华泰人寿保险股份有限公司江苏分公司销售误导行为处罚管理暂行规定

第一篇：华泰人寿保险股份有限公司江苏分公司销售误导行为处罚管理暂行规定

华泰人寿保险股份有限公司江苏分公司

销售误导行为处罚管理暂行规定

第一条 有效防范和化解销售误导风险，切实保护保险消费者合法权益，确保公司诚信稳健经营，根据保监会综合治理销售误导有关文件精神，及总公司有关业务品质管理的相关要求，特制定《华泰人寿保险股份有限公司江苏分公司销售误导行为处罚管理暂行规定》，以下简称本规定。

第二条 本规定适用于分公司辖内的所有内勤员工及外勤业务人员。

第三条 本规定所指销售误导行为，是指公司及其工作人员、销售人员在工作或销售过程中对客户提供虚假或引人误解的信息,该信息令客户产生重大错误认识，导致客户投诉或纠纷。

第四条 问责情形

1、对保险合同条款上未载明的利益对他人进行不实宣传、承诺或夸大保险利益，诱使他人购买保险；

2、以欺骗、不实说明等不正当手段强迫、引诱或者限制他人购买保险；

3、阻碍投保人履行如实告知义务或诱导其不履行如实告知义务；明知客户告知不实或隐瞒真相，而未如实告知公司；

4、通过承诺给予保险费回扣或保险合同规定以外的其他利益诱导客户购买保险、替换以前购买的保险或唆使客户退保；

5、在投保人填写投保单时，销售人员未向投保人依次解释投保单上各项内容的意义、填写要求及注意事项；

6、代替客户签署投保单、投保提示书、保单回执，代替客户抄写新型产品风险提示语句并签字等情况；

7、保险产品的利益演示未严格按照总公司规定的利益演示标准进行演示，在销售过程中对条款未载明的产品收益进行承诺或夸大，混淆保险产品概念、隐瞒合同重要内容、篡改客户信息资料、提供虚假产品信息等；

8、未经总公司批准自制各类宣传资料和信息批露材料；擅自变更经总公司核准的宣传材料；

9、个人代理人、机构代理人使用与新型产品的保险条款、产品说明书等相关产品宣传材料不一致的信息披露材料情形，存在自行手写或制作有关公司、产品及产品收益等情况的宣传资料情形；

10、产品说明会使用的宣传资料存在虚假陈述和误导宣传、夸大或变相夸大保险合同利益、隐瞒初始费用（如有）等各项费用扣除、演示利率不按照总公司规定的标准等违反相关法律法规的内容；

11、中心支公司授权个人代理人、机构代理人设计、印刷和变更新型产品的信息披露材料；

12、新契约回访不成功或回访“不清楚保险责任”问题件未处理情形。

第五条 问责对象

（一）机构问责

涉及销售误导问题的分公司部门、中心支公司及四级机构。

（二）个人问责

1、第一责任人

销售误导问题发生所属条线的中心支公司分管总经理为条线第一责任人、销售误导问题发生所在中心支公司总经理为三级机构第一责任人、销售误导问题发生所在四级机构经理为四级机构第一责任人。

2、直接责任人

（1）销售误导问题所涉及的销售保单的业务人员；（2）销售误导问题所涉及的内勤员工。

3、关联责任人

销售误导问题发生所属条线的分公司、中心支公司业务部门经理为关联责任人。

第六条 问责办法

（一）对机构的责任追究 为促进合规经营、惩戒违规行为，防范误导，对于查证属实的销售误导问题，按照总公司关于下发《华泰人寿保险股份有限公司案件责任追究办法》的通知（华寿字„2010‟147号），视情节轻重给予机构相应处罚。

（二）对个人的问责

1、对销售误导所涉及的新保业务经查证属实，但未造成客户退保、投诉或其他影响，扣回新保佣金（或绩效，下同），并且该业务涉及的个人所获得的竞赛奖励、基本法利益予以追回；对其上级主管所获得的基本法利益部分予以追回；对该业务所涉及的第一责任人给予通报并处以最低200元，最高不超过2000元的罚款。

2、对销售误导所涉及的新保业务经查证属实，且造成客户退保、投诉或其他影响的，扣回新保佣金，并将该业务涉及的个人所获得的竞赛奖励、基本法利益予以追回；对其上级主管所获得的基本法利益部分予以追回；对相关第一责任人给予警告处分并处以该业务所造成经济损失的10%-100%罚款。

