积极探索农业保险产品创新(3稿20140226安徽保险)

第一篇：积极探索农业保险产品创新(3稿20140226安徽保险)

价格指数保险:农业保险产品的探索与创新

去年3月下旬以来，受H7N9型禽流感疫情影响，安徽鸡肉、鸡蛋市场交易大幅减少，家禽产业规模萎缩，农产品市场风险问题被进一步提上议事日程，政府在应对疫情、保护农产品生产和经营者利益的过程中亟需市场化的风险管理手段。因此，今年中央一号文件明确提出，要完善粮食等重要农产品价格形成机制，探索粮食、生猪等农产品目标价格保险试点。国内外实践经验已经证明，农产品价格指数保险是一种比较有效的风险管理工具。

一、国内外价格指数保险的实践情况

（一）发达国家农产品价格指数保险实践。发达国家的实践早已证明，在现代农业中，决定农业效益和农民收入的主导因素是市场需求。正因如此，欧美国家农业政策的着力点也是放在了应对过剩条件下农民利益保护的问题，目前，美国、加拿大都开办了相应的价格指数保险，为种植、养殖者的利益提供保障。

美国价格指数保险主要产品有：一是毛利润保障保险。美国超过20个州提供畜牧毛利润保险，该保险可适用于肉牛、奶牛、生猪等品种，主要用于防止畜牧产品市场价格波动及饲养成本浮动造成养殖业利润受损，实际起到了抑制饲料价格上涨及畜牧产品市场价格稳定器的作用。在保单结束前，当投保人的实际养殖毛利润低于投保的养殖毛利润时，投保人获得相应的赔偿。二是养殖业价格保障保险。该类保险可适用于肉牛、牛犊、生猪等，只保障由于畜牧产品市场价格波动对养殖者造成的损失，不考虑饲料等其他养殖成本。此险种只保障投保人的现金流稳定而非参与期权/期货买卖。

加拿大生猪价格指数保险，主要有加拿大阿尔伯塔省生猪价格保险。该保险是为阿尔伯塔省生猪养殖户设计的一款应对生猪价格波动的风险管理工具，当一定时期内该省生猪价格出现突降时为养殖户分散或转移市场风险。承保时，为保险标的建立一个底价，如果交易时市场价格（或综合市场指数）低于底价，则养殖户可获得差价部分的赔偿，交易时市场价格的计算公式为：市场交易价格=美国主要市场价格×汇率×调整因子（出肉率等）。该产品实质上是一个带汇率转换的加拿大猪肉价格看跌期权，其保费和保额由美国、加拿大期货市场和金融市场（汇率等）决定。

（二）国内各地农产品价格保险探索。目前，国内不少地方开始探索农产品价格保险。主要有：

1、上海率先探索蔬菜价格保险。蔬菜价格保险，是为在市场交易中可能遇到的蔬菜产品价格风险而向农户提供保险,以保障菜农利益和保护生产积极性的一种有益探索。上海在国内首创了蔬菜价格保险制度，具体做法是由统计部门抽样调查提供前三年蔬菜平均价格，算出“保险的依据价格”，如果在保险期限内低于前三年的平均价格，则由保险公司进行差额赔付。赔付时还要考虑CPI因素，即如果CPI上涨了4%，则必须加上4%的补偿率。政府对保费进行补贴，市财政给予50%的保费补贴，区县财政补贴40%，农户自费保费10%。

2、北京推出生猪、蔬菜等价格指数保险。为应对生猪价格波动而影响养殖户积极性和对产业的冲击，北京于2013年5月在顺义区推出全国首款生猪价格指数保险。在保险期内，如果平均“猪粮比”低于6：1时，视为保险事故发生，保险公司按照合同约定给予养殖户赔偿。目前我国生猪生产盈亏平衡点为“猪粮比”（即卖一斤生猪可以买几斤玉米）6∶1，低于6∶1时养殖户亏损。因此，该

1保险是以国家发改委每周发布一次的“猪粮比”为参照系，并纳入北京市政策性农业保险补贴范围，政府各级财政累计补贴保费80%，生猪养殖户承担保费20%。依据北京目前补贴政策，每头生猪保险费12元，政府财政每只生猪补贴保费9.6元，符合投保规模的养殖户投保每头生猪只需承担2.4元。北京市继顺义区推出生猪价格指数保险后，大兴区又推出白菜成本价格保险，怀柔区也将推出板栗价格指数保险，于今年板栗收购季上线。

3、江苏试行农产品价格指数保险。2013年6月，江苏省张家港市推行夏季保淡绿叶菜价格指数保险，首批试点共签约7个蔬菜基地，选择鸡毛菜、杭白菜、青菜作为试点品种，涉及农田663亩，提供保险保障超过200万元。该保险在保险模式上采取政府与保险公司“联办共保”，由政府承担保费补贴，保险公司负责保险业务操作；当保险品种的市场平均零售价低于保险期间日平均零售价时即视为保险事故发生，按照合同约定进行赔偿；保费承担由市级财政补贴50%，镇级财政补贴40%，投保的蔬菜基地仅需自负10%。同时，江苏省海门市正探索推行种鸡、蛋鸡、肉鸡、苗鸡价格指数等险种。

4、成都探索蔬菜、生猪价格指数保险。2013年12月，成都产生西部地区首张“蔬菜价格指数保险保单”。该保险由成都市财政局、农委等部门联合推动，保险机构积极参与。参保涉及9个县(市、区)、农户409户,覆盖蔬菜种植面积2760亩,总保额407万元,涉及莲花白等6个蔬菜品种。这是一项以蔬菜离地价格作为保险责任触发参数的创新型农险产品。即参考季节需求和市场平均行情,给每个蔬菜约定一个离地价格视为保险价格,当实际离地价格低于保险价格时,视为事故发生,保险公司介入定损。成都的彭州市也推进育肥猪价格指数保险合同，采用成都农业信息网每旬公布的育肥猪价格和玉米价格计算“猪粮比”，首批共承保育肥猪2400头。

二、现行农业保险现状及农业保险产品创新的必要性

农业是弱质产业，也是能够受益于保险的风险性产业。2007年以来，在中央财政保费补贴政策的支持下，安徽农业保险实现了跨越式发展。从2009年开始，安徽把政策性农业保险纳入“民生工程”，推进速度进一步加快。截至2012年底，全省每年种植业承保面积近1亿亩，大宗农作物承保率达到90%以上；每年能繁母猪承保量都在130万头以上，基本实现应保尽保；奶牛的承保率也达到了50%以上。五年多来，保险经办机构累计赔付达到40多亿元，全省2600万个（次）农户从中受益。目前，农业保险已覆盖主要种植业、养殖业、常见的各种自然灾害、意外事故、虫害和疫病，以及农房、农民人身意外保险等涉农险种。农业保险的发展，有效地发挥了“减压阀”和“稳定器”作用，为保障国家粮食安全，保证农产品稳定供给，促进农民增收，维护农村和谐起到了不可替代的作用。

