信贷人员考试参考答案

第一篇：信贷人员考试参考答案

郑州市农村信用社客户经理理论知识测试参考答案

一、单项选择题（本大题共30小题，每小题1分，共30分）在每小题列出的四个备选中，只有一个是符合题目要求的，请将其代码写在指定括号内。错选、多选或未选均不得分。

1、在下列的货币政策工具中可以较好地影响信贷结构的是（A）。A、再贴现

B、存款准备金率 C、再贷款

D、公开市场业务

2、关于通货膨胀对于债权人和债务人的影响，正确的说法是（D）。A、对债权人和债务人都不利

B、对债权人和债务人都有利

C、有利于债权人、不利于债务人

D、有利于债务人、不利于债权人

3、某企业资产总额为100万元，负债为20万元，在以银行存款30万元购进材料，并以银行存款10万元偿还借款后，资产总额为（B）。

A、60万元

B、90万元

C、50万元

D、40万元

4、某客户持有面值为100万元的商业票据，距离到期期限还有30天，因资金问题，到银行进行票据贴现，银行的商业票据贴现率为6%，则该客户的贴现额为（B）。

A、905，000元

B、995，000元

C、995，068元

D、940，000元

5、实行贷款五级分类，计提贷款损失准备的比例为关注贷款2%、次级贷款（C）、可疑贷款50%、损失贷款100%。

A、10%

B、20%

C、25%

D、30%

6、不能按期归还贷款的客户在贷款到期之日前提出贷款展期申请，长期贷款展期最长不得超过（D）。

A、原贷款期限

B、原贷款期限的一半

C、一年

D、三年

7、企业财务报表不包括（D）。

A、资产负债表

B、利润表

C、现金流量表

D、盈亏平衡表

8、下列关于抵押权的表述错误的是（C）。A、抵押权是一种从权利

B、抵押人可以是债务人也可以是第三人

C、抵押权是基于债务人转移给债权人占有的特定财产而产生的权利 D、债务人不履行到期债务，债权人有权就抵押财产优先受偿

9、李五买房贷款30万元，通过等额本金还款法支付，贷款期限为20年，利率是6%，他每月偿还本金部分的金额为（B）。

A、1000

B、1250

C、1500

D、2250

10、见票后定期付款的汇票，持票人应当自出票日起（B）内向付款人提示承兑。A、10天

B、一个月

C、两个月

D、三个月

11、某只股票今天上涨的概率是34%，下跌的概率是40%，那么该月股票今天不会上涨的概率是（D）。

A、26%

B、34%

C、60%

D、66%

12、根据《担保法》的规定，下列单位可以作为保证人的是（D）。A、国家机关

B、企业法人的职能部门

C、某公立学校

D、有法人书面授权的企业法人分支机构

13、按照《商业银行内部控制指引》的规定，被贷审委员会两次否决的贷款申请（C）内不得提交审贷委员会审议。

A、一个月

B、三个月

C、半年

D、一年

14、冻结单位存款的期限不超过（C），逾期不办理继续冻结手续的，视为自动撤销冻结。A、一个月

B、三个月

C、六个月

D、一年

15、助学贷款的申请人可能未满十八周岁，如果他们直接与银行订立借款合同，合同属于（B）。

A、无效合同

B、效力待定合同

C、有效合同

D、部分无效合同

16、下列属于资本市场的有（B）。

A、同业拆借市场

B、股票市场

C、票据市场

D、大额可转让定期存单市场

17、中央银行若提高法定存款准备金率，将（A）。

A、使商业银行的信用能力下降

B、使商业银行的信用能力上升 C、商业银行没有任何影响

D、使企业获利

18、假如你是一线的生产员工，如果公司的产品销售不畅，发不出工资，这时，公司要求每人都承担一定的销售任务，并在产品销售额中提取一定比例作为员工的工资。你会（B）。A、状告企业侵权

B、加强联系，扩大销售 C、看看再说

D、联络同事，一起抵制

说明：选择B是一种积极的心态，说明更适合从事客户经理职业。

19、以下不属于货币政策的“三大法宝”是（B）。A、再贴现

B、利率政策

C、存款准备金

D、公开市场业务

20、契税是以在中华人民共和国境内转移土地、房屋权属为征税对象，向产权承受人征收的一种（A）。

A、财产税

B、流转税

C、消费税

D、增值税

21、票据金额以中文大写和小写数码同时记载，二者必须一致，二者不一致的，票据（C）。A、以大写为准

B、以小写为准 C、无效

D、向出票人询问

22、某个学生上大学四年总共花了5万元，如果他可以利用这段时间到以下单位工作，他上大学的的机会成本是（C）。

A、到甲公司工作可获4.5万元收入

B、到乙公司工作可获7万元收入 C、到丙公司工作可获7.5万元收入

D、到丁公司工作可获5万元收入

说明：机会成本是指为了得到某种东西而所要放弃另一些东西的最大价值，故选C。

23、同一债权既有保证又有物的担保的，保证人(B)。

A、同物的担保一同承担同样的责任

B、对物的担保以外的债权承担责任 C、不承担责任

D、承担的责任以物的保证责任为限

24、客户经理要在每笔信贷业务到期前的（C）日，打印《信贷业务到期通知书》，送达客户并取得回执。

A、10

B、15

C、20

D、30

25、不允许设定抵押权的是（B）。

A、机器设备

B、国有土地所有权

C、存货

D、房产

26、发放贷款用于收回借款人所欠利息的，视情节轻重给予审批主责任人（B）以上的纪律处分。A、警告

B、记过

C、记大过

D、撤职

27、抵押人不履行合同时，抵押权人有权（A）。

A、变现抵押物优先受偿

B、占有并使用抵押物 C、没收抵押物

D、退还抵押物

28、经郑州市农信办授信业务咨询小组审议通过，出具的《贷款咨询意见书》，原则上（B）天内有效。

A、30天

B、60天

C、90天

D、180天

29、应收账款质押的登记机构是（B）。

A、工商行政管理部门

B、中国人民银行 C、证券登记结算机构

D、房地产管理部门

30、人的心情总会发生变化，当你的心情不好时，你一般会（D）。A、进行体育运动

B、找个没人的地方大喊 C、睡一会儿

D、找人聊天

说明：心情不好时找人聊天说明此人善于沟通，而善于沟通的人更适合作客户经理。

二、多项选择题（本大题共15小题，每小题2分，共30分）在每小题列出的五个备选中，至少有两个是符合题目要求的，请将其代码写在指定括号内。错选、多选、少选或未选均不得分。

