要，制定信用环境建设及市场拓展实施计划等；

（2）一级支行小额贷款业务主管岗负责组建审贷委员会对贷款进行审批，指定贷后管理岗落实放款条件；

（3）负责组织小额贷款业务日常监控、贷后检查、逾期催收、风险分类等工作；（4）负责组织本支行小额贷款营业机构和从业人员的绩效考核工作；

（5）负责组织辖区内小额贷款资产质量管理工作，包括逾期催收、资产保全等工作；（6）负责安排部门内其他岗位人员的工作。2.一级支行审查岗

（1）负责独立审查营业机构提交贷款审批的材料的合规性、真实性和完整性，出具明确的审查意见；（2）审查完毕后，将资料提交审批或退回至营业机构。3.一级支行贷后管理岗

（1）对客户进行电话、现场抽查回访，核实信贷员是否遵守各项规章制度；

（2）负责小额贷款业务日常监控，密切关注逾期贷款情况，建立逾期贷款催收台账，并协助信贷员进行贷款还款提示和逾期贷款催收工作；

（3）负责监控小额贷款还款提醒短信，及时查看还款账户余额不足客户还款账户资金缴存情况；（4）负责组织贷后检查工作，检查信贷员贷后检查工作落实情况，监控贷后检查报告质量；（5）根据贷后检查的需要查询人行征信系统并打印个人信用报告；（6）负责贷款风险手工分类的初分工作和手工调整工作；

（7）负责接收信贷档案资料，定期对档案进行整理、检查，负责向档案管理部门移交业务档案；（8）负责小额贷款业务统计、分析及各种业务报表打印；

（9）负责协助一级支行小额贷款业务主管岗开展人员绩效考核具体工作；（10）进行权限范围内的资产保全工作；进行不良资产的移交等工作。4.小额贷款营业机构小额贷款业务主管岗（1）负责贯彻执行上级机构制定的各项规章制度；（2）组织实施市场营销、人员培训等工作；

（3）根据客户申请表中的授权，查询人行征信系统并打印个人信用报告，出具信用评级意见。（4）对信贷员进行调查任务分配、业务指导和监督检查。5.信贷员岗

（1）负责贯彻执行贷款业务宣传营销方案和市场拓展计划，搜集信贷市场信息，了解客户资金需求；

（2）负责对借款人提出的借款申请（展期申请）进行调查，并撰写调查报告，提出授信建议，对贷款调查全面性、真实性承担责任；；

（3）负责信贷系统中客户详细信息资料的录入，并跟踪监测借款人资金使用情况、生产经营情况、家庭状况等内容，根据情况变化更新借款人的基本信息和经济档案；（4）负责本人所管户贷款的贷后检查、逾期催收及风险预警等工作，协助贷后管理人员对所管户贷款形成的不良资产进行保全工作。

（5）负责将小额贷款业务档案整理完整并及时上交信贷部档案管理人员。6.受理岗

负责处理客户电话咨询、贷款申请，记录客户基本信息，并整理材料提交小额贷款业务主管岗进行调查任务分配。

一级支行行长、主管信贷的副行长应每月至少参加三次审贷会、每月至少抽查三份贷款档案（不含已参加审贷会的贷款档案），其他行领导也应每月至少参加一次审贷会，及时掌握信贷人员业务水平和信贷业务发展情况。

1.信贷员人数配备的原则按照信贷员分级的有关规定执行；

2.单人单月审查业务原则上笔数不得超过220笔或金额不得超过1500万。如当年累计出现三个月的单人单月审查业务笔数（按照实际工作的天数计算）超过220笔且金额超过1500万，应主动控制业务数量或增加审查岗数量。对于老客户或行业集中开发客户占比较高的，上限可最高上浮30%；

3.单月审批业务原则上笔数不得超过220笔或金额不得超过1500万。如当年累计出现三个月的单月审批业务笔数（按照实际工作的天数计算）超过220笔且金额超过1500万，应主动控制业务数量、另设一组审贷会人员或更换其他审批方式。对于老客户或行业集中开发客户占比较高的，上限可最高上浮30%；

4.单人单月审批业务原则上笔数不得超过220笔或金额不得超过1500万元。如当年累计出现三个月的单人单月审批业务笔数（按照实际工作的天数计算）超过220笔且金额超过1500万，应主动控制业务数量或增加独立审批人的数量。对于老客户或行业集中开发客户占比较高的，上限可最高上浮30%；

5.单人单月审批业务原则上笔数不得超过180笔或金额不得超过1200万。如当年累计出现三个月的单人单月审批业务笔数（按照实际工作的天数计算）超过180笔且金额超过1200万，应主动控制业务数量或增加独立审批人的数量。对于老客户或行业集中开发客户占比较高的，笔数或金额上限可最高上浮30%；

6.小额贷款结余规模在1亿元以上的，必须配备2名以上的贷后管理岗，其中1人负责小额贷款业务的贷后管理工作，1人主要负责档案管理工作。原则上一级支行小额贷款结余每增加1亿元，应增加1名贷后管理岗。

第一条 人员培训。各级小额贷款管理部门应对小额贷款业务从业人员进行上岗培训和在岗培训。上岗培训包括理论培训和实践培训，理论培训由总行或一级分行组织时间不少于2周，培训结束要进行考核；实践培训可选择在业务发展较好的支行进行，也可以在各自支行进行，时间不少于3周；实习培训完成后，由二级分行组织岗前考核。考核均通过的，方可颁发上岗证书。所有信贷从业人员都必须持证上岗。

