商业银行信用卡业务风险问题的研究

第一篇：商业银行信用卡业务风险问题的研究

商业银行信用卡业务风险问题的研究 ——以建设银行为例

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摘要

我国信用卡业务发展迅速，每年发卡规模都成倍增长，从事信用卡业务的商业银行也越来越多，可以说，未来我国信用卡业务发展潜力是无穷的。但是在信用卡业务长足发展的同时，我们也看到了层出不穷的信用卡风险，包括信用卡诈骗、恶意刷卡以及伪造证件冒领信用卡等等的信用卡犯罪事件。信用卡业务是国外银行主要的利润增长点，而我国目前信用卡业务整体却基本处在稍微亏损的境地，如何完善信用卡风险管理成为目前商业银行发展信用卡业务面临的首要问题。

本文首先对建设银行信用卡业务风险管理现状的进行了描述，找出此行信用卡业务风险管理仍然存在的问题，并对产生这些问题的原因进行了剖析；最后，基于前面的分析结果，文章给出了提高信用卡业务风险管理水平的建议。关键词：信用卡业务；商业银行；风险管理

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Abstract The credit card business of our country is developing rapidly, each card size is doubled, engaged in commercial bank credit card business is also more and more, can say, the future of China's credit card business development potential is infinite.But in the rapid development of credit card business at the same time, we also see emerge in an endless stream of the credit card risk, including credit card fraud, malicious charge and forgery claim credit card and credit card crime.But the credit card business is the main profit point of growth of foreign banks, and China's current credit card business is basically in the whole little loss position, how to improve the credit risk management has become a major issue at present the development of commercial bank credit card business face.Firstly，based on former view points，this paper describes Present situation of risk management of credit card business of The Bank，and Points out some existing Problems in the aspects of risk management.Finally，this Paper Puts forward some element countermeasures，related to risk management of credit card.Key words： Credit card business；Commercial bank；Risk management

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目录

第一章 引言.........................................................1 1.1研究背景及意义..................................................1 1.2研究内容及结构安排..............................................2 第二章 建设银行信用卡业务风险管理现状分析...........................3 2.1 建设银行信用卡业务的现状........................................3 2.2建设银行信用卡业务风险管理现状..................................4 第三章 建设银行信用卡业务风险管理的问题及原因分析...................6 3.1 建设银行信用卡业务风险管理的问题................................6 3.2 建设银行信用卡业务风险管理问题原因分析..........................6 第四章 信用卡业务风险管理的对策建议.................................8 4.1 加强信用卡风险管理外部体系建设..................................8 4.2 完善发卡行内部风险管理体系......................................8 结论...............................................................10 致谢...............................................................11 参考文献...........................................................12

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第一章 引言

1.1研究背景及意义

近年来，随着我国国民经济总体保持较快增长，社会信用环境不断完善，作为非现金支付工具的信用卡获得了空前良好的发展机遇。各家商业银行纷纷瞄准信用卡这一高风险、高收益的中间业务，积极参与信用卡产业，提供的信用卡产品和服务日益多样化，不仅满足了持卡人多层次客观需求，还对方便支付、促进消费、拉动内需起到了积极的推动作用。但在信用卡业务繁荣的背后，各类风险也在不断积聚，商业银行信用卡业务发展和风险管理面临着新的挑战[1]。

根据中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书》，截至2012年底，中国信用卡新增发行量达4600万张，累计发行3.3亿张；全年信用卡交易金额达10万亿元，同比增长31.6%，全国信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比达到48.26%。信用卡业务已成为商业银行利润的重要来源之一，商业银行围绕信用卡业务的竞争日趋激烈。但是，由于信用卡用卡环境、持卡人安全意识、发卡行功能设计、营销理念、客户定位、服务水平、管理手段、安防技能等等各方面原因，信用卡业务风险日渐凸显。国内商业银行普遍对信用卡业务的特殊性认识不足，风险管理基础薄弱，风险管理意识、技术和手段赶不上信用卡业务的发展变化，在一定程度上制约了我国信用卡业务的健康发展。据中国人民银行发布的《2012年全年支体系运行总体情况》显示，信用卡授信总额、信用卡透支余额和信用卡逾期半年未偿信贷总额呈大幅增长态势。截至2012年末，信用卡授信总额3.49万亿元，较上年末增加8843.37亿元，增长34.0%；期末应偿信贷总额1.14万亿元，较上年末增加3257.13亿元，增长40.1%。信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元，较上年末增加36.28亿元，增长32.9%。

信用卡业务是国外银行主要的利润增长点，而我国目前信用卡业务整体基本却处在稍微亏损的境地。为什么信用卡业务在国外可以成为银行业的利润增长点？而在我国却是处于亏损的境地呢？为什么在采取风险管理措施的情况下信用卡风险仍然层出不穷呢？本文以建设银行为例进行分析，此商业银行具有良好

本科毕业（设计）论文 的品牌形象、规范的管理和一定的资源优势，如何在发展业务时控制好风险，在控制好风险的情况下，创造更大利润，实现银行经营的“三性”有机的统一。必须把握时机、克服不利因素，借鉴国内外成功经验，釆取有效的风险防范和控制策略，在有效管理信用卡业务风险的同时进一步做大做强市场，在信用卡市场中占据有利地位，实现信用卡业务的良性发展，提高商业银行的综合竞争能力，促进建设银行全面转型，这就是本文的选题意义所在。

1.2研究内容及结构安排

本文试图以建设银行的信用卡业务及其风险管理为分析对象，探讨如何提高我国商业银行信用卡业务风险管理水平。文章对建设银行信用卡业务风险管理现状进行分析，找出风险管理中存在的问题并分析原因，根据出现的问题及问题原因给出了解决风险管理问题的对策。

第一章为绪论部分。主要介绍了选择我国商业银行信用卡业务风险问题的研究背景及意义，并对全文结构的一个简要说明；

第二章介绍了建设银行信用卡业务风险管理现状，归纳了建设银行信用卡业务风险管理的特征；

第三章根据上述现状，分析了建设银行信用卡业务风险管理问题及原因； 第四章根据建设银行信用卡业务风险管理中存在的问题，结合当前我国商业银行信用卡业务发展的实际情况，给出了提高信用卡业务风险管理水平的对策；

最后是本文简要的结论部分。

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第二章 建设银行信用卡业务风险管理现状分析

随着我国国民收入的持续、稳定增长，中产阶层的规模逐渐增大，个人消费的理念和模式也将面临着重大转变，“信用卡时代”即将到来。然而，风险管理水平和效率不高已经越来越成为制约我国商业银行信用卡业务持续壮大的瓶颈所在。出于对这一问题的关注，笔者以建设银行信用卡业务发展及风险管理为研究对象。首先，我们从建设银行信用卡业务发展及风险管理现状的描述开始，为下文问题的提出和对策的思考提供合理的依据。

2.1 建设银行信用卡业务的现状

截至2012年底，中国信用卡新增发行量达4600万张，累计发行3.3亿张；2012年信用卡市场份额如图1所示。据建设银行信用卡部相关统计资料显示，在2010年、2011年、2012年新增发卡量分别为371万、430万、807万。历年累计发卡量如图2所示。

近两年来，随着竞争的加剧，各发卡行为争夺市场，采取了放松发卡条件、以卡办卡或者强行办卡等客户营销手段，对持卡人审查不严等导致信用卡业务风险急剧上升。例如，2007年1月至2010年9月，该行信用卡逾期60天不良率增长约0.293个百分点；90天不良率增加约0.5个百分点；180天不良率增长约0.7个百分点。

按性别来看，男女比例约为2：1；按客户年龄层次来看，透支客户主要集中在年龄为27-37岁之间；按客户交易特征来看，自2007年开始，涉嫌套现交易的不良客户频率大幅上升。当年该行发现疑似信用卡套现金额较上年增长近6倍，此后几年均在高位稳步增长。

