商业银行发展历史

第一篇：商业银行发展历史

发展历史

最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。

人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。中国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款.发放贷款.办理结算等业务的企业法人。

银行是经济中最为重要的金融机构之一。西方银行业的原始状态，可溯及公元前的古巴比伦以及文明古国时期。据大英百科全书记载，早在公元前6世纪，在巴比伦已有一家“里吉比”银行。[3]

考古学家在阿拉伯大沙漠发现的石碑证明，在公元前2000年以前，巴比伦的寺院已对外放款，而且放款是采用由债务人开具类似本票的文书，交由寺院收执，且此项文书可以转让。公元前4世纪，希腊的寺院、公共团体、私人商号，也从事各种金融活动。但这种活动只限于货币兑换业性质，还没有办理放款业务。[3]

罗马在公元前200年也有类似希腊银行业的机构出现，但较希腊银行业又有所进步，它不仅经营货币兑换业务，还经营贷放、信托等业务，同时对银行的管理与监督也有明确的法律条文。罗马银行业所经营的业务虽不属于信用贷放，但已具有近代银行业务的雏形。[3]

人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。“银行”一词英文称之为“Bank”，是由意大利文“Banca”演变而来的。[3]

在意大利文中，Banca是“长凳”的意思。最初的银行家均为祖居在意大利北部伦巴第的犹太人，他们为躲避战乱，迁移到英伦三岛，以兑换、保管贵重物品、汇兑等为业。在市场上人各一凳，据以经营货币兑换业务。倘若有人遇到资金周转不灵，无力支付债务时，就会招致债主们群起捣碎其长凳，兑换商的信用也即宣告破碎。英文“破产”为“Bankruptcy”，即源于此。[3]

早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的联系。中世纪的欧洲地中海沿岸各国，尤其是意大利的威尼斯、热那亚等城市是著名的国际贸易中心，商贾云集，市场繁荣。但由于当时社会的封建割据，货币制度混乱，各国商人所携带的铸币形状、成色、重量各不相同，为了适应贸易发展的需要，必须进行货币兑换。于是，单纯从事货币兑换业并从中收取手续费的专业货币商便开始出现和发展了。

随着异地交易和国际贸易的不断发展，来自各地的商人们为了避免长途携带而产生的麻烦和风险，开始把自己的货币交存在专业货币商处，委托其办理汇兑与支付。这时候的专业货币商已反映出银行萌芽的最初职能：货币的兑换与款项的划拨。[3] 随着接受存款的数量不断增加，商人们发现多个存款人不会同时支取存款，于是他们开始把汇兑业务中暂时闲置的资金贷放给社会上的资金需求者。最初，商人们贷放的款项仅限于自有资金，随着代理支付制度的出现，借款者即把所借款项存入贷出者之处，并通知贷放人代理支付。[3]

可见，从实质上看，贷款已不仅限于现实的货币，而是有一部分变成了账面信用，这标志着现代银行的本质特征已经出现。[3]

现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。随着生产力的发展，生产技术的进步，社会劳动分工的扩大，资本主义生产关系开始萌芽。一些手工场主同城市富商、银行家一起形成新的阶级——资产阶级。[3]

由于封建主义银行贷款具有高利贷的性质，年利率平均在20%～30%，严重阻碍着社会闲置资本向产业资本的转化。[3]

另外，早期银行的贷款对象主要是政府等一批特权阶层而非工商业，新兴的资产阶级工商业无法得到足够的信用支持，而资本主义生产方式产生与发展的一个重要前提是要有大量的为组织资本主义生产所必需的货币资本。因此，新兴的资产阶级迫切需要建立和发展资本主义银行。[3]

据《2013-2017年城市商业银行市场前瞻与发展战略规划分析报告》分析，资本主义商业银行的产生，基本上通过两种途径：

一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行。在西欧，由金匠业演化而来的旧式银行，主要是通过这一途径缓慢地转化为资本主义银行。

另一途径就是新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行，这一途径是主要的。这一建立资本主义银行的历史过程，在最早建立资本主义制度的英国表现得尤其明显。1694年，在政府的帮助下，英国建立了历史上第一家资本主义股份制的商业银行——英格兰银行。[3]

它的出现，宣告了高利贷性质的银行业在社会信用领域垄断地位的结束，标志着资本主义现代银行制度开始形成以及商业银行的产生。从这个意义上说，英格兰银行是现代商业银行的鼻祖。[3]

继英格兰银行之后，欧洲各资本主义国家都相继成立了商业银行。从此，现代商业银行体系在世界范围内开始普及。[3]

与西方的银行相比，中国的银行则产生较晚。中国关于银钱业的记载，较早的是南北朝时的寺庙典当业。到了唐代，出现了类似汇票的“飞钱”，这是中国最早的汇兑业务。北宋真宗时，由四川富商发行的交子，成为中国早期的纸币。到了明清以后，当铺是中国主要的信用机构。[3]