第二条 小额贷款采取内部授信制度，对一级支行信贷业务部和信贷员的小额贷款放贷规模进行控制和管理。

第三条 信贷员停业标准。

1.暂停。信贷员所管户的小额贷款可疑及损失类贷款所占比率（不含免责范围内的不良贷款，以及已移交资产保全部门的不良贷款，下文称可疑损失率）超过2%，且金额超过20万元。

2.恢复。（1）可疑损失率降至2%（含）以下，或可疑损失类贷款金额降至20万以下；（2）虽未达到上述标准，但已完成责任认定并落实到位、对不良贷款逐笔排查、再培训。

第四条

机构关停标准。

1.暂停。一级支行剔除逾期超过12个月的不良贷款后，不良金额超过50万元，且不良率在3%以上并连续5个工作日，给予1个月的宽限期。宽限期结束后，不良率控制在3%以下，且保持5个工作日的，将不予关停；否则予以关停。

2.恢复。（1）一级支行不良率降至3%（含）以下，并至少连续保持5个工作日（2）虽未达到上述标准，但不良贷款回收额超过不良贷款最高额时点数30%，且落实必要的催收措施，整改和责任认定工作已完成。

（一）微小企业主的微小企业必须为私人所有或私营控股，国有股份比例合计不得超过49%，且国家不能直接或间接参与日常管理；

（二）有限责任公司个人股东、合伙企业个人合伙人贷款的，公司股东或合伙企业合伙人在5人（含）以内，且借款人在公司所持股份不低于20%；

可为一名保证人的情况：

1.保证人为农户或微小企业主，其年净收入大于贷款金额时，且在本地有房产且连续居住3年以上，且保证人无其他对外担保的；

2.保证人为国家公务员、大中型企事业单位正式职工或教师、医生等，其年收入为贷款金额的一半（含）以上，且月收入最低为2000元时，且保证人无其他对外担保的。

3.当贷款额度小于一定金额，只需要1个保证人提供担保，若客户为非本地户口或在本地没有房产时，应按照较高的保证人条件，否则也可按照上述放宽保证人条件。农户贷款需要一个保证人的，可以由村里的干部或者是农村声望较高、经济实力较强、具有稳定收入的人担任保证人。

第五条 贷款用途。小额贷款主要解决客户生产经营过程中的资金需求问题。

单一借款人及其家庭只能在我行申请一笔小额贷款

第六条 单一借款人最高贷款额度原则上不得超过该客户的最高授信额度。单笔贷款最低限额1000元，最小变动单位为100元。小额贷款利率实行风险定价原则，计息方式有两种，即“按期计息”与“按日计息”。

单人调查的条件一级支行的小额贷款结余在3000万以上，近6个月月末小额贷款逾期率均低于1%，在上级的合规性检查中发现问题少、性质轻微；

小额贷款的审批方式分为审贷会审批、单人审批和单人签批三种方式。

一级支行审贷会由2或3人组成，实行一票否决制。审贷会成员可由一级支行小额贷款业务主管岗、贷后管理岗、专职审批人员、一级支行分管信贷业务的副行长担任

审贷会成员应详细阅读贷款调查报告及其他相关贷款资料，对借款人资信状况、还款意愿、还款能力、贷款发放的安全性作出判断

贷后检查是及时发现和防范信贷风险的有效途径，小额贷款业务实行严格的贷后检查制度，按照“谁管户，谁检查”的原则，贷款发生逾期，管户信贷员应及时进行电话催收并登记相关信息；逾期超过3天必须进行现场催收，对客户经营情况进行调查，明确逾期原因，并采取措施解决逾期问题。

信贷管理人员在工作中必须以身作则，严格遵守各项规章制度，坚守以下原则（简称“三严禁”）： 

（一）严禁滥用职权授意、指使或强迫员工违规办理小额贷款； 

（二）严禁超越权限或范围办理小额贷款；



（三）严禁违反规定办理集中使用、还旧借新、处臵不良贷款及其他掩盖资产质量恶化的行为。第七条 建立风险防范机制

（一）提高思想认识，严防道德风险。要强化从业人员的职业道德教育，增强责任心和事业心，使认真履行职责、防范信贷资产风险成为全员的自觉行动，从而达到防范道德风险的目的。

（二）选准信贷投向，严防增量风险。根据总行制定的信贷投向指引，调整信贷结构，拓宽信贷渠道，积极支持低风险的优质客户。

（三）规范操作行为，严防操作风险。要教育员工树立合规经营意识，加强对信贷人员操作行为的监管，推行信贷操作透明化，避免暗箱操作，真正做到执行制度无弹性，按章操作不违规。严格执行内部责任追究制度。对于贷款和管理过程中员工的违规和失职行为，要对相关责任人员进行责任追究；对造成损失的贷款要根据责任大小，对相关责任人进行经济处罚；涉嫌犯罪的，移交司法机关追究刑事责任。

（一）调查影像信息包括 1.信贷员与客户在调查现场的合影；

2.对客户生产经营场所应分别拍摄外观（须包含客户店名或厂名）和内部照片，对客户家庭住所至少应拍摄内部照片（须包含客户或其家人在场的情景）；

3.存货（包括主要生产原材料、产成品或商品）、机器设备； 4.客户及其雇员生产的场景； 5.家庭住所。

对客户生产经营场所应分别拍摄外观（含门牌号）和内部照片，对客户家庭住所至少应拍摄外观照片。信贷员应根据调查获得的信息，从客户的还款意愿、贷款用途和还款能力三个方面初步判断客户是否满足贷款的要求。

第一条 审查岗应对资料的真实性、合规性和完整性进行审查，审查要点如下：

1.审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整、合规，如申请表中关键要素是否填写完整，借款人及相关人员是否签字；

