论我国商业银行金融产品创新的影响因素（5篇）

第一篇：论我国商业银行金融产品创新的影响因素

论我国商业银行金融产品创新的影响因素

班级：109020501姓名：张可举学号：1090205013

3【摘要】：与西方银行金融产品创新蓬勃发展相比,我国商业银行金融产品创新则明显不足, 国有商业银行近年来在业务创新方面虽有所突破，但总体上看仍存在品种少、规模小、收益低的问题。究其原因，主要有国内银行从业人员中很多人的知识结构不适应业务创新的需要，银行自身传统的经营管理体制和外部的政策、制度环境压抑了创新活力，创新业务经营不规范以及居民普遍缺乏金融意识等原因。针对这些问题，我们首先要建立有效的业务创新机制，要把市场营销融入业务创新之中，在准确的市场调查、预测和细分的基础上使业务创新做到有的放矢，并通过积极的营销手段获得市场的广泛认可，并要为业务创新争取良好的外部条件。

【关键词】：商业银行 金融产品创新

一、当前我国商业银行业务创新的现状

近年来，“银行中间业务”已成为商业银行激烈竞争的创新领域。随着我国金融体制改革的深入和社会经济的发展对金融需求的推动，我国各商业银行现在越来越注重中间业务的创新，逐步认识到中间业务作为商业银行三大支柱业务之一的重要意义，积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念。各商业银行利用现有资金、技术、网点、结算等方面的优势发展各项中间业务。同时，在机构设置、组织建设、制度建设、监控管理、人员培训等方面做了许多工作，使我国商业银行的中间业务有了良好的开端和明显进展。但存在的问题也比较突出，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面：

1．品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。

2．规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4％~5％，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20％~25％；在我国消费总额中，消费信用占比不足1％，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20％。美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60％以上。2010年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8％，我国汽车贷款规模估计不到1亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70％、50％和60％。

3．收益低。由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健康发展。以票据业务为例，由于缺乏统一的规范，目前的票据贴现市场价格极为混乱，有的行甚至以仅高出中央银行再贴现基准利率1 个百分点的价格对客户办理贴现业务。再以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的省内(局域)异地通存通兑 １

存取款业务的办理上，一些行最初按5％的标准收取手续费，然而却受到个别商业银行“零手续费” 促销手段的巨大冲击，最后也不得不取消了5％的手续费。其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上，各行都投入大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失了巨额的手续费收入。

二、影响我国银行中间业务创新的因素

（一）历史积累方面的原因。

纵观西方金融产品创新发展史，从上世纪60年代开始，可分为避管型创新，转嫁风险创新，防范风险创新，到如今的各种创新并举，可以看出商业银行产品创新需要有历史的积淀和各个阶段创新产品的延续性。我国银行是由计划经济时期的专业性银行转变为现在市场经济时期的商业银行，仅有十多年历史，在经营管理方面、银行技术设备、人才储备等方面有很多不足。由于历史的原因，我国银行业自有资本金不足、坏帐、呆帐等不良资产问题严重，承受风险能力差，这一系列问题显示出我国银行业系统的内在脆弱性，不利于金融产品创新的开展。

（二）金融环境方面的原因。

1.国内法制建设相对落后。

近年来，我国经济金融环境正在发生巨大的变化，而相应的法律法规却跟不上步伐。例如，银行理财业务和电子服务业务缺乏法律的支持。产品创新的要求与相对滞后的法律法规建设之间的矛盾，会使得新兴的产品隐藏着一定法律风险。

.2.金融监管制约着金融创新。

从国际情况来看，金融监管对金融创新有着刺激和抑制两方面作用，而我国居民的高储蓄率和政策性的高存贷利差使得银行无利润压力，资本市场尚未完全成熟使得银行创新缺乏动力，因此，金融监管对我国银行仅表现出抑制作用。金融监管主要表现在利率管制、外汇管制、银行业务管制等方面。从利率方面来看，虽然将市场机制引入利率管理，但利率调整仍在很大程度上受国家经济形势影响。政府制定的高存贷利差使银行稳获高额利润，同时利率管制剥夺了银行对产品创新的定价权，这些使得银行产生产品创新的惰性，即使有了创新热情也会因为管制而丧失创新能力。

3.社会信用观念淡薄。

市场经济的正常运行以社会信用为基础，包括政府信用、银行信用、商业信用等。在我国，偷税、逃税、商业欺诈等现象时常发生。社会信用观念淡薄，信用制度的建立落后于国家经济发展的程度，从而制约了包括银行产品创新在内的经济金融活动的开展。

4.银行间不正当的竞争关系制约着产品创新。

四大国有商业银行占据着我国70％以上的存贷业务，无论从银行网点，分支机构，从业人员的规模数量上来看，都处于国内银行业的垄断地位，正因为这样，长期获得超额利润的银行缺乏产品创新的动力，而广大中小股份制商业银行很大程度上是自主经营，自负盈亏的市场主体，它们必将为提高自身竞争力而大力进行产品创新，但利率管制限制产品自主定价，中小银行只能利用非价格竞争方式追逐利润，这从根本上破坏了公平公正的竞争环境，进一步约束了银行产品创新。