1、以下属于可疑类贷款特征的是(AB)。A、借款人处于停产、半停产状态 B、贷款项目如基建项目处于停缓状态 C、借款人已严重资不抵债濒临倒闭

D、借款人支付出现困难，并且难以获得新的资金

2、以下属于巴塞尔协议的“三大支柱”的是(AC)。A、最低资本要求

B、上级部门的监管 C、市场约束

D、综合监管

说明：新巴塞尔协议的“三大支柱”包括：最低资本要求，监管部门（而非上级部门）的监管检查和市场约束。

3、在社团贷款中，属于代理社职责的是(BD)。A、负责组织召开社团会议

B、负责社团贷款贷后管理，并及时向社团成员通报 C、负责社团贷款实施的组织、协调和监督工作

D、建立社团贷款台账，对贷款发放及收回进行登记

4、在贷款业务流程中，银行需要审核的内容通常有(ABCD)。A、担保的质量和法律效力 B、评估借款人的信用等级 C、借款人的历史还款记录

D、发放公司贷款时，要预测借款人的现金流量 E、借款人的家庭婚姻状况

5、票据行为包括

(ABCD)。

A、出票

B、背书

C、承兑

D、保证

6、质押分为(BC)。

A、不动产质押

B、动产质押 C、权利质押

D、一般保证

7、发放自然人贷款的限制性条款有(ABDE)。A、不得向有事实逃废金融债务的自然人发放贷款 B、不得发放冒名贷款

C、不得向有不良信用的自然人发放贷款 D、不得超过授信额度发放贷款

E、不得向已核销贷款、有事实不良信用的企业的法定代表人、配偶发放贷款

8、关于贷款展期的正确描述是(AD)。A、每笔贷款只能展期一次 B、每笔贷款最多只能展期两次 C、展期期间利率为原贷款利率

D、中长期贷款展期期限不超过原贷款期限的一半且不超过3年

9、对抵押物品的确认一般要坚持以下标准（BD）。A、预期性

B、稳定性 C、易于增值

D、易于转让

10、下列那种情况不得办理贴现（ABCD）。

A、汇票金额、期限等不符合规定

B、银行承兑汇票的背书不连续 C、银行承兑汇票的要素不全

D、内容涂改

11、客户未按信贷合同的有关约定履行义务，信用社可采取以下哪些措施（ABCD）。A、按合同约定和有关规定计收利息

B、停止提供新贷款 C、提前收回部分或全部贷款

D、依法起诉

12、单位、个人和银行办理支付结算必须遵守下列原则（ABD）。A、恪守信用，履约付款

B、谁的钱进谁的帐，由谁支配 C、银行只临时垫款

D、银行不垫款

13、实行紧缩性财政政策所引发的后果有（ABD）。A、财政收入增加

B、财政支出减少

C、通货膨胀 D、物价下跌

E、就业率上升 说明：紧缩性财政政策是指通过增加财政收入或减少财政支出以抑制社会总需求增长的政策。由于增收减支的结果集中表现为财政结余，因此，紧缩性财政政策也称盈余性财政政策。由于紧缩性财政政策是基于经济上存在通货膨胀现象制定的。因此，理论上将会导致货币发行量减少，银行利率上升，股市下跌，房地产及金融性质的投资减少，最后是市场产品价格普遍出现紧缩。

14、以下（ABDE）属于中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》明确的尽职调查内容。A、借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况 B、借款人所在行业状况

C、借款人所在城市或社区经济发展情况

D、借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况

E、还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等

15、以下属于票据的主要特征的是（ABD）

A、文义性

B、要式性

C、客观性

D、无因性

三、判断题（本大题共10小题，每小题1分，共10分）每小题只有两种答案，对或者错，正确的写T，错误的写F，请将其代码写在指定括号内，错判或者未判均不得分。

1、票据付款人故意压票，拖延支付的，由中国人民银行处以压票、拖延支付期间内每日票据金额万分之五的罚款。（F）

2、企业所得税实行累进税率，我国现行企业所得税基本税率为25%。（F）

3、大额支付系统来帐业务统一使用中国人民银行印制的支付系统专用凭证。（T）

4、河南省农村信用社大额支付系统实行“统一管理、分级负责、当日结平、信用社不垫款”的原则。（F）

5、农村信用社统一授信管理必须做到先用信、后授信，遵循主体统一、区别对待、动态调整、权限管理的原则。（F）

6、银行信贷营销的出发点和归宿是客户。（T）

7、设定房地产抵押权的土地使用权是以划拨方式取得的，依法拍卖该房地产后，应当从拍卖所得的价款中缴纳相当于应缴的土地使用权出让金的款额后，抵押权人方可优先受偿。(T)

8、办理贴现时，承兑人在异地的，贴现、转贴现和再贴现的期限以及贴现利息的计算应另加3天的划款日期。（T）

9、依据现行《郑州市农村信用社县级联社信贷业务授权管理暂行办法》，对于一类联社，在自身权限内可以发放三年期以内的（含）单一自然人客户额度2000万元以内的土地、房产等不动产抵质押贷款。(F)

10、在综合信贷管理系统中，客户经理（管户信贷员）按客户类别进行客户信息管理。个人客户信息每季度更新一次，对公客户信息每半年更新一次。(F)

四、简答题（本大题共2小题，每小题5分，共10分）

1、《河南省农村信用社客户经理制实施办法》（豫农信【2008】28号）规定，客户经理的工作制度有哪些？

答：根据客《河南省农村信用社客户经理制实施办法》（豫农信【2008】28号）文件规定，客户经理的工作制度包括：

（1）授权分责制度。客户经理在各自的权限范围内开展工作,并承担相应的责任。（2）工作日志制度。客户经理应将每天的工作情况记入工作日志。（3）访客报告制度。将探访客户情况填入访客报告表，客户发生重要情况变动要及时报告。（4）例会制度。客户经理管理部门定期组织客户经理召开工作例会，总结通报前期工作情况，交流市场动态，研讨工作重点和工作方向，并形成会议纪要备案。

（5）信息反馈制度。对客户提出的各种需求、意见和建议,客户经理要通过口头或书面的形式及时反馈受理情况与处理结果。

（6）大型客户立项制度。客户经理对拓展的大客户要及时报主管主任批准立项；需联合营销的大客户，报上级主管部门。

评分标准：本题考试的重点的省联社28号文件中关于客户经理工作制度的内容，以上6条写完整的得满分；未写完整的，每写1条得1分；只写出提纲而没有具体说明，且写完整以上6条的，最多得4分；未写完整的，每少1条扣1分。

2、《关于规范授信业务咨询小组工作流程的通知》（郑农信【2011】22号）规定，担保企业需要提供的资料有哪些？ 答：根据《关于规范授信业务咨询小组工作流程的通知》（郑农信【2011】22号）文件规定，担保方需提供的资料有：（1）同意担保申请书；