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图1 2012年信用卡市场份额

发卡量***0200010000年份***9201020112012发卡量

图2 建设银行信用卡历年累计发卡量

2.2建设银行信用卡业务风险管理现状

2.2.1信用卡业务风险定义

广义上来说，信用卡业务风险包括在发卡和交易过程中可能发生的，涉及发卡银行、特约商户或持卡人的经济损失。本文所探讨的信用卡风险是指信用卡发卡机构在信用卡业务经营或管理过程中，由于各种不利因素造成银行资金损失的不确定性和可能性[2-4]。

信用卡风险存在于信用卡业务的各个环节中，包括：信用卡设计、业务流程、交易授权、打卡和寄送过程、持卡人用卡服务、差错与争议处理、透支催收等。

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资金损失可能涉及发卡行、持卡人、特约商户以及资金清算组织等。一般来说，信用卡业务风险主要有信用风险和操作风险两种类型。2.2.1 建设银行信用卡业务风险管理现状

风险管理的目标就在于实现风险和收益的最佳平衡，没有风险管理的保驾护航必然导致信用卡业务发展难以为继[5]。为此，建设银行始终坚持一手抓业务发展、一手抓风险管理，力图实现信用卡业务的健康协调发展。2013年信用卡风险控制良好，资产质量良好，4月底不良率为1.51%，低于全国平均水平(2.14%)。具体而言，此行目前采取集中审批方式，由风险部门负责征信审核。2013年进件量基本是去年同期的两倍，征信审核的工作压力非常大，但信用卡部在保证质量的前提下采取了一系列的措施，有效提高了征信审核效率，同时安排加班(每周四个晚上加周末一天)，有效保证进件的及时审批，1-4月份，累计完成进件审批3万多份。

从此商业银行目前的情况看，尽管不良率低于全行平均水平，但形势也较为严重，新的不良透支不断涌现，透支压缩、催收的任务非常艰巨，难度也相当大。从不良透支户情况看，两个明显特点：一是额度核定还不合理，对于某些客户核定额度过高，导致客户透支后归还困难；二是对于一些风险客户、低端客户没有有效排除。从风险形式看，新的风险点不断出现，不法中介、团伙欺诈申请、商户套现风险等；其作案技巧及科技含量也不断提高，增加了防范的难度。一是中介公司不断变化手段，不法中介与套现商户相互勾结，材料近乎完美，欺骗性和危害性很大；二是内部客户经理的道德风险凸现，内外勾结；三是直销团队发卡的风险防范是个新课题。

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第三章 建设银行信用卡业务风险管理的问题及原因分析

3.1 建设银行信用卡业务风险管理的问题

3.1.1 风险意识淡薄影响风险管理的执行力

该行管理层虽然一再强调对信用卡风险的管控，但该行在制度遵循性、有效性方面尚存不足，特别是在个别基层机构，有章不循现象仍时有发生。究其原因，主要是部分基层行风险意识淡薄，心存侥幸，或为追求业务的拓展、完成考核指标，而选择性的低估风险暴露后的损失程度，导致信用风险被人为的制造或放大。如向不符合发卡条件的客户办理信用卡；为完成业务指标，未经有权人审批，为行内员工办理多张信用卡，造成虚增发卡；行内员工虚假交易，套取积分等违规现象屡禁不止。

3.1.2 风险管理制度及内控机制建设相对滞后

毋庸置疑，此商业银行信用卡中心在信用卡业务风险管理方面取得了长足进展，积累了丰富的经验，但与信用卡业务规模的迅速扩张相比，该行信用卡中心的风险管理制度以及内控机制建设可以说仍然是相对滞后的，若不引起高度重视，必然会成为信用卡业务继续发展壮大的制肘之患。总体而言，信用卡业务风险管理制度以及内控机制建设存在以下五个“薄弱环节”。第一是侧重于外部风险防范，内控机制相对薄弱；第二是侧重于业务风险管理，信息系统的风险防范相对薄弱；第三是侧重于满足本行的风险管理标准，而在提高自身安全要求与其他银行同业标准的可参照性和可衔接性上所采取的措施相对薄弱；其四是侧重于事后的风险防范，事前的风险预警和实时的风险管理相对薄弱；其五是侧重于传统业务的风险管理，对新业务、新技术的风险管理相对薄弱。

3.2 建设银行信用卡业务风险管理问题原因分析

3.2.1操作风险控制不严成为信用卡业务风险产生的重要原因之一

信用卡业务的操作风险涉及市场营销、信贷审批程序、制作、行政支持、客户服务、收款等环节，引发操作风险的原因既包括内在组织权限不清、审核不严、守则不尽；也包括外在客户的有帐不管、管不及时、讨债不力和防冒不力、法令不严[6-8]。目前，此行信用卡中心在以下方面存在的操作风险问题亟待解决：第

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一，在信用卡业务进件管理环节征信审核存在把关不严的现象，资料审查不严格，额度核定不准确等问题也是非常值得注意的：第二，在信用卡业务的录入环节，可能由于操作人员的失误导致录入客户资料的错误或遗漏；第三，仍然存在冒领信用卡、商户利用POS机套现和非法中介或独自或与客户经理勾结办卡的现象。3.2.2 没有建立起完善和共享的个人信用制度

我国建设社会主义市场经济的时间还不长，还没有建立起和发达国家一样健全的个人征信体系[9]。此外，我国在个人信用制度建设上各部门各自为政，表现为两个“不共享”，即第一，各商业银行信用卡部门之间的风险信息不共享，而且风险管理标准不统一，难以监督客户多头办卡、透支的行为，及时动态地跟踪信用卡业务风险状况；第二，银行与税务、公安以及监管机构等外部相关者的信息不共享、不沟通，信用卡业务的风险管理合作机制还没有建立起来，不利于对信用卡欺诈等犯罪行为进行有力的打击。

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第四章 信用卡业务风险管理的对策建议

本章将在上一章分析建设银行信用卡业务发展的现状以及存在的问题的基础上，结合发达国家和地区的先进的信用卡风险管理经验，提出信用卡业务发展的一些对策建议。

4.1 加强信用卡风险管理外部体系建设

4.1.1 加快信用卡专项法律法规建设

完善的信用卡法律体系能有效控制和防范信用卡风险，是信用卡产业健康发展的重要保障和动力[10]。因此，立法机关和金融监管机构的当务之急便是制定并完善信用卡产业的法律制度。目前，信用卡业务相关的法律、法规分散在多部法律中，立法机关应将其加以整合，加快相关立法进程，尽快出台专门用以规范信用卡市场行为的级别较高的法律法规，明确信用卡业务参与各方的权利、义务关系，明确信用卡产业的监管体系中监管机构的监督管理职责，规范并整治各类不法行为。

4.1.2 建设和完善个人征信系统

个人征信系统是个复杂和庞大的系统工程，涉及的范围广，部门多。它是一个强大的、全社会的信息平台，需要以法律制度为保障，将全国各地区、各行业、各部门的分散的个人信息收集、集中、整理并加以有效运用。依靠某一个银行的力量是难以作到的，只有政府和人民银行牵头组织，才可以建立起一个社会共同的征信系统，社会征信系统建立后，可以实现跨行业、跨系统的风险信息共享，降低风险管理成本，提高风险管理效率。对信用卡业务而言，建立和完善个人征信系统最重要的作用在于为信用卡征信审核工作提供真是、准确的客户资料，方便发卡机构更加快捷地帐务客户的信用记录，积极做好征信审核工作，把住准入关。

4.2 完善发卡行内部风险管理体系

4.2.1 建立完善的风险管理组织体系和业务办理流程

首先，建立完善的风险管理组织体系架构。信用卡业务的和银行的其他业务的风险管理不同，信用卡业务的风险管理需要很强的专业性，而且信用卡业务风

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险比较集中，因此信用卡业务的管理管理工作比较适合集中、统一的风险管理部门进行操作，现在很多银行都建立了信用卡中心，单独处理信用卡的相关事务，信用卡中心会设置相应的风险管理部门对信用卡业务进行风险预防和控制。