（三）银行内部的原因。

1.产品创新人才短缺，人力资源管理未能发挥应有作用。

金融产品研发是个复杂的过程，需要有精通多个行业，多个领域的金融复合型人才作为坚实的后盾。例如，银行业务部门与信息技术部门的沟通合作需要依靠既懂得银行业务，又精通信息技术的人才，为客户量身定制理财产品，提供个性服务需要有专业的个人理财师（CFP）。另一方面来看，银行现有的人力资源部门对人力资源的运用观念淡薄，各项激励约束机制尚

不健全。人力资源管理未能发挥应有作用，也在一定程度上延缓了产品创新的进程。

2.金融产品创新缺乏内在推动力

国有商业银行处于长期垄断地位，尚未成为自主经营，自负盈亏的市场主体，产权不明晰，权责不明确，现代企业制度尚未建立，产品创新缺乏内在动力。银行资源没有得到充分利用，加之外部环境市场化程度低，缺乏一个优胜劣汰的公平竞争环境，因而银行产品创新成为在无序市场环境中抢占份额，无视利润效益的创新。

3.电子技术环境对银行产品创新的约束

电子技术，网络，通讯技术等的发展和应用是商业银行进行产品创新的基础，信息技术能使金融工具的创新得到突破性进展。尽管近年来，国有银行的电子化网络建设有了突飞猛进的发展，但受经济发展水平的制约，我国信息技术在金融领域内的应用相比于西方金融业中经营的电子化，网络化还有着很大差距，仍停留在较为粗浅的技术应用阶段。由于我国银行业务发展与科技进步的融合不够，各银行之间技术的标准性，规范性有所差距，使得银行产品通用性差，产品深层次的创新受到制约。

三、我国商业银行金融产品创新发展策略

针对当前我国商业银行业务创新中存在的问题，我们认为，业务创新应在内部机制、市场营销、外部环境等方面着手进行改革，以加快国有商业银行业务创新的进程。

(一)建立有效的业务创新机制

有效的业务创新机制应具有创新能力强、市场适应性强、可操作性强等特点。要通过体制革新和有效的保障、激励机制，来促进国有商业银行业务创新模式的根本性转变。

1．改革完善业务创新组织机构。

(1)建立总行级和省分行级业务创新中心机构。该机构具体负责资产负债创新业务、本外币中间业务、商人银行业务、投资银行业务、不良资产剥离、离岸金融业务、衍生金融工具、电子银行及未推出的其他新业务的开发、管理、相关政策的制定以及对收集到的有关数据资料进行整合、分析，适时提出金融业务创新产品的开发和营销预案，努力为市场提供适销对路、方便实用、技术含量高且在经济上具有合理性的金融业务。同时还负责对下级行业务创新机构的管理和业务新品在推广、运行中的制度约束、技术保障及相关信息咨询。

(2)建立二级分行业务创新推广运行机制。二级分行应设立相应部门，负责新业务的市场营销。同时，要建立起总行、一级分行和二级分行三级工作联系和信息沟通制度，在明确三级部门各自职能的基础上分工协作，充分发挥三级部门的作用。

2．建立业务创新制度保障体系。

(1)建立部门内有关人员的岗位职责制度。明确业务创新开发、研制、管理等方面的业务要求，将具体要求再详细划分到每一个岗位上，让岗位上的员工清楚自己的职能范围，达到有效分工协作、促进各部门高速协调运转的目的。

(2)明确部门责权划分。业务创新部门涉及到银行的各个经营领域，因此必须明确与其他业务部门在新业务经营范围中有关责任权限的划分，避免在新业务、新品种推广时可能出现多头管理、职责不清，进而影响该项业务经营发展的问题。

(3)建立业务创新后勤保障制度。在人财物等资源配置上予以相应的倾斜，确保业务创新部门必要的资源供给和正常运转，以使业务创新部门能不断适应市场需求，始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。

(4)建立部门内部创新激励机制，使每一个员工充分发挥才智，为业务创新工作作出更大贡献。

3．建立人才培养机制。面对世界经济一体化的趋势和我国即将加入WTO的现实，面对外资银行优质的服务、先进的技术和多元化的产品所带来的激烈竞争，摆在国内商业银行面前的惟一出路就是创新。金融创新，无论是业务创新还是制度创新，都必须依靠生产力中最

活跃的因素——人，来进行。我们经常说的“金融业的竞争归根到底是人才的竞争”也就是这个。为了通过业务创新获取更多的利润，我们首先就要解决一个人才的问题。现在人们普遍认为国有商业银行缺乏高级人才，业务骨干纷纷被其他金融机构挖走。其实，人才外流只是问题的一个方面，对员工培训力度不够才是形成员工整体素质不高的重要原因。相形之下，国外企业非常重视对在职员工的培训。

(二)把市场营销融入商业银行业务创新之中

1．搞好市场调查和预测，获取充分准确的市场信息。在进行每一项业务创新之前，进行充分的市场调查相当重要。因为金融产品的推出与其他制造品、消费品的不同在于，它与一定时期的经济形势、经济周期、居民收入、社会稳定是密不可分的，并且还需对一定数量或一定范围的客户在一定时期内资金使用、透支额度、信用状况有全面的了解，才能找出准确的市场空白点，进行市场细分，确定目标客户群。