2.审查申请人主体资格是否符合我行相关业务规定条件，是否有不良信用记录，社会信誉、道德品行等方面是否良好；

3.审查贷款用途是否具体、明确，是否合法、合规、合理；

4.审查调查报告是否按要求填写完整，关键财务指标计算是否准确，对获得数据的方式是否进行了说明，是否进行了交叉验证，前后内容是否符合逻辑，客户信用评级表中的评级是否合理，调查报告中的授信建议方案是否合理，贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否适合客户实际情况，信用评级表和调查报告是否签字确认；

5.审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及联保小组成员或保证人的担保能力等；

6.审查信贷员是否按规定履行了实地调查职责，管户信贷员与申请人是否为关系人，授信调查意见是否客观、详实。

7.审查岗现场抽查要求：“每月应抽查4笔在途业务进行现场审查，半年覆盖所有信贷员。

8.电话核实要点如下：

1．借款人信息，包括姓名、家庭住址、申请贷款金额、期限、贷款用途、经营项目内容、经营地址，和联保小组成员或保证人之间的关系，若为联保贷款，是否了解保证责任等；

2．保证人信息，包括姓名、证件号码、居住地址、工作单位、与借款人关系、是否了解保证责任等； 第二条 贷款审批决策要点：

1.借款人主体资格、贷款用途是否符合国家和我行的规定；

2.借款人的贷款目的是否合理，申请贷款金额与借款人经营状况、贷款目的是否匹配，借款人的现金流与贷款偿还计划是否匹配；

3.借款人的还款意愿是否强烈； 4.借款人的还款能力是否充分；

5.联保成员或保证人是否具有担保意愿和还款能力；

6.是否存在其他会对贷款资金安全产生不利影响的因素（如行业风险、当地的民间借贷、非法集资、六合彩等情况）及控制风险的方法；

7.借款人资产规模与收入是否合理；

8.联保成员或保证人对借款人是否了解，对借款人是否具有影响力，是否具有一定的稳定性、财产规模如何、是否具有担保意愿和还款能力；对保证人是否进行了尽职调查；

对于贷款审批退回的，可重新组织材料后再行提交审批，但针对同一客户或同一笔贷款在90天内最多允许重新提交一次，若仍没获得通过，则不能再提交审贷会审批

第三条 贷后检查时要做好贷后检查记录，并在信贷系统中完成相应的贷后检查报告。（1）每次贷后检查均应拍摄客户经营场所外观和经营场景的照片；

（2）首期贷后检查要求客户填写贷款支用报告单，现场检查必须有影像资料（影像资料能够体现以下几点：①信贷员、客户（客户不在的，应包括参与生产经营的其他人员）在经营现场；②经营现场名称、招牌等外部影像及内部影像；③客户是否正常经营，经营是否有明显的重大变化）。

我行小额贷款业务贷后检查主要手段包括：电话访谈、见面访谈、实地检查、查询人行征信系统、监测贷款还款账户等。

贷后检查按照检查时间及目的的不同，分为贷后首期检查、常规检查和特别检查三种。

1.贷后首期检查：在贷款发放后的2至3周内（具体时间间隔可根据客户的贷款用途确定，尽量在客户开始使用贷款资金之后，但最长不得超过4周），信贷员应到客户住所或生产经营现场进行贷后首期检查，并完成贷后首期检查报告；

2.贷后常规检查：在贷款有效期内，客户能按期归还贷款本息的，信贷员可视具体情况不定期对客户进行贷后常规检查，原则上每两个月进行电话检查，每半年至少进行一次实地检查，并完成贷后常规检查报告；

3.贷后特别检查：对逾期超过3天的贷款，管户信贷员必须与贷后管理岗一同去客户住所或生产经营现场进行贷后特别检查与贷款逾期催收。在出现较大的市场风险或政策导向发生重大变化时，或获知客户生产经营或家庭发生重大变化，可能会影响客户还款能力时，也应立即对客户进行实地贷后检查。

第四条 贷后检查的内容： 1.贷款资金实际用途；

2.客户生产经营情况，经营收入、成本费用等影响客户还款能力的因素变化情况； 3.客户婚姻状况、住址、联系电话等基础信息的变更情况；

4.客户家庭成员人数及健康状况、家庭收入及支出情况等影响客户家庭还款能力的变化情况； 5.客户从其它金融机构的贷款情况及民间融资情况； 6.客户对外担保情况；

7.担保变化情况，包括保证人或联保小组其他成员担保能力、资信状况等变化情况； 8.客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；

9.客户贷款本息按期归还情况，贷款逾期原因，形成不良贷款的原因，贷款是否在诉讼时效期内； 其他影响客户还款能力和还款意愿的情况

第五条 贷款展期的流程。

1.客户在贷款到期日前10日向经办行受理岗提出展期申请，并填写《中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表》，对于担保贷款的，同时需要担保人签字确认；

2.贷款催收是指贷款人督促借款人按时归还贷款本息的行为，分为贷款到期提示还款、贷款逾期催收和不良贷款催收。

建立和完善贷款风险监控制度，贷款管理要按照“落实责任、动态调整、定期分析、科学考核”的要求进行，一级支行信贷员和贷后管理岗要对贷款风险情况进行密切监测

第六条 业务检查。

1.明确贷后管理岗业务检查的数量要求：每周电话回访的数量不少于10户，每月现场回访的数量不少于8户；

 2.明确一级支行信贷业务主管业务检查的数量要求：每月现场回访至少4户，半年内覆盖所有信贷员。 3.一级支行贷后管理岗应建立监督管理台帐，贷后管理岗和业务主管岗均应及时登记检查情况，在挑选回访客户名单时，应尽量避免短期内重复回访。

