经济新常态下的银行风险防控策略研究

第一篇：经济新常态下的银行风险防控策略研究

经济新常态下的银行风险防控策略研究

李琛瑶

（中国工商银行，银川 750001）

摘要：随着震动全球经济的美国次贷危机爆发，7年来世界经济在调整与过度中走来。在这种大时代背景下，国民经济又出现“三期叠加”的复杂局面，即同时出现“增长速度的换档期、结构调整的阵痛期和当前刺激政策的消化期”，在多种力量作用下，中国经济告别了过去30多年10%左右的高速增长，转而进入经济增长逐渐放缓的“新常态”时期。在第40届达沃斯世界经济论坛年会上，美国太平洋基金管理公司总裁El-Erian提出“新常态”这一概念后，新常态这一概念的研究迅速在政治、经济、文化领域展开。在宽泛的整个全球经济范畴中，“新常态”是指美国次贷危机之后的较为漫长、痛苦的经济复苏过程，、但是“新常态”在中国又代表了了全新的含义。就字面意思来看，“新”是指与旧有中国砖瓦经济模式不同的新经济结构，而“常态”是指中国经济达到新的平衡。商业银行作为国民经济组成的重要部分，在经济新常态下将必定给商业银行在内的金融业带来深远的影响，作为商业银行更需要正视新常态，适应新常态。面对正在变化着，或即将变化的经济形式，商业银行更需要通过创新的风险管理制度，传统业务的转型升级，并运用大数据等当前高新信息技术手段做好风险管理工作，在当前复杂经济状况下全面提升风险防控水平。

关键词：新常态 商业银行 风险防控

The Research of Banks' Risk Prevention and Control of Economy In

The New Normal

Li Chenyao

（ICBC,Yinchuan,75001,China）

Abstract：U.S.sub loan crisis shook the global economy, the world economy in the seven years to adjust and over.Under this big background, the national economy and “3 period superposition” complicated situation, namely appear at the same time “the growth rate of the throes of change season, structure adjustment and the current stimulus digestion phase”, in the role of a variety of forces, the Chinese economy bid farewell to around 10% over the past 30 years of rapid growth, to enter the “new normal” period of economic growth is slowing.In the 40th annual meeting in davos world economic BBS, Pacific fund management company President el-erian put forward the concept of a “new normal”, the concept of “the new normal” research in the field of politics, economy and culture quickly.In wide a whole category of the global economy, the “new normal” refers to the us subprime mortgage crisis after the relatively long and painful recovery, in China, but the “new normal” and represents a whole new meaning to it.Literally, “new”, it refers to the old brick and tile economic model different new economic structure in China, and “normality” is to point to China's economy to achieve new balance.Commercial Banks as an important part of national economy, the economy will surely give commercial Banks under the new norm, significant effects on the financial sector, as more commercial Banks need to face up to the new normal, adapt to the new normal.Towards change , or is about to change the economic form, the risk of commercial Banks need more through innovation management system, the transformation and upgrading of traditional business, and using big data such as the current high-tech information technology means to do a good job of risk management, under the current complex economic situation comprehensively enhance the level of risk prevention and control.Key words: new normal commercial bank risk prevention and control

引言

“经济新常态”这一词汇一定是当前最为热门的关键词之一，“新常态”一词最早出现在第40 届世界经济论坛（World Economic Forum）上，它是美国太平洋基金管理公司总裁El-Erian提出的，最初El-Erian提出新常态是对美国次贷危机后形成的波及全球的金融危机之后世界发生的一系列政治经济事件，包括西方国家在金融危机后漫长而痛苦的经济复苏过程。相较于西方国家，中国的情况又有所区别，所以在中国“新常态”被赋予了不同的含义，2012 年和2013 年，我国GDP 年均增长率仅为7.7%，2014 年GDP增速更是仅为7.4%，2015年一季度增速更是降到7%，达到新世纪以来的新低。虽然在世界范围来说中国的经济增长速度依然让世界惊叹，但是与中国自新世纪以来每年保持高达10%的经济增速相形见绌。当前中国的经济形势遇到了自从改革开放以来前所未有的改变，中国经济正逐步摆脱高能耗低产能的旧有经济模式，而达到一种新的平衡，即进入高质量而稳定的中高速经济增长新常态。

表1 最近5季度国内生产总值环比增长速度

数据来源：国家统计局网站

表2 中国近5年货币供应量

数据来源：国家统计局网站 从这两年的GDP增速来看，国内正处于经济换挡、结构调整和前期刺激政策消化三种状态相互叠加的时期。国内经济开始了转型的深水区，相信利用全新的思路和方法来来转型传统经济，并构筑未来发展的新增长极显得极为重要。诚然在四万亿人民币经济刺激计划等一系列国家宏观调控的作用下中国经济依然高速增长。但从长远来看，砖瓦经济构筑的增长十分危险。由于四万亿人民币经济刺激等政策的缓慢消化，中国在世界经济不景气下的高速增长开始暴露出问题，中国开始了阵痛的“去库存化”。虽然经济增速下降，但是中国当前却正处于经济发展的重要战略时期，经济新常态是每个金融从业者正在经历的，也是需要思考的。

去年5月总书记在指导兰考县委常委班子专题民主生活会和在河南考察工作结束时的重要讲话提到中国发展仍处于重要战略机遇期，要增强信心，从当前中国经济发展的阶段性特征出发，适应新常态，保持战略上的平常心态。这也是中央领导人第一次以“新常态”论述新的形式下的中国经济。

一、“新常态”经济下的银行业风险管理基本特征

（一）新常态下的经营思路与风险管理的基本特质

随着中国经济的高速发展，中国银行业也在快速的前进中，自从中国2001加入世贸组织以后，到今年为止，世界贸易组织WTO在中国的保护期就将结束，金融环境将会越发的改变，届时中国银行业将面临更加负责的外部金融环境改变。与此同时巴塞尔协议Ⅲ已经开始了在中国的过渡期，中国银行业面临比过去更加苛刻的资本市场管控；互联网银行牌照的发放，银行利率市场化的放开，不断放松对中国汇率的管控，利率市场化、汇率市场化、外资银行深入中国市场等一系列因素彻底颠覆着传统金融业。面对新的形势，中国银行业不能以过去简单的存贷利差为利润来源的经营理念作为新常态下的经营思路，不能简单把过去以管控信贷风险等旧有的风险管理模式移植到当前环境下，应从过去以利润为中心的思路转变到以客户为中心的新经营理念，从过去以追求银行规模大小转变到追求质量高低，实现内涵集约式经营理念与经营风险管理的新常态。

（二）新常态下的资产质量与风险管理的基本特质

在经济增长降速、经济结构改变、中小企业融资难等一系列因素影响下，实体经济对商业银行资产规模和质量的支撑作用不断减弱。资产规模方面，由于巴塞尔协议Ⅲ已经开始了在中国的过渡期，市场监管日趋严格，银行信贷业务供求失衡，上攻走势显示疲态，导致银行资产规模做大不代表多赚；资产质量方面，不良贷款率提升，企业经营能力的恶化已经传到到银行业中，银行业信用违约风险不容乐观。钢铁、光伏制造、造船业、煤炭与有色金属等为代表的产能过剩的传统制造业成为信用违约的高发行业。中国银监会发布2014年度监管统计数据表明信用风险继续上升，信贷资产质量总体可控。2014年12月末，商业银行（法人口径，下同）不良贷款余额8426亿元，较年初增加2506亿元；商业银行不良贷款率1.25%，较年初上升0.25个百分点。虽然银监会和银行业使用多种手段来解决不良率提升问题，但是许多产能过剩，经营思路固化的传统企业和行业陷入经营恶化，无法在当期经济形式下摆脱日益恶化的经营状况，所以银行业资产规模上攻走势疲软和银行业资产质量降低的状态在未来一段时期里将成为一直常态，同时资产质量的风险管理也面临新的调整。