2．进行科学的市场细分，合理确定目标客户。同其他企业细分市场一样，银行在细分市场时，既要考虑自身的实力，又要考虑竞争对手的情况。在细分市场之后，我们就要努力向目标客户、目标市场推出各种差别化的金融产品，使竞争对手在短期无法达到我们的水平，从而赢得市场，获取“超额利润”。

3．准确把握市场机会，推出全新金融产品。在传统计划经济体制下，银行每一项业务的推出，大多数情况下不愁没有客户，没有销路。但在市场经济条件下，新业务推出后，没有强有力的市场营销，难以让公众对此产生认同。为此，我们应按照总行的有关规定，贯彻品种多样化、防范风险、方便高效和宣传促销的原则，准确把握市场机会，促进新兴金融业务营销推广。

4．收集反馈市场信息，不断调整营销战略。作为整个营销战略承上启下的一个阶段，如何及时收集信息、分析信息、改进产品、改善服务，对于下一步继续巩固和扩大市场份额极其重要。所以，经常性地开展业务恳谈、业务推介、新闻座谈等形式也许更能直接、深入地了解客户信息，从而不断调整营销战略，改进金融服务。

(三)为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境

1.强化对商业银行业务创新的管理与引导。中央银行要尽快出台关于商业银行业务创新的政策规定与制度办法，加强对业务创新的引导与管理，建立健全业务创新风险防范机制，切实规范创新行为，整治市场秩序，改变无序竞争的现状，为商业银行业务创新稳健运行提供有效的制度保障和政策支持，使商业银行业务创新在宽松、公开、公平的竞争环境中进行。

2.建立个人信用体系。以城市为单位，以该城市的中国人民银行为监管或管理主体，对当地公安部门的居民身份证管理系统、资信调查系统与商业银行的个人和团体的账户管理系统进行统一协调，在保险公司提供担保、公证处予以公证、资产管理机构参与的情况下，组成统一的社会信用保障机构，并由该机构推出“信用卡” 消费，从而形成“一条龙”式服务系统和管理体系。也可以将城乡划为两大板块，根据各自的消费特点，分而治之。这样，在业务创新拓展过程中，诸如手续繁杂、程序复杂、多头投入、律令不畅、资源浪费等弊病便会迎刃而解。

【参考文献】

1.《金融理论与实践》2005年第7期 文章编号1003—4625(2005)07—0013—03

2.《改革与战略》2011年第7期《我国商业银行金融创新的影响因素述评》

3.《商业银行业务与经营》第二版第十章作者： 庄毓敏 中国人民大学出版社

4.杨家才等。股份制商业银行金融业务创新情况的调查报告【J】。金融与保险2002.【4】

第二篇：论我国商业银行金融服务创新

论我国商业银行金融服务创新

我国经济的快速发展，使我国商业银行正面临着前所未有的发展机遇和挑战。近几年，我国商业银行和各项业务获得了快速发展，不良贷款大幅度降低，资本运作水平和经营利润也有了很大的提高。据英国《银行家》杂志按一级资本排出全球1000家大银行的座次排列中，我国已有19家银行上榜，其中6家商业银行名列全球前200名，可见，经过这些年的发展和积累我国商业银行在规模和综合实力方面已取得了长足的进步。

随着我国银行市场的全面开放和金融体制改革的稳步推进，我国金融创新也进入了一个多层次全方位推进阶段，其中，既包括对传统体制的革新，也包括各类新型交易工具和服务产品的推出，甚至还体现在单个金融机构在组织架构、营销渠道、技术应用等方面的创新上。但目前的金融创新还存在着许多不足，特别是在金融服务创新上相对更为薄弱。商业银行金融服务创新，概括地说就是：商业银行适应创新的经营环境，对各种金融服务要素进行重新组合和创造性的变革，从而在商业银行领域建立或引进新的制度、服务理念、金融产品、组织形式，经营管理方法等。

一、我国商业银行金融服务创新的必要性

(一)金融服务创新是扩大市场和增加利润的内在需要。新时期我国商业银行不仅面对众多新型股份制商业银行的挑战，而且还面临着外国大银行的激烈竞争，要想在激烈的市场竞争中胜出，就必须通过金融创新提供多样化的金融产品和服务，满足客户日益增长的金融服务的需要，从而抢占商机，巩固原有的市场地位并扩大自己的市场份额，寻求新的客户，争取利润最大化，以求更好更快的发展。

(二)金融服务创新是我国商业银行金融资产保值的需要。在国际金融市场上利率和各主要货币间的汇率变动的情况下，如何规避由此带来的风险成为我国商业银行必须解决的现实问题。如在利率逐步向市场化机制迈进的过程中，我国商业银行应关注宏观经济走势，主动预测利率变动趋势，从而及时调整利率敏感性负债和利率敏感性资产，不因利率变动而增加成本或减少价值，通过金融创新对现有金融产品和组合进行调整，设计、开发出新的金融产品的组合。通过这些金融创新产品对金融工具的深度发展，国有商业银行可以利用它们规避所面临的金融风险，实现金融资产的保值增值。