其次，建立科学的业务操作流程。在信用卡风险的管理过程中，需要制定合理的审批流程和授信政策，并在用户使用信用卡的过程进行跟踪和监控，且运用国外较为规范的信用风险评分模型，对用户的个人基本信息、一般用卡习惯等进行分析，以期找出持卡人具有的信用风险的特征，并在审核和授信环节进行控制，能最大限度地降低因信用卡风险所造成银行资金损失的可能性。4.2.2 运用高科技进行信用卡业务风险管理

现代金融的发展在很大程度上依赖于信息技术的高速发展，信用卡的风险管理也一样。要运用高科技在支付手段上加大科技投入，在信用卡上附加多种安全特征来降低伪造信用卡的风险，除了在卡上添加技术安全措施以外，还可以在 ATM机、POS机等终端设备上增加安全措施。例如，验卡装置可以防止一些不法分子使用盗窃信用卡盗走现金。最后，要及时推动技术的升级换代，用新的更发达的技术更换传统的过时的技术，这样可以更加提高信用卡的安全性能，还能抵抗一些高科技的犯罪风险。

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结论

面对发展迅速的信用卡市场和日益激烈的市场竞争，我国商业银行需要制定出风险和收益平衡的可持续发展战略，才能在竞争力处于不败之地。日益暴露的风险管理能力的不足，如何提高风险管理的水平，是当前商业银行面临的主要问题。

本文在考察了建设银行信用卡业务运行情况及其风险管理现状的基础之上，发现风险管理的水平与当前信用卡的发展速度是不相匹配的。在对于风险管理重要性的认识、风险管理体系的建设、风险管理技术的应用以及风险管理策略的执行上，也都存在着差异，这导致我国各家银行信用卡业务风险管理的能力存在参差不齐。本文针对当前存在的问题，给出了从外部环境和内部管理两个方面建立不同的风险管理框架、提高风险管理水平的建议。

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致谢

本篇论文完成之际，四年的大学生涯也将进入尾声。由于学识浅薄，经验匾乏，论文的写作过程并不是一帆风顺。期间，许多老师和同学从各方面对我的论文进行了指导，并提出了许多良好的建议。在此，我向他们致以衷心的感谢。

在本篇论文的研究思路和研究方法以及开题、写作、修改的过程中，我的指导老师给予了悉心的指导。在日常的生活中，他教会我治学严谨的美德、为人处事的原则，使我受益终生。

另外，要感谢和我共同度过四年时光的同学们，你们的尊重和包容让我充分享受到校园生活的乐趣。最后，我要感谢我的父母，是你们的培养和支持，让我成才。

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参考文献

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45-52 [7] 刘海燕.浅析个人信用卡的风险管理[J].产业与科技论坛，2007，6(8)：155-157.[8] 王春峰，万海晖，张维.商业银行信用风险评估及其实证研究[J].管理科学学报.1999(9)：68-72.[9] 王钰.完善我国个人征信系统的若干问题[J].中国信用卡，2007，6：44-45 [10] 周显志，郑佳.论消费信用卡透支风险的法律监管制度建设.法学论坛，2005，(3)：10-14

第二篇：商业银行信用卡业务风险论文

摘要：伴随着近年来中国信用卡发卡量的“井喷式”增长，信用卡风险发生的频率越来越高，导致的损失也越来越大。因此，认真地研究风险的成因及控制对策是各商业银行在追求多发卡的同时应该着重考虑和解决的问题。

关键词：信用卡业务风险 成因 控制

一、引言

从2003年我国信用卡业务起步至今，每年的发卡量均增长80%以上，截至2008年5月底，全国累计发卡量更是飙升到1.1亿余张。然而，庞大的发卡数字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的现象屡见不鲜，恶意取现、欠贷不还的客户普遍存在，办卡黑中介、信用卡套现公司层出不穷。近年来，国际信用卡犯罪集团的触角也延伸到了中国。当这些风险积聚到一定程度爆发时，受影响的将不止一两家发卡机构，可能是整个国家的金融体制，甚至是经济发展水平和社会稳定。

二、信用卡业务的特点

1.功能丰富，涉及业务领域多。具有存取现金、消费结算、透支等功能，跨越了资产、负债和中间银行三大支柱业务。

2.参与者多。包括卡组织，发卡机构，持卡人，特约商户，收单机构。

3.自动化程度高，技术因素多。信用卡功能的实现、特点的发挥依赖于ATM、pOS、电话银行、互联网等设备和技术。

4.服务前台外延化。打破了传统银行的柜面服务模式，触角延伸到银行以外，并涉及到各个消费领域。

5.申请手续简便，风险较大。申请信用卡是一种“免担保”的方式，其安全性几乎完全依赖于申请人本人的信用。

三、信用卡业务风险的类别

目前，对信用卡业务风险的分类大体上可以分为信用风险、欺诈风险和操作风险三种。

1.信用风险（Credit Risk）是指持卡人由于发生经济问题或主观故意而没有及时、足额偿还欠款的可能性。主要表现为以下几个方面：

（1)恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。

（2)谎称未收到货物而拒绝还款。即在收到货物后提出异议，慌称从未进行交易或者有交易但没有收到货物为由拒绝还款。

（3)虚假挂失。假装信用卡丢失，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差，大量透支使用。

（4)利用信用卡透支金额发放高利贷，从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。

2.欺诈风险（Fraud Risk）是指由于遭人冒申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的可能性。欺诈类型主要有：

（1)冒名申请。以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡，获批后，即刻进行欺诈消费或套取现金。

（2)伪造卡。先利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料，然后再根据非法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。

（3)遗失卡或被盗卡。信用卡在邮寄或使用过程中不慎丢失或被他人盗取，从而被他人盗刷。

（4)特约商户欺诈。主要是特约商户的不法雇员通过伪造交易资料骗取收单机构交易款。

3.操作风险（Operation Risk）是指发卡机构因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性。

（1)发卡机构内部员工疏忽大意，有章不循、违规操作，对流程执行的力度不够，也会造成不应有的风险。

（2)审批政策及后续流程漏洞造成的损失。

（3)相关配套的软硬件设备安全性低也有可能造成损失。

四、信用卡业务风险的控制

对于风险的控制，我们认为从一张信用卡的产生到消亡的过程，可大致分为三个阶段：

1.发卡前

（1)营销人员把好第一道关。营销人员应注意防范是否有不合规的情况，比如申请表是否是本人填写和签名的，申请人的资信证明是否有伪造涂改的痕迹。对于营销对象的把握，应尽量以大公司，大企业的员工和事业单位的工作人员为目标，争夺优质客户。

（2)建立严格的办卡程序。对于零散客户，要求申请人提供房产证明、购房（贷款）合同、身份证件、大额存单等，在核实原件后一定保留其复印件。对单位办卡，手续可以适当简化，但一定要与单位签订明确双方的责任的协议书。必要时，可以通过电话调查和实地调查等手段进一步核实。

2.发卡中

制好的卡片寄出后通过短信提醒客户卡片已经获批，请注意查收或通过电话询问客户是否收到，最大限度地避免卡片因在邮寄过程中丢失或被盗，而被他人冒用。

3.发卡后

（1)加强对特约商户的管理。对特约商户工作人员进行培训和指导，提高其安全意识和服务水平。对违反协议的行为给予纠正，必要时可中止或取消特约商户受理信用卡的资格。

（2)建立实时监控系统。对授权及收单操作进行监督，发现异常时必要时应及时止付。

（3)正确指导对持卡人的用卡。应正确宣传善意透支，不能过分强调信用卡的透支功能。要大力宣传信用卡方便购物、消费及存取现金的特点，普及信用卡基本知识，逐步改变人们的传统观念。对持卡人还应宣传和讲解信用卡的使用方法，以改变部分持卡人的不良习惯。