表3 商业银行不良贷款率 数据来源：中国银监会网站

（三）盈利方式的新常态与风险管控

国内商业银行最为重要的是贷款利息收入和表外中间业务收入，而最为重要的存贷利息收入占到了银行利润的七成。在经济“旧常态”背景下，传统的存贷利差组成了国内商业银行的绝大部分利润，而新常态背景下，商业银行的利润来源将更加多元化，所以风险防控的主要精力不能停留在贷款业务上，而要对中间业务全面进行风险控制，近年来由于银行职员私售理财，等飞单业务时有发生，未来商业银行的对中间业务的风险防控将是重中之重。

（四）经济结构新常态对银行业的影响。

1.产业结构上，产业主体逐步由第二产业让位于第三产业。2013 年我国第三产业对GDP 增长的贡献率高达46.1%，首次超过第二产业；而根据2014 年上半年经济数据显示，第三产业较去年同比增长高达8%，对GDP 增长的贡献率也升至46.6%。相比于西方国家第三产业占比达到产业主体的八成以上来说，我国在未来一段时期第三产业将有很大提升空间，银行业的经营侧重也将发生全面改革。

表4 2014年国内生产总值

数据来源：国家统计局网站

2.在需求结构上，自08年美国次贷危机以来，出口萎缩，主要靠国家投资等政策性手段来拉动内需，在新常态下，需求主体逐步由投资需求让位于消费需求。2012 年，消费对经济增长贡献率超过投资，这是自2006 年以来首次出现的。2013 年中国消费对经济增长贡献率达50%，而到2014 年上半年该指标已达到54.4%，拉动GDP 增长4 个百分点，需求结构中投资下降、消费上升的趋势越来越明显。对于银行业来说也要调整相应的业务方向，从而将面对消费型市场下的风险管理。

表5 1995年-2015年国内生产总值

数据来源：国家统计局网站 综上所述，中国经济新常态是与传统的低效率、不协调、不可持续的粗放增长模式相对的一种高质量、低成本、可持续的中高速增长阶段。同时也是后危机时代，世界经济新常态大背景下的一个缩影。但是由于中国经济发展的特殊性，这种新常态又有别于世界经济的总体特征。正是这些差异性特点下，中国银行业面临着风险防控策略的新常态。

二、经济新常态对银行业风险防控带来新的挑战

（一）经济增长进入换挡期，金融业需要新的发展模式

1978 年以来，我国经济以年均近10%的速度增长。但从2012年以来，经济增速进入“7 时代”。2015 年一季度我国经济增长增速为7%，创造了二十世纪九十年代来年以来新低。经济运行下行压力极大，金融业经营风险加剧。由于中国经济增速放缓、传统业务处理环境、过去旧有模式的监管以及越来越多的同行业竞争环境的深度改变，当前商业银行在经济新常态下显得极其不适应。中国改革开放30多年来GDP增速只有3次连续2—3年低于8%：第一次是1979—1981年，第二次是1989—1990年，第三次是1998—1999 年，这3次回落主要是受到外部短期因素的干扰，每次过后又回到了高速增长的轨道上。第四次正在出现：2012 年、2013 年，我国GDP 均增长7.7%，2014 年预期目标是7.5%，上半年为7.4%。目前GDP每年超过8%增长的局面受到巨大挑战，经济运行面临极大的下行压力。

表6 最近5季度国内生产总值

数据来源：国家统计局网站

从二战结束后世界主要经济体腾飞阶段结束后大都经历了回调到一种增速较低，但经济质量较高的过程，例如日本在经济腾飞后进入了经济低俗增长的阶段，但是经济质量极高，当前的中国正在面临着这样的状况，尤其对于金融从业者来说，更是有明显的感受，对于经营货币管理风险的企业，商业银行与经济发展发展息息相关，在计划经济下，银行只是简单存取的储蓄所，但是在当前飞速发展的市场经济下，银行发展程度也达到了一个新的高度，可以说商业银行经营的源泉就在于经济的发展。在经济下行，尤其今年以来持续火热的资本市场影响下，商业银行吸收储户存款能力逐步下降，同时放出贷款量同时在逐步下降，经营风险持续提高。因此，金融新常态的形成的根本原因是经济进入新常态阶段。其次，随着今年银行的逐步，降息降准，利率市场化彻底放开的一天已经不远，利率的最终决策权将交给金融机构，对商业银行首当其冲的影响在于进一步缩小借贷利差并提升银行业经营风险。利率市场化对商业银行的影响主要在以下两个方面：

1.商业银行经营压力增加。利率市场化以后，并不意味着所有金融贷款利率都会升高，中小商业银行由于经营业务单一，利润下降，面临更大的经营风险。

2.利率波动产生风险。利率市场化之后，利率对经济环境变化的敏感性增加，当国际市场产生任何风吹草动都有可能会深刻的影响着国内利率。

这些影响最终使商业银行面临揽储能力下降、压缩利润甚至亏损、债券资产缩水等诸多风险，从使得经营业务单一的商业银行举步维艰，并且倒逼改革，向提供综合化金融服务改革。另外，过去传统的的金融监管体系进一步增强了对银行经营的束缚。中国银监会在巴塞尔协议Ⅲ出台之际，及时推出了四大监管工具，包括资本要求、杠杆率、拨备率和流动性要求四大方面，及时进行了跟进，构成了未来一段时期中国银行业监管的新框架。在管法人、管内控、提高透明度等监管理念的指引下对银行贷款分类、充足拔备、资本充足率等进行了更为严格的监管。中国银监会的这些措施对银行的资产结构提出了更为量化具体的要求，对于依靠单一存贷业务的商业银行的压力巨大。这些措施促使银行加强资本结构调整，对业务结构和利润结构做出改革。

最后，商业银行面临的其他金融机构的竞争越来越明显，也形成了新的风险这主要表现在两个方面： 1.来自“金融托媒”的影响，金融托媒指资金的融通、支付等活动主要利用证券市场进行，即绕开商业银行直接融资，从而降低银行在融资体系中的作用。随着我国金融改革的深入，金融脱媒现象会更加明显，当前火热的A股市场就是金融脱媒的一个例子，在当前融资难，融资贵的环境下，企业自然而然的会绕开银行寻求更为便捷又低成本的融资方式，而过去通过银行融资的客户将持续流失，这就迫使银行重新定位，使商业银行过去以信用中介为主的角色开始向风险管理中介和财富管理提供者的角色转换。

2.在2013年互联网金融的强势崛起，以阿里巴巴旗下的余额宝为代表的互联网金融产品对银行的传统功能造成了极大冲击。从技术角度分析当前的互联网金融可以能代替商业银行的全部职能，比如阿里等互联网金融企业提供的余额宝等工具提供了比银行更高收益的理财方式，对商业银行经营模式、盈利模式和服务态度等造成了极为深远的影响。