3、情节严重者，将解除业务员代理合同，扣罚保证金，并上报当地行业协会；对其上级主管予以降级、解除合同；对相关第一责任人予以严重警告处分，对关联责任人处以最高5000元的罚款。

4、对情节恶劣，给公司和客户造成严重损失或不良影响者，除采取上述措施外，公司将依法追究相关责任人的法律责任。

5、对于新契约回访成功率、投诉率等指标纳入对各机构管理人员的绩效考核；具体按照分公司人力资源部下发的薪酬考核办法执行。

6、对于本规定未列明的销售误导行为，经查实，确为销售误导引发客户投诉或纠纷的，可比照处罚规则进行处理；其他未尽事宜参照各业务条线《基本法》中业务人员品质规范要求执行。

7、以上问责方式，根据问责情形发生的程度，可单项处理或并处。

第七条 附则

（一）本规定由分公司拟定并负责解释和修订；

（二）各中心支公司可根据本规定制定实施细则，并上报分公司备案；

（三）本规定自印发之日起执行。

第二篇：韩龙梅等诉阳光人寿保险股份有限公司江苏分公司保险合同纠纷案

韩龙梅等诉阳光人寿保险股份有限公司江苏分公司保险合同纠纷案

[裁判摘要]

保险法第十七条第一款规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”保险人或其委托的代理人出售“自助式保险卡”未尽说明义务，又未对相关事项向投保人提出询问，自行代替投保人激活保险卡形成数据电文形式的电子保险单，在保险合同生效后，保险人以电子保险单内容不准确，投保人违反如实告知义务为由主张解除保险合同的，人民法院不予支持。

原告：韩龙梅。

原告：刘娜。

原告：刘凯。

原告：刘元贞。

原告：王月兰。

被告：阳光人寿保险股份有限公司江苏分公司。

负责人：储良，该公司副总经理。

原告韩龙梅、刘娜、刘凯、刘元贞、王月兰因与被告阳光人寿保险股份有限公司江苏分公司(以下简称阳光人保)发生保险合同纠纷，向江苏省南京市鼓楼区人民法院提起诉讼。

原告韩龙梅、刘娜、刘凯、刘元贞、王月兰诉称：2009年3月，刘元贞、王月兰之子，韩龙梅之夫，刘娜、刘凯之父刘继购买了被告阳光人保推出的“绚丽阳光”类型保险一份，保险金额为60 000元，保险期限为1年。同年4月20日，刘继在前往四川途中发生交通事故身亡。五原告均为刘继的合法继承人，依法向阳光人保要求理赔时遭到阳光人保无理拒绝。请求法院判令阳光人保按约定支付保险金60 000元，并承担本案的诉讼费用。

被告阳光人保辩称：刘继在交通事故中不幸死亡，我公司深表同情，对五原告是刘继继承人的事实我公司也没有异议。但是，我公司推出的涉案“绚丽阳光”类型保险采用的是“电子保单”形式订立保险合同，全部投保程序均采用数据电文，激活电子保单的过程，就是保险人对投保人进行询问和说明的过程。在投保人登录阳光人保的网站填写有关信息过程中，保险人通过网络系统的投保流程设计对保险内容依法履行了说明义务，也对一些问题提出了询问，例如要求投保人真实陈述自己的职业，并充分提供了所有可以承保的选项(如“农夫”)供投保人选择来进行如实告知。如果刘继如实告知其职业，即“营业用货车司机”，将被系统拒绝承保。鉴于刘继故意不履行如实告知义务，通过选择“农夫”为其职业的虚假陈述与我公司订立保险合同，我公司有权解除保险合同，且对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，而且不退还保险费。综上，原告的诉讼请求应当驳回。

南京市鼓楼区人民法院经审理查明：

“绚丽阳光”保险卡系被告阳光人保推出的短期个人综合意外伤害保险业务中销售的，在网上激活的自助式保险卡。该保险卡正面印制的内容为：“保险责任：意外身故、伤残保障6万元，意外伤害医疗保障1万元；保险期限1年，保费100元，自助保险卡系列及卡号”；该卡的背面内容为：“账号、密码，激活有效期至2010年06月30日(请在此日期前激活)；投保激活方式，网络激活：登录阳光保险集团网站www.xiexiebang.com--点击„网上激活‟页面--输入账号、密码、验证码进入投保页面--填写相关投保信息--确认激活成功。电话激活：拨打阳光保险全国客户服务专线95510，选择人寿保险，坐席接听后，告知投保信息，确认激活成功”。保险卡宣传手册对该产品保障内容、投保对象、保费与份额限制、注意事项、投保规定、保险责任、责任免除、索赔指引等进行了详细的介绍，并摘录了部分保险条款。其中，“重要提示”部分第1条载明，保险卡仅供客户投保使用，非保险凭证，持卡人须在卡的有效期内按照投保流程进行投保，在获得保险单号后该卡所对应的保险责任于激活次日零时生效；“投保规定”第6条规定，投保职业只