第一条 对违规行为人员的责任追究方式包括：批评教育、经济处罚、纪律处分、领导问责和其他处理。

第二条个人贷款业务绩效考核坚持以下原则：

（一）战略导向原则。符合邮政储蓄银行信贷业务整体经营发展战略，体现业务发展特点，有利于促进邮政储蓄银行向现代商业银行转型。

（二）公平性原则。注重内部公平性，以岗位价值、工作强度、难度和成果为主要依据，建立公平合理的绩效分配体系。

（三）责任、风险和收益相匹配原则。绩效考核应以岗定责、以绩定酬，实现从业人员绩效收入与岗位履职情况、业务发展规模、质量、合规性相匹配。

（四）科学、透明原则。绩效考核机制应当本着考核指标科学、考核过程透明的原则，充分调动从业人员的积极性和创造性，促进业务健康发展。

（五）有效激励原则。绩效考核应本着有效提升机构业绩，提高员工工作积极性为原则，做到有效、适度激励。

贷款责任追究应遵循“有责必究、尽职免责、宽严适度、惩前毖后”的基本原则

  能帮助贷审会成员迅速把握要点：

查看存货与月销货成本比例，根据客户进货特点判断其是否有新的进货需求（例如，客户存货6万，月营业额1万，毛利率20%，那么就要考虑客户是否有死货，判断客户的经营与变现能力。如客户没有死货，那么客户必须解释进新货的原因）。 查看应收款与月销售额比例。如果比例过高，贷审会成员必须考虑应收款的可回收性以及客户现金周转的连续性。特别对于针对单位的餐饮行业，以及工程类生意，应收款问题是贷款安全的核心问题。 查看客户资产规模和每月净收入之间的逻辑合理性。如果客户每月有很高的净收入，但是资产规模很小，必须注意客户资金的流向和去处，或者信贷员是否过高估计的客户的月销售额、毛利率等等；如果客户的资产规模明显大于每月净收入的累积，必须注意客户是否有其他负债等。保证人社会成熟度             如果客户年龄很小，而保证人年龄也很小的话，一般会认为风险比较大，因为年龄和社会成熟度在某种程度上成正比，贷审会成员必须考虑他们的性格及社会稳定性。保证人对借款人的了解

保证人必须对借款人的生意有一定了解。信贷员不能仅仅核实保证人的身份和单位，必须询问保证人对借款人的了解程度及为什么愿意为客户担保 贷款决策重要的财务信息。包括以下方面：

经营活动财务信息

投融资活动财务信息

家庭活动财务信息

口头询问

申请人产生的、自用的书面资料（如账本等）         申请人产生的、提供给上下游的书面资料的备份（如发票、送货单等）

申请人提供的由业务上下游产生的书面资料（如发货单、签单、收据、结算单等）银行对帐单/流水 重要的合同/权证 实地盘点/盘查 公开信息/行业信息

逻辑检验是针对小额贷款业务中，客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。只有经过逻辑验证的财务信息，才能作为财务依据提供给贷审会。

逻辑检验的理论基础是：信息之间有逻辑关联，我们可以用信息之间的比例验证客户提供的信息是否准确。

逻辑检验的基础是：信贷员收集的信息完整。

第二篇：小额贷款合同书

小额贷款借贷合同书 贷 款 方

借 款 方 地 址 家庭地址 联系手机 联系手机 合同编号 银行账号 身份证 公司指定帐户归还 利息 本金 农行： 收款人： 根据《中华人民共和国合同法》的规定，经贷款方、借款方、担保方协商一致，签订本合同，共同信守，借贷申请书作为合同附件之一，具同等法律效力。第一_____ 第三条第：二条

贷条：

：借

款借款

种款用金类额途

：：：___________________________________________________________________________________________ ____________________________________________________ 第四条：借款利率：5万<包括5万>以上月利息是八厘(0.8%)，5万以下月利息是一分(1%)，固定利息。

第五条：借款期限：

借款期限自____年___月___日起，至____年___月___日止。借款实际发放和期限以借据分1次发放和收回。借据应作为合同附件，同本合同具有同等法律效力。借款方必须按合同规定的期限还本利息 第六条：还款资金来源及还款方式：

1.还款资金来源：___________________________________________________ 2.还款方式：利息通过银行汇款或转账到我们公司财务部，以后支付利息本金也是通过银行汇款转账到我们公司财务部 3.选择月付请打钩（）选择季度请打钩（）选择半年请打钩（）选择年付请打钩（），第七条：保证条款： 借款方请富登小额贷款股份有限公司作为借款保证方，经贷款方审查，证实保证方具有担保资格和足够代偿借款的能力，保证方有权检查和督促借款方履行合同。当借款方不履行合同时，由保证方连带承担偿还借款本息的责任。必要时，贷款方可以从保证方的存款帐户内扣收贷款本息。第八条：违约责任： 1.签订本合同后，贷款方应在借款方提出借据1日内(假日顺延)将贷款放出，转入借款方帐户或由贷款方(银行)开出汇票发放给借款方。如贷款方未按期发放贷款(汇票)，应按违约数额和延期天数的贷款利息的10%向借款方偿付违约金。如借款方有因故要解除合同必须向贷款方缴纳捌佰元作为合同违约金解除金。2.借款方如不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款，对违约使用部分，按银行规定加收罚息。借款方如在使用借款中造成物资积压或损失浪费或进行非法经营，贷款方不负任何责任，并 有权按银行规定加收罚息或从借款方帐户中收贷款本息。如借款方有意转移并违约使用资金，贷款方有权商请其他开户行代为扣款清偿。3.借款方应按合同规定的时间还款。如借方需要将借款展延，应在借款到期前5日向贷款方提出申请，有保证方的，还应由保证方签署同意延长担保期限，经贷款方审查同意后办理延期手续。如借款方不按期偿还借款，贷款方有权限期追回贷款，并 按银行规定收逾期利息和罚息。如企业经营不善发生亏损或虚盈实亏，危及贷款安全时，贷款方有权提前收回贷款。