三、新常态下银行风险防控面临的主要问题

在当前中国经济处于经济换挡、结构调整和前期刺激政策消化三种状态相互叠加的复杂而又关键时刻，银行系统内部风险诱发因素增多，风险防控难度加大除受实体经济下行、企业经营困难等因素导致的信用风险外，金融风险防控还面临一些新情况、新问题。

（一）金融创新在优化金融机构业务结构、提升盈利能力的同时，系统性风险发生的概率增加。1.随着金融行业管控不断放开，金融主体多元化、业务综合化、产品复杂化程度不断提高，各类交叉性金融业务、工具往往涉及银行、证券、保险等多个行业，横跨货币市场、资本市场等多个市场，导致交叉性、跨行业、衍生性风险不断增多。

2.当前银行与其他金融机构的合作越来越多，部分业务成为规避监管的渠道，存在“脱实向虚”问题，增加了金融体系的互联度和系统性风险。

3.在信息技术及其在金融体系的运用，增加了金融市场之间关联度和金融体系中的“羊群效应”，局部性、单发性风险向区域性、系统性风险转变的可能性增加。最后，金融创新必然带来传统监管触及不到的领域，特别是在现行分业监管格局下，往往超出单个监管机构职能范围，金融风险防控难度加大。

（二）各类金融业态发展迅猛，存在一定风险隐患

当前，互联网技术和大数据催生了互联网金融的迅猛发展，第三方支付、P2P、众筹融资、互联网理财等新型金融业态不断涌现，并呈现“爆炸式”增长。其中P2P网络借贷平台从2011年的50家增加到2014年的1575家，对应的交易额从31亿元增加至2528亿元；同时，2014年第三方互联网支付交易规模达80767亿元，同比增长50.3%。互联网金融的快速发展在弥补传统金融服务的不足、发挥民间资本作用、提升资源配臵效率和促进金融产品创新方面发挥了积极作用。但是互联网金融的“野蛮生长”也给行业监管和风险防控带来不小挑战。首先互联网金融的跨界性及其与互联网技术的融合，增强了风险的隐蔽性、突发性和传染性，网络安全技术风险、第三方托管账户风险、流动性风险不容忽视。

（三）民间融资风险仍在发酵，可能向正规金融体系传导近年来

担保公司、典当行、小贷公司、创业投资企业等从事与融资相关的非金融机构和中介组织发展较快。由于内部管理混乱、外部监管不力等原因，一些机构经营偏离主业，从事非法吸收公众存款和发放贷款等违法违规活动，资金多投向煤炭、房地产等行业。这些活动存在许多共同之处，比如披着合法外衣，刻意放大和借用政府信用，手段隐蔽、迷惑性较强，有的甚至利用传销方式迅速扩大集资规模。在宏观经济下行、产业结构调整的背景下，传统落后高能耗行业持续滑坡，上述机构资金链断裂、负责人“跑路”的事件时有发生。特别是2014 年以来各种冠以“投资管理”、“投资咨询”、“理财”、“担保” 等名义的民间融资中介机构发展较快，在丰富民间融资市场，拓展融资渠道的同时，部分中介机构以高息为诱饵，从事非法吸收存款、非法集资、非法理财、高利放贷等活动，成为民间融资新的风险点。

民间借贷与正规金融体系存在千丝万缕的联系，民间借贷主体一般既有民间借贷又有银行贷款，一旦资金链断裂就无法归还银行贷款，同时通过担保链波及其他偿贷主体。同时，民间融资风险的爆发往往使区域金融生态环境急剧恶化，正常民间借贷严重萎缩。民间借贷是正规金融的必要和有益的补充，区域金融生态环境的恶化使一些中小微企业的正常资金需求愈发难以得到满足，影响其正常生产经营，间接提高了其信用风险。

四、新常态下银行风险防控面临的对策建议

(一)持续优化业务结构，全面对业务进行风险防控

当前企业在经济放缓下面临更多压力。企业法人不得从事高风险的业务来保证企业的正常运转。因此在当前复杂的经营环境下，商业银行应该拓宽经营面，为企业提供更多服务来保证企业的正常运转，从而保证整条生态链的良好运转，从源头来防控风险。同时商业银行必须脱离被动的风险防控策略，全面主动式的进行风险管控。、将信用风险防控、市场风险防控、操作风险防控及流动性风险防控联动管理。

1.坚持稳健的经营理念，切不可因为信贷不良率的不断攀升上升，而对未来经济走势过于悲观，产生惜贷心理，并制定出过于保守的经营目标，甚至过度收缩信贷投放规模，要避免信贷政策的忽紧忽松、信贷资产质量的大起大落，把可持续稳健发展、在发展中解决问题作为信贷风险管理的根本目标。对于中间业务来说稳健经营也是不可忽略的，严控飞单，私售理财等行为，加强对客户经理的风险管理。

2.准确把握经济“新常态”下企业风险和金融风险的迁徙演化规律。经济新常态下银行风险事件虽有突发性特点，但若管理精细、跟踪到位，有些问题还是能够及早发现，及时跟进，控制态势以减少甚或避免损失。首先要对可能遇到的风险有充分估计，对面临的困难有深刻认识，其次要建立完善的风险预警体系，在日常风险管理工作中，做好各风险预警指标的分析，强化问题客户常态化管理，对突发性、代表性或有演变为普遍性的风险点，要加大排查力度，并进行分析，及时做出风险预警，并提出风险防控措施，争取把问题解决在萌芽状态，避免发生系统性风险。

3.分层对客户进行风险管理。要强调把“了解客户、识别风险”的理念贯穿于风险防控，做好风险选择和风险安排，从源头控制风险。在客户选择上，要坚持“有所为有所不为”、“不熟不做”的稳健经营策略，对不熟悉、看不准、看不懂的行业和客户坚决不做。

4.要运用逆向思维来进行风险管理，增强抵御风险的能力。银行要克服和转变顺周期的经营思路，学会逆向选择、未雨绸缪，尝试反周期运作。要按照审慎经营原则充分提取各项准备，对区域、行业、产品风险突出的领域要计提较高的减值准备，夯实发展基础，更好地应对经济金融形势变化和危机冲击。同时要合理布局信贷结构，经济下行期同样存在市场机遇，只不过这一时期识别市场的有效需求、抓住真正有潜质的客户比平时难度要大，需要做更加深入细致的工作。但这一时期与客户建立起来的关系也往往是“患难之交”，经银行扶持度过最难关口并在日后图强的客户，往往成为其最具基础性和忠诚度的客户。

5.通过对经济行业发展趋势分析、风险预警指标提示、重要风险点排查等方式发现或预见的隐性风险贷款，多渠道、多方案进行风险转化，建立行之有效的风险转化机制，消除风险隐患。

（二）加快金融创新，提高风险量化管理技术。

从技术角度来提升风险防控是未来的主流，以技术手段来倒逼风险防控改革，运用大数据云计算全局的将风险量化，使得风险直管的呈现在管理决策着的面前注。商业银行的风险防控技术化十分关键、在这一过程中持续的创新，来完善风险防控。只有创造更多的新方式才能激发商业银行的活力，推动银行的健康发展，保持银行业务的持续增长，并借此提高商业银行风险管理策略。