明末，一些较大的经营银钱兑换业的钱铺发展成为银庄。银庄产生初期，除兑换银钱外，还从事贷放，到了清代，才逐渐开办存款、汇兑业务，但最终在清政府的限制和外国银行的压迫下，走向衰落。中国近代银行业，是在19世纪中叶外国资本主义银行入侵之后才兴起的。[3] 最早到中国来的外国银行是英商东方银行，其后各资本主义国家纷纷来华设立银行。在华外国银行虽给中国国民经济带来巨大破坏，但在客观上也对中国银行业的发展起了一定的刺激作用。[3]

为了摆脱外国银行支配，清政府于1897年在上海成立了中国通商银行，标志着中国现代银行的产生。此后，浙江兴业、交通银行相继产生。[3]

商业银行发展到今天，与其当时因发放基于商业行为的自偿性贷款从而获得“商业银行”的称谓相比，已相去甚远。今天的商业银行已被赋予更广泛、更深刻的内涵。特别是第二次世界大战以来，随着社会经济的发展，银行业竞争的加剧，商业银行的业务范围不断扩大，逐渐成为多功能、综合性的“金融百货公司”。[3] 2银行特征

总体来看，估计二季度工业生产有望增长8.8%，增速较一季度加快0.1个百分点；三季度工业生产增速会进一步有所加快，但估计幅度不会太大，预计增长8.9%左右。

具体而言，有三大行业值得关注。一是计算机、通信和其他电子设备制造业。5月份，计算机、通信和其他电子设备制造业增加值同比增长9.9%。这说明，在劳动力、土地和资金成本持续上升的背景下，多年引领我国加工贸易发展的电子行业似乎已经风光不再。二是化学原料和化学制成品制造业。5月份，化学原料和化学制成品制造业增加值同比增长10.8%，增速较前4个月回落0.3个百分点；1-5月份，同比增长11.0%，增速较去年同期回落0.9个百分点。这说明，在环保要求日益提高的背景下，“两高一低”行业发展前景会越来越黯淡。三是水泥和钢铁等产能过剩行业。5月份，水泥日均产量同比增长3.2%，增速较前4个月回落0.9个百分点；1-5月份水泥日均产量同比增长4.1%，增速较去年同期回落1.8个百分点。尽管钢材日均产量5月份环比增速略有加快，但1-5月份同比增速显着回落4.7个百分点。这说明，在产业结构调整和经济转型升级背景下，产能过剩行业的发展前景依然不尽乐观。因此，商业银行对这些行业的放贷要增强风险意识，严格审批，坚持“有所为、有所不为”，以防发生新的不良贷款和不良率显着上升。3经营模式

从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种。一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。[4]

此种经营模式对银行来说比较安全可靠。另一种是德国式，其业务是综合式。商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。[4]

中国实行的是分业经营模式。

为了适应中国分业经营的现时特点和混业经营的发展趋势，2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《关于修改<中华人民共和国商业银行法>的决定》。新《商业银行法》对原来商业银行法不得混业经营的有关规定进行了修改。

第二篇：商业银行发展中间业务探讨[模版]

商业银行发展中间业务探讨

摘要：我国商业银行中间业务发展整体落后，其原因既有银行内部观念、机制、人才的不适应，也有其他外部环境的制约。在当前国际、国内的大环境下，我国商业银行必须加快发展中间业务。

中间业务成本低、风险小、收入稳定，受微观经济与国家宏观经济、金融政策影响较小，逐渐成为商业银行竞争的焦点。而与国际商业银行相比，我国中间业务发展仍相当落后。

一、商业银行中间业务发展落后的原因分析

据有关部门统计，美国银行业中间业务收入占其总收入的比重1980年就达到了22％，1996年上升到了39％；目前，该比重平均达到50％左右，一些大银行如花旗银行竟高达70％以上。而我国商业银行中间业务收入占各项收入的比重高的约6％一8％，低的不足1％，中间业务收入水平明显偏低。

（一）从内部来看，商业银行观念、机制、人才均不适应

1.受传统经营观念束缚，重存贷款业务，轻中间业务。多数商业银行以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长。为了占领信贷市场，采取不收费或少收费，甚至无偿提供办公场所、办公设备。一些银行为拉存贷款业务，不惜倒贴、不计价格、不计成本，严重损害了商业银行的利益。

2.商业银行在实施中间业务收费方面步调不一致。如有的商业银行倡导对信用卡收费，有些商业银行积极响应，有些行尤其是刚成立不久的股份制商业银行不同意，致使收费难以实施。又如代发工资业务数额较大，但绝大部分地区由于商业银行间协商不一致而没有收费，只有个别地区的代发工资业务做到了每人每月一元钱由单位代交。结果表明，银行之间协商一致和对客户宣传到位，并没有发生客户炒银行的现象，反使客户认识到银行收费可以接受。结果当然是所有的银行都收益。