同时也应看到，现行的农业保险产品主要应对农业自然风险，对于应对农产品生产的经济风险，还难以发挥屏障作用。一方面，农产品价格呈现频繁波动趋势。根据经典的“蛛网理论”，农产品价格形成会受到生产周期、生产成本、生产结构的影响，这导致农产品尤其是在居民消费指数（CPI）中权重较大的畜产品价格以大约三年为一个周期上下震荡。这种农产品价格的大起大落，将会带动食品价格变动，最终导致CPI的波动。另一方面，现行农业保险产品对于应对农业市场风险有其局限性。现行的农业保险产品虽能解决自然风险高损失、高保费的精算难题，激励保险需求，但却难以解决发展中国家在小农经济结构下金融服务短缺、道德风险和逆向选择等管理问题。一旦生产成本上涨、产品市场价格下跌导致生产亏损，就会带来居高不下的道德风险和理赔成本，并由这一轮生产过

2剩而引发了下一轮的生产不足，使整个市场始终处于波动之中。2013年初发生的H7N9禽流感疫情，至今让人记忆犹新。它直接影响了人们对禽肉产品的消费信心和消费意愿，导致家禽产品市场交易萎缩、产品价格大幅下跌，成交量的萎缩和价格的下挫又使养殖户补栏意愿低，纷纷减少养殖规模以降低成本，而这又为“后禽流感时代”家禽产品的有效供给埋下了隐患。因此，如何将农产品生产的经济风险纳入农业保险保障范畴，进一步拓宽保险服务领域，延伸保险服务触角，实现农业持续稳定发展，确保农产品长期有效供给，已成为农业保险产品创新亟待解决的问题。当务之急，要加快完善现行的农业保险制度，创新保险品种，探索实践农产品价格指数保险,开发覆盖“经济-市场-价格变化”的“农业收入保险”。

三、农产品价格指数保险的优势及其可行性

从国内外农业保险发展情况来看，农业保险正在向指数保险方向发展，为农业发展提供一种更为有效的风险管理工具。目前主要的指数保险产品包括产量指数保险、天气指数保险和价格指数保险。前两者需要在特定区域内对历史产量、天气数据进行安全、客观的测量，具有区域、技术和信息资源的局限性，而农产品价格指数保险是以农产品价格为标的、以“价格指数”为赔付依据的一种农业保险产品，是对农业生产经营者因市场价格大幅波动，农产品价格低于既定价格或价格指数造成的损失给予经济赔偿的一种制度安排。

农产品价格指数保险在应对市场风险时具有一定的优势：一是可以打破农业生产的原始记录，即灾害发展的时间、种类以及灾害情况等数据资料对厘定费率的限制，即与具体农业生产行为无关，是为防范农产品市场风险而提供的一种风险保障。二是不需要了解被保险人的实际损失情况，也就省去了逐家逐头查勘核损，降低了保险的业务成本。三是保险赔付使用的是与农业损失密切相关的、易于观测且难以人为干预的随机变量（价格指数），既保证了保险赔付的客观、公正和透明，又有利于防范道德风险和逆向选择。四是指数保险的购买者不仅仅局限于农业生产者，从事市场经营的商户主体也可以购买，有利于扩大农业保险保障范围，使农业保险的经营更符合大数定律。

安徽建立农产品价格指数保险具有比较强的可行性：一方面，从外部环境看，农产品价格指数保险在国内外一些地区已有较为成功的实践案例，为农产品价格指数保险的建立积累了经验。国外的美国和加拿大均建立了生猪价格指数保险，承保后，如果交易时市场价格（或综合市价指数）低于设定底价，则养殖户可获得差价部分的赔偿。国内上海、北京、江苏、四川等地积极探索农产品价格保险，积累了经验。如上海市在国内首创了蔬菜价格保险，以统计部门抽样调查提供前三年蔬菜平均价格为依据确定“保险的起赔价格”，如果在保险期限内低于前三年的平均价格，则由保险公司进行差额赔付。另一方面，从内在条件看，安徽具备良好的农业保险基础。近年来，为贯彻落实中央强农惠农支农政策，安徽按照政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进的原则，推出了政策性农业保险制度，并形成了独特的经营模式，得到了相关部门的大力支持和农业生产者的积极认可。

四、安徽省建立农产品价格指数保险的措施建议

结合国内外其他地区农产品价格指数保险的实施情况，现就安徽建立农产品价格指数保险提出如下建议:

一是研发价格指数保险产品。由于农产品价格指数保险属于政策性保险，需要政府拿出一定资金给予保费补贴。建议由农业、财政部门牵头，组织保险企业、生产企业、科研机构等，按合法程序和方案，系统研究和设计开发农产品价格指

3数保险产品，并报省政策性保险试点工作领导小组审批。保险模式上采取政府与保险公司“联办共保”，由各级政府承担保费补贴，保险公司负责保险业务操作

二是选择适宜保险品种。农产品价格指数保险通常适用于消费量大、价格波动频繁、市场风险较大的农产品，如蔬菜、猪肉、禽蛋产品。建议优先在禽蛋或者生猪产品中选择某一品种开展价格指数保险。一是因为我省禽蛋、生猪生产规模化程度较高；二是因为禽蛋和生猪产品的价格波动较大，严重影响了农民增收和城乡人民生活。

三是设计并发布科学、客观的价格指数。建立农产品价格指数保险的关键要有一套保险公司、投保者都认可的，具有较强科学性、权威性的农产品价格指数，建议由相关权威部门制定并发布。在此方面，由物价、农业、统计等部门立足于已有的长期、持续性的农产品市场价格监测数据，研究提出了农产品批发市场价格指数，或采用在安徽农网等网站每旬公布育肥猪价格和玉米价格计算“猪粮比”，可作为我省建立农产品价格指数保险的重要基础。

四是逐步试点推广深化。开发符合安徽省情的价格指数保险产品，没有固定成熟的模式可以遵循，需要结合农业实际，积极探索尝试，稳步推行试点，提炼可供借鉴或复制的经验做法。以生猪价格指数保险产品为切入点，以点带面，进一步探索研究适合我国农业发展需要的新型产品和新型保险服务，提高保险--金融一体化产品在资本市场的利用价值，将传统保险权益和金融期权加以组合，开拓价格保险证券化，以资本市场为基础，运用资本运营手段，将保险公司的风险责任分解，提高保险公司的资产安全性。

五是完善制度保障。农产品价格指数保险制度的成功试运行需要政府提供必要的制度保证和监督，因此应由政府主导，建立相关部门协同工作的制度机制，特别是政府应加强农产品价格指数监测和及时发布以及给农产品价格指数保险提供适当的保费补贴，确保价格指数保险的稳定有效实施。

第二篇：以人为本 创新保险产品和服务（精选）

以人为本 创新保险产品和服务 满足消费者的保险需求

摘要：通过分析在现行的保险产品管理制度下，保险公司不能提供给消费者足够的风险保障需求，保险公司如何运用科学发展观，坚持以人为本的用人之道，进行产品创新、服务创新，满足消费者不同层次的保险需求，以应对即将开放的国际保险市场。

关键词：科学发展观以人为本创新保险产品提供特色服务

党的十六届三中全会明确提出“坚持以人为本，树立全面、协调、可持续的发展观，促进经济社会和人的全面发展”。这是我们党从现阶段的实际出发，努力把握发展规律、丰富发展内涵、创新发展观念、开拓发展思路提出来的重要战略思想。在今年的中国保险发展论坛国际学术年会上，吴定富主席对保险业科学发展观的精神内涵和实质作了全面深刻的阐述，指出“保险业科学发展观内涵是坚持快速协调持续发展，保险业科学发展观的核心是做大做强，保险业科学发展观的实质是以人为本”。保险业全面协调可持续的科学发展观思想的提出，对于做大做强广西保险业具有非常重要的指导意义，我们要准确把握科学发展观的精神实质，紧密结合当前广西的经济与社会发展的特点和机遇，加快做大做强广西保险业的步伐。在这里笔者就保险业的主要矛盾：保险业发展水平与国民经济、社会发展和人民生活的需求不相适应这一问题，谈谈保险公司如何运用科学发展观，坚持以人为本的用人之道，创新保险产品、提供特色服务，满足不同消费者的保险需求。