（2）年检合格的营业执照及税务登记证；（3）人民银行颁发并经年审的贷款卡；（4）技术监督部门颁发的组织机构代码证；

（5）人民银行信贷咨询系统查询记录（全部信息）；

（6）最近一期、最近两年财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）。有条件的，年度报表要经具有法律效力的有关部门或会计（审计）事务所审计；（7）公司董事会或股东会议同意担保的决议（股东签名）；（8）有权部门批准的公司章程（应有工商档案管理部门印章），公司章程对担保业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；（9）贷款方认为需要提供的其他相关资料。

评分标准：本题考试的重点的市农信办22号文件中关于担保方的资料，以上9条答出1条给0.5分，答完整的计满分。如果将借款人资料（18条或20条）写出，最多得2分；如果答案中出现“除借款人提供资料外，还需提供”字样的，本题最多得2分。

五、实务题（20分）

我市一基层农信社某客户经理新营销一钢材贸易公司，拟向该社借款3000万元。现将其基本情况摘要性描述如下：(一）借款单位基本情况

A有限公司，位于某市某路段，法定代表人高某，注册资金2000万元。该公司属有限责任公司，主要经营：板材、型材等。各项证照齐全，年审合规有效。其主要财务报表如附件。短期借款主要为向某商行借款。

（二）借款单位非财务状况

该公司法人代表高某为本地人，市人大表，经营钢材近二十年，经验丰富，为人踏实，以稳步发展为主，没有因决策失误引起过各种风险和损失。

公司现有自备仓库20000平方米，大型运输车20辆，公务车10辆，起重设备齐全，拥有的卷板开平剪切生产线通过了武钢集团质量认证。

该公司被包钢、武钢、鞍钢集团授予型材、无缝管河南总代理，大型建材重点销售单位。主要供贷单位有：中国铝业河南分公司、新乡起重设备厂、河南矿山起重机有限公司、钢材市场批发等。

该公司连年被银行、工商、质监、税务、经贸委等授予“AAA”级信誉单位等。根据征信查询状况，该借款单位无欠息、欠贷等不良记录情况。（三)借款用途和还款来源

因近期钢材行情稳定，客户需求量大，该公司计划大量存货，购进一批钢材，借款3000万元主要用于购钢材。还款主要靠钢材销售。

（四）担保

此笔借款由某担保公司担保，该担保公司注册资金1亿元，愿意提供担保，并按信用社要求缴纳保证金，具体情况略。财务报表略。

根据以上资料，请回答：

1、该公司期末资产负债率、流动比率分别为多少？（2分）答：资产负债率=负债总额÷资产总额×100％

=40648454.18÷125119408.38×100％

=32.49% 流动比率=流动资产÷流动负债×100％

=123305279.65÷40648454.18×100％

=303.35% 评分标准：写出资产负债率和流动比率的公式（不论是否计算出结果）即得2分；只有结果没有计算过程（公式），且结果正确的，计1分。

2、你认为是否可以向该公司发放贷款，请阐述你的理由。（7分）答：可以发放贷款，理由如下：

（1）借款人主体合格，该公司属于有限责任公司，经营正常，各项证照齐全、年审合格有效，主体合格。

（2）借款用途符合规定，该公司借款主要用于购进钢材，借款用途真实，符合国家产业政策和信用社信贷政策，合法合规；

（3）财务状况良好，该公司资产负债率较低，从流动比率和速动比率来看，资产流动性较强。从近两年财务状况来看，以上财务指标比较稳定，财务状况良好；

（4）借款担保有效，该公司借款由某担保公司提供担保，担保公司注册资金1亿元，担保意愿真实，并按信用社要求缴纳保证金，担保有效；

（5）第一还款来源有保证，该公司经营活动正常，销售收入和利润水平保持稳定，具有稳定的上下游客户群，还款来源有保证。

（6）经营稳定，公司法人代表经验丰富，为人踏实、发展稳健，公司有自备仓库和运输车辆，且自成体系，经营活动稳定。

（7）信誉良好，无不良记录。该公司连年被银行等部门评为“AAA”级信誉单位，征信状况良好，无逾期、欠息等不良记录。

评分标准：以上要点中第4条（资产负债率低、流动性强、财务状况良好等，答出1条得1分）为2分，其他要点答出1条给1分；只写出结果（可以发放贷款），而无理由的，不给分。如答案为不同意发放贷款，且理由充分（如：钢材市场风险较大，仓库、汽车等固定资产未纳入报表反映，应收账款增加和销售收入下降等），也可酌情给分，但最高得分不超过4分。

3、如果发放此笔贷款，你认为主要风险点在哪里？（3分）答：如果发放此笔贷款，我认为主要风险点在于以下几个方面：（1）市场风险。由于钢材价格受市场变化等因素影响较大，且钢铁行业属于产能过剩行业，国家限制性政策（如房地产调控政策）将对钢材的交易量和市场价格产生较大影响，市场风险相对较大。

（2）财务风险。一是报表真实性的风险，从报表来看，该公司仓库、汽车等固定资产未纳入报表反映，有理由怀疑该公司报表真实性风险问题；二是销售收入下降和应收和预付账款增加。从财务报表僕看，该公司销售收入已现出下滑趋势，且应收和预付账款同比增加较多，这些都需要信贷人员进行深入的研究分析。

（3）担保公司担保风险。要防止担保公司超能力担保风险，定期对担保公司对外担保情况进行全面掌握，防止担保公司过度规模扩张导致超能力担保风险。（4）操作风险。主要是信贷人员调查是否尽职、负责，是否严格落实了贷款面谈面签制度，企业股东会决议等法律材料是否真实等问题。

（5）经营风险。该公司为新营销客户，未在信用社开立账户，信用社未对期进地信用等级评定。

（6）监管风险。对部分县级行社来讲，单一客户借款3000万元已超其资本净额的10%，存在监管风险。

评分标准：以上答案要点中第一条（市场风险）为2分，其他要点答出1条给1分；如无第一条要点，最多计1分。

4、按照郑州农信现行信贷政策，本笔贷款最终审议（咨询）权限在哪级？请简述其工作流程。（5分）

答：根据郑州农信现行信贷政策和各县级行社信贷权限管理规定【参见《关于调整县级联社授信业务咨询权限的通知》（郑农信〔2011〕4号）文件】，本笔贷款（金额3000万元）最终审议（咨询）权限在市农信办贷管组。