3.大部分商业银行没有专门管理机构，制度不健全。当前商业银行中间业务管理大致有四种情况，第一是成立了专门的中间业务管理机构，管理办法和相关制度建设较为完善，能够对全行中间业务的发展制定系统的规划；第二是成立了专门机构，但管理办法和相关制度建设不完善、不系统，即所谓的扎好了架子；第三是没有成立专门机构，但明确了主管部门，主管部门只是进行业务之间的联系和协调，没有整体的发展规划；第四是既没有成立专门机构，也没有明确主管部门，中间业务自发、零乱地发展。

4.服务品种单一，功能不全，科技含量不高，服务对象层次划分不细。据悉，全国已开办的中间业务品种多达260多种，但起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，而具有高附加值的融资顾问类业务即为市场提供智力服务的中间业务比较少，很多业务尚处于初级状态，如银行卡业务，从数量上看增长很快，但绝大部分是借记卡，有的行全部是借记卡，并且商业银行普遍反映大约有三分之一的卡是死卡。有的商业银行看似开发了不少品种，但量很小，有的甚至仅搭了个架子而已，有的根本不收费，形成有架子无内容，有内容不收费的局面。

5.复合型、高素质人才缺乏，阻碍了中间业务的发展。缺乏开拓中间业务的专门人才，已成为技术含量高的品种发展的障碍。长期以来，商业银行培养了一批高素质的专业人才，但缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才，致使有些技术含量高、附加值高的业务商业银行想开展而难以开

展。如一家国有商业银行欲成立投资银行业务部，专门开展兼并重组、基金托管、企业上市、融资顾问等高技术含量、高附加值的业务，但因人才缺乏，人员不到位，致使该项业务进展缓慢。

（二）从外部来看，市场环境不佳制约了中间业务的发展

1.金融监管部门和地方政府政策不统一。2001年6月，中国人民银行发布的《商业银行中间业务管理暂行规定》给予了商业银行发展中间业务的空间和动力，然而，我国对商业银行中间业务的收费政策并不配套，原有收费法规政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商业银行服务价格管理暂行办法》出台。价格管理的真空在一定程度上影响了商业银行收费行为的规范性，致使银行与客户之间、银行与地方政府部门之间的误解与纠纷时有发生。如2003年5月份，某市优化经济发展环境工作领导小组办公室和该市物价局联合发文，为整治企业经营环境而全面清理整顿经营服务性收费，并要求对行政事业单位如工商、税务、财政、审计、司法、交通、建设、质量、监督、电力、通信等部门和行业进行重点检查。但物价部门在执行过程中却把银行这样的企业纳入了重点检查对象。而银行在中间业务收费中除了支付结算按政府指导价外，其余均按市场调节价执行，表现在银行与客户签订各类协议。而物价局认为银行收费没有依据，要对银行收费进行清理整顿。据反映，物价局要求对商业银行中间业务收费实行报批制，重新核定银行的收费标准。而工商部门认为商业银行各网点开办的收费业务在网点的营业执照上并未注明，属于超范围经营，如未注明代理保险等。目前，有的商业银行已被罚款，有的商业银行正就此事与工商部门交涉。有些工商部门还认为银行为鼓励持卡消费对超过一定消费额进行奖励属于不正当竞争。与此同时，手续费退费政策得不到很好地执行。按规定，代扣利息税中的2％作为商业银行的手续费，但有的税务部门不认真执行政策，退费不积极，银行与其多次协商无果，致使退费无限期搁置。以某国有商业银行为例，自1999年11月开征利息税以来至2003年6月份，税务部门应返还该行全省代扣利息税手续费1592万元，经过几年的不断协商，返还1153万元，还有439万元未收回来。而其总行要求代扣费用进大账，否则视为贪污、挪用，目前该行只能先用营业费用垫支。

2.受传统观念影响，客户付费意识不强。客户认为银行提供无偿服务是应当的，吃惯了免费的午餐，一旦收费，客户抵触情绪很强，出现客户炒银行的现象。如某行对借记卡试着先收取一半即5元的年费，就使该行流失了一批客户；又如，2003年7月份，某省一家国有商业银行储蓄存款较上月下降3.83亿元，其中，活期下降5.58亿元，原因主要是该行的总行要求从2003年 7月份开始对异地存款实行收费，致使那些使用此项业务较多的客户清户转行，出现存款搬家现象。