（4)建立有效的催收制度。对免息期即将到期的客户进行善意的提醒。对到期未还款的客户进行电话催收，或寄发催款单，并指导其正确还款。对于多次电催无效的客户，要进行上门催收，必要时通过法律途径追讨欠款，并将其列入“黑名单”对其以后的任何申请都予以拒绝。

参考文献：

[1]袁笑冬:信用卡风险的主要特性与成因分析[J].中国信用卡 2006，(06):43～46

[2]叶莹:论我国信用卡的风险管理[J].金融经济, 2006,(04):39～40

[3]李伟:信用卡业务井喷式发展下的风险防范[J].辽宁经济, 2008,(01):51

第三篇：商业银行信用卡风险管理研究

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摘要

改革开放以来,中国经济迅速发展,居民消费水平不断增强,对外交流也日渐加剧。随着金融自由化、金融衍生工具的不断发展，近年来我国商业银行信用卡市场发展速度非常迅猛，从2003年我国信用卡业务起步至今，每年的发卡量均增长80%以上。信用卡作为一种现代化、大众化的金融产品，其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎，另一方面，由于受多种因素的影响，商业银行在信用卡业务发张过程中，面临的未知风险也越来越大。目前，我国商业银行内部对于信用卡风险管理的理念和技术相对落后，而信用卡风险管理的外部环境也不健全。因此，商业银行信用卡风险管理应站在整体高度，系统了解信用卡风险特征、风险业务现状与形成原因，全面树立风险管理理念，坚持内部严格管理与构建完善的外部环境相结合，来提高我国信用卡风险管理水平，促进信用卡业务健康发展，带动金融行业稳步前进。

关键词：信用卡；信用卡风险；信用卡风险管理

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目录

摘 要..............................................................Ⅰ ABSTRACT..............................................................Ⅱ

一、前言...............................................................4

（一）研究背景.........................................................4

（二）研究内容.........................................................4

二、我国商业银行信用卡发展概述.........................................5

（一）信用卡涵义义与业务特点........................................5

（二）商业银行信用卡风险分类........................................5

三、商业银行信用卡业务风险现状及其形成原因.............................7

（一）我国商业银行信用卡业务风险的现状..............................7 1．我国的社会征信不完善，尚未建立科学的风险管理体系...........7 2．商业银行发卡授信和审批政策不严格...........................7 3.我国发卡银行风险管理人才严重匮乏以及信息技术的运用也严重滞后 7 4．信用卡欠款人口结构发生明显变化和不良率不断上升.............8

（二）国外信用卡业务风险现状........................................8 1.具有完善防范信用卡风险的法律体系............................8 2.形成了完善的社会征信系统和个人信用制度......................8 3.建立了审慎的监管机制和个人风险预警机制......................9

（三）我国商业银行信用卡风险问题形成的原因..........................9 1.信息的不对称................................................9 2．尚未形成正确的风险管理理念，缺乏全面风险管理意识...........9 3．持卡人对还款责任不重视以及道德缺失........................10 4．我国相关法律法规建设滞后..................................10

四、商业银行信用卡风险管理的必要性....................................11

（一）有利于创造良好的用卡环境.....................................11

（二）有利于商业银行的发展.........................................11

（三）有利于提升商业银行自身的盈利水平.............................11

（四）有利于促进金融业规范化建设，促进国民经济的健康发展...........11

五、商业信用卡业务风险管理的对策与建议................................12

（一）建立高效准确的社会信用体系和个人信用制度.....................12

（二）商业银行应当全面树立风险意识，打造高素质风险管理团队.........12

（三）制定合理的授信和审批政策，选择理想的目标客户群...............13

（四）加强风险管理信息技术建设，提高风险管理水平...................13

（五）强化对商业银行信用卡业务监管，加强金融立法健全信用卡相关法律 14 结论..................................................................15 参考文献..............................................................16 致谢..................................................................17

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二、我国商业银行信用卡发展概述

信用卡1915年起源于美国。当前，我国的信用卡业务快速发展，各大商业银行把发展信用卡业务视为最具发展潜力的个人金融业务，先后设立自己的信用卡中心，发行自己的信用卡。由于商业银行恶性竞争、盲目扩张和缺乏风险管理意识，在商业银行信用卡发展过程中信用卡的风险安全隐患逐步显现，信用卡风险已成为影响商业银行信贷资产质量的重要因素。因此，在现阶段有效防范信用卡风险，加强信用卡风险管理是我们面临的重要问题。

（一）信用卡涵义义与业务特点

1.信用卡的涵义

信用卡（CreditCard）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人.。持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。2.商业银行信用卡业务的特点

（1）功能丰富，参与者众多，涉及业务领域范围广。信用卡作为转帐结算、存取现金、购物消费、透支于一体的新型金融工具，跨越了资产、负债和中间银行三大支柱业务。

（2）自动化程度高，使用的范围广阔，不受地域的限制，商业银行的服务外延化。打破了传统商业银行的柜面服务模式，商业银行服务延伸到商业银行固定经营场所以外，并涉及到很多领域。

（3）信用卡的申请门槛较低，手续简单，风险难以防范。申请信用卡是一种“免担保”的信贷服务，其安全性几乎全依赖于持卡人本人的信用，对信用卡的风险防范较难。

（二）商业银行信用卡风险分类

广义上，信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上，信用卡风险是指因信用卡循环信贷的产品特性和贷款发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可能性。信用卡风险危害很大，需要加以防范。信用卡风险的种类要有以下几种： 1.持卡人的风险

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三、商业银行信用卡业务风险现状及其形成原因

（一）我国商业银行信用卡业务风险的现状

我国信用卡业务起步较晚，但随着电子商务、网络购物等时尚消费方式在我国的兴起和快速发展，使用信用卡消费也被越来越多的人追捧。与此同时，信用卡作为一种免担保的信贷服务，在我国尚处于典型的初级阶段，信用卡的风险问题逐渐显露。1．我国的社会征信不完善，尚未建立科学的风险管理体系

随着信用卡业务竞争日益激烈，商业银行为抢占更多市场份额，商业银行都积极拓展信用卡的直接贷款功能，但制约我国信用卡发展的最大障碍是没有建立完整的社会征信系统，我国信用制度建设仍在初级阶段，社会征信主要采集个人银行贷款和担保状况以及身份识别信息，而对个人收入来源和个人资产的评估和调查不确切，社会征信中没有建立完整的信息数据库，缺乏预警和控制各类风险的方法，与此同时各大商业银行之间没有建立的适时信息共享的系统，导致商业银行之间信息不能共享，加之全社会的信用意识不强烈带来的个人不良欠款，很有可能商业银行之间都将遭受损失，加大信用卡风险防范难度。2．商业银行发卡授信和审批政策不严格

目前中国各商业银行为争夺信用卡这一高利润的市场，除少数几家银行还没有发行信用卡，大多数银行都建立了各自的信用卡中心，各发卡银行只是注重自己的业绩抢占更多的市场，进行忽视风险管理的恶性竞争盲目追求发卡的规模和数量，对授信和审批政策的制定并不严格，在征信过程中往往放松了对申请人的信用调查而对其发卡，商业银行开展银行卡业务面临信用风险、操作风险、合规风险等等。3.我国发卡银行风险管理人才严重匮乏以及信息技术的运用也严重滞后

目前，金融衍生产品层出不穷，风险管理工具和技术日新月异，然而，我国信用卡从业人员接触信用卡时间不长，整体素质普遍较低，缺乏专业技能，管理人员风险管理严重失控，即使信用卡前端经办人员盲目追求业绩违规操作发，后端风险管理人员也没有能力发现风险问题，致使银行遭受损失。