第九条：合同变更或解除：除《合同法》规定允许变更或解除合同的情况外，任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当事人一方依据《合同法》要求变更或解除合同时，应及时采用书面形式通知其他当事人，并达成书面协议，本合同变更或解除后，借款方占用的借款和应付的利息，仍应按本合同的规定偿付。第十条：本合同经双方签字后生效，合同一式二份，贷款方、借款方双方各持一份。如有那方违约需支付给对方50%违约金。解决合同纠纷的方式，执行本合同发生争议。由当事人双方协商解决。协商不成，由当地仲裁委员会仲裁或向当地 人民法院起诉。第十一条：本合同经双方签字生效，借款方必须在签定合同后支付激活金额2%的银行卡激活金才能知道借款方何时去支付利息（银行卡激活金是在放款成功后贷款方应当当日返还给借款方给在合同上的指定账户上）借款方办好一切手续，贷款方富登小额贷款有限公司必须在3~4天放款转入借款方的帐户。第十二条：请借款方看清楚合同在签订，合同一旦签订此合同立即生效，签好合同3~4天左右就可以没有拿到款你可以举报我们公司，这样我们公司属于违约是要赔偿的。工商注册号:

担保方： 代表人签字： 借款方签名： 担保

方律师合同签定日期：年月日签字

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第三篇：银行小额贷款

银行小额贷款简介

银行小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。银行小额贷款条件

银行小额贷款条件一般含如下几条：

1在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民；

2有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力； 3无不良信用记录，贷款用途不能用作炒股、购房，赌博等行为； 4贷款人规定的其他银行小额贷款条件

银行小额贷款的办理流程

银行小额贷款的办理流程主要包括了以下几个步骤：

1借款者向开办小额贷款的银行网点提出申请。在申请时，借款者要携带身份证等相关资料，如果是商户还需要携带营业执照。

2银行接到贷款者的申请后，对贷款者进行调查。银行主要考查贷款者的个人信用情况以及个人收入状况等相关内容，以确定是否予以放款。

3通过银行的调查，审批后，与银行签订贷款合同。

4银行放款，贷款者成功拿到贷款。

如有需要，可以在上海虹信贷款服务机构多做了解。

第四篇：小额贷款实施办法

关于开展促进就业小额担保贷款工作的

实施办法

青人社[2012]38号

青龙满族自治县人力资源和社会保障局 青龙满族自治县财政局 中国人民银行青龙满族自治县支行

关于开展促进就业小额担保贷款工作的实施办法

为认真落实就业扶持政策，进一步促进创业带动就业，更好地发挥小额担保贷款对推动创业的重要作用，根据省、市有关文件精神，现就做好我县促进就业小额担保贷款工作，提出如下实施办法：

一、贷款原则

实行“自愿申请、严格审批、有贷有还、按期付息、到期还本、政府贴息”的原则。

二、贷款对象、条件

（一）贷款对象

1、原县国有、集体企业改制后失业人员及其他城镇登记失业人员；

2、持有劳动保障部门核发的《就业失业登记证》的普通类大中专毕业生；

3、持有军人退役有效证件的自谋职业城镇复员转业退役军人。

以上人员需具有本县户口，在法定劳动年龄内，身体健康、诚实守信、具备一定创业能力和创业愿望，开展自主创业，其自筹资金不足的，可按规定申请小额担保贷款。

（二）贷款条件

1、个人贷款必须具备以下条件：（1）持有本县常住户口；

（2）经工商、税务部门登记注册；

（3）有固定的经营场所和一定的自有资金；

（4）从事的经营项目必须符合国家有关政策、法规；（5）具有还贷能力；

（6）信用良好，经过县就业服务局组织的创业培训并获得相关证书；

（7）有反担保人给予担保。

2、经县人社、财政部门共同认定的劳动密集型企业申请贷款贴息必须符合以下条件：

（1）经我县工商、税务部门登记注册；

（2）在我县有固定的经营场所和有法律规定的注册资金；（3）从事的经营项目必须符合国家有关政策和法规；（4）具备履行合同、偿还债务能力；

（5）当年新招用符合贷款条件的就业再就业人员达到企业现有在职职工总数30﹪(超过100人的企业达到15%)以上，并与其签订2年以上期限劳动合同，为其足额缴纳社会保险。

三、贷款贴息项目范围

除建筑业，销售不动产、转让土地使用权业，广告、评估、咨询中介服务业，金融、典当、融资担保业，桑拿按摩、网吧、氧吧、娱乐、美容美体等高档消费业及其他国家政策不予鼓励的行业外的所有项目。

四、贷款额度、期限及贴息标准

（一）对符合贷款条件的自主创业人员，个人申请贷款的额度最高不超过10万元，贷款期限不超过2年，贴息标准按人民银行公布的同期贷款基准利率加上上浮的3个百分点部分给予全额贴息。

（二）对符合条件的劳动密集型企业，根据企业实际招用人数核定贴息贷款额度，最高不超过200万元贷款的贴息，贴息期限不超过2年，贴息标准按人民银行公布的同期贷款基准利率的50﹪给予贴息。