一、当前保险公司不能提供给消费者足够的风险保障需求

我国保险业自1980年恢复营业以来，实行的主要险种的统一条款费率的产品管理制度，这在当时对保险业的恢复和发展是有积极意义，但在我国市场经济体制初步建立和保险业市场化改革的新形势下，这种产品管理制度的问题和局限就越来越不能适应人们日益增长的保险需求，主要表现在：一是各保险公司在统一条款的产品管理制度下，缺乏内部改革创新的动力，不关心产品是否符合市场需求，从而没有进行产品研发。为在市场竞争中夺取份额，保险公司不得不采用低费率的价格战，这样不利于产品创新、风险管理等企业核心竞争能力的培养。二是全国实行统一的条款费率无法满足消费者差异性、多样化的需求。一方面消费者有特殊的风险保险要求而无法提供相应的保险产品、费率；另一方面一些消费者不需要的风险需求又被强加于身。既造成产品供给不足，又造成产品供给浪费，而一些切实存在的保险需求，因无人开发而不能提供有效供给。

作为西部12个省区的广西，虽然保险密度、保险深度这两个衡量一地区保险市场发达程度的指标远低于全国平均水平，但随着西部大开发的推进和南博会的即将召开，广西保险市场潜力无穷，各保险公司争相在广西开设机构，扩大公司地域发展规模。各保险公司的进入只是增加了保险主体，在对保险费率产品实行严格统一管制的情况下，各公司的产品、费率基本相同或相似，无法向消费者提供有特色的保险需求。

2002年修改后的《保险法》中对有关保险条款费率管理做出重大变改，将保险产品（条款和费率）的制定权交还给了保险公司，体现了保险业市场化改革的原则，是保险产品管理制度在法规层面的一次革命性变革，为实现保险产品市场化运行奠定了法律基础。2003年1月1日开始，中国保监会在全国范围开始推行的车险条款费率制度市场化改革，允许各保险公司自主开发车险产品和自我厘定车险费率。各家保险公司纷纷改革车险产品，综合考虑地区因素、文化差异、收入差距等反映投保人风险差异化的实际需求，出现了依据消费者自身风险状况的差异费率，车险产品呈现多样化、差异化的特点，满足了消费者的需求。但产品费率市场化改革只限于车险等个别险种，一些传统的险种和企财险、货运险、建工险仍处于计划管制的状态而维持在高费率水平。

二、以科学发展观为指导，把握以人为本的实质，创新保险产品、提供特色服务，满足不同消费者的保险需求

科学发展观的创新要求“以改革促发展”，改革是发展的强大动力，改革的本质在于创新，在于扬弃。改革的这一特征决定了在其进程中，必须注意突出解决矛盾的主要方面，掌握合适的时机与推进的节奏。当前保险业改革所要解决的主要矛盾如上所述，在实际生活中，作为保险市场经营主体的保险公司，如何在现有的管理制度下，满足消费者的不同保险需求，为客户的各类风险提供保险保障成为保险公司经营管理的目标。我们知道，保险经营的特殊性及其最大诚信原则使得满足与维护被保险人利益应该成为保险公司经营的根本目标。在市场经营中，消费者是市场的核心，保险公司离开了市场就失去了立身之本，因此，各保险公司必须最大限度地贴近消费者，以科学发展观为指导，把握以人为本的实质，创新、优化保险产品，为消费者提供有自己特色的客户服务，满足消费者多样化的需求。

（一）创新、优化保险产品，为消费者提供多样化的保险保障。

保险产品是一种服务产品，是以风险经营为对象的特殊产品，是一种无形产品，因此，保险公司提供给消费者的产品必须是消费者所需要的，能为其将来所面临的风险提供保障的产品。在创新、优化保险产品时，首先要明确消费者购买产品的目的所在，消费者所追求的效用和利益。消费者购买一种产品，不仅是为了占有一种有形的，摸得到的物品，更是为了满足自身特定的需要和欲望。比如购买雇主责任险的企业主，可能是为了表示对企业员工的责任心和爱心，或是为了表示企业的社会地位与经济能力。因此，保险产品必须是能够给消费者带来利益的产品。

在分析明确消费者的购买目的后，就要根据消费者的需求设计出消费者所需的保险产品，这是一个系统工程，需要保险公司内部各个部门、各个管理层次之间科学分工、和谐协作、目标一致、默契配合。作为一名业务员，在展业的时候很容易收集到客户的保险需求和同业公司的情况，如果他能及时向公司的管理部门反映这种新需求，就为公司开发保险产品提供了新的构思源泉。保险公司的市场开发人员专门从事各种的创新、优化工作，更要关注社会消费者对风险的保障要求。通过有计划的调研，开发消费者需要、公司有利润的产品。

保险公司在创新、优化保险产品时，还要考虑所处的人文环境、经济环境、自然环境、政治法律环境和科学技术环境等。正因为我国地域广阔，各地的上述多种环境均不相同，就不应该设计全国统一的保险条款和费率，而要根据处于不同地区、不同风险状况的需求群体，设计出填空式、选择式的条款、费率，满足消费者差异化、多样化的需要。除了一些法定的条款，如出险后的报案时间、给付赔偿金等条款外，保险公司应该设计可以供保险人和被保险人共同约定的条款和费率，提供更多可选择或填空式的保险条款和相应的费率，而不是现行的固定条款、费率和格式合同。比如在临海地区，要考虑海啸、台风这类自然灾害给消费者带来的风险要大于内陆地区，可专门为临海地区的消费者设计这类保险产品，而内陆地区的消费者则不需要支付这类多余的保费。

（二）提供有特色的客户服务，使消费者获得增值服务。

消费者在购买保险产品时所获得的不仅仅是一张保单，更希望获得其它各种附加利益、增值服务，满足消费者的更多需要。说到服务，不仅是指消费者出险后的理赔服务，更应包括保户购买保险产品后的售后服务、保户福利等。不能只让出险的客户才能感受到保险公司的服务，不出险的优质客户更应得到保险公司提供的增值服务。未来保险市场竞争的关键就在于保险产品所提供的增值服务。

各家保险公司都在想方设法为消费者提供有自己特色的服务，比如当客户不幸遭遇交通事故导致人员受伤后，保险公司为被保险人及伤员提供其定点协作医院信息，并且为伤者抢救提供急救担保或住院医疗担保，这样交通事故第一时间内伤者能得到抢救治疗、为被保险人解决资金燃眉之急。这些大都是在客户出险时才能获得的服务，而那些长期不出险的客户，会认为自己得不到保险公司的任何服务。保险公司应在这方面服务进行创新，使客户在购买保险产品后获得增值服务。比如购买了机动车保险的客户，在机动车出现非事故故障时，保险公司提供帮助排除故障；为客户提供年检、送汽油、施救、汽车美容、保养等服务；与一些修理厂合作，在客户车辆需维修时提供免费或优惠收费的修理，让我们的保险卡不仅在出险时提供保险服务，在其他消费方面也能得到实惠。通过服务增值，带来增值服务，针对不同的客户提供不同等级的服务、差异性的服务。人寿保险公司也可提供看护老人、儿童或病人的看护服务，协助安排养老院的服务，定期作健康检查的服务等。这些增值服务，不仅能使保险公司在激烈的市场竞争中获胜，更能使消费者感受到自己购买的保险能给自己带来更多的效用和利益。