1.强化创新激励机制。以创新激励聚集人才，从内部提高商业银行自主创新能力。对致力于银行业务、服务创新的人才给予更多的奖励支持，激发员工创新积极性。

2.注重金融产品风险管理的创新。银行要根据市场的变化，及时推出符合当前形势的金融产品并匹配与之相符的差异化风险防控策略，提高整体风险防控能力。

（三）互联网金融做为未来风险防控重点，以科技推动风险管理能力提升

当前科学技术飞速发展，互联网加，工业4.0等概念逐步步入日常生活，当传统行业与移动互联网碰撞后往往焕发出新的活力，商业银行业发展想要适应当前的新常态，互联网将是重要因素，信息的整合和联动将会大大提高商业银行的效率，并且将提升全行业金融资源的信息整，这点对于风险管理策略显将十分关键。建立全行业客户信息数据库，进一步运用电子化压降银行的运营成本，实现资源配臵的优化。

1.放弃传统银行存贷思维，将互联网普惠精神融入到银行业务中。建立“实体银行+网上银行”双重管理模式。实体网点经营是商业银行生存与发展的基础，网上业务是商业银行在新时代下最具竞争力的增长点。应该着重完善互联网金融风险管理这一空白领域。

3.拥抱大数据时代。互联网在积累客户数据方面拥有商业银行不可比拟的优势。利用社交网络、搜索引擎、云计算等现代计算机技术，以挖掘客户数据信息，掌握客户消费需求，并以此预测客户的风险行为，分析存在风险，及时预警。

4.布局互联网加，建立银行盈利渠道的多元风险管理。适当缩减对国有企业、大型工业企业的传统信贷业务规模，更加注重小微企业，高新技术企业等客户，并完善此类客户的风险管理。运用“大数据”、“云计算”等技术拓宽风险管理方式。

结语

风险防控策略作为现代商业银行的重要组成部分，同事又处于经济新常态下的关键时期，外部经营环境的复杂性和未知性更深刻的影响着银行风险防控，若在新常态下中国银行业能有效把控风险就一定能继续稳定持续的增长。另一方面在产业结构调整，经济增速放缓等因素影响下，产能过剩行业、融资平台、资本市场、房地产等领域的风险越发突出，风险点也与过去大不相同。从2015年一季度以来，我国银行业利润下降，不良率提升，并且由于企业经营能力下降产生的连锁式反应更加恶化了风险环境。传统贷款风险与中间业务风险事件频出并且相互影响使得中国银行业面临从未有过的流动性风险、市场风险、操作风险、技术风险、银行声誉风险，银行业亟待加强风险管理管控。商业银行应该把风险防控放到首位，只有风险防控完善下的增长才是科学在，有效的增长，相应在新常态下我们可以找到效益和风险的平衡点，并最终形成新常态下的严格、科学、先进的风险防控策略，拥抱银行业新的局面。

第二篇：银行风险防控

对权力的有效制衡是预防金融机构内部人员违法违规的重要手段。农村金融机构要通过完善制度，不给违法违规人员留下可乘之机。如可以引入管理人员权利制衡机制，使管理人员的个体行为处于整个管理层的制约之下，防止权力的滥用；明确岗位责任并签订廉政保证书，规范管理人员的职务行为；坚持信贷审贷分离，采取大额贷款审批人员交纳风险金的做法，从操作环节上防止违规放贷，杜绝以权谋私行为；坚持岗位轮换制，及时发现问题和隐患；严格执行重要物品保管使用制度。

加大对内部人员违法违规的处罚力度是杜绝金融机构内部风险的又一个重要方面。内部人员违法违规，固然有心存侥幸的成分，但更深层次的原因是对违法违规成本的漠视。因此，要增加对违法违规者的处罚力度，使其不敢违规。

提高从业人员素质，培养守法和敬业精神不可或缺。目前，我国农村金融机构人员素质差异性很大，政治和业务素质的欠缺成为引致内部风险的主要因素之一。因此，有必要加强对管理人员和职工的守法教育和职业道德教育，使他们树立正确的人生观、价值观和金钱观，自觉抵制不良社会风气的影响；弘扬廉洁奉公和爱岗敬业的主人翁精神，形成健康向上的企业文化，使奉公守法成为一种自觉行为。

金融风险的产生会构成对金融安全的威胁，金融风险的积累和爆发会造成对金融安全的损害，对金融风险的防范就是对金融安全的维护。因此，要将农村金融机构通过加强内控防范风险，放在关系农业发展、农民增收、农村繁荣和保证国家金融安全的高度来看待，有针对性地采取切实措施，力争将风险化解于萌芽阶段。多未雨绸缪，少亡羊补牢。

第三篇：浅论经济新常态下银行的转型和发展

浅论经济新常态下银行的转型和发展

[摘要]我国的经济在经历了快速发展的阶段后，现已逐步放缓了发展的速度，由原来的粗放型、数量型、扩张型发展状态转为集约型、质量型的发展状态。在经济新常态的背景下，银行业的发展也面临着新的挑战。为了适应经济新常态的环境，银行业势必要进行转型以谋求发展。本文以经济新常态的表现为基础，分析在经济新常态下银行转型面临的挑战，并试图需求银行转型和发展的对策。

[关键词] 新常态，转型，发展

全球经济危机的相继爆发宣布世界经济已经进入“大过渡”和“大调整”时期。在这种经济形势下，中国经济在中国阶段性因素的叠加影响下进入了增速阶段性回来的经济“新常态”时期，并呈现出新的特点和规律。

总书记在2014年5月对河南的考察中第一次提及“新常态”，当时他就指出中国仍然处在重要战略机遇期，要调整心态，从目前中国经济发展的阶段性特点出发，尽快适应新常态。

一、经济新常态的特点

“新常态”对我国的经济、政治、社会建设、文化等方面都产生了巨大的影响。中国经济在新常态形式下进行优化升级，从要素驱动、投资驱动转向创新驱动；中国政治生活也呈现新常态，全国上下都在进行反腐倡廉，整顿不正之风，群众路线教育实践活动不断深入；中国社会建设发展也进入新常态，加快推行法制建设，完善社会管理体制，倡导社会新风尚，促进和谐社会的建设；中国文化也在新常态的背景下进入新的发展阶段

中国经济在经历了快速发展阶段后，从2012年起开始回落，告别以往30多年平均10%的经济增长速度，跌落到10%以下，2012年、2013年、2014年上半年增速分别为7.7%、7.7%、7.4%。这一变化预示着中国经济开始放慢了增长速度，由高速增长转为中高速增长，中国经济发展进入了“新常态”时期。中国经济新常态的特点主要有以下几点：

1、速度--从高速增长转为中高速增长

中国经济在经历了30多年的高速发展后，在全球经济危机的影响下，进入了相对缓慢的一个发展阶段，但经济增长速度仍然保持在7%—8%的中高速。虽然我国经济增长速度较之以前的9.9%的高速增长阶段回落了2—3个百分点，但与全球经济增长速度或者与其他国家经济增长速度相比，这个增长速度仍然处于领先位置。

2、结构--经济结构不断优化升级，破坏性开采的粗放型发展

中国经济之前经历了很长一段时间的高速发展，在这个发展时期都是在靠开采现有的资源、利用现有的环境的粗放型的发展。经济的增长势头是很迅速，但环境、资源和社会保障问题日益凸显，经济结构的转型势在必行。