我国发卡银行在风险管理和控制上对网络信息技术的使用方面远远落在了西方国家之后，西方信用卡发达国家已经运用先进的风险管理工具，大量使用金融工程技术和数理统计模型进行风险管理，迄今为止国外许多先进工具和技术仍然没有被国内发卡银行有效利用，尚未建立从申请、审核、发卡、后期管理等统一的风险管理信息系统，依然依赖于传统的风险管理工具，风险管理技术系统落后，缺乏科学的信用卡管理平台，信用卡在使用过程中，电子联网率不高，联网技术不稳定，电子化和网络化程度还有待于进一步提高，同时，国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风

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信息的透明度不够高，没有可以信赖的个人档案记录，在情况不明的情况下发卡给自身带来风险。由于我国没有完善的社会征信系统，很有可能带来的问题就是一些犯罪分子在一家银行作案以后又跑到另外一家银行作案，造成了大量不必要的损失。3.建立了审慎的监管机制和个人风险预警机制

在完善的信用卡法律法规条文件之下，发达国家许多发卡机构是按照严格的法律程序成立股份制发卡公司而不是国内的信用卡中心，独立规范运作以及有效地公司产权制度和约束机制，大量使用专业化的风险管理人才，将现代管理学、网络技术相结合突破传统风险管理模式运用现代资产负债管理模式对发卡机构尽心有效监管。发达国家政府强制商业银行预借现金比例、建立个人信用数据库等措施加大风险预警；发卡机构自身根据个人信用档案记录，科学设计出一个风险评估模型，进行科学、准确的信用风险评级，对不同年龄、性别、婚姻状况、职业性质、收入来源等等的申请人资料做出不同的风险预警数据信息，当个人的经济状况、社会地位和信用发生变化时，相应的数据信息会迅速的存入模型中，并在个人信用档案中反映出来，风险评估模型可以根据变化分析出风险等级的变化，为发卡机构是否发卡提供依据。相比之下，我国信用卡发卡机构只是商业银行的一个部门，商业银行外部监管缺乏科学监管办法，商业银行内部监管不能面面俱到，使得信用卡风险问题不断膨胀。

（三）我国商业银行信用卡风险问题形成的原因

从整体来看，中国的信用卡处在初级发展阶段；对于信用卡市场刚刚兴起的中国而言，信用卡风险的形成既有来自虚拟经济自身的影响，也有外不的制度带来的原因。主要原因表现为以下几个方面： 1.信息的不对称

目前，中国的信用制度建设尚处于起步阶段，尤其是个人信用体系建设更是薄弱环节。发卡机构征信手段和渠道有限，往往根据申请人提供的信息进行核实，经常当面向本人核实，存在不能准确掌握申请人资料的可能性。持卡人在经济状况发生恶化时，银行也不能及时得到信息，只能在持卡人不能按期偿还透支时才能发现，往往为时已晚，银行已经承担了持卡人信用风险所带来的损失。由于个人信用数据相对分散，银行与客户之间信用信息的不对称；银行与相关部门之间信息不对称；银行与银行之间信息不对称。发卡银行发行信用卡时，不能参考外部许多信息，如银行与公安司法部门、税务部门难以实现在个人信用数据方面信息共享，使发卡银行不能对申请人的信用价值进行准确、及时的判断。

2．尚未形成正确的风险管理理念，缺乏全面风险管理意识

由于我国商业银行开展信用卡业务时间还不是很长，业务经验相对匮乏，处于业务开展前期，商业银行尚未形成正确的风险管理意识，全面风险理念不到位，对信用

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四、商业银行信用卡风险管理的必要性

商业信用卡风险是客观存在的,且风险涉及范围大、形式多样,因此加强信用卡风险管理对促进我国信用卡业务健康发展就显得极其重要。

（一）有利于创造良好的用卡环境

加强信用卡风险管理能维护银行自身形象，进而创造一个良好的用卡环境，达到最佳社会效益。风险发生率低的银行自然能在公众中留下好的印象，银行在扩大业务量的同时也为广大民众着实提供了不少方便。发卡行按章办事、特约商户不违规操作且数量不断增加以及现代科学技术的采用等等都能增强持卡人用卡的数量和安全感，整个社会的用卡环境也就会明显改善。

（二）有利于商业银行的发展

信用卡风险发生的一个重要原因是商业行自身所导致的。商业银行自身操作上的失误为信用卡不法分子提供了许多机会，从而造成信用卡风险的发生。加强商业银行信用卡风险管理，有利于促进商业银行信用卡从业人员依法经营，提高商业银行从业人员的业务水平和维护商业银行执行能力；有利于促进商业银行建立规范有效的信用卡风险防范体制，有利于整个商业银行的信用卡风险防范工作顺利的进行

（三）有利于提升商业银行自身的盈利水平

加强信用卡风险管理是维护银行自身经济利益的需要。如果能对信用卡风险进行有效的管理，银行就能在科学分析风险管理的成本上找到最经济可行的管理方法避免或减少风险，从而将风险损失降到最低，以至实现发卡机构收益的稳定增长。因此，商业银行有必要进行风险管理，化解各种不利因素的影响，从而提升商业银行的盈利水平。

（四）有利于促进金融业规范化建设，促进国民经济的健康发展

加强信用卡风险管理有利于企业在面对风险时做出正确的决策，提高企业应对能力。在经济日益全球化的今天，商业银行所面临的环境越来越复杂，不确定因素越来越多，科学决策的难度逐渐加大。商业银行是一种特殊的企业，在一国金融乃至经济体系中的地位是非常重要的，商业银行只有实施有效地风险管理，建立科学的风险管理机制，才能更好促进金融业规范化建设，以金融业业的健康发展促进整个国民经济的良性发展。

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（三）制定合理的授信和审批政策，选择理想的目标客户群

目前我国信用卡的发行相当混乱，信用卡发行机构只注重信用卡发行数量，缺乏合理的授信政策，商业银行在发行信用卡的过程中应制定出合理的授信和审批政策，在制定授信和审批政策时，要充分考虑信用卡业务风险环节较多和分散，风险监控的技术要求较高，当事人法律关系较复杂等有别于银行传统业务的特点，对政策的制定也要适应信用卡业务的特点和有利于业务的发展，更要选择适合发展信用卡的目标客户群体，避免盲目抢占市场份额，有效控制信用卡风险。

信用卡审批要有规则可依。前端工作人员一定要做到“三亲”，即“亲见信用卡申请人本人、亲见申请人身份证原件和亲见申请人签字”，后台审批人员严守信用卡审批程序，实行分级审核制度，加大对信用卡申请人资质的审核，提高信用卡持卡人群的质量，对银行负责避免银行坏账发生。我们应当根据自身的整体优势和以往客户群的素质，调整授信和审批，把发卡重点确定为国家机关(事业单位)公务员、国企管理人员、员工、民企高管、私营企业主等个人信誉良好、还款能力较强人员，对在校大学生和外地人办卡进行从严控制,一般情况不明和无业务往来的外地人不予办理有透支额度的信用卡。

因此，我们应当汲取经验制定合理的授信和审批政策，对不同的客户制定不同的授信政策，有针对性地锁定商业银行信用卡的目标客户群，提高持卡群体的质量，才能有效控制风险。

（四）加强风险管理信息技术建设，提高风险管理水平

随着商业银行信用卡业务的不断发展以及网络技术的飞速更新，商业银行信用卡风险管理是依靠高技术的管理。我们应当学习借鉴发达国家的经验，加快信用卡风险管理的信息化和网络化建设。