二、发展商业银行中间业务的对策与建议

（一）提高对中间业务发展的认识。加入WTO以后，中国经济与世界经济接轨的步伐越来越快，商业银行存贷款业务利差将越来越小，利息收入对利润的贡献度将大幅下降。到2005年，外资银行将全面进入中国市场，如不未雨绸缪，竞争优势不多。爱立信南京公司转投花旗银行上海分行事件，无疑给中国银行业带来震惊与思考。因此，商业银行应尽快转变“中间业务只是存贷款业务的附属业务、派生业务”的观念，制定长远的战略规划和近期发展目标，真正将重心转移到中间业务收入上来，要坚持以市场为导向，满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求。

（二）规范中间业务收费。2003年10月1日，《商业银行服务价格管理暂行办法》将开始实施，《办法》把收费分为政府指导价和市场调节价，这意味着收费价格混乱的局面即将结束，商业银行在中间业务领域的竞争将走向规范，并将从价格竞争为主转向以提供优质服务为主。各商业银行应严格执行。但《办法》中的 20条基本都是原则性的，商业银行应尽快出台实施细则，给中间业务更明确的法律依据和操作依据。

（三）创造良好的外部发展环境。一是加大监管部门的指导和监管力度。金融监管部门对商业银行的中间业务既要严格监管，又要给予指导，处理好监管与发展的关系，为中间业务的发展与创新提供环境和政策导向；二是应充分发挥银行业协会的作用。应由协会牵头，加强商业银行之间的交流与合作，对中间业务收费等一系列问题进行研究磋商，达成共识，对拖延、拒绝缴纳手续费的单位或变相要价的委托方，商业银行要协商一致，联合行动，让客户“待价而沽”、炒银行的现象不再发生，以创建公平竞争环境；三是政府部门要转变观念。尤其加入WTO以后，政府应尽快将条块性的专业市场管理转变到以提供优质服务为主上来，促进中间业务的发展，更好地服务于经济发展。

（四）建立、健全完善的中间业务管理机构。各商业银行应成立中间业务管理委员会，负责一切中间业务的有关事宜，制定发展目标、新产品开发战略和市场营销策略，实现中间业务计划，开展中间业务统计活动，进行监测、分析和通报，制定科学、合理、有效的考核制度，发挥员工的主观能动性和创造性，检查监督本系统全省中间业务的开展情况。

（五）建立健全内控制度，防范中间业务风险。中间业务品种繁多，有的业务存在风险，商业银行必须建立健全内控制度，如建立中间业务规章制度和操作规程、建立客户信用评级制度、建立责任追究制度、加强对中间业务的内部稽核和监督等。

（六）加快培养综合性人才，加快中间业务发展。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金、信誉等于一身的特殊业务，因此，中间业务对员工综合素质的要求特别高，要求员工既要熟悉传统业务，又要具有创新意识；既要熟悉银行业务，又要懂保险、证券、信托、房地产等其他金融与非金融业务；既要懂人民币业务，又要懂外币业务；既要懂财务管理，又要懂市场营销；既要了解国内中间业务发展状况，又要了解国际中间业务发展状况与趋势。培养一支高素质的队伍对促进中间业务发展的影响意义重大，中间业务的竞争实质上是人才的竞争，各家商业银行要采取措施，引进人才，培训现有员工，对自学成才或在培训中、在业务中成绩突出的员工实行奖励，激发员工的工作积极性；不仅如此，决策层的领导也要尽快掌握关于中间业务的理论知识，总结实践经验，以提高决策层的领导水平和科学决策水平。

参考文献：

[1]殷平生。对商业银行拓展中间业务的探讨[J].银行与经济，2003，（3）。

[2]陈旭。WTO与外汇中间业务[J]金融理论与实践，2002，（2）。

相关热词： 银行

第三篇：三门峡市商业银行发展纪实

见证成长，展翅飞翔

河南三门峡市商业银行营业部 史金鑫

三门峡，一个有着深厚的历史文化底蕴，又独具现代城市的诱人魅力和发展潜力的城市。在这座城市的孕育下，三门峡商业银行蒸蒸日上、茁壮成长。2009年4月29日，三门峡市商业银行完成了挂牌改制，实现了从城信社向现代股份制商业银行的完美嬗变。而今天，三门峡商业银行又将翻开历史新的一页——由三门峡商业银行向三门峡银行的完美锐变。这意味着，咱们三门峡老百姓自己的银行实现了走出三门峡，跨区域发展的目标。这使三门峡商业银行在扩大经营规模、增加盈利、加快城商行产品、业务创新、带动城市经济发展等方面有了更大的优势。