按照《关于规范市农信办贷管组工作规则的通知》（郑农信〔2011〕22号）文件规定，报市农信办的贷款流程为：（1）材料审查。市农信办贷管办对县级行社上报授信业务资料（PDF格式）进行要件审查，对不符合标准的，要求呈报单位进行补充、完善

（2）法律审查。由法律人员对授信资料进行法律审查，提出针对性建议、预防和防控风险的措施。

（3）实地调查。贷管办提出现场调查意见，经贷管组组长（或副组长）同意后，抽调人员对授信项目进行现场调查，出具现场调查报告和审查意见。（4）确定成员。贷管组在市农信办纪检监察部门的监督下抽签选定13名成员。（5）表决。表决成员对咨询项目进行网上表决，签署意见及理由。

（6）汇总意见。贷管办汇总表决成员表决结果，同意票数未达到三分之二的不予通过。（7）副组长签批。贷管组副组长按照授权对其权限内的授信业务进行直接签批。

（8）集体研究。超出副组长权限的，由市农信办主任办公会集体研究并综合打分，平均得分高于80分（含）的通过，低于80分的不予通过。

（9）批复。贷管办根据贷管组副组长或组长签署的意见，下发贷款咨询意见。

（10）督促办理。贷管办对生效的贷管组决议督促相关单位及时办理，严格按落实限制性条款。

（11）贷后监测。贷管办对审议通过的授信业务进行跟踪监测，发现问题及时向贷管组进行报告。

（12）监督检查。市农信办稽核部门对审议通过的授信业务至少每半年进行一次检查，并将检查结果报市农信办主任办公会。

评分标准：回答出咨询权限在市农信办（或市级农信社）的计1分，流程中写出以上12条内容（或提纲）的，计4分。流程中只写到报市农信办的，计1分。

5、按照郑州市农信办提出的“以客户为中心”的经营理念。如果你是该客户经理，你认为可以在哪些方面为该公司提供服务？（3分）

答：如果我是客户经理，按照市农信办提出的“以客户为中心”的经营理念，结合该公司经营情况，我认为可以在以下几个方面为该公司提供服务：

（1）增强服务意识，提高办事效率。作为客户经理，如贷款咨询通过，应提高服务意识，主动与该公司进行联系，及时办理贷款手续，缩短办贷时间，提高办贷效率。

（2）介绍推荐农信社金融产品和服务，针对该公司资金周转速度快，结算资金数额大的特点，一是可以向其推荐农信社的结算服务和产品，如：金燕卡、金燕自助通等。二是可以为其提供签发银行承兑汇票的服务，既降低了企业的财务费用，又提高了客户对农信社的整体贡献度。

（3）提供代理服务，包括为客户提供上门收款、大额现金支取护送和代发工资等服务等。（4）积极开发客户的潜在业务需求，针对客户的金融需求及时上级部门和研发部门进行反映，以满足客户多元化的金融需求。

（5）对公司管理人员和财务人员进行金融知识和金融产品培训和辅导。

（6）收集市场信息，对钢材市场供求状况和国家有关政策进行研究，分析钢材市场供求变化和趋势，力所能及地为企业提供咨询服务。

（7）财务规划服务。一是对公司现有资产进行规划，实现资产收益最大化；二是进行融资规划，合理调整负债结构，降低财务费用等筹资成本；三是结合自身能力，对公司进行融资策划和资本运作。

评分标准：回答以上要点回答出1条得1分，无推荐产品和结算服务要点的，本题最多得2分。

第二篇：农村信用社信贷人员上岗考试[推荐]

个人类模拟题二

单位：市（县、区）信用社，姓名

一、填空题(每空0.5分，共25分)

1、农村信用社贷款的发放和使用应当符合国家法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循（安全性）、（流动性）、（效益性）的原则。

2、根据信贷资产五级分类要求，农村信用社自然人一般农户贷款是指（农户小额信用贷款）、（农户联保贷款）和（助学贷款）。

3、保证担保贷款：划分为(一般)保证和(连带责任)保证。

4、中华人民共和国担保法规定具有代为清偿债务能力的（法人）、其他组织或者（公民），可以作保证人。

5、信贷是以（信用）为基础，以（还本付息）为前提的资金借贷行为，是金融机构存贷款业务的总称。

6、借款合同的内容包括借款种类、（币种）、用途、（金额）、（利率）、期限、（还款方式）和违约责任等条款。

7、农村信用社贷款发放，应当实行(审贷分离)、(分级审批)的制度。

8、中华人民共和国担保法规定的担保方式为(保证)、(抵押)、(质押)、留置和定金。

9、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人（受托支付）或借款人（自主支付）的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

10、贷后检查的方法分为（跟踪检查）、（定期检查）和（不定期检查）。

11、按贷款方式划分的贷款种类有（信用）、（担保）、（票据贴现）。

12、《贷款通则》所述贷款人，系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资（金融机构）。

13、《陕西省农村合作金融机构信贷资产风险分类管理办法》规定，自然人一般农户贷款是指（农户小额信用）贷款、（农户联保）贷款和（助学）贷款，这类贷款按照本指引确定的矩阵分类。

14、《陕西省农村合作金融机构风险资产管理工作指引》规定，对企业类贷款，从本指引下发之日起，办理借新还旧累计不得超过

（三）次，第一次办理至少归还原贷金额的（10）%，每次借新还旧的期限不得超过（两）年。

15、信用贷款应当由借款人与贷款人签订（信用）借款合同。

16、按照我省联社下发的《工作人员违反规章制度行为处理办法》有关规定，在授信管理中，未按规定建立信贷档案，或档案管理不规范的给予有关负责人（警告）至（记大过）处分；情节严重，造成严重后果或较大损失的，给予（降级）至（开除）处分。

17、陕西省农村合作金融机构《信贷及资产风险资产管理系统》约定，在（贷款到期前）办理贷款展期业务。

18、农户其他贷款期限可按贷款用途、生产经营情况和家庭收入情况确定。一般控制在（1—3）年以内，最长不超过5年。

19、按照我省联社下发的《工作人员违反规章制度行为处理办法》有关规定，在授信调查过程中，未按规定对客户所提供的资料的完整性、真实性、有效性进行调查核实的，给予有关责任人（警告）至（记过）处分；造成严重后果或形成资产风险及损失的，给予（记大过）至（开除）处分。

20、《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人（收入）、（负债）、（支出）、（贷款用途）、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

二、单选题（每题1分，共15分）

1、抵押物折价或者折卖、变卖所得的价款、当事人没有约定的，按（C）顺序清偿。

A、实现抵押权的费用、主债权、主债权的利息

B、主债权、主债权的利息、实现抵押权的费用

C、实现抵押权的费用、主债权的利息、主债权

D、主债权的利息、主债权、实现抵押权的费用

2、在签订《抵押担保合同》时，农村信用社被称为（C）人。

A、第三人、B、抵押人、C、抵押权人、3、中华人民共和国《合同法》规定，贷款人未按照约定的（B）、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。