首先，商业银行应当集中人力、物力、财力研究开发适合我国信用卡风险特点的风险控制和管理模型，使用先进的信息技术，全方位的构建风险管理的信息管理系统，全面提升风险管理能力，依托技术的进步降低风险。其次，商业银行还应利用先进的信息技术建立电子信息档案、个人信用资料电子自动评分以及个人信用状况电子等级分化来建设完善的风险管理信息数据库，根据信用卡风险形式的变化作出适时的调整。第三，商业银行在继续沿用传统的风险管理技术之上，全面总结以往经验针对我国实际情况，应尽快制定与我国信用卡业务相协调的电子化发展规划，在技术上制定一整套信用卡技术规范，加强商业银行内部之间和外部之间的合作，打破目前由于体制上的原因而造成各行其是，技术标准各异，设备重复投资的局面，建立适应我国信用卡发展变化的资信评估和风险预警模型，降低信用风险等级，真正的实现信用卡风

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结

论

正如本文所述，我国信用卡业务还刚刚起步。由于目前我国信用环境有待完善，信用文化有待进一步普及。从表象看，信用卡业务容易造成不良资产居高不下，被认为是高风险业务。但应该看到，银行卡在审核批准方式、贷款者数量和特征、透支利息等方面，与公司贷款和其他类型的个人贷款存在显著的差异。形成信用卡风险损失的原因十分复杂，不仅在于持卡人的信用风险，还有各种欺诈和操作风险。同时，通过对济南市信用卡市场的现状进行调查并反映出我国商业银行信用卡风险的现状进行调查研究，提出改进建议，使我国信用卡市场行业更加规范化，从而改变我国现有的信用卡风险意识淡薄的局面，使信用卡发卡机构业从业人员牢固树立信用卡风险意识，使商业银行信用卡业务也达到预期想要的结果。商业银行制定合理的授信政策以后，可以使目标客户的选择提高而达到更高一层次，从而将金融行业的整体质量提上去，在社会征信体系不断完善中，加强商业银行内部与外部之间的联系，在商业银行法律法规不断完善和信用卡监管体系的监督之下，我国商业银行信用业务才能够不断健康稳定的向前发展。从跨国银行的发展趋势，新巴塞尔协议的全面风险管理理念来观察，信用卡业务是值得中国银行业倾情关注的朝阳业务。我国商业银行信用卡业务风险管理的关键是，无论从政策环境还是从银行内部管理及考核方面，都要充分认识到信用卡业务的发展前景及其业务的特殊性，真正按照其业务特性，在经营中真正发挥其业务优势。

本文是我前期调查信用卡市场状况与后期研究结果的综合。但需要说明是，由于篇幅有限，因此在研究深度、研究角度的把握上还有待进一步提高。如信用卡的风险管理工具和风险技术方法在商业银行信用卡业务风险管理中也是非常重要的部分，与风险管理的实施效率、风险管理效果有着密切的联系。在认识和处理信用卡业务风险时，可以划分合理人群的行为模式，参考以往信用卡欺诈方面的损失数据，测算出信用卡产品的基本风险成本，从而通过风险管理将信用卡业务变成一种风险完全可 控的低风险业务。我希望能在今后将这项研究继续下去，进一步深入研究我国 商业银行的信用卡风险管理。

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致

谢

在论文写作过程当中，有许多人给了我启发和帮助，在毕业论文完成之际，我要在此表达对他们最诚挚的感谢，感谢他们的谆谆教诲。

首先我要感谢的是我的论文指导老师马黎老师。从论文的选题到结构安排，从内容到文字润饰，都凝聚了她大量的心血。马老师，多次与我就论文中许多核心问题作深入细致地探讨，给我提出切实可行的指导性建议，并细心全面地修改了我的论文。更令我感激的是在我因为搜集不到最新的数据和材料的时候，她不辞辛苦地帮我搜集资料，并把相关网址转发于我。

另外要感谢的是我的同学和朋友们，他们为我的论文提出各种意见和建议，并在我遇到困难的时候给以帮助。这份友情、这份真诚实在是我生命中一笔宝贵的财富。

最后，我要感谢我的母校济南大学，是她给我提供了论文写作所需要的材料和场所，我会永远将我的母校放在心里，希望有朝一日我能为母校贡献自己的绵薄之力。

第四篇：我国商业银行信用卡风险管理研究

摘要：信用卡业务是一项高风险与高收益并存的业务，我国商业银行的信用卡业务在近几年取得了迅猛的发展，逐渐成为各商业银行一项新的盈利增长点。然而，美国次贷所引发信用卡危机对我国的信用卡市场发展以及风险管理敲响警钟。本文首先介绍了我国信用卡业务的风险，进而分析我国商业银行的信用卡风险的成因，并提出针对性的解决建议。

关键词：信用卡，信用风险，风险管理

Abstract：Credit card is a business with high-risk and high-yield existing simultaneously, and the credit card business in our commercial banks has made a great development during the recent years, which becomes a new profit growth point for every commercial bank.However, the credit crisis triggered by the sub-loan crisis in the United States gives a warning for the credit card market development and the risk management in our country.First this article introduce the risk of credit card business in our country, further analysis the reasons of the credit card risk in commercial banks and propose targeted solutions finally.Keywords: credit cards, credit risk, risk management 美国次贷危机所引发的金融灾难已经蔓延全球，然而按揭市场尚未止血，信用卡市场又临深渊。随着危机的恶化，美国信用卡债务有可能继次贷之后成为另一颗炸弹。根据最近的《Business Week》显示，美国高达9500亿美元未偿还信用卡债中的相当一部分已经“染毒”。摩根大通和美国银行是最主要的信用卡经营商，其信用卡贷款规模均超过1500亿美元，来自信用卡的盈利比重均超过20%。作为信用卡的主要运营商，他们将面临严峻考验。

与美国相比，我国信用卡业务起步较晚。1986年中国银行发行了第一张信用卡---人民币长城卡，从2003年开始我国信用卡业务有了飞速发展。截至2006年底，中国信用卡发卡量近5000万张，比上年增长22.7%。银行卡受理市场快速发展，持卡消费习惯初步形成。2006年，中国银行卡支付的消费交易额为1.89万亿元，同比增长97%。目前，信用卡业务已成为各个商业银行一个新的盈利增长点。但是随着信用卡业务的不断发展，信用卡的风险问题逐渐暴露出来。尽管金融海啸不会引发我国的信用卡危机，但美国信用卡危机的爆发带来的警示，却值得我国银行业深思。去年5月，银监会下发《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》之前，信用卡非法套现活动曾大量出现，循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，同时一些不法中介开始进行空卡套现，收取的套现手续费大幅提高，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。

一、我国信用卡业务风险现状

1.1信用风险整体指标较低

和国外发达国家以及港台地区信用卡风险指标相比，我国大陆地区发卡银行信用卡的信用风险整体水平不高，大大低于同业的水平。其中主要原因有宏观经济的快速增长，居民可支配收入增加，信用卡在国内支付结算比例也逐渐增加，透支余额逐年快速上升，相比之下，延滞账户透支余额和损失账户透支余额增长比例不大。居民的信用卡消费意识并未完全形成，传统的先存再用的借记卡、储蓄账户的金融理念仍然被大多数人认可，因此，对透支消费缺乏动力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人倾向于在免息期内还款。

1.2 信用卡信用风险管理的外部环境仍需加强，规范、有序的经营环境是信用卡行业健康发展的保障。

近年来，我国信用卡产业的法律法规与政策环境在不断改善，出台了包括《关于促进银行卡产业发展的若干意见》等多项法律、法规和规范性文件，包括了银行卡工作的全面部署、金融市场开放、金融创新、银行卡交易风险控制等。我国刑法就信用卡犯罪专门增加了条款，主管部门也就信用卡委外营销、发卡审核等风险点专门出台了指导意见。这些法律法规的出台促进了信用卡产业发展制度环境的进一步规范和优化。但是目前也存在法律、政策环境不够完善的问题，主要包括征信体系不健全，条块分割局面难以改变；居民信用意识和用卡文化尚待普及、信用卡产业未形成清晰的组织模式、信用卡财务会计制度不健全等，需要进一步加强。