开拓进取千方百计求发展

2009年4月29日，三门峡市商业银行挂牌改制，完成了由城市信用社向三门峡商业银行的华丽转身。面对当时经营管理粗放，经营理念滞后，资产质量差，抗风险能力低，市场份额小，资本充足率低的状况，三门峡商行新一届领导班子审时度势、高瞻远瞩，以卧薪藏胆的精神深化改革、规范管理、健全制度、合理规划，提出了“走出去、引进来”的发展战略。“走出去”即组织人员交流学习管理创新，服务创新和先进的营销管理等理念。“引进来”即以增资扩股为契机引进优秀战略投资者及优秀的高素质人才的计划。2010年三门峡商业银行率先与河南农业综合开发公司、三门峡明珠（集团）公司、三门峡唐润资源综合利用公司等优势企业签订合作协议，实现“强强联合”；通过纳举贤才引进了一大批理论扎实、素质较高的优秀大学毕业生和经验丰富、综合能力强的管理人才充实到员工队伍，员工队伍呈现出素质化、年轻化、凝聚化、合理化等特点；使市商业银行的体制更加健全，发展动力更加强劲，优质文明规范服务水平更加突出。思路决定出路，创新赢得发展。清晰、准确的市场定位是银行赖以生存和发展的基石。因此三门峡市商业银行把“调整结构、规范经营、健康发展”作为指导思想，提出“设定一个好目标、建立一套好机制、带出一支好队伍、创办一家

好银行”具体要求，制定了“做最好的中小企业和个人金融服务商”战略目标，坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位，致力于走差异化、特色化发展道路。

为了满足地方金融服务业发展的现实需要。三门峡市商业银行按照“立足市区、辐射周边”的网点布局战略，先后在灵宝、义马、渑池、陕县、卢氏等县建立了县域支行，具备了网点多、分布广、功能全、服务优等优势。

精益求精尽心尽力创品牌

三门峡商业银行在逐渐做强做大的基础上，精益求精，以将客户需求放在首位，先后开通银联互联网网上支付，增加天鹅卡网上购物、缴费等功能；开展天鹅卡POS刷卡积分有奖活动、天鹅卡循环贷款业务。并依据客户分层管理的需要，增加天鹅卡种类。2011年又中国银联合作，发行了“豫如意”高端白金借记卡，满足了贵宾客户的业务需求。

服务客户方面，把抓服务、增效益、树形象作为柜台服务的一项重要工作，制定了《三门峡市商业银行文明规范服务管理办法》，聘请优秀讲师和专业人士对一线员工进行系统的强化训练，服务质量得到大幅提升；加大监督检查力度，组建96558客服中心，对客户业务咨询实现24小时响应；开通了网上银行业务，让客户体验到足不出户办理业务的方便与快捷。同时，加大中间业务发展步伐，与股份制银行合作销售基金、理财业务，开展代理保险业务，增加代收付业务，不断扩大收入渠道。“银银通”理财、网上支付和各种代收费及代理保险等业务。

随着管理的创新和业务的发展，三门峡商行结合自身实际寻找特色，突出支持小企业和个人贷款特色，叫响品牌。开办了的商户联保贷款、个人循环额度贷款、企业主授信、流动资金循环贷款等业务颇受客户欢迎。与此同时，公开向社会承诺贷款办理时间，使小额贷款业务阳光操作。通过深入社区、商户及商品贸易市场调研，推出一系列为不同金融消费者量身打造的整体金融服务营销活动，切实践行“市民银行为市民”的经营理念。

三门峡商业银行先后被授予省级“文明单位”、河南省“五一劳动奖状”、三门峡市“五一劳动奖状”、“文明单位标兵”、“道德建设双十佳单位”等荣誉称号，连续多年被市委、市政府通令嘉奖。在2011年上半年三门峡市银行业协会组织的客户满意度问卷调查中，该行被评为“客户心中最满意银行”。

回报社会助力地方经济建设

近年来，三门峡商业银行重点支持本地符合产业政策、具有市场竞争优势的企业。积极参与市属重点项目和政府“十件实事”的建设，支持市文体中心、市外国语高中、速达汽车等项目顺利推进。市商业银行领导始终关注工程进度，为民生工程提供帮助。随着管理的创新和业务的发展，市商业银行找准小企业和个人贷款着力点，以特色求发展，以亮点求客户，开发了应收账款质押、存货抵押等14款小企业授信业务产品，企业可以随借随还，贷款像取款一样容易，满足了小企业“短、急、频”的融资需求。为更多的弱势群体提供创业资金支持，为全民创业作出了积极贡献。引进了“微小贷款”技术，开展了合作贷款和银团贷款，加大了小企业贷款扶持力度，对三门峡实体经济产生了极其重要的作用。仅2011年全年各项贷款就新增13.81亿元，占全市新增贷款的33.72%，增量居全市第一；贷款增幅46.92%，高出全市平均增幅10.74个百分点；完成市政府全年下达目标的230.17%。

扬帆远航-着手跨区域经营

随着二次更名改制、实现跨区域经营的申报成功。三门峡商业银行的跨区域发展在即，跨区域经营在促进自身发展的同时，更重要的也为促进地区经济发展交流拓宽了金融之路，使得城市间商业流通更为方便有效，两地的资金流动和税收都大大收益，可以说，城商行跨区域经营在为自身发展插上翅膀外，也对各城市发展和优化起到了推动作用。但是，跨区域经营也同时面临着较大的成本增加，风险加大，竞争与生存压力等问题，这还需要我们未雨绸缪，共同为之努力，为三门峡商业银行跨区域经营的稳健发展效力。