1）环境问题。环境污染非常严重，现今中国有3亿农村人口没有安全饮用水可以喝，6000万城镇人口的饮用水水质不合格。土壤污染面积大，土质退化，山土滑坡、泥石流现象严重，每年都有很多亩耕地持续退化，原始森林的面积也在急剧减少。大中城市、长江三角洲、珠江三角洲等工业发达地区大气污染严重，雾霾、强对流天气频发，对居民的生活造成了极大的影响。

2）生态系统退化。中国水土流失情况严重，80%以上的草原出现退化现象，生物多样性急剧锐减，濒危动物物种达250度种，濒危植物达350多种，生态系统对各种自然灾害的修复能力下降。

3）资源过度开发。中国的GDP在世界占比越来越重，与此同时，能源的消耗总量也在逐渐增多。耕地、煤炭、淡水、石油、森林、铁矿石等重要资源的人均占有量均大大低于世界平均水平。中国人均可再生淡水资源拥有量仅为世界平均水平的三分之一；人均石油可开采储量、人均天然气可开采储量均不到世界平均水平的十分之一。原油、铁矿石等主要能源、矿产资源的对外依存度持续上升，石油的对外依存度已逼近60%。

4）社会保障体系不够健全。中国的GDP日益增长，但社会保障体系的建设仍然跟不上发展的速度，保障体系虽然已经覆盖城乡，但普遍存在保障水平偏低且不均衡的现象。

在中国经济新常态的形势下，经济的发展要告别过去过度开发、不顾资源短缺的现象，重视对环境的保护，健全和完善社会保障体系，遵循自然的发展规律，遵循经济规律的科学发展。

3、动力--从要素驱动、投资驱动转向服务业发展及创新驱动

中国经济增长结构也在逐步发生变化，服务业的比重越来越大，农业和制造业的比重明显下降，服务业超过工业成为经济增长的主力军。服务业增加值在2013年首次超过第二产业，GDP比重达到46.1%，在2014年这个比例继续上升；在需求结构中，消费率上升幅度较大，投资率下降，消费成为需求增长的主要动力；内需的比重也增加，与外需的结构发生的显著的变化。

二、在经济新常态下银行转型面临的挑战

1.金融体系建设多元化挑战。在新常态环境下，金融体系的建设逐渐加快和深化，新型的金融机制不断增多，经营越来越趋于多元化。银行虽然在众多的金融机构中占有非常重要的市场地位和经济份额，但其他金融机构随着不断发展，其数量和经营实力也不容小觑。选择的层面一拓宽，客户在选择金融产品时，经常会货比三家，分析各个金

融机构的产品和服务质量，这样一来，客户容易走失和分散，会失去原有的优势，造成较大的经济损失。金融体系的多元化发展，对金融行为发展造成了强烈的挑战和冲击，对银行的发展和经营产生了一定的影响。

2.银行创新方面带来的影响。在经济新常态的背景下，银行的贷款收益急剧下降，银行试图通过转变经营模式和创新产品种类来改变这一状况，以适应社会发展的需要。创新新产品种类必须要分析当前的经济形势和客户的需求，要符合市场的发展现状。另外，银行创新人才的缺乏导致新产品的研发处于难产阶段，研发出来的新产品又不符合客户的需求，经营模式和方法也陈旧和滞后。银行创新人才的严重缺乏，严重制约了银行的进一步发展。

3.互联网经济发展带来的挑战。科技的发达和社会的进步，是的互联网金融越来越受到人们的重视。互联网金融指的是以互联网为经营媒介的金融机制，并通过利用互联网来实现金融交易和收益目标。互联网为客户和银行搭建了桥梁，让客户通过互联网直接跟银行进行信息的交流，既节省了时间又减少了繁琐的交易环节，给客户提供了更加方便快捷的服务，极大地加快了人们生活和经济发展的节奏。

4.存款保险制度方面带来的挑战。在当前的经济新常态下，银行存款保险制度主要体现了以下三个方面的关系内容：1）政府与客户。与以往不同的是，政府不再代表银行对客户的资产或存款进行担保，而是由银行自身进行管理。银行是可以破产的，一旦破产，银行所负担的存款不再由政府代为赔付，而是由银行自行负责；2）政府与银行的监督关系。经济新常态形势下，政府主要负责监督银行的管理经营，保护客户的利益，规范银行的日常经营，确保其合法化、合理化、和规划；3）市场主体和保险基金与客户之间的法律关系。通过利用存款保险，明显客户、银行和保险基金彼此之间的法律关系和权利、义务。

三、“新常态”背景下银行转型和发展的对策

1.优化业务结构，增长新动力。在经济“新常态”的背景下，增长方式有所转变，引起第三次产业和行业的调整，和各生产要素投入的重新组合配置。“新常态”下，服务业、消费金融、技术性产业与战略性新兴产业已成为增长的主力军。银行必须要审清目前的形势，充分发挥自身的传统优势，通过持续优化三大业务结构以契合增长新动力，有效应对实体经济结构性的变化。①深化负债业务：随着互联网金融、直接融资等对资金的分流，再加上银监会对银行存款偏离度的考核，银行必须改变被动的负债管理模式，积极主动负债管理实现具有自主、稳定、可控的资金来源渠道，切实解决资金、资产的期限和结构错配问题；②拓展中间业务：银行的收入结构不能再仅仅依靠利差，而是要向依靠中间业务转变。优化三大业务结构，避免金融资源“空转套利”和金融“剥削”实体经济利润等现象，切实服务于实体经济。③优化资产业务：资产托管、资产管理、盘活资产存量、资产证券化等成为银行在“新常态”局势下的热点，而不是仅仅依靠传统的单一信贷资产的经营。

2.创新经营理念，构建内涵式发展模式。在“新常态”多重约束条件下，传统商业银行的经营理念也在发生日新月异的变化，改变了以往以规模快速扩张的经营理念，转变为注重内涵和效益的增长方式。银行业在金融服务需求的精细化、多元化、专业化的发展趋势下，要审时度势，抓住新的机遇，结合自身规模、人员和区域等优势创新经营理念和发展模式，力求打造新常态下新的利润增长点和新的市场竞争力，实现可持续发展，推动新常态发展战略稳步落实，增强发展的硬实力。

3.树立新风险文化，推行全面风险管理。在“新常态”背景下，”旧常态”的存量风险与结构调整和金融转型产生的风险相互叠加打破了原有的风险管理模式。同时，由于互联网金融的快速发展而产生的网络技术风险增加了传统风险的外溢和传导。为适应“新常态”局势，银行业急需树立新的风险文化，建立信用风险、流动性风险、市场风险、技术风险险、操作风等的识别、计量、评估、监测和对冲一整套流程，全面推进全面风险管理。

4.大力发展互联网金融，推动转型升级。移动互联网技术的发展对传统的金融业的冲击很大，银行必须要正视这一问题。互联网金融的大力发展，其销售手段和渠道颠覆了银行的传统的业务流程模式和组织管理模式，进一步暴露了银行的传统的经营问题。金融和互联网的相互融合是银行业发展的必然趋势，也是经济新常态的要求。互联网以先进的科学技术推动传统银行的转型和升级，为中国银行业的发展开拓了一条崭新的科技途径。互联网技术的几大优势帮助改变了银行的运作方式，整合了原有的繁琐的银行服务流程，促使银行改革其传统业务流程，对银行业务流程产生了深远的影响。新形势下，商业银行要充分利用互联网思维通过业务层面上的操作流程的优化与改善，从而实现银行的业务流程再造以适应未来互联网金融发展的需要。