五、贷款办理程序

按照自愿申请，乡镇劳动保障所推荐、县就业服务局初审，小额担保贷款管理办公室审核、经办银行核贷的程序，办理贷款手续。具体程序是：

（一）从事个体经营活动的个人申请贷款

1、认定材料申报

对符合贷款条件从事个体经营的人员，须经公共就业服务机构组织创业培训和创业指导合格后，填写《青龙满族自治县促进就业小额担保贷款申请书》一式3份，并提供以下资料：

（1）户口本、身份证原件及复印件；（2）《就业失业登记证》原件及复印件；

（3）固定住所相关证件原件及复印件（所在村、乡镇加盖公章证明）；

（4）参加公共就业服务机构举办的创业培训和创业指导取得的相关证书及复印件；

（5）个体经营营业执照、税务登记证及行业许可证原件及复印件；

（6）申请人创业（贷款）项目可行性报告；（7）经营场所租（借）证明材料；（8）婚姻情况证明；（9）拟提供的反担保措施；

（10）审批机关要求提供的其他证件。

2、部门审核认定

乡镇劳动保障所对申请人的个人资信状况、经营场所、经营项目、资料的真实性等进行调查，并签署调查意见上报县就业服务局；县就业服务局对上报的材料进行初审，并签署初审意见。

3、担保承诺联审

县小额担保贷款管理办公室会同经办银行实地考察贷款项目，与贷款人和反担保人面签《贷款担保合同》、《小额担保贷款反担保人承诺书》和《个人反担保合同》，出具《小额担保贷款调查报告书》，经县人力资源和社会保障局、财政局、经办银行联席会议研究，签署审批意见。

4、金融机构核贷

经办银行与贷款申请人签订《借款合同》并及时放贷，发放情况应及时反馈给劳动保障和财政部门。

(二)劳动密集型企业申请贷款贴息

劳动密集型企业申请小额担保贷款贴息，提供以下资料：（1）企业法人营业执照副本原件及复印件；（2）组织机构代码证副本原件及复印件；（3）国、地税登记证副本原件及复印件；（4）劳动密集型企业认定表；

（5）由会计师事务所核定的上的资产负债表和利润表；

（6）在职职工、安置下岗失业人员名单及劳动合同书复印件；

（7）企业为职工缴纳的社会保险费记录；（8）职工工资表及联系电话；（9）企业概况简要说明；

（10）审批机关要求提供的其他资料。

其他审核程序与从事个体经营活动的个人申请贷款的审核程序相同。

六、反担保人条件和责任

（一）反担保人必须是诚实守信、具有担保能力且无不良信用记录的国家公务员、财政供养的事业单位在职职工，并距法定退休时间5年以上，反担保措施为2人以上的工资担保。

（二）反担保人必须承担所担保人借款人的借款连带清偿责任，依法履行义务。

七、贴息资金拨付程序及贷款还款方式

（一）贴息资金拨付程序

季度结算日后7个工作日内，经办银行将贴息资金申请和明细表及贷款计收利息清单报送县小额担保贷款管理办公室审核后，由县小额担保贷款管理办公室将贴息资金拨付到经办银行。劳动密集型企业贷款利息由企业先行支付，劳动、财政部门按季度返还贴息。

（二）贷款还款方式（1）贷款还款方式为贷款到期后一次性还清，贷款本金提前归还的，提前归还的贴息资金，计算日期截止到还款当日。

（2）贷款到期后，贷款银行应及时按照贷款有关规定催收贷款。对不能按期归还的，贷款银行可按规定向借款人计收罚息，并依法催收贷款本息。县小额担保贷款管理办公室要做好小额担保贷款的跟踪管理和服务，协助银行做好借款人的还款确认和催收工作。

八、落实工作责任，健全贷款风险防范机制

促进就业小额担保贷款是一项政策性、程序性强、涉及面广的工作，是直接惠及下岗失业人员自谋职业和自主创业的一项政策性扶持贷款，为此，相关部门要明确职责，加强配合，强化对贷款对象的跟踪服务，提高工作效率，共同推进促进就业小额担保贷款工作的全面实施。

（一）人力资源和社会保障部门负责对促进就业小额担保贷款有关政策的宣传，开展创业培训、项目推介、跟踪服务，做好借款人资质和经营项目的审核、贷款催收工作，对借款人的生产经营、资金运行等情况进行监督，对可能出现的贷款风险及时采取措施加以防范，建立借款人信用记录。

（二）财政部门负责小额担保贷款基金的筹集、管理和拨付。担保基金专项用于促进就业小额担保贷款提供担保，担保基金封闭运行，单独核算。同时，每年要按不低于小额担保贷款本金1﹪的比例给予促进就业小额担保贷款机构担保费用补助，所需资金从地方就业专项资金列支。

（三）经办银行要进一步简化审核审批手续，建立区别于其他商业性贷款考核制度的小额担保贷款单独考核制度。要对借款人积极开展还贷宣传工作，讲解还贷的程序和方式，提高贷款人信用意识，增强还贷的主动性。积极落实有关政策规定，按不低于担保基金5倍的规模及时发放贷款。小额贷款不良率达到20﹪时，经办银行可停止放贷。对逾期贷款，经办银行要在逾期1个月后对借款人向人民法院提起诉讼，经法定程序后仍不能收回贷款的，经办银行可扣划担保基金。担保基金被经办银行扣划后，借款人仍不能偿还的，县小额担保贷款管理办公室及时通知借款反担保人还款，反担保人在收到《担保人履行责任通知书》后10日内仍不能清偿的，按法律程序对借款人及反担保人提起诉讼，县人民法院判决生效后仍不能偿还的，进一步申请县人民法院对反担保人在财政部门的工资收入进行冻结、扣划，直至本息清偿为止。