接受一、二、三、四类人员作为被保险人，不接受四类以上职业人员作为被保险人，职业类别按照《阳光人寿保险股份有限公司职业分类表》确定。保险人另行提交的阳光人寿个人综合意外伤害保险条款(2008年6月中国保监会备案)第1．2条规定，本合同自本公司同意承保，收取保险费并签发保险凭证后开始生效；保险条款第6．1条规定，订立本合同时，本公司会向投保人明确说明本合同的条款内容，特别是责任免除条款，本公司会就投保人和被保险人的有关情况提出书面询问，投保人和被保险人应当如实告知。该保险条款没有对参保人员的职业进行规定。保险条款和宣传手册均未记载《阳光人寿保险股份有限公司职业分类表》。阳光人保网站可以查阅《阳光光人寿保险股份有限公司职业分类表》，保险公司通过网页设置，在激活保险卡过程中，对包括被保险人职业在内的各种问题进行询问，并提供了可以承保的被保险人职业选项，要求投保人以填写或选择的方式进行告知。该职业分类表将营业用货车司机列为第六大类生产、运输设备操作人员及有关人员。网上激活过程中，如被保险人职业栏选择“营业用货车司机”，则会因被拒绝承保而不能激活保险卡，无法形成电子保单。

2008年12月5日，被告阳光人保与徐州民兴保险代理有限责任公司(以下简称民兴代理公司)签订了保险代理合同，约定由民兴代理公司代理阳光人保在徐州地区的保险销售业务，合同期限为一年。刘继为农业家庭户口，系苏CB8375解放牌货车车主，于2006年11月27日为该车办理了从事经营活动的机动车辆道路运输证，刘继的驾驶证载明的准驾车型为B类。2009年3月，刘继以100元的价格从民兴代理公司业务员宗芹手中购得“绚丽阳光”保险卡一张。阳光人保的网站系统中显示，刘继购买的保险卡已被激活，其职业为农夫，被保险人为刘继，保险责任期间自 2009年3月16日0时起至2010年3月 15日24时止，保单未指定受益人。

2009年4月20日，刘继驾驶苏 CB8375解放牌货车在四川发生交通事故。次日，刘继经医院抢救无效死亡。刘继之妻韩龙梅，子女刘娜、刘凯，父亲刘元贞，母亲王月兰即本案五原告均为刘继的合法继承人。五原告向被告阳光人保提出理赔申请，2009年6月15日，阳光人保向五原告出具书面拒赔通知书，称刘继以农民职业参保，而其实际职业为“营业用货车司机”，依据“绚丽阳光”保险卡列明的拒保职业范围，作出拒赔决定。

诉讼中，五原告申请民兴代理公司业务员宗芹作为证人出庭。证人宗芹述称：本人系民兴代理公司业务员，以前不认识刘继。2009年3月本人到刘继所在村子里做保险宣传，推广“自助式保险卡”，刘继购买“绚丽阳光”保险卡并当即交纳了涉案的 100元保费。根据公司规定，推销保险时，本人作为业务员不随身携带保险卡，收取保费后交给公司，由公司内勤根据业务员对被保险人职业状况的陈述，代为激活保险卡。本人认为村子里都是农民，刘继也是农民，就没有询问其职业，以“农夫”为刘继的职业向公司汇报。几天后，才将已激活的保险卡交付刘继。

以上事实，有五原告提供的拒赔通知书、交通事故认定书、注销户口证明、尸检分析意见书、死亡证明、原告身份证明、证人证言，被告阳光人保提供的保险条款、保险卡、网上激活流程说明、查询结果、车辆行驶证、车管处证明等证据证实，足以认定。

本案的争议焦点是：被告阳光人保是否履行了对保险合同条款的说明义务，刘继是否违反了投保人如实告知义务。

南京市鼓楼区人民法院认为：

《中华人民共和国保险法》(以下简称保险法)第十七条第一款规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”对于投保人的告知义务而言，除了保险法第十七条第一款的规定，被告阳光人保自行提供的保险条款也规定：“订立本合同时，本公司会就投保人和被保险人的有关情况提出书面询问，投保人和被保险人应当如实告知”。可见，投保人的告知义务的范围应当以保险人询问的事项为限，对保险人未询问的事项，投保人不负告知义务。