（三）坚持以人为本的用人之道，开创保险公司新产品、新服务。

“人是生产力诸要素中最活跃，最革命的因素”。在现代企业众多的资源配置中，人是最重要的、起决定作用的因素。保险业科学发展观的实质是以人为本，这就意味着在保险公司，除了重视人力资本的提升与强化外，还必须重视对员工精神世界的整合，使之与公司的发展相结合，成为企业发展的有力的促进因素。上面谈到的保险公司要创新保险产品和提供特色服务，都需要保险公司内部有高素质的人才能开发、创新产品和服务，因此，保险公司能否留住和吸引高素质的人才是关键。保险业是人才密集型产业，保险市场的竞争，也是人才的竞争，特别是精算人才的竞争。在保险业中精算技术是核心技术，如死亡率和费率的测定、生命表的构造、准备金的提起及业务盈余的分配等都要靠精算技术。精算技术的落后，使保险公司常不顾自然条件、经济发展水平等的千差万别，费率全国“一刀切”，极大地制约了保险业的发展。同时也难以迅捷地推出社会急需的险种和满足现代社会新增风险的需求。

那么保险公司如何把握以人为本这一实质，才能稳定专业人才队伍，吸引高精尖人才加盟公司呢？关键是保险公司要树立员工至上的用人之道。在当今社会，人都从属于一定的行业，这是社会分工的必然结果。一个人选择某一项职业不仅仅是满足物质需要，而是在满足必要的物质需求的同时主动地体现自己的价值，从而获得他人对自己的尊重的行为，那么，为了最大限度地体现自己，他必然会产生一种对事业的热爱与冲动。在这冲动的作用下，他会释放出巨大的热情来对待自己的职业。因此，保险公司首先要关注自己员工的成长，不遗余力地对员工进行专业技能和综合素质的培训。在对员工的培训上，强调在企业内部要使有才的人更有才，无才的人要变得有才，这必然为员工实现自我价值提供了智力上的保证。其次要提倡“人文关怀”，时刻关心、理解、帮助员工，帮助员工不断提高自己，在为公司做出贡献的同时，获得合理的回报。企业在任何时候都要充分考虑员工利益，满足员工的要求，这样，不仅最大程度地满足了员工的物质需求，而且也为员工实现自我价值提供了广阔的空间。最后，坚持“以人为本”，全力帮助员工制定充满挑战性的职业生涯规划，将企业的发展与员工个人的发展结合起来，在实现公司价值最大化的同时，实现个人价值最大化。只有这样，保险公司才能吸引、留住优秀的人才，才能集合公司的专业技术力量，在精算、法律、营销等专业技术力量上进行整合，形成创新产品、服务的专业团队，在保险条款、费率市场化过程中，创新保险产品，形成有特色的客户服务，建立并实现企业的产品优势，在激烈的市场竞争中立于不败之地，以上是笔者一些很粗浅的看法，总之，我国即将渡过入世三年保护期，全面融入国际保险市场，各保险公司进行产品创新、服务创新既符合保险消费市场的需要，也符合加wto后融入国际市场的需要。我们必须以科学的精神、科学的方法来指导发展，在以人为本的基础上，进行产品创新和服务创新，努力地去满足人民群众对保险业的希望和要求。通过保险业的快速协调持续发展，促进人民群众生活水平和生活质量的提高。

第三篇：新华保险产品保险责任

吉庆有余

保险类别（按保险责任）：两全保险 适用人群：凡出生满六个月以上、六十周岁以下，身体健康者均可作为被保险人参加本保险。缴费方式：年交，与保险期限相同 保险期限：10年、15年、20年、30年

产品特色：期内身故全残寿险保障，分红增额，满期一次性给付完整的大笔资金，保障家庭生活方方面面，规划特定期限子女教育、养老、购房换新居、二次创业的资金安排。强制积累，规避风险，有效理财。

保险责任：在本合同有效期内，本公司承担下列保险责任：

一、满期生存保险金 被保险人生存至合同期满，本公司按有效保险金额给付满期生存保险金，本合同效力即行终止。

二、身故保险金或全残保险金

1、在本合同生效（或复效）一年内被保险人因疾病导致身故或全残，本公司按本合同初始基本保险金额的10%给付身故保险金或全残保险金，并无息返还所交保险费（不包括被保险人因健康及职业类别等原因所增加的保险费），本合同效力即行终止。本合同生效（或复效）一年后被保险人因疾病导致身故或全残，本公司按有效保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同效力即行终止。

2、被保险人因意外伤害导致身故或全残，本公司按本合同有效保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同效力即行终止。保单红利

本公司在每一会计末对该会计的分红保险业务进行核算，根据分红保险业务的际 经营状况，按照保险监管机关的有关规定确定红利分配方案。若确定有红利分配并经保险监管机关认可，本公司将进行红利分配。

本合同的红利分配形式包括红利和终了红利。

一、红利

红利的分配方式为：

保单生效对应日不在“红利公布等待期间”的，本公司将在该保单生效对应日的前一生效对应日有效保险金额的基础上，按照最近一次已公布的分红率，在该保单生效对应日增加本合同有效保险金额。

保单生效对应日在“红利公布等待期间”的，本公司将在该保单生效对应日的前一生效对应日有效保险金额的基础上，按照最近一次将公布的分红率，在该分红率公布日增加本合同有效保险金额。但在此期间，如发生保险事故或者进行本合同项下的有关变更，涉及分红率时，本公司将适用最近一次已公布的分红率。

保单生效对应日与分红率公布日为同一天的，适用该公布日公布的分红率。

前述“红利公布等待期间”指某一会计末（分红率核算日）至该分红率公布日的期间（不包括该公布日）。

二、终了红利

终了红利分为三种：

1、满期生存红利 被保险人生存至合同期满，本合同终止。本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行满期核算，若确定本合同期满时有红利分配，则将该满期生存红利相应增加保险金额。

2、体恤金

被保险人全残或身故，本合同终止。本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，若确定本合同终止时有红利分配，则将该红利以体恤金的形式相应增加保险金额。

3、特别红利

因本条上述两项以外的其它原因导致本合同非正常终止时，本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，若确定本合同终止时有红利分配，则将以特别红利的形式相应增加本合同的现金价值。上述终了红利的数额可能因保单特性（包括保险期限、基本保额、保单经过、性别、年龄等）的差异而有所不同。尊享人生年金保险（分红型）主险: 每年关爱金,期缴保费的1%