A、用途B、日期C、利率D、期限

4、《个人贷款管理暂行办法》规定，强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的（真实性），防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。

A、正确性B、合法性C、真实性D、流动性

5、下列哪一种对担保物权的说法是错误的：（D）。

A、担保物权与所担保的债权，同生同灭

B、当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力

C、担保物权所担何的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的2年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持

D、抵押物登记的有效期限最长为借款期限

6、借新还旧贷款应至少划入（B）。

A、次级类B、关注类C、可疑类

7、保证人与债权人未约定保证期间的，法律规定的保证期间是（C）。

A、保证合同签订之日起6个月

B、保证合同签订之日起12个月

C、主债务履行期届满之日起6个月

D、主债务履行期届满之日起24个月

8、中国人民银行制定货币政策的目标是（A）

A.保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长

B.保持人民币汇率一定的弹性，并以此促进经济稳定增长

C.保持进出口基本平衡，以此促进经济增长

D.保持物价水平基本稳定，并以此促进经济发展

9、下列哪种担保形式中，债权人（银行）取得对担保品的占有权，而借款人保留对该财产的所有权。（C）

A、保证B、抵押C、质押D、留置

10、同一保证既有保证又有物的担保的，保证人如何承担保证责任?（A）

A、只对物的担保以外的债权承担保证责任

B、只对物的保证以内的债权承担保证责任

C、对所有贷款承担保证责任

D、以上全对

11、保证合同约定的保证期间应当从（B）之日起。

A、借款合同签订之日起B、主债务履行期届满之日起C、保证合同签订之日起D、借款本息还清之日起

12、《陕西省农村合作金融机构贷款三查制度工作规范》规定，短期授信的检查间隔期一般为（B）天，最长不得超过90天。

A、10天B、30天C、60天

13、《个人贷款管理暂行办法》规定，关于采用贷款人受托支付的例外情形，主要包括：借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过（A）元人民币；

A、30万元B、50 万元C、60万元

14、个人商品房抵押贷款限额发放额度一般不得超过抵押物评估价值的（C）

A、40%B、50%C、70%D、90%

15、申请人在人民法院采取保全措施后(B）日内不起诉的，人民法院应当解除财产保全。

A、十B、十五C、三十D、六

十三、多选题（每题2分，多选、少选不得分，共20分）

1、借款人与贷款人的借贷活动应当遵循（ABCD）原则。

A、平等B、自愿C、公平D、诚实信用

2、《陕西省农村信用社贷款管理责任制度》规定，有下列情形之一者，属严重违规贷款。（ABCDEF）

A、超越审批权限发放的贷款；

B、违规发放的跨地区贷款；

C、不符合有关规定的以贷还贷，以贷收息；

D、违规展期的贷款；

E、借名、冒名贷款；

F、绕权限贷款；

3、陕西省农村合作金融机构《信贷及资产风险资产管理系统》约定，可以发放小额信用贷款的农户信用等级为（A C D）。

A、优秀B、优良C、较好D、一般E、等外

4、“三办法、一指引”的贷款新规主要是指（ABCE）

A、《固定资产贷款管理暂行办法》

B、《项目融资业务指引》

C、《个人贷款管理暂行管理办法》

D、《项目资金管理暂行办法》

E、《流动资金管理暂行办法》

5、有下列情形之一的个人贷款，经农村合作金融机构同意可以采取借款人自主支付方式（A

B C E）：

A、借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

B、借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

C、贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

D、农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款；

E、法律法规规定的其他情形的。

7、有下列情形之一的，贷款管理责任人必须立即停职离岗专职收贷：（ABCD）

A、新发放的贷款中，责任不良贷款余额占比超过规定比例5个百分点以上的B、第二次发现严重违规贷款的C、发现违法、违纪贷款的D、因管理失职，造成贷款损失额达到50万元以上的8、保证担保的范围应当包括（ABCD）

A、主债权及利息B、违约金C、损害赔偿金

D、实现债权的费用

9、陕西省农村合作金融机构《信贷及资产风险资产管理系统》约定，企事业单位单户贷款余额在（B）万元（不含）以上的贷款系统不进行批量分类，需要管户客户经理按月进行人工分类认定。

A、30万元B、50万元C、100万元

10、划分为关注类的借新还旧贷款原则上应同时满足以下条件：（ABCD）

A、借款人生产经营活动正常，能按时支付利息

B、重新办理了贷款手续

C、贷款担保有效

D、属于周转性贷款

E、为清收贷款本息

四、判断、改错题（其中判断〈打勾或者打叉〉、改错〈写出正确答案〉），正确的每题0.5分，共5分。判断正确，不改错或改错不正确的不得分）

1、除人民银行决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。（×）

2、借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。（√）

3、客户经理在《信贷及资产风险资产管理系统》录入个人客户信息时，为了提高工作效率，凡是没有带*号的信息项可以不录入。(×)

4、两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证（√）

5、农村信用社发放个人贷款时应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订保证担保合同。(×)

6、债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。(√)

7、《信贷及风险资产资产管理系统》五级分类时，对自然人一般农户贷款的划分标准是指个人单户贷款余额50万元（含）以内的贷款。(×)

8、不良贷款的清收应以资产损失最小化为目标，以盘活最大化为目的。(×)

9、诉讼时效丧失日为为借款合同到期日。(×)

10、以保证方式担保的个人贷款，农村信用社应由不少于两名信贷人员完成。(√)

五、简答题（每题5分，共20分）

1、个人贷款调查包括但不限于那些内容？ 

答案：

（一）借款人身份、品行、家庭及经济状况等基本情况。

（二）借款人收入情况。

（三）借款用途。借款的原因、用途、还款来源和到期还款的可行性。

（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式。主要调查借款人从事生产经营活动的主要

内容、收入状况、家庭实有资产状况等经营管理能力，所经营行业的市场和效益情况。

（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。通过与借款人及抵押人（出质人或保证人）面谈，判断借款人借款申请的真实性和用途合理性，并告知借款人和抵押人（出质人或保证人）须承担的义务与违约后果；通过现场勘察，核实抵押物真实性和有效性，了解抵押物所有权情况、变现能力和租赁情况等。

（六）信用状况。对借款人和保证人公民身份核查系统和人民银行征信系统查询情况。

2、对采用自然人保证担保的，除满足借款人同样的基本条件外，保证人还应符合那些条件？

答案：

（一）、有稳定的职业，经保证人提交的收入证明、个人资产等情况综合分析，保证人收入状况能够覆盖贷款风险；

（二）、具有一定的学历水平；

（三）、个人征信记录良好。

3、通过《信贷及资产风险资产管理系统》办理贷款展期业务时主要有哪些要求?