(三)金融服务创新是我国商业银行适应经营环境的变化的需要。社会投资渠道发生的巨大变化，导致银行经营空间缩小。利率水平的降低使得银行的利差空间进一步缩小，银行靠吃利差过日子越来越难。为了摆脱这种不利局面，西方商业银行继续拓展中间业务及表外业务，使其服务费收入占比越来越大。这种从“吃利差”为主转向“吃服务费”为主的趋势，对我国的银行业来说是不可逆转的大潮流，这就使服务创新显得更为重要。

(四)金融服务创新是顺应客户变化的需要。随着金融深化的不断加剧，银行的客户也发生了很大的变化：一是客户的知识水平越来越高，懂得的金融知识越来越多，对金融服务的鉴别评价能力越来越强，银行如果缺乏持久的服务创新，就很难满足客户不断变化的需求；二是客户对金融服务的要求越来越高，从过去单纯的考虑融资的收益与成本，发展到现在的多种要求，既要价格低，又要收益高，还要节省时间和得到尊重并轻松愉快，银行只有不断地创新服务，才能拥有更多忠实长久的客户；三是客户的主动权也越来越大，客户在金融产

品与金融服务上有更多的选择余地，银行若想吸引客户，只有通过不断进行服务创新。

此外，商业银行经营特殊性，也决定了商业银行金融服务创新的必要性。商业银行经营特殊性主要表现在：(1)货币商品的同质性。(2)金融工具的相似性。(3)经营范围的一致性。各个商业银行经营的都是货币这一特殊商品，货币本身只是一般等价物，不存在功能与质量上的差别，要说银行经营的商品之间存在差别也仅仅是附着于货币这种同质商品之上的服务存在差别，银行竞争的优劣在很大程度上不是取决于货币本身，而是取决于他们所提供服务的千差万别上。商业银行为客户提供的一些基本金融产品是相同的，存款种类和贷款种类在各个商业银行都差不多，要想多吸收存款和争取更多的优质客户，商业银行只能在附着于存款和贷款之上的服务方面多动脑筋。按照《商业银行法》和《公司法》设立的商业银行，在经营范围上是一致的，金融产品很容易相互模仿或加以改造。因此，一家商业银行要想在银行业竞争中求生存、谋发展，凸显自家的“比较优势”、竞争优势，就必须从服务的角度不断创新金融服务，打造优质的服务品质，创新是我国商业银行的历史使命和必然的选择。

二、我国商业银行金融服务创新给商业银行带来的机遇

(一)金融服务创新给商业银行带来利润的增加。金融服务创新满足了原有客户的需要，赢得更多的新客户，扩大了市场份额。在国际上较大的世界性商业银行，凭借金融服务创新在经济衰弱时期仍能获得高额利润。

(二)金融服务创新推动商业银行业务综合化。金融服务创新使金融机构传统分工格局被打破，业务出现全面交叉，商业银行普遍涉足证券业、投资银行业、信托业、租赁业、保险业等多种金融领域。对商业银行发展的各种限制被迫放宽，某些不利于商业银行综合化发展的金融行政管制条例、法律被取消或被修改，商业银行综合化发展已成为发展的必然趋势。

(三)金融服务创新加速商业银行国际化进程。随着金融经济全球化向前发展，金融服务创新大大加速了我国商业银行国际化的进程。各种新的金融工具融资技术和手段的创新，电子计算机和通信技术在金融业的普遍运用，形成了全球性的金融交易网络，使得全球的金融交易成为一个整体。商业银行在激烈的市场竞争中要求得生存与发展，必须加速自己的国际化进程。

三、我国商业银行金融服务创新面临的挑战

商业银行金融服务创新给商业银行自身的发展创造了新的机遇，但同时也带来了新的挑战。

(一)商业银行的经营压力加大。电子计算机技术及通信技术的应用，新金融工具及融资手段的创新，使金融市场的效率大大提高，同时，金融交易的品种日益多样化，交易方式日益复杂，加上同业间的过度竞争，对服务的要求更高，由此带来的经营压力加大。

(二)商业银行内部和外部监管更加困难。金融服务创新模糊了各类金融机构的界限，商业银行更多地卷入了投资银行的活动领域。商业银行为逃避金融管制，增强竞争力，使表外业务的规模不断增大，使投资者和中央银行对商业银行的经营状况及风险状况难以做出准确的评价；同时，商业银行内部的监管也由于金融交易的复杂性和多样性变得日益困难。

(三)模仿和借鉴创新多，原创性创新少。我国的金融服务创新，目前主要是吸收、模仿和借鉴国外管理模式。这种创新唯一能够确定的好处是速度快，而且能够部分地起到诱发创新作用。但国外的创新移植到中国市场，是对中国原有市场的一种冲击，利益格局重构必然耗费很多成本。