本案中，证人宗芹出具证言称，在收取保险费时误以为刘继是农民而未询问其职业，涉案保险卡系保险代理公司根据业务员对被保险人职业状况的陈述代为激活，后又交付给刘继的内容，鉴于宗芹作为向刘继销售被告阳光人保保险业务的经办人，与阳光人保有利害关系，其出具的不利于阳光人保的证言可信度

较高，且阳光人保未能举证证明涉案保险卡由刘继自己激活，亦未能举证证明在收取保险费时对刘继的职业提出了书面询问，故可以认定阳光人保未能全面履行对保险合同条款的说明义务。阳光人保网站上可查阅被保险人的职业分类表，网上激活的过程中，被保险人职业栏如选择“营业用货车司机”，保险卡会因被拒绝承保而不能激活。但是，本案所涉保险卡系民兴代理公司内勤代为激活，激活过程中，民兴代理公司仅向其业务员宗芹而未向投保人刘继进行询问，而宗芹并未询问过刘继的职业，使得刘继没有机会就其职业状况履行如实告知义务。因此，刘继并未违反投保人如实告知义务。阳光人保作为保险人认为刘继违反告知义务主张解除合同，要求免除相应的赔偿责任请求没有事实根据与法律依据。因此，涉案保险合同合法有效，保险责任期间自2009年3月16日0时起至2010年3月15日 24时止。2009年4月20日，刘继因交通事故而意外死亡，已经构成保险事故，保险人应按保险合同约定承担赔偿责任。保险法第六十四条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人的；……”本案中，涉案保险合同没有指定受益人，原告韩龙梅、刘娜、刘凯、刘元贞、王月兰作为刘继的法定继承人，有权要求阳光人保履行给付保险金的义务。据此，南京市鼓楼区人民法院于2009年11月20日判决：

被告阳光人保赔偿原告韩龙梅、刘娜、刘凯、刘元贞、王月兰保险金60000元。

一审宣判后，双方当事人在法定期间内均未提出上诉，一审判决已经发生法律效力。

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第三篇：甄嘉兴(中国平安人寿保险股份有限公司广东分公司)——金融资产管理公司处置不良资产的对策研究（推荐）

金融资产管理公司处置不良资产的对策研究

甄嘉兴

（中国平安人寿保险股份有限公司广东分公司，广东江门529200）摘要：金融资产管理公司对于化解我国金融风险发挥着重要的作用，然而当前我国金融资产管理公司在处置不良资产的过程中，却存在着手段创新性不足、市场体系不健全、专业性人才缺乏的问题，针对这些问题，本文提出了相应的对策与建议。

关键词：金融资产；不良资产；对策

一、金融资产管理公司设立的现实依据

作为现代经济的核心，金融对于一国经济发展起着十分关键性的作用。20世纪90年代亚洲金融危机的爆发，使得世界各国都积极采取措施化解金融风险。我国改革开放已经走过了三十多年的历程，伴随着市场经济的快速发展，我国金融业的发展也取得了一定程度上的发展，但多年经济发展过程中积累的矛盾却不断显现，特别是经济体制转轨阶段积累的大量不良资产，成为了我国商业银行发展过程中重要阻却性因素，使得我国现代企业制度的建立陷入停滞不前的困境之中，长期以往，必将影响我国经济的长期稳定运行。

正是在此背景之下，为了化解金融风险，解决我国金融历史遗留问题，我国政府于1998年10月成立了长城、华融、立信达、东方四家金融资产管理公司，以专门处理我国四大银行的不良资产问题，这是我国政府在金融领域的一项重大改革。因此，从这个层面上分析，可以得知，在我国范围内的金融资产管理公司指的是经国家批准设立、专门负责收购、管理、处置国有银行不良资产的非银行性金融机构。由此可以看出，金融资产管理公司在我国设立的条件十分严格，而且其业务范围和业务对象都是特定的，其主要目的在于化解金融风险。可以说，银行金融业健康发展和化解金融风险是我国金融资产管理公司设立的现实依据。

二、金融资产管理公司处置不良资产存在的问题

（一）处置不良资产的手段创新性不足

与西方国家相比，我国金融资产管理公司在处置不良资产之时，较为习惯于使用传统的手段，这些手段主要包括诉讼、拍卖、租赁。然而，就现代资产管理公司而言，证券营销往往是其主要资产管理手段。相对于资产管理公司所拥有的极其分散的不良资产债权，拍卖、租赁等传统手段有着极大的局限性。因为接手