60岁前每两年生存金：保险金额的9%

60岁后每年生存金：保险金额的9%

金帐户（日计息，月复利）按需颔取

附加险住院/意外/意外医疗/重大疾病/定期寿险 风险保障五要素：

一、投保年龄：出生满30天以上、55周岁以下

二、保险期间：至80周岁

三、交费期限：一次性缴、5年、10年缴、20年缴

四、保险责任：

1、关爱年金：犹豫期结束的次日及每年保单生效对应日，按首次交纳的基本责任保费的1%给付关爱年金

2、生存保险金：60周岁前每2年返还基本责任的保险金额的9%给付生存保险金60周岁至80周岁每年返还基本责任的保险金额的9%给付生存保险金

3、身故或全残保险金：所交基本责任保费的105%+累积红利保额现金价值

4、投保人意外身故、全残豁免：投保人18周岁至60周岁之间因意外身故、全残，豁免基本责任的续期保费，合同继续有效

五、保单分红：分红+终了红利 ①每年返首期保费的1% ② 60岁前,每两年返保额的9% ③ 60岁后每年返保额9% ④期满丰厚的终了红利 ⑤金帐户 ⑥保费豁免

吉星高照A款两全保险（分红型）条款

] 为未成年子女投保的，因被保险人身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额，身故给付的保险金额总和约定也不得超过前述限额。

2.2 保险期间本合同的保险期间由您和本公司约定，但须符合本公司当时的投保规定，约定的保险期间将在保险单上载明。保险期间自本合同生效日的零时开始，至期满日的二十四时终止。

2.3

保险责任在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：

2.3.1满期生存保险金被保险人生存至保险期间届满，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和给付满期生存保险金，本合同终止。2.3.2身故或身体全残保险金 1.被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故或身体全残（详见释义），本公司按以下二者之和给付身故或身体全残保险金，本合同终止。（1）基本保险金额的10％；

（2）本保险实际交纳的保险费。被保险人于本合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的二倍给付身故或身体全残保险金，本合同终止。

2.被保险人因意外伤害（详见释义）身故或身体全残，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的二倍给付身故或身体全残保险金，本合同终止。吉祥如意

1.满期生存保险金：基本保额 + 累积红利保额 + 终了红利；

2.身故或全残保险金：合同生效一年内因疾病导致，实际交纳保费的110%；

因意外或合同生效一年后：

18周岁前：（基本保额+累积红利保额）+终了红利，合同终止；

18周岁后：（基本保额+累积红利保额）X2+终了红利；

3.可拥有身故、全残、重疾三重呵护。满期领取，规划强

满期领取生存金，自主规划。福如东海A款

一、新华人寿福如东海A款终身寿险产品介绍

产品全称：新华人寿福如东海A款终身寿险(分红型)产品类型：主险 险种类别：分红险

所属公司：新华人寿保险股份有限公司 投保年龄：出生6个月——65周岁 缴费方式：10年、15年、20年、30年 保险期限：终身

二、新华人寿福如东海A款终身寿险产品特色 1.福禄双全

“福如东海A”既有终身保障又有终身分红，具有保障与储蓄积累并重的特点。分期交费，中、前期更多体现寿险保障的功能，交的少，保障高，所谓“福”，爱家体现；后期年老时随着红利保额的不断累积，加之最后的终了红利，对个人和家庭都将是一笔不小的财富，所谓“禄”，增值积累，老有尊严。2.如日中天

“福如东海A”具有因疾病或意外导致的身故保障，充分体现被保险人作为家庭支柱的责任与爱心，是家庭经济安全的可靠基石。3.东山再起

“福如东海A”特别富含全残保障责任。即便在身体全残的状况下也可能通过保险金给付重建人生，甚至拥有新的谋生途径。4.海纳百川

“福如东海A”作为终身寿险，具有很强的储蓄积累性，分红增额进一步强化了产品的保值增值特色，可通过减保提前支取现金价值，灵活安排养老、创业、旅游、健康等多重人生计划。

三、新华人寿福如东海A款终身寿险保障责任 在本合同有效期内，本公司承担下列保险责任： 1.被保险人于本合同生效一年内因疾病导致身故或身体全残，本公司按本合同基本保险金额的10%与所缴保险费之和给付身故或全残保险金，本合同效力终止。2.被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或身体全残，本公司按本合同基本保险金额与累积红利保险金额之和给付身故或全残保险金，本合同效力终止。上述“所缴保险费”不包括被保险人因健康及职业类别等原因所增加的保险费。

四、新华人寿福如东海A款终身寿险投保示例

投保人：董太太被保险人：董先生 32岁受益人：女儿 投保金额：10万元缴费期间：20年年缴保费：3600元 董先生拥有的福如东海A款终身寿险(分红型)保单利益：

1.董先生的个人身价在10万元的基础上，每年参与红利分配，享有红利复利增值至终身，合同终止时享有终了红利； 2.当董先生52岁时，个人身价达到10万元+20年复利累积红利保险金额+终了红利；保单缴费已经期满，后期保单增值幅度加大；

3.当董先生62岁时，个人身价达到10万元+30年复利累积红利保险金额+终了红利； 4.当董先生82岁时，个人身价达到10万元+50年复利累积红利保险金额+终了红利；

5.董先生享年时，不但没有增加女儿的经济压力，而且还给女儿留下了一笔高额的财产，可以让后代继续享受董先生的爱心关怀。董先生的慈爱之心在家庭感情的纽带中永远传播； 6.在董先生持有保单的过程中，如果暂时遇有经济困难，可以利用保单的转换条款、保单贷款、减保等功能，有效地缓解经济压力。万一遭遇不幸(身故或全残)，高额保险金让董先生的家人生活无忧，能够在相当长时间内继续保持较为稳定的生活水平。

第四篇：农业保险

农业保险补贴频频遭险企联手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 经济参考报

补贴被骗取巨灾风险大险企“下乡难”

农业保险三大症结待破

记者白田田李唐宁周勉毛海峰北京湖南陕西报道

我国农业保险业务规模和覆盖面实现了跨越式发展。财政部10月公布的数据，2003年至2012年农业保险累计实现保费约600亿元，为5.8亿户次投保农户提供风险保障1.78万亿元。

不过，《经济参考报》记者在湖南、陕西等地调研时了解到，农业保险面临着保费定价失灵、巨灾风险大、保险公司“下乡难”等问题。更有行业人士指出，农业保险补贴遭到一些保险公司和地方政府联手瓜分，骗取资金等违法违规行为频繁出现。

以往在没有相关政策支撑下，商业性保险公司办农业保险，在实践中已经被证明是行不通的；然而，在有了国家财政补贴以后，那些曾经制约商业性保险公司承办农业保险的因素也仍然存在。如果这些问题在理论和实践上没有彻底解决的话，势必将影响到政策性农业保险的发展后劲和前景。

农业保险补贴成为“肥肉”？

上月，中央财政提前下达2013年农业保险保费补贴预算指标56.6亿元，同比增加16.7亿元，增长41.9%。截至9月底，中央财政已安排拨付2012年农业保险保费补贴资金95.5亿元，比2011年全年增长43.2%，带动农业保险提供风险保障逾5000亿元。

“商业保险公司过去退出农业保险，现在抢着做农业保险，就是为了补贴。”江泰保险经纪有限公司农林部首席专家郭永利说，补贴资金并没有实实在在保障到农民头上，反而成了一些保险公司和地方政府官员联手瓜分的“唐僧肉”。

某商业保险公司的一位工作人员也直言，确实有的保险公司将农业保险的财政补贴看作是一块肥肉。广东肇庆市一位曾经在商业保险公司工作过的人士说，保险公司是以盈利为目的，要有财政补贴才开办农业保险，而且风险大的险种不做。

数据显示，自2007年以来，中央财政已累计拨付农业保险保费补贴资金360亿元。全国农险保费收入从2007年的51.84亿元增至2011年8月的142亿元，年均增长37.8%。