(四)金融服务创新靠外力推动，内部驱动力不足。市场化的金融服务创新强调市场的内在激励。但在计划体制占绝对优势情况下，我国的商业银行内在约束软化，创新第一推动力受到削弱，以自上而下的强制式推动为主。

(五)我国面临金融服务创新人才的挑战。人才是金融服务创新的主体，金融从业人员的素质是增强创新的供给能力，以及促进创新成果的模仿和普及的基础。可是由于我们起步晚，从业人员素质普遍不高，现有的格局一时难以改变，金融服务创新也难以快速发展。

四、我国商业银行金融服务创新的对策和建议

(一)满足客户的需求。满足客户的需求是服务创新的核心。商业银行研究开发人员应当不断地研究客户的需求结构与具体内容，广泛收集各种资料，从第一线捕捉客户需求的各种信息，掌握各类客户的需求变化和动态，并从中发现新的服务内容和方式，结合国家政策，拓宽思路，把金融服务活动扩展到人们生活的各个方面，不断探索满足客户需求的新的金融服务运作方式，并设计和开发相应的能够满足这些需要的新的金融工具。

(二)创新经营理念。随着国家宏观经济政策的调整、同业竞争的加剧和商业银行改革步伐的加快，商业银行不断提高经营效益是面对竞争和自身发展的首要问题。要适应国际竞争环境，跟上现代商业银行发展的步伐，就必须更新观念，转变思想，从观念上扭转原来“等客上门”的经营思想，只有坚持“以客户为中心，以市场为导向，以质量为保障，以效益为目标”的经营理念，并把这一经营理念贯穿到银行业务与管理的方方面面，研究客户的需求，以传统业务为依托，加快业务创新，加强市场拓展，优化经营结构，努力实现品种系列化、营销服务一体化、网点功能综合化和内控管理规范化，建立适应现代商业银行发展要求的经营机制和经营格局，才能以新的思想、新的观念开拓新的业务，迈出新的步伐。

(三)运用新技术成果。现代技术日新月异，大大地加快了对人类生产方式的改进，金融服务方式也不例外。当今许多金融新产品都是在新技术的推动下，通过激发客户的潜在需求，更新金融服务方式而产生的，特别是电子技术的发展对金融业的影响更是革命性的，信用卡的推广、结算与各种业务往来的电子化、自动化、数字化、职能化、网络化和高效化，极大地改变着金融服务。适应这种变化的形势，运用各种先进的技术对金融业的生存和发展至关重要。所以，金融新产品开发必须注重新技术的发展与应用动态，以向各类客户提供新的高效快捷、方便、经济的金融服务。

(四)创新营销服务。营销服务是银行赢得信誉，赢得客户，赢得存款的前提和保证。近年来，“二八理论”正越来越多地为人们所重视。一家银行如能正确地对其客户进行细分，将对这家银行的可持续发展和效益的增长发挥关键性的作用。把握好市场定位，培养优质客户群体，加强对客户资源的经营管理，是办好现代商业银行的重要举措。因此，要坚持以客户为中心的服务理念，获取客户信息，要遴选优质客户，实行分层次服务差别服务。注意密切

与客户的关系，围绕客户体系构建服务体系，围绕客户需求开发和设计金融产品，根据市场特点制定营销策略。有关统计数据表明，银行的利润主要来自于优质客户，因而正确的客户战略对于业务的发展和效益的提高至关重要。选准了客户群，就意味着选准了利润增长点。商业银行要在遴选优质客户和对客户分层次服务上下工夫，建立对现有客户及潜在客户的分析评价机制。要学习和借鉴国际商业银行的做法和经验，依据客户的年龄层次、收入水平、存款流量和对银行的贡献程度，进行客户细分，准确定位目标客户，对不同类型、不同层次的客户提供不同的金融服务，从而达到创新服务、扩大营销的目的，使各项业务持续增长。

第三篇：产品性能指标以及影响因素

四、产品性能主要指标以及影响产品性能的主要因素

锻件在使用中总是受外力的作用，其性能除了取决于其所规定化学成分、工艺质量要求外，还可借助不同的热处理方法使之具有优良的综合力学性能，以达到提高锻件质量、减轻锻件重量，延长使用寿命和降低成本的目的。故对锻件施行适当的热处理是提高与改善材料力学性能的重要手段，必须对其进行力学性能测试，而材料的力学性能（经热处理）是判断锻件热处理质量的重要标志。我厂常用的力学性能检验指标包括硬度（布氏硬度和洛氏硬度）、抗拉强度、屈服点、屈服强度、比例极限、断后伸长率、断面收缩率、冲击功。