答案：

（一）、必须在贷款到期日（含当日）之前办理。逾期后不能办理展期业务；

（二）、不能结欠贷款利息。

（三）、只能签订展期担保合同，不能新增担保合同。

4、农村信用社客户经理的主要职责是什么？

答案：

(一)、为客户提供各项金融服务，反映客户的需求。

(二)、开展农村信用社产品的市场零售业务，包括存款的动员，贷款的发放与收回，利息的清收，中间业务的经营，结算业务的代理以及根据客户要求提供的其他金融服务。

(三)、开展市场调研，搞好市场信息的搜集、整理、传递和反馈，沟通客户与农村信用社的联系。

(四)、开展市场宣传，搞好业务公关。

(五)、建立基本客户群，扩大农村信用社的市场份额。

六、论述题（15分）

请您根据实际，谈一谈农村信用社如何强化对不良贷款的管理及清收盘活工作？

答案要点：主要包括三个方面：

一是如何杜绝新增不良贷款；

二是对已经形成的不良贷款如何加强管理；

三是对已经形成的不良贷款如何进行清收盘活：

1、不良贷款清收的措施；

2、不良贷款盘活处置的方法。

第三篇：信贷人员

信贷员从业资格考试复习题和资料 考试题库(业务部分)

(信贷业务类)

一、填空题

1、信用社的贷款发放应当符合国家的农业产业政策和农村经济发展需要，坚持效益性.安全性.流动性的原则。

2、按照人民银行的规定，农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。

3、目前开展的国家助学贷款工作，实行“四定”政策，即定学校、定范围、定额度、定银行。

4、按照人民银行的规定，农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

5、从2002年起，人民银行对我国各类银行全面实行贷款质量五级分类管理，即把贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。

6、按照人民银行的规定，在贷款质量五级分类中，不良贷款指次级、可疑和损失的贷款。

7、信用社社区内的贷款农户必须是具有完全民事行为能力，有劳动生产或经营能力的自然人。

8、信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。

9、票据贴现系指贷款人以购买借款人票据持有人未到期商业票据的方式发放的贷款。

10、信用社的贷款程序为：贷款申请，评估借款人的信用等级，贷款调查、贷款风险评估，贷款审批，签订借款合同，发放贷款，贷后检查和贷款收回。

11、短期贷款系指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。

12、票据贴现的贴现期限最长不超过6个月，从贴现之日起到票据到期日止。

13、经批准展期贷款的展期加上原期限达到新的利率档次时，从展期之日起，贷款利息按照新的期限档次利率计收。

14、信用社贷款审查小组的职责是评估审查超过信贷员授权额度的贷款风险及可行性。

15、信用社不良贷款管理实行“新老划段、明确责任、两级管理、共同清收”的原则。

16、抵债资产系指借款人不能依约归还债务时，以债务人、担保人的抵押物、质物及其他资产抵偿所欠债权人的债务本息而形成的待处理资产。

17、农村信用社客户经理是为客户综合提供存款、贷款、结算、咨询等金融服务的市场营销人员。

18、授权人、转授权人、受权人必须是合法的法人或者具有经有权部门批准的从事授权业务的法定资格的自然人。

19、贷款展期按照“谁批准发放、谁批准展期”的原则办理。

20、一年期以上中长期贷款余额与一年期以上存款余额的比例不得高于120%。

21、《农村信用社资产负债比例管理暂行办法》中规定对最大的一家客户贷款余额不得超过本社资本总额的30%。

22、《农村信用社资产负债比例管理暂行办法》中规定贷款利息收回率指标不得低于90%。

23、《农村信用社资产负债比例管理暂行办法》中规定贷款质量指标逾期贷款比例不得超过8%；呆滞贷款比例不得超过5%；呆帐贷款比例不得超过2%。

24、抵押贷款到期前10天，贷款调查要向借款人、抵押人发出《借款到期通知书》，并收回回执。

25、抵押贷款的额度(借款本息)一般不得超过抵押物品价值的70%。

26、按贷款期限划分为贷款种类可以分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

27、担保贷款可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款三种。

28、贷款按形态划分可分为正常贷款和不良贷款。

29、准备金余额与各项存款余额的比例减去法定存款准备金比例不低于3%。30、流动性资产与流动性负债的比例不得低于25%。

31、流动比率是用来衡量企业短期偿债能力的指标。对债权人来说，此项比率越高越好，因比率越高，债权越有保障。

32、贷后检查的方法分为跟踪检查、定期检查和不定期检查。

33、借款合同的必须条款有借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式、借款双方的权力和义务、违约责任和双方认为需要约定的其他重要事项。

34、借款合同担保是为了促使借款人按期足额履行还本付息义务，保障贷款人的债权不受损害，而由贷款与担保人依照法律规定设立的某种法律形式。

35、法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权力和承担民事义务的组织。

36、贷款逾期(含延期后逾期)，借款人无力偿还，信用社可根据担保合同的规定，有权向担保人收取贷款本息。

37、《商业银行法》第四条第一款规定，商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。

38、低押物的合法性是指抵押物必须是国家规定可以抵押的财产，同时又是抵押人有权处分的财产。

39、抵押物的流动性是指抵押物能在市场上较容易地实现其价值。

40、抵押物的稳定性是指抵押物能使用或保存不会使其价值急剧降低的财产。

41、动产质押是债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。

42、《中华人民共和国民法通则》第二十六条规定：公民在法律允许的范围内，依法经核准登记，从事工商业经营的，为个体工商户。

43、国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。法定利率的公布、实施由中国人民银行总行负责。

44、中国人民银行对商业银行和其他金融机构的存、贷款利率为基准利率。基准利率由中国人民银行总行确定。

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45、农村信用社各项贷款利率的最高上浮幅度，现行政策为:

46、资产费用率是费用总额与资产平均余额的比率。

47、核销后的呆帐贷款实行内销外挂的管理办法，由税务部门、信用社内部掌握，对外不宣传、不公布，不退还原始借据。

48、拆入资金余额与各项存款余额的比例不得高于4%。

49、拆入资金包括:银行业拆入、金融性公司拆入、调入资金。

50、拆出资金包括：拆放银行业、拆放金融性公司、调出调剂资金。

51、资金头寸可分为时期头存和时点头寸两种。

52、影响时期头寸余缺的主要因素有：存款增减额，贷款增减额，资金拆出、资金拆入增减额，其他资金增减额。

53、要根据资金余缺情况，合理调度资金。当头寸短缺时，可以通过组织存款、拆入、调入资金等措施增加负债，也可以压缩信贷资产或调整资产结构。

54、当资金头寸宽松时，则视为资金没有得到充分运用，相应采取扩展资产业务，扩大资金有效运用等办法加以平衡。

55、流动资产对资产总额的比率越高，说明信用社资产的流动性越强，其安全性就越大，但经营效益相对较低。

56、信贷资产质量分析的方法主要有两种：一种是定量指标分析，一种是比较分析法。

57、贷款占用形态按照现行的分类方法分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆帐贷款四种形态。