5.突破传统制度障碍，激发金融创新动力。”旧常态”下中国银行业凭借旧的制度红利实现了长足发展，同时也出现了以服务实体经济为幌子的“伪金融创新”现象，导致资金空转。这些“伪金融创新”的实质是与我国”新常态”发展相背离的。伴随着“新常态”的演进，金融市场将逐步由金融抑制向金融放松转变。要提高金融中介机构的资金配置效率，必须激发金融创新动力，突破传统制度障碍，以软实力利用新制度红利，在“新常态”下形成商业银行新的利润增长点。简而言之，银行业金融机构借助金融市场化改革东风努力消除打着服务实体经济幌子的“伪金融创新”，以有利于降低融资成本、增加融资便利性、减少金融风险为创新导向，切实从金融工具、金融产品、金融服务、金融制度、金融业务等方面进行创新。商业银行只有通过金融创新来突破传统制度障碍，才能真正落实金融服务实体经济的本质要求。

6.强化人才队伍建设，提升全员服务质态。在经济新常态的背景下，银行业发展的

核心是以客户为中心，这将要求银行培养出一批素质更高的人才。银行业的竞争主要体现在服务能力、服务质量、服务水平三个方面。银行业必须要不断加强人才队伍的建设，全面提升全体工作人员的业务质素，才能满足”新常态”的内在要求。一方面，要加强培训和宣导，让员工树立以客户为中心的服务理念，提升自身的服务质量，满足客户的不同需求，增加客户的黏性，进一步提高银行的服务竞争力；另一方面，加大激励约束机制，提高全体员工的综合水平，满足客户不同的需求。

四、结语

总而言之，在经济新常态的形势下，银行的经营面临着比以往更为严峻的挑战。银行应当深入分析新常态下自身所存在的经营问题，改变传统的粗放型经营模式，学习先进的经营理念，培养创新型技术人才，加快转型的步伐，适应经济新常态的环境下，提高竞争力，谋求自身的发展。

参考文献

[1] 张学兵.金融新常态下银行转型发展研究[J].农村经济与科技, 2015年第26卷第11期

[2] 饶文哲.经济新常态下的商业银行转型探析[J].经营管理者, 2015年第34期 [3] 张晨武.浅谈商业银行转型发展之思考[J].中国管理信息化, 2015年9月 [4] 糟胡.新常态下商业银行转型发展的思考[J].甘肃金融, 2015年第5期 [5] 孟维平.新常态下中国银行业转型之路[J].财经界，2016 年第3 期 [6] 陆珉峰，汪祖刚.“新常态”背景下中国银行业发展新战略的研究[J].西部金融，2014年第10期

[7] 刘弘毅.互联网金融推动传统银行业转型发展[J].现代经济信息, 2016年第1期

第四篇：商业银行信息科技风险及防控策略研究

商业银行信息科技风险及防控策略研究

摘要：近年来，随着社会经济与信息技术不断发展，我国银行业展现出蓬勃的发展态势，随着大数据、云计算、移动互联网的高速发展，信息技术为商业银行业务拓展和创新提供有力支持，在为商业银行带来了巨大经济效益的同时，也提出更多、更大的挑战。因此，加强对商业银行信息科技风险的研究至关重要。本文将对信息科技风险管理的必要性以及商业银行信息科技风险主要特征进行分析和研究，并提出加强商业银行信息科技风险管理的有效对策，从而推动我国商业银行可持续、健康发展。

关键词：商业银行；信息科技风险；防控策略

前言：随着我国改革开放和经济全球化大潮，我国银行业发展突飞猛进，特别是信息技术在银行业中的广泛应用，极大的促进了金融产品的迅速发展。然而，先进的信息技术会更加暴露商业银行的风险，构成一定的威胁。为了能够有效规避风险，深入了解信息科技十分重要。

一、商业银行信息科技风险介绍

商业银行信息科技风险主要是指信息科技在商业银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的风险。主要包含四个方面：其一，自然因素，例如：地震、台风等不可抗力影响；其二，系统风险，指信息系统内部软、硬件的缺陷造成的影响；其三，管理因素，指商业银行自身管理制度与组织结构等产生的影响；其四，人为因素，指工作人员违规或过失操作引发的风险。

二、信息科技风险管理的必要性

在金融危机的影响下，风险管理的重要性日益突出，特别是信息科技风险，越来越多受到金融界的关注。

（一）外在因素

随着银行业迅速发展，我国对商业银行信息科技风险管理提出了更高要求，明确要求商业银行将信息科技风险纳入全面风险管理体系。监管部门通过现场和非现场手段，不断加大监管力度，定期和不定期开展信息科技风险检查工作，针对信息科技的重点环节制定明确的监管计划，约束商业银行信息科技风险控制能力。在国家以及相关部门的监督和督促下，我国商业银行进行风险管理十分必要[1]。

（二）内在因素

目前，信息技术在银行业中得到广泛应用，覆盖到商业银行各个领域，为商业银行业务发展奠定了坚实的基础和保障。然而，由于信息技术本身存在一定风险，一旦暴露信息科技风险，系统的安全、可靠性问题会直接影响商业银行经营管理活动，进而影响整个金融领域。因此，为了能够有效规避风险，确保商业银行能够稳定、健康发展，加强对信息科技风险管理势在必行。

总之，在外界与内在因素共同作用的情况下，加强信息科技风险管理具有现实意义[2]。

三、商业银行信息科技风险主要特征

（一）涉及范围广

我国商业银行数据信息主要采取集中管理模式，集中的数据管理为商业银行提供了广阔基础数据平台，使得商业银行可以更加便捷的处理和分析基础数据，从而更加精准的定位客户群或创建新的产品，然而，信息集中管理也带来了一定安全隐患，例如，数据备份或存储设备一旦发生故障，可能会产生一系列的连锁反应，甚至导致规模性灾难，此外，病毒的入侵，极有可能造成操作系统可用性下降，进而引发业务系统瘫痪。商业银行业务结构关联性强，分布广泛，信息系统出现问题和故障，不仅给个人以及企业造成经济损失，也在一定程度上阻碍了国民经济健康发展，直接影响国民经济[3]。

（二）潜伏时间较长

信息科技风险具有潜伏性，主要是指在一定外部环境影响下，因为控制手段的缺失，导致信息科技风险逐步积累，并逐渐显露。在银行与信息科技飞速发展的今天，信息科技风险潜伏性特征日益明显。通常情况下，短时期内信息系统上线和运行无法暴露隐含的风险隐患，随着周围环境的变化，系统运行压力会越来越大，系统的脆弱性和不稳定性会逐渐凸现出来。即便是较为安全、稳定的电子银行，也会在变种病毒等因素的影响下，产生更多的安全问题。因此，在商业银行信息科技风险管理过程中，要不断提高风险防控工作水平，结合实际情况，加强对各类风险的分析和预判[4]。