这些不良债权的对象仅限于一些实业投资者，接受的规模有限，显然，这与各家资产管理公司希望通过一单或几单协议，快速实现对大量资产大批量的处置愿望不符。在诉讼程序中，资产管理公司一般都稳操胜券，但漫长的审理和追偿过程，以及较低的追偿率加大了不良资产的回收成本。据报道，诉讼追偿能收回的现金一仅在20%左右。

（二）处置不良资产的市场体系不健全

当前，我国金融资产管理公司所面临的市场经营环境较为不成熟，加之与之相对应的处置不良资产的市场体系不健全，使得我国金融资产管理公司的发展严重滞后于国外。具体而言，我国金融资产管理公司面临的市场体系不健全主要表现在以下几个方面：一是政府干预过多，当前，无论是大型银行还是国企的重组，政府都必然参与到其中，这极大地降低了金融资产管理公司市场化经营的水平。二是我国金融资本市场对外开放程度十分有限，在处置不良资产的过程中，很难吸引较多外资收购资金。三是我国国内债券市场处于初级阶段，债券市场规模很小，使得金融资产管理公司在处置不良资产的过程中，也很难采用债券的处置方式。

（三）专业性人才缺乏

当前金融资产管理公司还存在的一重大问题就是专业性人才的缺乏，使得在处理不良资产的过程中面临着严重的人才困境。而目前我国金融资产管理公司不仅仅员工少，而且大部分是相关的银行系统中调入，虽然这种做法能使资产管理公司尽快得到管理人才，但由于它与银行的各项业务有着本质的区别，因此在商业银行这种文化环境内培养出来的人员其素质是难以满足资产管理公司要求的。

三、提高金融资产管理公司处置不良资产能力的路径选择

（一）创新不良资产处置手段

在不良资产的处置手段上，我国金融资产管理公司应具备开放性的视野，除了充分发挥传统诉讼、拍卖、租赁手段的作用之外，还应积极国外先进的处理不良资产的经验，结合我国的国情，制定出新型的不良资产处置方案。具体而言，这些创新型的手段包括以下几种：一是发行资产支持证券，针对未来可以产生现金收入的不良资产，可以采取此种方法，此种方法可以有效盘活不良资产。二是债转股。从实质上分析，债转股并不会对企业形成实质性的帮助，只是会降低企业的资产负债率，因此，金融资产管理公司在采取此种方法之时，需要积极推动企业的改组改制，使得资产管理公司的股权最终能够安稳退出。三是建立虚拟超

市。使得不良资产也可以进行该挂牌交易。四是组建中外合资公司，以应对国际性的不良资产处置。

（二）营造良好的市场环境

只有在健康、良好的市场环境之下，我国金融资产管理公司才能顺利开展不良资产的处置工作。第一，在市场经济的背景之下，金融资产管理公司的经营行为理应由市场自主决定，政府可以对其进行宏观的引导，但不能干预过多，否则金融资产管理公司就难以发挥相应的作用。第二，我国应充分发挥加入世贸组织的作用，进一步扩大开放，使得外资也能介入我国金融资产管理公司的不良资产处置工作。第三，加强金融体制改革，在兼顾经济效益和社会效益的前提下，出台相应的金融政策，为金融资产管理公司创新不良资产处置手段提供良好的外部环境。

（三）完善人力资源管理机制

与其他类别的公司相比，金融资产管理公司是一类知识高度密集型的企业，其业务范围涉及到企业管理、证券业、投资银行业等多个领域，因此，要制定科学、合理的不良资产处置方案，需要具备资产评估、证券、投资、法律、企业管理等多方面的人才，而且如果员工只具备上述的某一项专业技能，还难以在实际工作中发挥实质的作用，而是需要员工具备上述多方面的专业技能。基于此，资产管理公司要成功地处置不良资产，最重要的是能够创建一种全新的人才使用机制，不能沿用现有的国有商业银行的用人制度，更不能照搬国家机关、事业单位的用人制度，将具备多种金融知识、管理背景的复合型人才引入公司，以保障不良资产处置工作的顺利进行。

参考文献：

［1］石茂胜．不良资产处置论［Ｍ］．经济科学出版社，２０１０年版

［2］刘德福．不良资产管理处置研究［Ｍ］．中国金融出版社，２００９年版． ［3］赵联盟，李志刚．打包处置不良资产：商业银行的新选择［Ｊ］．中国金融，2004年第6期．