58、不同贷款形态的占比应依正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆帐的顺序递减，其中正常贷款比例应在85％以上，逾期贷款比例应在8％以下，呆滞贷款比例应在5％以下，呆帐贷款比例应在2％以下。

59、应收帐款周转率反映了企业应收帐款变现速度的快慢及管理效益的高低。企业应收帐款周转率越高越好，周转率高，周转天数少，说明企业应收帐款回收状况好，不易发生坏帐损失。

60、贷款利息偿付率是指借款企业偿还贷款应付利息的比例。偿付率越高，反映借款企业的信用程度越好，经营效益也越高。

61、当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。

62、合同的内容由当事人约定，一般包括以下条款：当事人的名称或者姓名和住所，标的，数量，质量，价款或者报酬，履行期限、地点和方式，违约责任，解决争议的方法。

63、当事人在订立合同过程中知悉的商业秘密，无论合同是否成信贷资金管理的基本原则是立，不得泄露或者不正当地使用。泄露或者不正当地使用该商业秘密给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任。

64、合同中的下列免责条款无效：造成对方人身伤害的，因故意或者重大过失造成对方财产损失的。

65、债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。66、除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

67、贷款人受理借款人申请后，应当对价款人的信用等级以及价款的合法性、安全性、营利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。68、贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任。69、贷款人对大额借款人建立驻厂信贷员制度。

70、借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。71、未经国务院批准，任何人不得豁免贷款。除国务院批准外，任何单位和个人不得强令贷款人豁免贷款。

72、贷款人在短期贷款到期一个星期之前、中长期贷款到期一个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单。

73、信贷部门负责不良贷款的催收，稽核部门负责对摧收情况的检查。

74、各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会，不得经营存贷款等金融业务。

75、贴现按贴现日确定的贴现利率一次性收取利息。

76、中国人民银行对金融机构再贷款按合同利率计息，遇利率调整不分段计息。77、金融机构违反国家法律和利率政策而多收的贷款利息以及个人、法人及其他组织因金融机构违规而少付的贷款利息，不受法律保护。

78、信贷资金管理的基本原则是：总量控制，比例管理，分类指导，市场融通。79、比例管理是指规定金融机构的资产与负债之间必须保持一定的比例，以保证信贷资金的安全性和流动性。

80、资产负债比例管理指标主要包括资本充足率、存贷款比例、中长期贷款比例、资产流动性比例、备付金比例、单个贷款比例、拆借资金比例、股东贷款比例和贷款质量比例。

81、持票人申请贴现时，须提交贴现申请书，经其背书的未到期商业汇票，持票人与出票人或其前手之间的增值税发票和商品交易合同复印件。

82、金融机构通过银行信贷登记咨询系统查询的借款人资信情况，不得向第三方透露。

83、金融机构遗失借款人贷款卡，查验借款人贷款卡时间超过五个工作日，由中国人民银行责令改正，并处以五千元以上一万元以下罚款。

84、经确认后的单位定期存单用于贷款质押时，其质押的贷款数额不得超过确认数额的90％。

85、贷款人对质押的单位定期存单及借款人或第三人提供的预留印鉴和密码等妥善保管，因保管不善造成其丢失、毁损或泄密的，由贷款人承担责任。

86、贷款到期后，借款人有权处理质押物，无须出质人的印章和设质的密码，实现的费用由借款人承担。

87、农村信用社农户联保贷款是指没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组，信用社对联合小组成员提供的贷款。

88、借款人因客观原因，暂时无力归还借款本息，需要延长还款时间，经贷款人审查批准，可办理借款展期。

89、借款不能按期归还，经贷款人认定符合展期条件批准后，只能展期一次。90、短期贷款的展期不得超过原贷款期限，中期贷款展期不得超过的一原贷款期限半，长期贷款展期不得超过三年。

91、抵押担保是以财产设定担保，抵押担保关系的参加人可以是债权人和债务人，设立抵押担保不转移对抵押财产的占有。

92、质押担保就是设定质权为债权提供担保。贷款担保的方式有：保证、抵押、质押。

93、具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或公民，可以作保证人。94、贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任。

95、按中国人民银行《贷款分类指导原则》第三条、第四条的规定，贷款风险分类法把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。

96、签订借款合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

97、权利质押是债务人或者第三人将权利凭证移交债权人占有，将该权利作为债权的担保。

98、贷款发放由借款人填写借款凭证，借贷双方在借款凭证上签字盖章后，交会计部门审查，处理帐务、划转资金。

99、借款人系指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人，其他经济组织、个体工商户和自然人。

100、自营贷款系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。

二、简答题

1、农村信用社贷款的原则是什么？

答：农村信用社贷款的发放和使用应当符合国家法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。

2、按贷款方式划分的贷款种类有哪些？

答：《贷款通则》第九条规定有信用贷款、担保贷款和票据贴现。

3、贷款展期的规定有哪些？

答：(一)不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。(二)短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，长期贷款展期期限累计不得超过三年。国家另有规定的除外。

4、流动资金贷款分哪几类？

答：中国人民银行下发的《关于合理确定流动资金贷款期限的通知》规定，流动资金贷款分为：(一)临时贷款：期限在三个月以内，主要用于企业一次性近货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金的不足。(二)短期贷款：期限在三个月以上至一年以内，主要用于企业正常生产经营周转的资金需要。(三)中期贷款：期限在一年至三年，主要适用于企业正常生成经营中经常占用的资金需要。

5、次级类贷款的特征有哪些？

答：(一)借款人支付出现困难，并且难以获得新的资金。

(二)借款人不能偿还对其他债权人的债务。(三)借款人内部管理问题未能解决，妨碍债务及时足额清偿。(四)借款人采用隐瞒事实等不正当手段套取贷款。(五)借款人经营亏损，净现金流量为负值。(六)借款人已不得不寻求拍卖抵押品、履行担保等还款来源。