（四）借款人应将贷款用作自谋职业、自主创业或合伙经营和组织起来就业的开办费和流动资金，不得挪作他用。如发现借款人改变贷款用途，贷款银行可立即收回贷款，并收取已发生的贷款利息。借款人必须严格履行还款义务。

九、本办法自下发之日起实施 二○一二年五月二十八日

第五篇：小额贷款流程

小额贷款流程

一、贷款业务操作流程图

二、借款申请

1、业务接待申请人，通过申请人填表、与客户洽谈，了解客户贷款金额、用途和需求、客户的基本情况（公司、家庭基本情况）

2、客户填写《贷款申请表》、3 客户应提供的资料：

3.1夫妻双方身份证（如有配偶）3.2营业执照 3.3婚姻状况证明（结婚证、未婚证明、离婚证及离婚协议、离婚后无再婚证明、丧偶证明）3.3信用卡及储蓄卡，以及三个月的银行对账单和个人信用卡对账单 3.4近半年银行流水

3.5公司基本账户和其它账户情况

3.7房产证、购房合同或按揭合同（番禺、花都、增城等新区的还需要提供房产查册）、征信报告上边显示的抵押房产也要提供相关房产资料 3.8公司简介和法人代表简介，以及生产经营情况 3.9企业和个人征信资料

3.10与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议；

3.11期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等 3.12其它有关材料 保证人应提供的资料：

4.1夫妻双方身份证（如有配偶）4.2 营业执照

婚姻状况证明（结婚证、未婚证明、离婚证及离婚协议、离婚后无再婚证明、丧偶证明）4.4 信用卡及储蓄卡，以及三个月的银行对账单和个人信用卡对账单 4.5近半年银行流水

4.6公司基本账户和其它账户情况

4.7 房产证、购房合同或按揭合同（番禺、花都、增城等新区的还需要提供房产查册）、征信报告上边显示的抵押房产也要提供相关房产资料 4.8公司简介和法人代表简介，以及生产经营情况 4.9 企业和个人征信资料

4.10与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议；

4.11期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等 4.12其它有关材料 5 注意事项

5.1提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验； 5.2.提供的材料复印件要加盖公章；

5.3.公司受理人可根据申请人和项目的实际情况对提供的资料进行删选和添加。

三、贷款初步审查和实地调查

1.公司信贷业务部负责项目受理，一般情况下项目受理人为项目责任人(以下简称责任人)，负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》，要求客户签署<征信查询授权书>、保证人签署<征信查询授权书> 2.公司实行双调查人制度，第一调查人为责任人，负主要调查责任，第二调查人为项目协办人(以下简称协办人)协助责任人工作。

3、初步审查

3.1项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取贷款项目、申请人和保证人真实、全面的信息，3.2 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请贷款的企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息除来源于企业外，还应从其他途径获取，如与企业和项目有关的管理、金融、财税部门和供应商、用户等。3.3 调查申请人的征信报告

3.4对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核实之处是下一步进行实地调查的重点。3.5对保证人提供的文件资料的审核与以上3项基本相同，重点是审核保证人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地、海商)及有关抵(质)押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属(权力凭证)是否明晰。4 资料审核要点

4.1按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已年检； 4.2有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解申请人和担保人是否具备资格、合法合规； 4.3 财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实

5、资料审核一般应在半个工作日内完成

6、实地调查

6.1 实地调查目的

6.1.1分析、判断申请人的还款意愿和还款能力、分析、判断经济环境对贷款项目和申请人的影响；

6.1.2分析保证人的保证资格和能力，分析保证方式的可操作性、合法性 6.1.3分析风险

6.2 实地调查要求

6.2.1项目初审过程中，项目责任人与协办人(至少双人下户)应到申请人和保证人以及有关部门实地调查，实地调查至少要进行一次。公司负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。

6.2.2 访问申请人之前，列出申请人主要问题，可能的逻辑检验方法、列出认为需要申请人解释的问题；

6.2.3访问申请人，会见有关当事人，通过《资产负债表基本结构表》、《损益表》、《权益检验》等表格工具，实地考察申请人基本情况(籍贯、年龄、行业、从业时间、家庭情况)、资产负债情况（流动资产、固定资产、应收/应付账款、长期负债、短期负债）、偿还能力（第一还款来源、月均流水、销售利润、流动资产、固定资产）、评估贷款目的合理性； 6.2.4了解申请人的经营历史及资本积累、生意模式，考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。6.2.5对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。

6.2.6通过财务报表，了解企业的主要会计政策和制度，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；

6.2.7 查看申请人、保证人的抵押物，了解抵押物的价格等，辨别真伪。7贷款受理条件

7.1具备企业法人资格并已通过年检；

7.2合法经营，重合同、守信用，具有良好的资信等级； 7.3资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力。7.4 其它补充

8实地考察一般应在半个工作日内完成 四《贷款调查报告》与《贷款审批表》

1、项目负责人完成实地考察后，通过综合分析、比较、评价，形成《贷款调查报告》。制作《贷款调查报告》和《贷款审批表》

2、《贷款调查报告》内容如下： 2.1、借款人背景情况； 2.2、项目基本情况；

2.3、市场预测及销售分析； 2.4、财务状况及偿债能力； 2.5、借款用途及还款资金来源； 2.6、担保情况；

2.7、与银行往来及或有负债情况； 2.8、综合分析该项目风险程度； 2.9、其他需要说明的情况；

2.10调查结论，包括贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款展期

3、注意事项：

3.1、项目初审过程中发现借款人或担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或借款人主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，责任人应在《贷款调查报告》中说明原因并提出处理意见，填写《中止贷款项目处理意见书》，信贷业务部签署意见后逐级报公司董事长(总经理)审批。责任人将处理结果告知借款人，解释原因，并返还资料。