（三）非标准性

一般来说，风险需要通过资产化、价值化等标准化过程进行计量，并根据结果采取相应的成本控制措施。然而，信息科技风险不同于其他风险，无法使用统一标准来进行量化，例如：当某服务器CPU使用率高于标准阈值时，应用服务效率可能会下降，但并没有因此造成业务中断或损失，这已经产生了信息科技风险，但无法对其进行有效的资产赋值，也就无法量化损失。随着金融领域进一步发展，国内外开始重视研究和探索信息科技风险标准化计量[5]。

四、加强商业银行信息科技风险管理的有效对策

（一）构建信息科技风险管理制度

制度是一切活动的重要基础和依据，在确保活动顺利进行方面具有积极作用。为了能够保障信息科技风险管理顺利进行，首先要构建信息科技管理制度，用制度标准去规范人们的行为，促使员工明确自身职责和范围，引导员工建立正确的工作习惯。商业银行信息科技风险管理要将安全生产作为前提，深入研究信息科技风险点，结合实际情况，构建一套行之有效的风险管理体系，同时，商业银行应积极跟踪各类系统运行情况，及时发现问题，不断完善操作规程，在源头上规避风险，提升系统安全性。

制度要有执行力才能发挥其作用和效用。信息科技风险管理者应严格监督制度执行力，加大宣传力度，促使全员明确自身职责，提高全员风险防范意识，为系统安全运行提供有利保障。监管部门应加大监管力度，全面掌握商业银行管理制度执行情况和发展情况，形成良好的管理体系[6]。

（二）建立信息科技风险监测和保障体系

风险控制是商业银行信息科技风险管理的重要手段，完善的监测和保障体系能够帮助商业银行有效规避风险。在进行风险管理过程中，商业银行应将系统开发与系统运行有机结合，建立良好的风险监测和保障体系，形成一道有力屏障。一方面，商业银行需要对信息系统可用性进行实时跟踪，包括主干网络、核心系统运行环境、自助设备运行状态等，当出现问题时，商业银行能够第一时间发现并引起关注；另一方面，商业银行需要制定应急预案，开展业务连续性规划等工作，加强灾备演练，在发生灾难性事故时，能够及时启动应急预案，恢复生产，保障商业银行日常经营业务正常进行[7]。

（三）加强信息科技队伍建设

作为知识密集型企业，商业银行信息科技人员专业素质高低直接影响对制度的理解和执行，商业银行要树立正确的科学管理观，坚持以人为本，不断提高风险防范意识。在加强信息科技队伍建设的同时，商业银行应结合自身实际情况，建立科学、合理、长期的培训计划，鼓励员工积极参相关培训，通过考核，提高信息科技队伍业务水平和对信息科技风险的认知深度，进而提高商业银行IT服务质量；另外，商业银行应积极落实激励政策，将业绩与薪酬联系到一起，吸引更多的专业人才参与到信息科技风险管理和治理。通过这种方式，不仅能够提高风险防范意识，还能够推动商业银行进一步发展。

（四）加强信息科技风险防范技术创新研究

加强信息科技风险防范技术创新主要是为了通过利用新技术来全面控制风险点，是增强信息科技系统安全、稳定性的有效途径，只有通过不断创新和改革，才能够为信息系统提供更有力的保护，抵御新的风险，进而提升整个系统的安全、稳定性。在进行信息科技创新过程中，首先通过治理投入以及激励机制的共同作用，激发内部员工创新思维；其次，商业银行业也可以与科研机构建立良好的合作关系，提供业务需求，完成科研工作。近年来，各大银行已经开始意识到信息科技风险管理的重要性，并投入大量精力和资金，加强信息科技系统管理，提升系统整体安全、稳定，从而提高整个银行领域的安全性，促进我国金融领域可持续发展[8]。

结论：根据上文所述，虽然，我国商业银行已经意识到信息科技风险管理重要性，但是，在风险制度制定、执行等一些细节方面并没有真正落实下去，商业银行应积极树立正确观念，投入更多的精力，完善信息科技风险管理制度，加大监督和控制力度，积极创新，不断提高信息系统安全、稳定性，从而推动我国银行可持续、健康发展。参考文献：

[1]刘睿，詹原瑞.操作风险管理的记分卡法框架研究[J].中国地质大学学报（社会科学版），2010，18(03):259-261.[2]张同健，张成虎.国有商业银行内部控制与操作风险控制研究[J].山西财经大学学报，2012，20(05):12-14.[3]钱峰.适应信息化建设的商业银行信息科技风险管理策略[J].现代管理科学，2011，10(8):158-159.[4]邓明然，费伦苏.商业银行操作风险预警指标设计研究[J].武汉理工大学学报，2013，14(01):265-267.[5]薄纯林，王宗军.基于贝叶斯网络的商业银行操作风险管理[J].金融理论与实践，2009，12(5):123-125.[6]姜灵敏.我国银行计算机系统安全管理现状分析与对策研究[J].华南金融电脑，2012，14(7):456-457.[7]李志辉，范洪波.新巴塞尔资本协议与商业银行操作风险管理[J].南开经济研究，2010，15(8):78-79.[8]王雪萍，张成虎.中国商业银行信息技术资本的边际生产率及最优规模闭[J].金融论坛，2010，20(5):56-58.

第五篇：新常态下中国经济尤需防风险

新常态下中国经济尤需防风险

2015-02-16黄奇帆：

今天，国家统计局公布了2014年中国经济运行数据，大家最关心的GDP，2014年的增速为7.4%，可以说，这一数据进一步印证了“中国经济由高速增长转为中高速增长”的“新常态”。

那么，如何适应这种“新常态”下的经济增长和发展？20日，在重庆市级两会上，重庆市市长黄奇帆有一番解读，认为应当着重防范和应对中高速发展中的经济风险。

以下是黄奇帆录音整理。为方便阅读，岛叔给大家加了小标题。长，但绝对值得耐心阅读。

经济靠什么“稳增长”？

在中国经济发展步入新常态的背景下，中央提出“稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险”的宏观调控举措。我理解，经济发展由10%以上的高速增长转向7%左右的中高速增长，这是新常态的显著标志之一。大家要明白，我国仍长期处于社会主义初级阶段，发展是第一要务，“稳增长”是前提，而“促改革、调结构、惠民生、防风险”又是“稳增长”的手段。没有这四个手段，发展动力就会缺失，“稳增长”就稳不住了。

比如抓改革，去年我们搞基础设施领域的PPP改革，吸引了1300亿的国内外资金；搞国有企业集团五个路径改革，吸引了1000亿资金。这样，就吸引了2300亿。去年重庆经济发展那么快，基础设施照样上，政府性债务又削减了1000亿，风险更加可控，这就是改革的动力。

又如抓开放，重庆这些年着力抓内陆开放高地建设，以大通道、大通关、大平台为依托，特别是开通渝新欧国际铁路大通道，形成了江北国际机场空港、寸滩水港、团结村铁路枢纽站三个国家级一类口岸，在旁边配置了三个保税区。这样，使得我们的进出口总额从原来的60多亿美元变成了955亿美元，六年时间翻了四番，这也是一个巨大动力。

再如调结构，重庆本来是老工业基地，“傻大黑粗”的东西很多。通过近年来的持续努力，我们形成了电子信息和汽车等战略性支柱产业。去年全市工业总产值2万亿，电子信息和汽车各占5000亿，都分别增长了20%，其他支柱产业都增长了10%。在这个过程中，我们着重抓了产业集群，汽车产业方面，我们集聚了国内外10个品牌商，同时形成了1000家零部件配套企业。电子信息产业方面，我们集聚了10多个品牌商和代工商，零部件企业有860多家。还有重庆的服务业，去年金融业和新型服务贸易增长快于一般服务业，这也是调结构的一个体现。总之，没有调结构，稳增长也是一句空话，调结构也是一种动力。