把爱放在火热的胸膛，见证彼此的成长，让每双翅膀拥有无限能量。让我们

把对三门峡商业银行的爱变成一滴滴汗水、一份份辛劳，与商行一起成长，为三门峡商业银行成为覆盖黄河金三角地区的区域性商业银行而不懈努力。

第四篇：发展商业银行代理中间业务浅谈

一、发展商业银行代理中间业务的意义

1.发挥潜力，对效益的贡献

在发达国家，商业银行中间业务收入已成为其经营收入的重要来源，甚至超过了利息收入所占比重。据统计，美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%，日本银行由24%上升到39.9%，英国由28.5%上升到41.1%。相比较而言，我国国内商业银行不过5%-8%，中间业务利润显得捉襟见肘。巨大的差距，让国内银行业认识到了中间业务是一块尚待深挖的“金矿”。

当然，由于利益的驱动，也给银行在金融产品创新和服务创新方面提供了契机和条件。银行通过推出更多更好的服务挖掘中间业务市场潜力，从而提升整体经济效益。就拿发达国家商业银行广泛开展的个人理财这项中间业务来说，在我国有调查表明，80%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案，70%的客户表示在接受理财服务后愿意支付一定的手续费。中国工商银行杨百宁处长说，正是意识到个人理财服务潜存的商机，工行已经在全国160多个城市近700个网点开展了理财咨询服务，个人理财中心已达400余个，计划发展到1000个，为此将选配1万名高素质的个人理财客户经理，向社会推出个性化、专家型的个人理财服务。

回想当初，银行在开办一些免费中间业务的过程中，的确培养了不少客户资源。发展到现在，不断增加的成本支出，让银行的经营者们普遍感到不堪重负。许多业内人士都认为，这是“银行自己捆住了自己的手脚”。一方面国内商业银行在经营观念上存在偏差，以往对业务发展缺乏准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，根本就没把中间业务作为支柱业务和利润源去进行培养和发展；另一方面，相当多的商业银行通过少收费、免费服务甚至垫付资金的方式开展中间业务，以此作为争夺银行存款份额的手段，致使银行在中间业务经营中出现恶性竞争局面，相应地使客户对银行收取手续费缺乏认识，慢慢形成了享受中间业务免费服务的观念。

2.必要性：WTO的承诺、同业竞争、混业的趋势，提高自身生存和竞争能力

入世五年后，国内主要城市必须全方位地向外国银行开放；五年至七年内，人民币资本项目也必须有限度的开放，从而使人民币最终成为可以自由兑换的硬通货。

如果国内银行的不健全状况得不到根本的改变，金融体系的自由化就会得到推迟。而在外界压力下被迫开放，会加速资本外逃，导致人民币贬值；中国将重蹈东南亚和韩国的覆辙。若中国不按照世贸组织所规定的时间表履行其开放义务，外资的流入就会急速下降，直接对经济增长和就业造成压力。近年来，中国是新兴市场国家获得外国直接投资最多的国家，外资对经济增长的作用日益加大。因此，改革的挫折会使中国付出极大成本。在全球化如火如茶的情况下，中国的消费者也不甘心永远做储蓄者。总之，中国的银行改革必须和时间赛跑。

综上所述，政府在加强监管的同时，为银行松绑，使银行从单一经营走向混业经营，增强其竞争力。国内银行应乘两岸三地统一市场形成的东风，做三地经济整合的中间人。这个千载难逢的商机为国有银行全面迎接外国银行竞争提供了练兵的机会，中国的银行应走在世贸规定的时间表前，才能保持吸引外资的势头（“法国兴业银行亚洲经济研究主管”《市场报》2002年04月22日第四版）。

二、需要解决的现实问题

（一）理念：效率、发展方向、前瞻性的眼光

专家分析，未来中资银行与外资银行竞争的焦点，主要集中在企业客户竞争、业务竞争和人才竞争上，其中又以客户竞争最为激烈。外资银行在中国主要从事的是融资、贷款和外汇交易等业务，客户主要定位于进出口企业和需要资金量比较大的企业。今后几年，外资银行的业务增长将主要来自本地客户，中国银行业的优质客户正是它们的重点目标，尤其是像爱立信、西门子、摩托罗拉这样有外资背景的企业，将被它们首先“锁定”。

（二）队伍

“银行的日子越往后走越不好过了”，成都某银行一负责人在回味银行过去的无限风光之余感慨万千。因为在上个世纪90年代初，四大国有商业银行“相安无事”地过得有滋有味，“饭”也吃得很均匀。然而，随着我国加入WTO，在2至5年内逐步放开金融市场，这种“衣食无忧”的好风光可能会一去不复返了。前段时间发生的南京爱立信“倒戈事件”可能狠狠地撞击了沉湎于安乐窝的国内银行的腰杆，让国内银