3.2、因借款人或担保人材料提供不全或借款人要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理

4、《调查贷款报告》和《贷款审批表》应在半个工作日内完成

五、项目评审与决策

1、贷款项目责任人将申请人和保证人提交的各项资料和《贷款调查报告》、《贷款审批表》提交给信贷业务部负责人，信贷业务部负责人组织人员对上述资料进行初审。信贷业务部初审的重点是项目资料和《贷款调查报告》。

2、信贷业务部初审的主要内容：

2.1项目资料的真实性、完整性、正确性； 2.2对担保措施提出意见；

2.3对报审资料从法律角度加以审核； 2.4对项目的风险度进行评价； 2.5对企业的财务状况进行评价，在《贷款审批表》填写审批意见和结论。

3、信贷业务部初审完毕后，将《贷款调查报告》和《贷款审批表》连同其他资料一并移交公司风险控制部进行审核。风险控制部主要对信贷业务部提供的《贷款调查报告》的结论，进行再次复审(包括对贷款单位的再次实地考察和相关资料的复审)，复审后需在《贷款审批表》填写风险评审意见，转报公司董事长(总经理)复审。公司董事长(总经理)如无疑义(如有疑义，则退回进一步完善或终止贷款流程)，则可进行下一合同签订

4、项目评审与决议应在半个工作日内完成

六、担保措施与贷款合同的签订

1、担保措施

1.1签订合同前，申请借款必须落实担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证等。公司根据借款人和项目的实际情况，采用一种或几种担保措施。1.2 担保人提供抵押物、质物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。

1.3 负责人负责准备抵(质)押登记资料和借款人一同办理抵(质)押登记手续。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵(质〉押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵(质)押登记部门签章的《抵(质)押登记表》等证明文件。

2、合同签订

2.1项目评审通过并完成担保措施后，信贷业务部安排专人办理签约手续，2.2一般情况下责任人为经办人，签约程序如下： 2.2.1准备空白合同文本，包括《借款协议》、《居间服务协议》、《借款收据》以及其他各种通用表格、如有保证人，还需准备《保证担保合同》、及其他须准备的资料。

2.2.2由信贷业务部、风险控制审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与有关当事人协商、谈判，将修改意见，报公司董事长(总经理)审定。2.2.3责任人登记《贷款项目合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。

2.3由责任人通知借款人、保证人办理有关签约手续

2.4 办理完签约手续的项目资料由责任人负责管理。重要合同和证件：包括借款协议、保证合同、抵(质)押合同及抵(质)押登记证件等须移交综合管理部单独重点管理。

3、合同签订应在半个工作日内完成

七、利息收取和贷款发放 1利息收取

1.1贷款利息按合同约定收取。

1.2 借款人在签署《借款协议》时，应确认贷款利率。

1.3 责任人办妥抵(质)押登记手续后，按合同约定督促借款人缴纳贷款利息，贷款利息由信贷业务部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。

2、贷款发放

2.1责任人须将抵(质)押登记手续完备情况送信贷业务部、风险控制部、综合部、财务部、董事长(总经理)审核。财务部在发放贷款时须要求项目责任人提供：

2.2填写《贷款出账审批表》报公司相关部门责任人和公司董事长(总经理)签字同意； 2.3提供《借款协议》、《保证担保合同》、《抵(质)押合同》、借款借据原件查验并提供以上合同和借款借据的复印件作为入账凭据。2.4财务部收到《贷款出账审批表》，根据借款人提供的账号、户名、开户行，发放贷款。

3、贷款发放应在半个工作日内完成

八、贷后管理和贷款收回

1、贷后管理

1.1贷后管理是指自公司向申请人放款至贷款收回的过程的管理，包括贷后检查、展期、逾期的处理等

1.2 项目负责人须每月定期对申请人作如下检查： 1.2.1借款人是否按合同规定使用贷款； 1.2.2借款人生产经营和财务状况；

1.2.3担保措施中是否发生了新的不利因素； 1.2.4其他须说明的情况。

1.2.5 检查人员在检查中发现借款人和保证人存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门负责人应在一日内将存在问题和处理意见书面报告公司董事长(总经理)。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告董事长(总经理)，董事长(总经理)认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。1.3 项目负责人须每月填写《贷后检查报告》

2、贷款收回

2.1对所有贷款项目，在贷款到期日之前7日，责任人原则上填写《贷款到期通知》，通知借款人，公司须留存。

2.2 每月月末前，信贷业务部应向公司董事长(总经理)提交当月《逾期项目统计表》。季度检查完毕应及时向公司董事长(总经理)报送《贷后跟踪情况报告表》。

2.4 对逾期的贷款项目，由信贷业务部写出检查报告，提出处理意见，撰写《贷款逾期处理意见书》报公司董事长(总经理)审批。

2.5 贷款到期后，责任人负责核实贷款本金确已归还，经信贷业务部、财务部确认后报公司董事长(总经理)核准，办理注销抵押登记并将所保管的原件退还。

3、展期

3.1 需要展期的贷款项目，申请人须在贷款到期前10天向公司提出贷款展期书面申请，项目负责人调查贷款展期的原因，提出处理意见；如受理展期，按上述签订合同步骤操作。

九、追偿项目的管理

1、借款人在贷款到期日足额清偿《借款协议》项下的全部款项，贷款责任即宣告解除。如果借款人在贷款到期日未能按时足额归还公司贷款，公司应及时与借款人、保证人进行谈判，各方就追偿发生的各项费用的承担、借款人(保证人)的还款计划、违约金或滞纳金的支付标准等达成一致意见并签署相关法律文件，以落实公司向借款人(保证人)追偿债务的权利。