1、硬度试验

金属材料的硬度是材料抵抗局部变形，特别是塑性变形、压痕或划痕的能力，也是表示金属软硬程度的判据。

布氏硬度HBS：淬火钢球压头，压痕大，不能测太硬度的材料，适用于测量退火和正火钢、铸铁、有色金属等材料的硬度。

洛氏硬度HRC：锥角为120°的金刚石圆锥体压头，适用于调质钢、淬火钢、渗碳钢等硬度的测量。

洛氏硬度HRB：Φ1.59mm淬火钢球压头，适用于测量有色金属、铸铁、退火态和正火态钢等。

洛氏硬度与布氏硬度相比压痕小，软硬材料都可以测量，但同样不同标尺之间不可相互比较硬度值的大小。

2、拉伸试验

材料在载荷作用下抵抗永久变形和破坏的能力。在机械制造中常通过拉伸试验测定材料的屈服强度和抗拉强度，作为金属材料强度的主要判据。

（1）屈服点（σs）金属材料出现屈服现象时，在试验期间产生塑性变形而拉伸力不增加的应力点。亦表示材料发生明显塑性变形时的最低应力值。

（2）抗拉强度（σb）拉伸试验时，相应最大拉伸力时的应力。亦表示材料能够承受的最大应力值。（3）断后伸长率（δ）断后标距的残余伸长量（L1-L0）与原始标距长度(L0)之比的百分数。

（4）断面收缩率（ψ）试样拉断后横截面积的最大缩减量（S0-S1）与试样原始横截面积（S0）的百分比

（5）屈服强度（σ0.2）试样发生屈服现象时的应力值，屈服点S的应力值称为屈服强度σS，表征材料开始发生明显的塑性变形。没有明显的屈服现象发生的材料，用试样标距长度产生0.2%塑性变形时的应力值作为该材料的屈服强度，用σ0.2表示，称为条件屈服强度。

（6）比例极限（σp）应力——应变曲线上符合性能关系的最高应力，超过σp时即认为开始屈服。

3、冲击试验

冲击韧性是金属在断裂前吸收变形能量的能力，即抵抗冲击破坏的能力。韧性的主要判据是冲击吸收功。冲击吸收功越大，材料承受冲击的能力越强。

应用：

（1）评价材料冶金质量和锻造及热处理的缺陷（因其对材料中的缺陷比较敏感），与屈服强度结合用于一般零件抗断裂设计。

（2）低温冲击试验，测量材料的韧脆转变温度TK。T 〉TK 为韧性断裂，不希望材料在TK温度以下工作。

冲击吸收功可通过一次摆锤冲击试验来测量。试样在一次冲击试验力作用下，断裂时所吸收的功称为冲击吸收功，用AKV（或AKU）表示，单位为J。

冲击韧度是指冲击试样缺口底部单位横截面积上的冲击吸收功，用aK表示，单位为J/cm2。

五、影响锻件质量的因素

1、原材料对锻件质量的影响，原材料对锻件组织和性能的影响主要表现如下。

第一，原材料的化学成分都有相应的范围，杂质元素S、P、Cu、Sn、Pb等的含量也有一定的限制。化学成分超出规定的范围和杂质元素含量过高对锻件的成形和质量都会带来较大的影响。如S、B、Cu、Sn等元素易在晶界形成低熔点相，使锻件易出现热脆；钢中加铝是为了获得本质细晶粒钢，但含铝量过多，压力加工时由于形成纤维组织而易造成木纹状断口、撕痕状断口等，降低锻件的力学性能和使用性能；在奥氏体不锈钢中，Ti、Si、Al、Mo的含量越多，则铁素体相越多，锻造时越易形成表面裂纹，并使零件带有磁性等。

第二，原材料中的共晶相对锻件的成形及锻件质量有很大的影响，它使材料在锻前加热时容易过烧和降低材料的塑性指标等。

第三，原材料内部的缩孔、皮下气孔、碳化物偏析、粗大非金属夹杂等缺陷，易使锻件产生裂纹。原材料内部的树枝晶、严重疏松、非金属夹杂，白点、氧化膜、分层、偏析等易引起锻件质量下降。

第四，原材料表面裂纹、折叠、结疤、粗晶环等易造或锻件表面裂纹。第五，锻造和模锻用的轧材、挤材及锻坯均具有纤维组织。其方向性的严重程变，既取决于原材料中S、P及其他杂质的含量、又取决于原材料的锻造比。确定锻件锻造方案时，应根据零件的受力情况，注意流线的正确分布。

第六，原材料的可锻性及再结晶特点对锻件成形和锻件质量也有很大的影响，可锻性好的材料成形性好。一般来说，碳钢和合金结构钢的塑性较高，变形抗力较低，可锻性好。而高合金钢及高温合金的塑性差．变形抗力大，可锻性差。

2、锻造工艺过程对锻件质量的影响

为获得良好组织性能的锻件。除了需要保证良好的原材料质量外，还需要有合理的锻造工艺过程和热处理工艺。锻造工艺过程一般由以下工序组成，即下料、加热、成形、锻后冷却、酸洗（腐蚀）和锻后热处理。成形工序包括自由锻、模锻、切边和校正；自由锻包括镦粗、拔长、冲孔、弯曲和扭转等。模锻包括拔长、滚挤、预锻、终锻和顶镦等。

锻造工艺过程对锻件质量的影响。最终可以归纳为变形温度、变形程度、变形速度、冷却速度和应力状态等热力学因素。（1）变形温度的影响

锻造加热不仅保证锻造变形时有良好的塑性和低的变形抗力，而且对锻后的组织和性能也有很大影响。钢锻造时的加热温度一般比零件的最终热处理温度高，形成的晶粒大小及随后的组织转变对锻件的质量会带来一定的影响，而不合适的加热温度总是给锻件造成各种缺陷。