行有了那么一点点“痛感”。

据不完全统计，目前，进入我国的外资银行已有400多家，其中200家正开门纳客，30多家开始了人民币的业务试点。银行业人士认为，虽然外资银行在我国金融市场目前的市场份额仅占2%，但5年后外资银行的业务获得巨大发展，在未来10年到15年时间将占据3%以上的份额。面对外资银行的剑气逼人，中资银行能沉着应战吗？

1.外忧：“大好河山”面临“蚕食”

外资银行进入国内银行业的“跑道”，意味着外资银行与中资银行面对面地“过招”了。那么，面对外资银行的步步紧逼，中资银行如何应战，从而保护“大好河山”不致“水土流失”呢？金融遭遇战才刚刚开始，“爱立信熊猫事件”也不过是中外资银行“短兵相接”的一个信号。西南财经大学博土生导师李教授认为，目前，外资银行进入我国还有

一些限制，而且跨国银行本身也面临更多竞争对手，多家外资银行瓜分市场“蛋糕”是“多赢”还是“多亏”现在还难下定义。因为竞争本身是互动的，跨国银行在早期或某一个“时间段”发展中间业务可能是咄咄逼人，但国内银行凭借“土生土长”这一先天优势作出一些应对，更新在金融市场中的“打法”，守住既得的“胜利果实”也并非难事，国内银行的“水土”不会“流失”。需要直面的是，中资银行在银行服务及金融产品方面与外资银行相比还有一定距离。中资银行要想在竞争中取胜，必须不断创新，做好服务。

四川省银行行业协会相关人士说，中外资银行的竞争焦点在于“抢客”这方面，“爱立信熊猫事件”就充分揭示出外资银行的矛头直指高端客户，中国银行业60%的收入来自10%的客户，而国际银行业中80%的收入来自20%的客户，中资银行10%的优质客户资源将成为外资银行相互争夺的焦点。战火烧到门前，国内银行业奋起自卫，这从一些银行积极“备战”动作中窥见一斑。尤其是在加强管理、提高技术、推广产品方面，已有不少银行“动”了起来。最明显的是中国银行上海市分行日前宣布降低信用卡申请门槛。中国建设银行总行的资金清算灾难备份系统也正式投入运行。而央行已批准工商和中信两家银行受理因私购汇业务，加上中国银行，人们可以选择的购汇渠道已增加为3家，其他几家商业银行也准备扩充自己的外币业务。种种迹象表明，面对外资银行的兵临城下，中资银行已经开始行动了。

2.内患：如何让“水土”不遭“流失”

业内人士分析说，中外资银行的竞争将分为“两条战线”作战的方式，首先是在金融业务上的竞争，如目前华夏银行成都分行开业之初就“捞”了3个亿的存款。其次是人才的竞争，据记者了解，浦东发展银行成都分行和华夏银行成都分行在筹备期间，人事框架已基本搭建完好，在招聘广告打出后，吸引了数千名应聘者前往应聘。其提出的应聘人员具有“三年以上工作经验”的要求，一些重要岗位、部门骨干不可避免地流走了，而某国有银行一重要部门的人员几乎被“一锅端”。成都一银行人士提到这点时认为，对老银行而言，流失的不仅仅是人才，流失的还有一些能够为银行带来收益的大客户。

记者通过采访发现，国内银行业在紧张“备战”外资银行的同时，也在采取“御敌于门外”和“安内政策”，即做到优质客户不“另投他处”和人才不外流。可以这样说，国内银行目前像是在两条战线上作战，处于腹背受敌的境地。

在计划经济时代，我国的银行号称钱老虎，总是抱着一种“莫奈我何”的姿态，“爱立信熊猫事件”无疑给国内银行的这个姿态作出回应的表示。前不久，国内一家媒体以“谁动了中资银行的奶酪”为题透析了在中外资银行的短兵相接中，中资银行丢失市场份额的时代已开始。据一次统计表明，2000年，国际结算业务、外汇贷款占中国银行界总的市场份额分别是33%和22%，但在外资银行集中的上海，这两个比例分别高达60%和69%。目前外资银行代理的出口结算业务已占到内地市场份额的40%以上。所以银行业人土认为，在“狼来了”之时，中资银行要冷静，沉着应战才是致胜之道。更为重要的是在竞争中，中资银行不但要看紧钱袋子（优质客户资源），还要看住人才这块阵地。