除了中央财政的补贴之外，各级财政还要安排相应的配套补贴资金。以湖南省为例，种植业保险保费中央财政补贴40%，省财政补贴25%，市县两级财政补贴10%，其余保费由农户、龙头企业或农村专业合作经济组织承担。

近几年，农业保险被曝出的问题大多与保险补贴这块“肥肉”有关。农业保险专家、首都经贸大学教授庹国柱表示，过去讲农业保险存在道德风险，主要指的是农民骗保，事实上保险公司和地方政府的道德风险也很严重，农业保险成为一些保险公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保险公司投机取巧、套取资金的案例很多。

2010年以来，阳光农险公司、人保财险[微博]、中华联合财险公司在多地分支机构的案件多次被披露，涉及骗取农业保险财政补贴资金、套取粮食保险保费资金、编造保险事故骗取保险金等问题。

庹国柱向《经济参考报》记者讲述了一个他遇到过的案例：某地保险公司与一家养猪场谈农业保险业务，一头猪100元的保费中政府补贴80元，保险公司告诉猪场负责人说只要交20元保费，保险公司再返还40元，不过一旦发生灾害，保险公司不负责赔偿。这样，保险公司等于将60元的补贴装进了自己的口袋。

庹国柱认为，农业保险成为“盛宴”，还表现为“封顶赔付”和“协议赔付”。封顶赔付是指有的地方以保费总收入的一定倍数作为赔付的上限，比如河南省是3倍封顶，浙江省是5倍封顶，这样农民的保障水平很低，实际上是保障了保险公司利益。协议赔付是指地方政府拿财政补贴和保险公司讨价还价，从中获取一定的利益。对于这些违规行为，法律法规中应该制定限制性条款，对地方政府的违规行为在罚则里也要作出明确规定。

人保财险湖南分公司农险部总经理宁松认为，承办农业保险是中国人保财险公司承担的政治和社会责任，不能靠农业保险来撑规模、撑利润。如果将农业保险作为主要的利润来源，这是对政府、公众和公司的“不负责”。

庹国柱说，农业保险的道德风险在任何国家都存在，不仅是企业骗取补贴，也包括农民骗保和有的地方政府套取资金等，关键是要制定更严格的制度进行防范和监督。

大公司能否对接小农户？

“2007年、2008年刚开始做农业保险的时候，感觉到没办法完全深入到农户中去。”宁松说，即使保险公司在县一级设有机构，也就20个人左右，而湖南省每个县一般都有20至30个乡镇，两三百个行政村，仅靠保险公司自身力量很难实现承保和理赔到户。

“体量巨大”的保险公司下乡从事农业保险，如何与小农户对接，确实是一个大问题。在从事互助保险的郭永利看来，在市场经济中，农民本身就分散、弱小、高风险，让他们和大保险公司来对接，两者不对等。对于保险公司来说，他们要服务这么多的农民，存在风险高、成本高、亏损高的问题。

宁松认为，保险公司和农户对接主要存在四个方面的难点。一是地域的分散性，像湖南户均农田3.6亩左右，有的地方户均才几分田，靠保险公司收取保费，付出的成本大于收到的钱；二是农民认识的差异性，很多农民只有遇到灾害才愿意投保，这是明显的逆选择，而保险的原则是大数法则。三是农业生产的季节性，比如湖南早稻有3000万亩左右投保，涉及1000万户，而政府的贴补方案又下达得迟，保险公司必须在相应的作物生产期内完成承保服务，任务很重。四是农民对政府的依赖性。广大农民更多的信任和依赖政府的行政管理和灾后救济，对保险公司或多或少存在不信任感，尤其在农业保险开展初期，这种不信任和不认同感十分明显。

人保财险长沙支公司经理助理李军今年上半年进行水稻承保工作时，天天要下乡宣传介绍农业保险，嗓子都嘶哑了。他说，工作中最困惑的就是收费难，长沙县参加水稻保险的有10万多户，一个家庭平均只有2.4亩农田，涉及面太广。

理赔的问题同样复杂，保险公司因此和农户发生纠纷是常有的事。宁松说，农业保险的赔款，是以农作物损失的30%为起赔点，但多少是31%，多少是29%；每个作物的生长期限的赔偿标准不一样，但很多时候是在临界点上；特别是损失特征大致相近的情况下，赔款如何平衡，公正性受到关注。由此可能出现是非，如果没有政府行政力量和专业部门技术的参与，单独由保险公司很难搞定。

低保费如何应对高风险？

农业保险本身属于高风险的险种，加之我国是自然灾害多发区，国内再保险市场不发达，分保方式单一，巨灾保险的损失基本上只能由直接保险公司自行消化，导致难以提升巨灾补偿水平。

对于保险公司来说，虽然当前农业保险经营情况较好，一旦发生大的灾害，这块到嘴的肥肉可能又得“吐出来”。

陕西省杨凌区是我国唯一的农业高新技术产业示范区，也是农业保险创新实验区。除了奶牛，育肥猪等中央财政补贴保费的品种，2010年开始，人保财险开始在当时试点“银保富”设施蔬菜大棚保险这一特色险种，并基本实现了全覆盖，但两年下来，试点效果不尽如人意。

“这个品种去年收取保费240万元，但赔款就达到330万元。”人保财险杨凌支公司经理余党民告诉《经济参考报》记者，去年当地遭遇了60年一遇的连阴雨，大棚受灾严重，导致设施蔬菜大棚保险亏损。“但这一块没有获得财政上的补贴，只能用其他险种的利润来填上这个窟窿。”

当地的情况并非个例，自然灾害导致的巨额赔付是商业保险面临的主要风险之一。宁松介绍，保险公司面临的经营风险主要就是巨灾风险。湖南人保8个亿的农业保险保费，如果承担的赔偿责任超过3倍以上，将直接影响湖南省分公司的经营稳定性。

宁松说，不支持大幅度地降低保费，因为前几年农业保险的经营效益不能真实地反映农业保险的本来面貌。第一是灾害的周期性和损失的巨大性，灾害一般10年一个大的周期，现在还没有遇到大的灾害；第二是农民的保险认知程度、维权意识在增强。

“巨灾风险对保险公司的打击很大。”庹国柱清楚地记得，他此前去加拿大考察时了解到，一家地方政府办的保险公司从1959年到1985年的26年间经营都比较平稳，但1986年到1988年发生大旱灾，导致保险公司把前二十多年积累的钱全部赔过去，还要借外债来进行赔付。

由于我国的农业巨灾风险分散机制尚未建立，而再保费率高、门槛高，支持力度有限，保险公司接受的巨灾风险得不到有效分散，难以提升巨灾损失补偿水平。对此，中国社科院金融研究所研究员郭金龙认为，应该由中央政府出资对再保险集团的经营管理费用给予补贴，或者为保险公司提供再保险补贴。同时，减免再保险业务的营业税和企业所得税。

此外，对于保费的确定，地方政府和保险公司之间也有分歧，地方政府希望压低费率，可以减少财政补贴，保险公司则担心亏损而希望保费定得更高。郭永利说，保费制定存在定价失灵的问题，比如政