1.3 发卡银行信用风险在不断积聚，逐渐进入业务发展的拐点期

由于信用卡业务的系统投入、人员投入、客户服务和市场推广的费用高，发卡初期，各商业银行在承受内部较大的经营压力状况下，根据传统业务的经营理念，希望在短时间内得到较大的业务回报。但由于业务本身的收益的滞后性，根据国际经验，一般在发卡5年后方可能赢利。国内银行因此采取以发卡量作主要的经营目标，扩大市场份额和市场品牌。单纯追求发卡量的粗放式经营模式和缺乏信用卡业务开展经营的状况，导致各主要发卡行在经历了2003年急剧扩张后，2004年由于各发卡行信用卡信用风险的普遍显现，以及快速发卡后，客户服务、用卡环境等方面出现的普遍不足，各行相应采取了措施，省视自身经营战略，并相应进行了调整。但是由于信用卡审批缺少诚信体系的制度基础，审批要求相对简便，和国外银行相比，我国商业银行信用风险识别、计量和管理手段落后，大多靠人工来进行审批，信用评分模型的应用并不广泛，审批缺乏准确性，给后续的风险管理带来很大的困难，也无法及时预测客户的违约概率和违约损失率，影响信用卡信用风险的控制水平。

二、我国信用卡业务风险的成因

信用卡业务作为一项与高科技发展密切相关而又不断创新的业务，有其自身突出的特点，它不同于单一的信贷业务，其业务环节涉及到银行传统的资产、负债和中间业务领域，又与这些传统业务有着本质的区别。首先信用卡交易涉及到银行、特约商户、持卡人三方当事人，法律关系复杂；其次信用卡具有传统的交易渠道，又有自助设备、网上银行和电话银行等新兴电子化交易渠道，可以实现24小时、全球范围的“全天候”的交易服务；第三是信用卡业务流程复杂，牵涉环节众多，风险存在信用卡业务的每一个环节和过程。按照信用卡风险的分类及表现形式，产生信用卡风险的原因可以归纳为以下几个方面：

2.1 社会个人征信体系不完善

从整个信用卡发展的大环境来讲，目前我国个人征信系统还不完善，特别是个人信用记录的正面信息和负面信息的完整性、信用记录的历史数据积累量、实效性等都存在一些问题。国外消费信贷在百余年的发展过程中建立起了完善的个人信用制度，银行通过个人信用信息库可以随时查询客户的信用档案，为金融机构提供信贷决策辅助信息。目前，我国多数发卡银行的信用卡征信审核及额度管理主要还依靠人工操作，程序烦琐，不确定性因素多，可操作性差，动态跟踪管理功能弱，在信用卡第一道风险防范关口上陷于困境。

2.2 风险合作机制尚未建立

目前，我国银行间的风险信息还未实现共享，而且风险管理标准不统一；银行与税务、公安等机构之间没有很好的风险合作交流机制，缺乏相应的风险信息共享平台。从单个银行的角度来看，风险管理似乎是有效的，但因为来自其它渠道风险信息的缺失，造成风险敞口没有被正确测量、评估和管理，反而降低了实际的风险管理效率，造成非预期的风险损失。

2.3 持卡人信用与银行信息不对称

持卡人的信用状况具有不确定性，首先表现为持卡人行为的不确定性，一个具有良好行为准则的持卡人可能由于各种原因成为恶意透支者；其次持卡人的财务状况具有不确定性，宏观经济走势、持卡人所在行业的变化，财产突然损失或贬值甚至持卡人的身体状况都会对持卡人的财务状况产生影响。持卡人则可以完全掌握和熟悉信用卡业务，这种不对称性决定了银行所面临的风险的不可控性。

三、我国商业银行信用卡风险控制措施

3.1 制订切合实际的风险管理策略，增强控制风险能力

信用卡业务本质上是提供消费信用的电子支付工具，对于信用卡这项特殊的信贷业务，不能按照固有的借记卡经营思路来经营和管理，也不能将其作为传统业务的附属业务和个人金融平台上的补充产品来对待。应从改善银行资产结构和增强盈利能力的战略高度来看待信用卡业务，需要认识到信用卡业务经营成功的关键在于拥有强有力的风险控制能力，风险管理的目标是在可接受的风险级别下的收益最大化，而不是风险最小化。在信用卡风险控制政策上要遵循“大数法则”，不能简单套用传统信贷业务的风险管理模式，片面强调风险性，忽视盈利性。风险策略要与发卡行的经营管理水平、风险控制能力、市场和客户状况等有机结合起来。在严格信用审批、加强风险监控、有效转化不良资产的同时，要积极鼓励信用消费，扩大应收账款，坚持风险管理为效益服务，不应违背信用卡的产品特性和业务发展规律，片面苛求过低的风险指标。通过制定适当的信用风险管理策略并根据市场情况及时调整，运用科技和数理统计手段，探寻风险与收益的对应规律，将风险控制贯穿于产品设计、授信政策、审批发卡、交易监控、催收以及客户服务的全过程，形成合理的风险—效益比，使业务收益在完全覆盖风险损失的基础上，保证应有的盈利空间。

3.2 制定合理的授信政策，从源头上控制风险

严格适度的信用卡授信政策，可以有效提高对总体风险的研判水平，对信用卡业务目标的实现至关重要。一个好的信贷政策，就是要找准产品拓展与风险控制两者之间的临界点。选择适合发展信用卡的目标客户群体，是控制信用卡风险的有效措施之一。目前国内各主要发卡行的信用卡客户主要来源于各自已有的客户群，而客户在申请卡片时，也更倾向于经常光顾的发卡行。由于信用卡市场空间大，客户选择性较大，各发卡行只有根据自身的整体优势和以往客户群的素质，有针对性地锁定信用卡产品的目标客户，才能在市场竞争中处于有利地位。银行在发卡前明确了市场定位，就避免了市场开发的盲目性，减少了大量无效卡造成的资源浪费。明确了目标客户群体，商业银行应从源头上控制风险，理性把握发卡对象。在我国外部信用环境和社会保障体系未得到有效完善之前，真正意义上的信用卡客户将继续定位于风险比较容易控制的高端客户。

3.3 加强征信审核业务管理，优化作业流程

我国信用卡业务起步较晚，社会信用环境不够完善，信用法律法规建设滞后，加强信用卡征信审核显得更为重要。只有通过有效的征信审核才可以最大限度地过滤风险，杜绝信用卡欺诈，促进信用卡业务的健康运行。信用卡风险的防范在很大程度上依赖于征信审核业务流程的健全和完善，发卡行应建立分散受理申请、集中征信调查审批和集中风险监控的运营体系；调整基层网点的角色定位，将基层机构职能定位于发卡营销渠道，以前台营销宣传、业务受理和客户服务为主。基层机构不再承担征信调查和发卡审批职能；建立差别化的发卡审批流程。对于经济较为发达、信用卡业务量较大的重点地区，基层机构可以集中负责所在地区的独立尽职征信调查和审批工作，而经济欠发达、信用卡业务量较少的地区的发卡审批权限可以上收到总行集中处理，以确保授信政策的统一性；实行有效的审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷审批风险。相对于其他银行业务，信用卡业务具有较强的专业性，其风险构成和管理要求也有自身特点，适于采用标准化流程。发卡行应从制度和流程上对风险进行过滤和规避，减轻因流程缺陷而引致风险的可能性。征信审核业务流程应尽可能地科学、清晰并符合逻辑，对于与实际运行不符的操作应及时修正，对征信审核业务流程中的各个环节进行研究和简化处理，压缩对风险控制不起作用的无效环节。同时，在征信审核工作中应不断总结和研究征信审核技巧，提高征信审核能力。征信审核人员要充分利用现有的征信审核手段，通过各种方式校验客户办卡信息，改进征信审核技术手段，前移风险防范关口。