四川银行行业协会负责人说，竞争还是人才的竞争，与外资银行相比，中资银行能够给人才提供一种归宿感、成就感，更主要的是给人才创造一个发挥才能的空间，做到以事业吸引人才，用感情留住人才。同时，在外资银行兵临城下之时，防止简单的悲观和抱怨情绪在中资银行基层员工中的扩散。因为随着金融业对外开放，中资银行职员的骄傲，如今可能荡然无存。尤其是伴随着市场竞争的加剧，伴随银行裁员和效益下滑，取而代之的是职员内部另一个极端的悲观情绪和对经营体制的简单抱怨，银行在

稳定军心方面应该做出一些“技术性”处理，因为有必要看到，银行“人才”还是短期内中资银行与外资银行竞争的一个相对优势所在。

（三）合作联盟

由于特殊的历史原因，使得银行一直作为金融业的老大，而今老大的位置已经远不如从前了，这样的日子将逐渐成为历史。

“必须依靠制度创新，打破银行业与证券业分业经营的界限。”经济学家萧灼基如是说。

探索银证合作的过程，必将面临来自立法、监管以及银行、券商、保险公司等自身的很多的挑战，也面临着设置必要的防火墙，以隔绝证券市场可能的风险向银行业转化的挑战。但不管如何，改革方向是不可逆转的。

银行资金进股市是一个无法回避的现实问题，在我国，实际问题也并非银行资金不能进入股市，而是银行资金缺乏控制地流入和无条件地流出。在货币市场和资本市场之间没有有效对接，也没有较为周全的计划引导资金进入和退出。究其实，造成股市巨大波动的根本原因就是进入股市的银行资金名不正，言不顺。“当我们严格禁止银行违规资金进入股市时，必须开通银行资金合法、合理、合规进入股市的渠道。”越来越多的经济学家、银行界人土、相关官员对此达成共识：必须拓宽货币市场与资本市场之间的对接渠道。当前，制约我国货币市场与资本市场之间建立有效对接渠道的是管理层一直坚持的严格的分业经营制度。在金融业混业经营已成为国际金融市场大势所趋背景下，进行有效的制度创新已经提上日程。

而事实也表明，管理层正在做相应的探索。

（四）金融信息化

在传统的意义上，市场竞争的格局是“大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米”。但是在信息技术高速发展的互联网时代，企业的大小已经不是决定因素，制胜的关键在于“

快鱼吃慢鱼”。在信息时代，金融企业要想成为“快鱼”，必须加强客户关系管理、金融产品创新和加强内部信息化建设，而这三项都与信息技术分不开。如此说来，从金融企业自身角度来看，加速金融信息化势在必行。

在现代信息技术方面，国外金融企业使用的是计算机通信技术、应用系统软件开发、信息系统数据采集和处理等，这些比我们国内的金融企业更先进；而在信贷资产质量管理、为客户提供方便的金融服务和现代化支付结算工具等方面，比我们更有优势；在加强金融行业监管、防范金融风险等方面，比我们更有经验。一般来说，国外金融企业使用更多、更全面、更成熟的现代化工具，包括在风险评估与管理中采用先进的数学模型，辅助金融管理的计算机应用等，都比我们的先进、成熟、规范。而现在，我国已经加入WTO，国内的金融企业与国外的金融企业站在了同一起跑线上，装备落后的国内金融企业面临的挑战与压力是不言而喻的。

这些年来，国内的金融企业在物理网点的建设上可谓不遗余力。金融企业曾经把服务网点的多少作为竞争的一个重要基础，但是一旦外资银行使用网络技术，而且和国内的网络结成战略伙伴，建立共享的客户型战略联盟，那么我国目前现有的遍布全国的几十万个物理网点的优势，就会大打折扣，而且我们长期建立起来的这种物理网点服务渠道很有可能成为包袱。当初，美资金融企业进入日本的时候，就曾通过与日本的邮政系统联盟，利用日本邮政已经具有的网络，迅速地占领了日本的金融市场；而后来美资进入香港，就和香港的房地产商和保险经纪商合作，克服了物理网点的不足，迅速扩展了自己的业务。

挑战固然迫在眉睫，但机遇也在身边。飞速发展的信息技术给金融企业造成巨大威胁的同时，也为他们提供了大量的发展、创新机会。招商银行过去只不过是一个地方性质的股份制商业银行，其地位与国内的“四大银行”根本无法相提并论。但招商银行通过发展网上银行业务，使得招行获得了其他商业银行无法比拟的核心竞争力，在同业中的地位也随之上升。

同时，信息化为传统金融企业新的经营和服务模式提供了良好的机会。以网络为基础，金融企业可以为客户提供全功能、个性化的服务模式。如通过信息化，传统的银行将由原来的储蓄、信贷等基本业务转向储蓄、信贷、投资、咨询、中间业务等多方面发展的业务。信息化使得金融企业能够为客户提供“3A”服务，即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供全天候的金融服务。

第五篇：商业银行发展主流行业

客户经理——2014年商业银行发展主流行业

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