府将保费定得过低，让保险公司按商业化的办法来经营，而保险公司接受不了这样低的保费，只能不予推行，比如目前拖拉机交强险的参保率就不足10%。

庹国柱建议，应该成立类似美国风险管理局的这样机构，有政府背景但保持相对独立，负责厘定费率和起草条款，避免“公说公有理、婆说婆有理”。

过去十年间，农业保险成绩有目共睹，但上述农业保险覆盖率低，保费收入不多，点多面广，业务风险大，保险经营成本高等问题仅仅凭商业性保险公司的政治热情显然是解决不了的。不仅如此，在目前巨灾保险缺失、相关农业保险法律法规尚不完善的情况下，商业性保险公司在经营逻辑上，是否真正具有参加政策性农业保险的热情和冲动，同样需要重新审视。

此外，试图借助政策性农业保险的开展，带动其他盈利险种的快速跟进，在目前来看，要取得效果也是不太现实的。那么，商业性保险公司在政策性农业保险上，是否真正能将之作为有效益的业务来进行开展呢？其动力何在？这些问题，还需要实践和积累来给出一个比较明确的回答。

第五篇：农业保险

农业保险的特殊性分析

学 生 姓 名： 汪莹 学 号： 22014110828 学 院（系）： 金融学院 专业（方向）： 保险学 成 绩：

2015年1月

摘要 ······························· 1

一、保险标的的特殊性 ······················· 1

（一）保险价值难以确定 ···················· 1

（二）具有明显的生命周期及生长规律 ·············· 1

（三）在一定的生长期内受到损害后有一定的自我恢复能力 ····· 1

（四）种类繁多 ························ 1

（五）受自然再生产过程的约束 ················· 2

（六）农产品的鲜活性特点使农业保险的受损现场容易灭失 ····· 2

二、农业风险的特殊性 ······················· 2

（一）可保性差 ························ 2

（二）风险单位大 ······················· 2

（三）具有明显的区域性 ···················· 2

（四）更为严重的逆选择与道德风险 ··············· 3

三、农业保险商品的特殊性 ····················· 3

（一）农业保险虽然在直接消费上具有排他性 ··········· 3

（二）农业保险的主要商品不具有竞争性 ············· 3

（三）农业保险的成本和利益具有显著的外在性 ·········· 4

（四）农业风险的特殊性决定了农业保险必须进行规模经营 ····· 4

四、农业保险经营方式的特殊性 ··················· 4

五、农业保险组织形式的特殊性 ··················· 5

（一）为政府代办农业保险的商业保险公司 ············ 5

（三）农业相互保险公司 ···················· 5

（四）地方财政兜底的政策性农业保险公司 ············ 6

（五）外资或合资农业保险公司 ················· 6 参考文献 ····················· 错误！未定义书签。

【摘要】农业保险属于财产保险的范畴，但又有区别于其他财产保险的显著特点。本文从农业保险的保险标的、风险性质、商品性质、经营方式和组织形式等五个方面研究了农业保险的特殊性及其对农业保险经营的影响。【关键字】农业保险；农业风险；保险经营

农业保险属于财产保险的范畴，但又有区别于其他财产保险的显著特点。目前我国农业保险正处于新一轮的试验阶段，深入研究农业保险的特殊性，对于加快我国农业保险发展、建立政策性农业保险制度具有重要的理论与实践意义。

一、保险标的的特殊性

农业保险的保险标的大多是有生命的植物或动物，受生物学特性的强烈制约，具有以下不同于一般财产保险的非生命标的的特点：

一是保险价值难以确定。一般财产保险的标的是无生命物，保险价值相对稳定，容易确定；农业保险的标的在保险期间一般都处在生长期，其价值始终处于变化中，只有当它成熟或收获时才能最终确定，在此之前，保险标的处于价值的孕育阶段，不具备独立的价值形态，因此，投保时的保险价值难以确定。实务中，农业保险的保险金额多采用变动保额，而一般财产保险的保险金额是固定的。

二是具有明显的生命周期及生长规律，保险期限需要细致而又严格地按照农作物生长期特性来确定，长则数年，短则数日；普通财产保险的保险期限一般为一年。

三是在一定的生长期内受到损害后有一定的自我恢复能力，从而使农业保险的定损变得更为复杂，定损时间与方法都与一般财产保险不同，尤其是农作物保险，往往需要收获时二次定损。

四是种类繁多，生命规律各异，抵御自然灾害和意外事故的能力各不相同，因而难以制定统一的费率标准和赔偿标准，增加了农业保险经营难度；普通财产保险的费率标准和赔偿标准相对容易确定。

五是受自然再生产过程的约束，对市场信息反应滞后，市场风险高，农业保险的承保、理赔等必须考虑这些因素；普通财产保险则相对简单。

六是农产品的鲜活性特点使农业保险的受损现场容易灭失，对农业保险查勘时机和索赔时效产生约束，如果被保险人在出险后不及时报案，则会失去查勘定损的机会。这也是农业保险更容易引发道德风险的重要原因。因此，农业保险合同对理赔时效的约定比普通财产保险严格得多。

二、农业风险的特殊性

农业的主要活动是在露天下进行的，农业所面临的风险主要是自然风险，农业风险的特殊性主要表现在以下四个方面：

一是可保性差。可保风险的条件是：大量的独立的同质风险；损失是意外的、偶然的、不可控的；风险损失必须是可以测量的、确定的；发生巨灾损失的概率非常小。一般财产保险的风险大都符合这些条件，而农业风险与可保条件多有不符。首先，农业风险具有很强的相关性。农业风险大多来源于人类难以驾驭的大自然，如洪灾、旱灾、雹灾、虫灾等，在灾害事故及灾害损失中常常表现为高度的时间与空间的相关性。其次，由于农业灾害的覆盖面广、影响面大，农业风险所造成的经济损失往往难以度量。再次，农业风险发生巨灾损失的概率相对较大。我国几乎每年必发的洪水灾害都造成高达几百亿元的直接经济损失，相对于保险基金来说都属于巨灾损失。

二是风险单位大。风险单位是指发生一次灾害事故可能造成保险标的的损失范围。对于普通财产保险，一个保险单位通常就是一个风险单位，只要承保标的充分多，就能在空间上有效分散风险。在农业保险中，一个风险单位往往包含成千上万个保险单位，风险单位巨大。一旦灾害发生，同一风险单位下的保险单位同时受损，使农业风险难以在空间上有效分散，保险赖以存在的风险分散机制难以发挥作用。

三是具有明显的区域性。这也是农业风险所特有的。我国幅员辽阔，地理环境复杂，自然灾害种类繁多，发生频率、强度各异，表现出明显的区域性。首先是风险种类分布的区域性，即不同地区存在着不同的灾害种类，如我国南方地区水灾较为频繁，北方地区则旱灾较为严重，而台风主要侵害沿海地区等等；其次是同一生产对象的灾害种类和受损程度的地区差异性，即由于地理、气候、品种

不同，同一生产对象在不同地区有不同类型的灾害，而且对同一灾害的抵抗能力不同，如同样是水稻，在我国南方和北方就有着不同的自然灾害，而且即使是遭受同样灾害，南方、北方不同水稻品种的抗御能力也不同。农业风险的区域性使得农业保险经营必须进行风险区划与费率分区，这是一项科技含量高、成本高的工作，大大增加了农业保险经营的难度和成本。

四是更为严重的逆选择与道德风险。保险业务中普遍存在逆选择与道德风险。但是，由于农业保险的标的大都是有生命的动植物，其生长、饲养都离不开人的行为作用，农民购买了保险之后，难免通过其行为增加预期索赔；又由于农村广阔，业务分散，交通不便，管理难度大，有效监管成本高。因此，农业保险业务中存在更为严重的逆选择和道德风险。