3.4 建立风险预警机制，防范欺诈风险

发卡行可以借鉴国外成熟的信用卡个人风险管理系统，加以改进，建立先进的风险预警系统，对持卡人的交易行为进行实时的监控。对开卡后立即连续取现或频繁交易等异常情况做到及时跟踪，加大对持卡人的监测力度。通过分析客户用卡交易习惯和发生信用卡欺诈特征，建立风险预测模型，强化对持卡人的信用分析和用卡情况的监侧，定期向信控人员提供具有高风险倾向的持卡人名单和不良商户名单，实现自动监控，将管理关口前移，由被动防范变为主动规避。在风险案件防范方面，首先要建立风险案件处理预案，力求在第一时间和最小范围内予以处理，杜绝风险的蔓延。对风险案件信息及时通报，跟踪和监控风险案件的发展及解决情况，对已经发生的一些案例及成功的做法建立风险案例库，实现风险经验的积累和共享。风险管理人员要增强风险敏感性，善于总结摸索风险规律、风险发生的特征，深入研究风险案件的特点。对于发卡客户要加强分析，形成对当地某些行业、某些区域的预警通报。对于风险高发人群要主动规避，对于一些风险高发地段要主动控制发卡。发卡机构要加强同业协作，互相通报信息，形成信用卡安全防范的攻守同盟。欺诈伪卡案件的发生，很大程度上是由于持卡人自我保护意识不强，不注重风险防范而造成的。因此，必须有针对性地加强面向持卡人的安全教育和宣传工作，培养其风险防范意识。

3.5 建立有效的催收体系，完善催收手段

催收工作是控制信用卡业务风险、保证资产质量的最后一道关口。保证信用卡业务的健康快速发展，就要不断加大催收工作力度，提高逾期贷款回收率，有效降低不良率。发卡行必须建立配套的催收机制和流程，充实催收人员，对不良透支进行有效控制。在催收过程中，应正确区分合理透支与恶意透支，对拖欠最低还款额的客户，应及时采取追索措施，避免形成风险损失。对催讨有难度但有还款意愿的持卡人，银行可在保证本金、利息全额收回的前提下，灵活运用政策，适当减免费用。

第五篇：我国商业银行信用卡风险管理中存在的问题研究

我国商业银行信用卡风险管理中存在的问题研究

由于信用卡在我国发展的历史还不长，特别是发卡量从百万张跨越千万张、直至目前的上亿张，只用了短短五年时间，其中必然存在着诸多问题和风险，对此如不引起足够重视，相应的风险累积也可能酿成大的风暴。

一、关于信用卡业务发展中存在的不足与风险

1、法规制度建设相对滞后。目前，我国适用信用卡业务发展的主要规范性法律文件是中国人民银行于1999年3月1日颁布的《银行卡业务管理办法》。相关规定已与我国信用卡业务飞速发展的现状不相适应，从防范风险、加强监管以及打击信用卡违法犯罪等角度，缺少可操作性：第一，对信用卡发展过程中产生的新问题，如委外发卡、委外催收等目前众多发卡行已实际运用的业务发展模式的监管、规范尚处空白；第二，对信用卡发展中业已存在且日趋严重、危害性较大的问题，如非法套现等，尚没有明确定义和衡量标准，致使银行和执法机关在实际工作都面临着界定难、取证难的问题，给不法分子钻法律漏洞提供了机会，为违法经营活动创造了条件；第三，有关法律法规对信用卡犯罪的打击和威慑作用较突出，但对那些尚不能定罪的信用卡违法行为，惩戒手段和力度却显不足。有关部门对银行信用卡发卡有风险警示，但对消费者的权益保护并不明晰。

2、个人信用体系亟需完善。社会信用体系严重滞后也是制约信用卡业务进一步良性发展的另一个突出问题。首先，目前已投入使用的人民银行个人征信系统，数据主要来源各商业银行，在实际运行中尚存在数据更新不及时、信息滞后等问题，难以据此对个人信用状况做完整、准确的判断。其次，由于我国个人信用体系的建设尚处初建阶段，虽已实行了个人存款实名制，但是因涉及个人隐私、部门利益等原因，至今尚未真正建立对自然人的身份、收入来源、各项金融资产、个人可用于抵押的其它实物资产以及过去的信用状况等情况进行评估和调查的制度。再次，目前各银行在调查申请人的资信状况方面缺少可采信的客观依据，存在难度大、成本高且不全面等实际困难，不能有效预防各类信用风险的发生，特别是欺诈、恶意透支等风险有上升趋势。

3、对特约商户的管理缺乏有效制约。特约商户违规操作已成为目前信用卡重要的风险源之一。由于目前特约商户市场竞争激烈，出此考虑，银行往往对特约商户违规造成的损失比较迁就，缺乏有力的制约措施。一些不良商户（特别是夜总会、卡拉OK厅等娱乐场所）还趁机与社会不法分子勾结作案欺诈银行，如安装POS机进行套现，对伪卡、假卡识别不力等，给发卡行或清算银行造成了重大风险和损失。

二、关于商业银行经营中存在的问题和风险

1、规模和效益不对称，制约了发展空间。从国际信用卡市场的发展经验看，信用卡具有“规模经营”的特点，即只有达到一定的发卡量才可能实现盈利。然而，当前我国虽然大

多数发卡行规模已达百万，个别行业龙头如工行、建行、招行还突破了千万张大关，但盈利状况都不尽如意。造成这种规模与效益不对称的主要原因：一是无序竞争、营销过度而带来的严重的资源浪费，导致银行发卡成本居高不下；二是在激烈的市场竞争压力下，盲目追求规模效应，致使各银行大打价格战，几乎都放弃了年费这一重要的收入来源；三是量入而出的传统理念依然牢固，在一定程度上也制约了利息收入的快速提高。目前，除招行外，大部分银行信用卡业务收入主要来源于商户回佣及跨行交易等其它业务收入，而且这些收入也同样受制于持卡人消费能力和已发卡的动卡率不足的客观现实。

2、发卡门槛降低，潜在风险增大。2003至2007年的5年间，中国内地信用卡发卡量从300万张飙升到9000多万张。为了扩展业务，银行信用卡的扩张方式多样化，被动办卡现象日益普遍。与信用卡发展前期办卡手续复杂、申请人综合要求较高的审慎发卡理念相比，现在发卡的门槛可谓是一降再降，办卡手续也极为方便。最典型的例子，就是在校大学生虽无稳定收入来源，但被各发卡行视作潜在的目标客户，仅凭身份证和学生证就可申领信用卡。发卡门槛降低、审核把关不严，是目前整个信用卡行业的通病。重规模、轻质量，不能有效区分潜在客户，对客户授信未予以严格把关，多头授信所引发的持卡人信用风险以及诸如套现等各类利用信用卡进行违法犯罪活动和针对信用卡的各类投诉有明显上升的趋势。这不但使各发卡行后期的催收难度增加、追讨成本加大，从而面临资产质量下降的风险，而且会使发卡行面临比资产损失更大的风险，即来自社会舆论的压力和整个商业银行商誉受损的风险。

3、引发道德风险。银行作为经营货币业务的特殊高风险行业，道德风险的防范历来是其内控工作的重中之重。然而，目前国内信用卡发展过程中，大多数发卡行所采用的量化考核办法（根据我国商业银行特别是国有银行的经济体制，各级管理者对上负责，首要任务实完成指标，奖金可以上不封顶，而一旦发生风险，处罚数额最多也就区区几千元，责任认定在绩效考核中风险占比很小），鞭打快牛，上有指标考核，下有奖金刺激，大大弱化了内控管理和合规经营的约束力。

4、监管部门对信用卡风险认识不足。如一些地方银监部门对信贷等业务频频开展大检查，而对信用卡业务却疏于专项检查。