还有惠民生，保障和改善民生既是发展的目的，也是发展的动力。这些年，重庆的学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居“五有”目标和生态环保等民生支出占比一直保持在50%以上，持续实施了22件民生实事，今年还将按照重点民生实事滚动实施机制的要求，重点办好25件民生实事，这不但可以解决一大批群众反映急迫的问题，也会通过惠民生扩内需，促进消费升级，为经济发展提供源源不断的动力。

那么防风险呢？虽然重庆经济近年来持续平稳健康发展，但仍然要时时敲响防风险的警钟。

中国经济的风险何在？

我国经济运行中的风险，主要是金融风险、债务风险、房地产风险以及产能过剩风险等。

比方说防金融风险，宏观上就是要把握好融资结构。应大幅提高工商企业面向多层次资本市场的直接融资比重，引导商业银行加大对实体经济的信贷支持力度，规范和约束非银行金融机构融资行为。

如果一个地方的发展，70%、80%的资金都靠银行贷款，那就说明这个地方的金融有问题，搞得不活。一个地方的信托、租赁、小贷、抵押、担保等非银行金融机构得不到发展，高利贷、典当行、“老鼠会”等就会盛行，容易导致金融“三乱”。当然，如果一个地方50%、60%的融资都是靠利息比银行高几个点的非银行金融机构，又会导致这个地方企业融资成本整体很高。

要更好地解决融资问题，关键是要努力推动直接融资市场、直接金融市场，通过股票市场、银行间市场、企业债券等从资本市场直接融资。去年，重庆政府帮助企业筹集到一千四五百亿的低利息、低成本的资金，都是从资本市场上来的，是直接融资。今年，我们提出新增6000亿元融资，要做到25%来自直接融资市场，45%来自银行，30%来自非银行金融机构。以前，我们的直接融资大体只有10%左右，希望通过加大直接融资的力度，能够形成银行、直接融资市场、非银行金融机构45：30:25的融资比例。

经济生活中，大家可能没有注意到产能过剩的风险，我恰恰认为这是最重要的风险。本质上讲，市场经济通过充分竞争才能有效益，这就必然会导致产能过剩，但产能过剩也有个度的问题。

比方说，一个企业研究开发出一个新产品，这就会形成一个新的市场。先做的人一马当先，独占鳌头，获得效益最大化，这就是创新驱动的魅力所在。旁边人看到先行者效益很高，群起而上都模仿，之后逐渐会达到供求平衡。供求平衡了还要竞争，就会有个后来者居上的概念。后来者本事比你大，人才结构比你好，资本更密集，就会把老企业淘汰出局。这时候，市场就会产生过剩。

产能过剩有个经济学逻辑：如果行业过剩10%—20%的时候会产生优胜劣汰，属于良性竞争；一旦过剩超过20%，比如全行业过剩30%、40%甚至50%，几乎所有企业，都会泥沙俱下，大家通通赔本，形成行业性亏损。现在中国差不多十来个行业，钢铁、电解铝、玻璃、有色金属、水泥等等都是如此。比如钢铁行业，市场每年需求6亿吨，产能却达到10亿吨，严重过剩，行业平均利润率在3%以下，企业普遍亏损。更严重的是，实体经济产能过剩还会连累金融业，造成银行坏账，增加诱发金融危机甚至经济危机的风险。

从这个意义上说，防止产能过剩，既是宏观经济问题，也是微观经济问题，每个行业、每个企业概不能外，传统工业、房地产业、高科技产业、金融业都是如此，都可能在市场竞争中出现过剩。俗话说：“千做万做赔本生意别做”，任何时候都要保持清醒头脑，任何一家企业都要关注自身行业产能是否过剩。

县长和企业家都不要碰过剩产业

这些年，重庆经济之所以表现良好，重要的原因之一，就是按照中央要求，坚决不碰产能过剩行业。

工业方面，8年前，全国每年煤炭产量20亿吨，重庆有4000万吨。8年间，我们严格控制煤炭行业新增产能，在全国产量达到50亿吨时，我们还是4000万吨。2000年，全国钢铁产量1亿吨，重庆是600万吨，现在全国10亿吨产能，重庆仍然是600万吨。由于没有跟风而上，产能过剩行业占比较小，我们工业面临的压力就较小，效益自然就好。

在房地产领域，要防止产能过剩，重在把握好六个比例关系：

一是城市建设用地。按照城镇化规律，每1万城市人口配置一平方公里建设用地，就能基本平衡。重庆主城1000万人口，城市规模也就是1000平方公里。有些城市只有50万人，却搞了100平方公里，规模过剩就容易变成鬼城、空城、死城。

二是商品住宅。一般是人均40平方米，1000万人就造4亿平方米住宅，造得再多，房子卖不掉，房产商破产，银行贷款收不回来，就会连累整体经济。

三是商铺，原则上每2万元商业销售值要配备1平方米商铺。如果一个城市只有四五十亿商业零售额，却建了100万平米商铺，每平方米商铺零售额不到一万元，肯定赔本。

四是写字楼，大体也是2万元GDP配一平方米的比例，不能造得太多。

五是各类贸易批发市场，包括钢材市场、建材市场、生产资料市场、家具市场等。现在有的区县城，一搞批发市场，就想搞成义乌那样100万平方米、年销售额100亿元。中国毕竟只有一个义乌，从现实出发，我们举全市之力搞一个是可能的，如果每个县城搞一个，肯定过剩。

六是城市综合体。这种集百货零售、写字楼、餐饮娱乐、住宅于一体的大型综合体，一个区县城奋斗三五年搞一个，是能够盈利的，如果一时兴起，搞上五六个，量变引发质变，大家就都会亏本，这样的生意做不得。

产能过剩不仅表现在传统产业、落后产能，战略性新兴产业如果不按市场规律办事，一哄而上，也可能出现产能过剩。比如光伏电池，那是高科技产品，是新兴战略产业，也是节能环保产业。但前几年，全国大干快上，产能严重过剩，照样一年亏损几百亿。当年，长安集团也想在重庆搞这类项目，化医集团也有投资冲动，但都被市政府压下了，回过头来看，这个决策是有先见之明的。

不管区县长还是企业家，一定要牢记，赔本生意不做，过剩产能的事不做，要有基本的行业分析。

经济风险的源头是产能过剩，工业、服务业的产能过剩会带动整个金融的产能过剩。同样，金融如果不为实体经济服务，自我循环、自我膨胀，也会搞得过剩，诱发金融危机，美国金融危机前车可鉴。这方面，没什么高端产业和落后产业之分。信托投资看似高端，搞自我循环，会遭遇过剩危机。县城里家家楼下搞小饭馆，最后没有顾客，也是全面亏损。反之，哪怕你是洗脚理发，只要与市场需求匹配，经营得当照样赚钱。

总之，有市场需求的产业才是好产业，我们搞调结构，关键就是把过剩产能压下去，把有市场、有效益、有资金流量的产业发展起来。这样，经济发展才会顺畅，保障和改善民生才能更有基础。