农业风险的特殊性，造成农业保险经营极不稳定，经营难度大，赔付率高。根据中国保监会公布的有关资料，从1985年到2004年的20年里，我国农业保险业务除了2年微利以外，其余18年都处于亏损状态，综合赔付率高达120%。

三、农业保险商品的特殊性

商品按市场性质可以区分为公共物品与私人物品，一般财产保险商品属于私人物品，而农业保险商品既不是完全意义上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之间的一种准公共物品。农业保险的准公共物品性主要表现在：

（一）农业保险虽然在直接消费上具有排他性的主要特征，即购买了保险的农户在保险责任范围内能得到直接的经济补偿，没有购买保险的农户不能得到相应的补偿，但在其整个消费过程中即保险经营的一定环节上并不具有排他性。例如，防灾防损是农业保险经营的重要环节，是减少风险损失、降低保险经营成本的主要措施，但在实施防灾防损措施时，不买保险的农产常常可以搭“便车”。

（二）农业保险的主要商品不具有竞争性。一方面，农业保险的高风险与高成本决定了农业保险的高费率；另一方面，农业本身的预期收益不高，农民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市场条件下，难以形成有效供给和有效需求。我国自1982年恢复开办农业保险以来，除了新近成立的几家农业保险公司以外，一直只有原中国人民保险公司和原新疆兵团财产保险公司承办农业保险，业务日趋萎缩。

（三）农业保险的成本和利益具有显著的外在性。虽然在短期内农业保险产品的供需双方可以确切计算利益，但从长期看，由于农产品(尤其是关系到国计民生的基础性农产品)的需求扩张受到人的生理条件的限制，其价格弹性和收入弹性都很小，引进农业保险后，农产品的有效供给增加，价格下降，从而提高了整个社会的福利水平，使全社会受益。保险公司和农户并没有得到全部甚至是主要的利益。农民购买农业保险的边际私人收益小于其边际社会收益，农业保险公司提供农业保险的边际私人成本大于其边际社会成本，即农业保险的成本和利益是外溢的。

（四）农业风险的特殊性决定了农业保险必须进行规模经营，才能在大范围内分散风险，保持经营的相对稳定。

农业保险商品的准公共物品性决定了农业保险采用纯商业性经营方式难以成功，国内外农业保险发展的历程都证明了这一点。

四、农业保险经营方式的特殊性

农业保险商品的特殊性，决定了其经营方式的特殊性。普通财产保险商品属于竞争性私人物品，一般采用商业性经营方式；农业保险商品是准公共物品，其“公共部分”应该由政府来提供。因此，农业保险必须采用政策性保险经营方式。政策性农业保险的实质就是国家财政对农业保险的净投入并辅之以必要的法律与行政支持。美国、日本、法国、加拿大等农业保险发达国家，政府对农民所交保费的补贴比例大都在50%以上，并承担保险公司的部分或全部管理费用。以美国为例，按照2000年通过的《农业风险保护法》，政府每年对农业保险的财政补贴超过30亿美元，国家对农业的保护主要通过农业保险来实现。我国长期实行以直接的农业补贴和价格补贴为主的农业保护政策，发生自然灾害时由中央财政直接拨款救济灾民，对农业保险的投入很少。我国目前除对农业保险免缴营业税外，没有其他扶持政策，几乎是纯商业性经营。我国农业保险要健康发展，必须增加政府投入。一是对农业保险实行补贴投保农户、补贴保险公司、补贴农业再保险的“三补贴”等政策，即中央和地方财政对农产投保按品种、按比例给予保费补贴，对经营政策性农业保险业务的保险公司适当给予管理费用补贴，建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。同时，对农业保险经营实行税收减免、优惠贷款等扶持政策。二是尽快研究制定《农业保险法》及其配套的法律法规，从各方面对农业保险予以规范和规定，保证农业保险体系的健康运行。三是对农业保险发展予以行政支持，包括保险宣传、协调各方关系等。但是，对农业保险的补贴要依据本国国情，实事求是、量力而行。我国是发展中国家，国家财政实力有限，在目前情况下，第一，逐步减少农产品收购价格补贴和出口补贴(这也是“WTO”《农业协议》所要求的)，转用于农业保险保费补贴和费用补贴，逐步实行以支持农业保险为主的农业保护政策；第二，农业保险实施必然使政府财政用于灾害补偿和救济的支出减少，可将节省的部分投入到支持农业保险发展中；第三，在农业保险发展初期，国家应着眼长远，适当增加巨灾风险基金的积累。国家增加对农业保险的投入，有利于调整我国支持和保护农业的政策，完善我国农业保护制度体系。

五、农业保险组织形式的特殊性

农业保险商品的准公共物品性以及农业保险经营的政策性决定了其组织形式有别于普通财产保险。我国《保险法》第七十条规定，保险公司应当采取股份有限公司和国有独资公司两种组织形式。鉴于农业保险的特殊性，2004年中国保监会提出，在现有发展水平下，我国农业保险发展应走经营主体组织形式多元化道路。主要包括：

（一）为政府代办农业保险的商业保险公司，如中国人民保险公司、中华联合保险公司分别在四川、江苏等地实行的奶牛、水稻等政策性农业保险试点。这种组织形式的优势在于，上述两家公司经历了长时间和大范围的农业保险实践，培养了大批专业技术人才，积累了丰富的经营管理经验，业务较易开展。

（二）专业性农业保险公司，即专门或者主要经营农业保险的股份制保险公司，如2004年相继成立的上海安信农业保险公司、吉林安华农业保险公司。这种组织形式较适合于农业较发达地区，但要解决好股份公司的商业性与农险业务的政策性之间的矛盾。

（三）农业相互保险公司，这种公司采用相互保险的形式但又吸收了公司制的运作方式和法人治理结构，日本、美国、欧洲国家等多采用此形式，我国2005年也成立了黑龙江阳光农业相互保险公司。这种形式产权清晰、交易成本低，有利于相互监督防范道德风险，有利于协调政府、公司、农户间的关系，比较适合

于农业生产经营比较集中，组织性较好的地区，如黑龙江农垦区、新疆建设兵团等。

（四）地方财政兜底的政策性农业保险公司，上海市原来由市农委主导的“农业保险促进委员会”即为此种组织形式。“兜底”虽可解保险公司的后顾之忧，但容易使其放松管理，滋生心理风险；并且，对于巨灾风险损失，地方政府也难以“兜底”。

（五）外资或合资农业保险公司，如2004年10月成立的法国安盟保险公司成都分公司。设立外资或合资农业保险公司有利于引进先进经营技术、管理经验和高素质专业人才。由于农业生产、农村经济和地方财政存在着巨大的地区差异，实践中具体采用那种组织形式，则应因地制宜、因时制宜。

参考文献

[1]庹国柱，王国军.中国农业保险与农村社会保障制度研究[J]．2003,(09)：88-99 [2]李军，段志煌.农业风险管理和政府的作用[M]．中国金融出版社，2004． [3]庹国柱，朱俊生.对我国政策性农业保险制度几个重要问题的探讨[J]．2014,(02)：44-53

[4]黎已铭.农业保险性质与农业风险的可保性分析[J]．2005,(11)：22-25 [5]张祖荣.当前我国农业保险发展的主要问题及对策建议[J]．2006,(10)：32-39