若加热温度过高和加热时间过长．会引起脱碳、过热、过烧。例如，合金结构钢产生过热断口，马氏体不锈钢出现δ铁素体奥氏体不锈钢出现铁素体，9Crl8轴承钢沿孪晶界析出碳化物，耐热合金出现晶粒粗大等。而渗碳钢的锻造过热，则使渗碳后出现粗大针状马氏体和网状碳化物。这些缺陷都使锻件的力学性能特别是韧性和疲劳性能下降。

若加热温度过低，不仅易引起变形万违。而且使耐热合金及铝合金淬火加热后易出现粗晶或晶粒粗细不均现象，使亚共析钢形或带状组织，而且在锻造时还会引起各种形式的裂纹。

（2）变形程度和变形方式的影响

钢锭的锻比是影响锻坯力学性能的主要因素，由于形成了纤维组织，横向韧性有一定增加。有纤维组织的钢材继续变形时，由于纤维分布发生了改变，纵、横向的性能也将随之而改变。热挤压的铝合金棒材的韧性具有很明显的方向性，纵向韧性最大而横向韧性最小。如果模锻时产主横向或侧向流动，则横向韧性能得到改善。

采用合适的锻造工艺，可以使金属纤维组织沿零件的最大受力方向分布。流线均匀而连续地沿锻件的外形分布，能使锻件的力学性能特别是疲劳性能和抗应力腐蚀性能得到提高。（3）变形速度的影响

一般来说，提高变形速度将使金属的可锻性降低，也就是使其塑性下降，变形抗力增加。变形速度还影响锻透性，在大变形程度下，变形速度越小，则锻造性越好，越有利于晶粒细化和再结晶的进行，因而也有利于塑性的提高。（4）加热速度的影响

当加热速度太快和保温时间太短时，往往使温度分布不均匀，引起热应力，断面尺寸大及导热性差的坯料就容易发生开裂。例如，高合金钢、高合金工具钢、高温合金等锻坯常常因加热不当发生开裂。坯料温度不均，还会引起变形和组织不均，产生附加应力，造成内部开裂等。（5）冷却速度的影响

当冷却速度不当时，锻件内部往往产生热应力、组织应力及第二相的析出。若锻后冷却速度过快，马氏体不锈钢、莱氏体钢（高速钢和铬12型钢）往往由于马氏体组织转变引起组织应力造成锻件表面开裂。但是，有些材料锻后缓冷，将有第二相沿晶界析出，引起性能下降。例如，轴承钢锻后缓冷将沿晶界析出网状碳化物等。

（6）应力状态的影响

应力状态对金属的可锻性和流动性有一定影响。三向压应力状态可以提高金属的塑性，但使变形抗力增加。这是由于压应力能阻止晶间联系的破坏，有利于晶内滑移变形的发展，提高了材料塑性变形能力。

第四篇：金融创新产品

金融创新产品——中小公司债

随着国家一系列政策的开展和推行，温州作为“金融创新”试点区的建设进程也提到了日程表上。我认为，作为试点区，温州的金融产品和金融制度设计应走在全国的前列，敢为天下先。鉴于我国公司债的数量和证券发行的数量相比极不匹配（目前公司债券托管总量为2736亿，而上市公司总市值为21.48万亿），同时中小企业融资面临较大困难（前段时间，温州私营业主的跑路潮便是一个体现），我认为，可以在温州这个试点区推行大有作为的金融创新产品——中小公司债。顾名思义，这款债券是由中小企业发行，用来融资的。我设计的这款公司债券具有以下特性：

一，可分拆。债券的优劣，其核心便是利率和期限。利率作用于收益，而期限作用于流动性和风险。鉴于该债券由中小企业所发，其利率必然要比国债和大公司债要高，用来弥补风险溢价，同时，其期限不宜过长，以免流动性不佳。在借鉴了国债和大公司债的利率后，我将该产品设计为3年期浮动利率债券。我将其基准年利率设定为10%（三年期国债为5.12%~5.58%，三年期公司债为

3.5%~8.5%），将其期限设定为三年（为了让其具有较高的流动性）。受到摩根大通帮助墨西哥特莱维萨公司融资的启发，我将该产品同样设计为可分拆的属性。一半的利率为(1.5一年期SHIBOR+4%),另一半的利率为（16%-1.5一年期SHIBOR）。二者合并的利率是（4%+16%）/2=10%。两种走势截然不同的产品可以分别卖给不同风险偏好的投资者，使该债券的销售更加容易，同时增加了流动性。

二，可赎回。由于在前面的设计中，我将该公司债的利率设计成与SHIBOR相关的双向浮动，因而在SHIBOR太高或是太低时，公司都有可能受到损失。例如，当SHIBOR过高时，（1.5一年期SHIBOR+4%）产品则水涨船高；而SHIBOR降低时，（16%-1.5一年期SHIBOR）产品仍然给予投资者过高的收益。所以，可赎回这个属性的加入，可以有效地降低企业的风险。

根据到现在为止SHIBOR的走势，其隔夜到一年之间的利率大抵在3%~5%之间浮动。那么，我认为当一年期SHIBOR达到8%时，可将（1.5一年期SHIBOR+4%）产品赎回，而一年期SHIBOR降到3%时，可将（16%-1.5一年期SHIBOR）产品赎回。

三，可延期。为了进一步地扩大销售的数量，降低融资的难度，我给该债券赋予了可延期的属性。也就是说，中小企业可以选择在第一二年选择不付息，而在第三年支付更高的利息。在我的设计中，第三年（1.5一年期SHIBOR+4%）产品的利率为原基础上再加4.5%，而（16%-1.5一年期SHIBOR）产品的利率为在原基础上再加4.5%。

总的来看，我这款产品还有很多不足：一，受到学识的限制，我无法给出更准确的定量数据，例如一期发多少债券，赎回利率设多少，使用的一些数据，例如10%的基准利率也是根据网上的数据对比，总结而得，较不科学。二，没有涉及到前期准备和后期操作，在设计完后，我才发现：我没有帮该债券设计销售方案，也未引入承销商和担保银行，等于没头没尾，很不完整。但是，我还是很欣慰，因为这毕竟是我设计的第一次的产品，虽不完整，但可继续尝试。

第五篇：商业银行的金融创新

论文关键词:中小银行;金融创新;产品创新

论文摘要:对于地方中小银行来说,金融创新是银行保持活力的根本,是在竞争中获得优势的法宝。而金融创新就如同一把双刃剑,运用得好,反而会抑制金融风险。对我国地方中小银行金融创新进行了研究和探讨。地方中小银行金融创新存在问题

动机存在偏差,创新意识不强。其主要表现:一是我国金融机构因其特殊背景,金融创新的动因多来自政府的宏观动因、偏重于社会稳定、忽视市场特性,很少有由于自身发展需要而进行主动创新的,二是创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额,出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。在不发达的市场条件下,我国金融机构这种非市场行为破坏了开展有效创新需要的良好金融秩序。区域性中小银行由于金融创新起步较晚,行动较迟缓,因此这种动机偏差还是较为明显的。

金融创新效率不高,效果不明显。目前区域性中小银行在较大程度上依然以存贷利差作为主要盈利手段,所谓的创新也无非是用来吸存促贷,多样化的金融手段并没有被充分使用,无法通过创新给银行带来实际直接的利润。金融创新环境不完善。从我国金融环境来看,一是金融管制较严格,二是金融公平竞争市场不完善。中小银行金融创新中的产品创新

以制度创新为基础,需求供给分析为前提。好的产品创新一定要是基于制度创新的。只有在政府和区域性中小银行自身花大力气进行制度创新,从而创造了良好的创新环境,而区域性中小银行又为产品创新理顺了整个创新思路,以及为创新打好组织架构的基础,才能开始谈产品创新。而产品创新的范畴,就是,从哪些着手点入手,进行创新,在哪几个层面进行有针对性的创新,进行哪些产品的创新,诸如此类。当然,要进行产品创新之前,必要的市场调研和市场分析是不可缺少的。主要是针对金融创新的需求与供给进行分析,一方面确认自身所处的环境究竟是否适合进行产品创新,适合进行哪类的产品创新;另外一方面也可以确认可以针对怎样的客户群进行怎样范畴的创新活动。[JP]

产品创新的目标管理。产品创新的目的,与普通厂商理论中的目的追逐利润最大化有相似之处。我国区域性中小银行进行产品创新的一个主要目的,也是探索自身经济的新增长点,使得新增长点能够在传统业务受到威胁时,能够一定程度的取代传统业务,成为风险的规避方式之一。或是稳步的成为提高自身利润率的一个有力武器。另外一个目的,就是探索如何通过创新不断巩固自身现有市场,并稳步的进行扩充。如果维持一成不变,则很容易就会造成客户流失。竞争对手先行又恰到好处的进行的金融产品创新很有可能会让固有的老客户转而投向另外一个阵营。产品创新层次分析

根据产品创新所在的层次,可以大致分为金融工具的创新以及金融工程类产品创新。各区域性中小银行在研究分析自身市场需求后,准确的定位如何创新。金融工程类产品创新,通常和我们目前在较发达城市的理财产品相关。这类理财产品的特点,跨市场经营,如金融期权、期货、外汇、QDII等。这类高风险的产品在金融市场比较成熟,资金比较富裕的地区将会有较大的市场。在这类地区的区域性中小银行,就可以充分利用这些金融工具,抓紧推出更多特色型的创新产品以吸引客户,从而获取更高的中间业务收入或者投资回报。

但区域性中小银行由于规模较小,混业经营未必非常的适合其发展。在开展上述各类业务的时候,可以寻找可信赖的合作伙伴,如证券,基金,保险,信托等。盲目的进行混业经营准备也将会增大创新风险,在最终发展中有可能得不偿失。金融工具创新,虽然从创新层次上来说并非很高端。但正是金融工具创新,能够搞活区域性中小银行的金融,应当被作为区域性中小银行的重点创新方向而被考虑。