6、贷款调查的内容有哪些？

答：(一)调查借款人的信用等级，(二)调查借款人的合法性，(三)调查借款人的安全性，即借款人能否按期、足额归还贷款本息。(四)调查借款人的营利性，即借款企业的营利能力。(五)核查借款担保状况，包括保证人的保证能力和抵(质)押物的合法性、真实性。(六)测定贷款风险度。

7、借款合同的必须条款有哪些？

答：借款合同的必须条款有借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式、借款双方的权利和义务、违约责任和双方认为需要约定的其他重要事项。

8、贷后检查中发现违约情况如何处理？

答：(一)贷款人应以书面形式通知借款人，责成借款人限期改进。(二)贷款人对其部分或全部贷款加收利息。(三)贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款。(四)贷款人提前收回部分或全部贷款。

9、贷款展期怎样处理？

答：(一)借款人提交借款展期书面申请，说明贷款展期的理由、金额和期限。(二)若是担保贷款，还应由保证人、抵押人、出质人出具同意展期的书面证明。(三)贷款人对展期贷款的原因、合规性进行审查。(四)借贷双方签订《借款展期协约书》，并办理延长保证、抵押、质押手续。

10、商业银行经营的“三性”、“四自”原则是什么？

答：《商业银行法》第四条第一款规定：商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。

11、签订借款合同应具备哪些要素？

答：《商业银行法》第三十七条规定：商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

12、贷款担保的方式有哪些？

答:贷款担保的方式有保证、抵押、质押等。

13、哪些人可以作为保证人？

答：具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或公民，可以作保证人。

14、哪些财产不可以作抵押？

答：(一)土地所有权；(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，担(担保法)第三十四条第五项、第三十六条第三款规定的除外；(三)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；(四)所有权、使用权不明或者有争议的财产；(五)依法被查封、扣押、监管的财产；(六)依法不得抵押的其他财产。

15、抵押担保的范围是什么？

答：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。

16、哪些权利可以质押？

答：(一)汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；(二)依法可以转让的股份、股票；(三)依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；(四)依法可以质押的其他权利。

17、什么是个体工商户? 答：《中华人民共和国民法通则》第二十六条规定：公民在法律允许的范围内，依法经核准登记，从事工商业经营的，为个体工商户。工商户可以起字号。

18、什么是法定利率？

答：国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。法定利率的公布、实施由中国人民银行总行负责。

19、客户经理的主要职责是什么？

答;(一)为客户提供各项金融服务，反映客户的需求。(二)开展农村信用社产品的市场零售业务，包括存款的动员，贷款的发放与收回，利息的清收，中间业务的经营，结算业务的代理以及根据客户要求提供的其他金融服务。(三)开展市场调研，搞好市场信息的搜集、整理、传递和反馈，沟通客户与农村信用社的联系。(四)开展市场宣传，搞好业务公关。(五)建立基本客户群，扩大农村信用社的市场份额。20、票据贴现时，银行应审查哪些内容？

答：(一)审查票据合法性，即票据是否有效，是否有真实的商品交易关系；(二)审查贴现资金的具体用途；(三)审查票据承兑人和贴现申请人的信用状况。

21、农村信用社贷款利率的上下浮动幅度如何规定？

答：农村信用社的各项贷款利率均可以进行浮动，各项贷款利率的最高上浮幅度，现行政策为50％，农村信用社贷款利率下浮与其他金融机构相同，为10％不变。

22、抵押担保有哪几个法律特征？

答：(一)抵押担保是以财产设定担保；(二)抵押担保关系的参加是债权人和债务人；(三)设立抵押担保不转移对抵押财产的占有。

23、借款合同担保的概念是什么？ 答：借款合同担保是为了促使借款人按期足额履行还本付息义务，保障贷款人的债权不受损害，而由贷款人与担保人依照法律规定设立的某种法律形式。

24、借款展期的次数与期限是怎样规定的？

答:借款不能按期归还，经贷款人认定符合展期条件批准后，只能展期一次，短期贷款的展期不得超过原贷款期限，中期贷款的展期不得超过原贷款期限的一半，长期贷款展期不得超过三年。

25、向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为几年？

答：《中华人民共和国通则》第一百三十五条规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。

三、论述题

1、经济合同发生纠纷怎样调解和仲裁？

答：经济合同发生纠纷时，当时人可以通过协商、调解解决。当事人不愿通过协商、调解解决或者协商、调解不成的。可以依据合同中的仲裁条款或者事后达成的书面仲裁协议，向仲裁机构申请仲裁。当事人没有在经济合同中订立仲裁条款，事后又没有达成书面仲裁协议的，可以向人民法院起诉。

仲裁作出裁决，由仲裁机构作仲裁裁决书。对仲裁机构的仲裁裁决。当事人应当履行。当事人一方在规定的期限内不履行仲裁机构的仲裁裁决的，另一方可以申请人民法院强制执行。

2、企业法人解散、被撤销或破产的，其债权债务应由谁处理？

答：《中华人民共和国民法通则》第四十七规定：企业法人解散，应当成立清算组织，进行清算。企业法人被撤销、被宣告破产的，应当由主管机关或者人民法院组织有关机关和有关人员成立清算组织，进行清算。最高人民法院《关于贯彻执行{中华人民共和国民法通则}若干问题的意见》规定：企业法人解散或者被撤销的，应当由其主管机关组织清算小组进行清算。企业法人被宣告存产的，应当由人民法院组织有关机关和有关人员成立清算组织进行清算。清算组织是以清算企业法人债权、债务为目的而依法成立的组织。它负责对终止的企业法人的财产进行保管、清理、估计、处理和清偿。对于涉及终止的企业法人债权、债务的民事诉讼，清算组织可以用自己的名义参加诉讼。以逃避债务责任为目的而成立的清算组织，其实施的民事行为无效。

3、企业或个人欠国家银行贷款逾期两年未还是否适用民法通则规定的诉讼时效？ 答：最高人民法院1993年2月22日法复{1993}1号《关于企业或个人欠国家银行贷款逾期两年未还应当用民法通则规定的诉讼时效问题的批复》指出：国家各专业银行及其他金融机构系实行独立核算的经济实体。它们与借款的企业或公民之间的借贷关系，是平等主体之间的债权债务关系。国家各专业银行及其他金融机构向人民法院请求保护其追偿贷款权利的，应当适用民法通则关于诉讼时效的规定。确已超过诉讼时效时间，并且没有诉讼时效中止、中断或者延长诉讼时效期间情况的，人民法院应当判决驳回其诉讼请求。

4、述稽核人员对信用贷款的稽核程序？

答：(一)查阅贷款档案，看信贷业务档案资料是否齐全，借款合同是否合法，查借款人档案，看借款人是否向贷款人提交了借款申请或书面文字的申请。其内容和资料，包括借款人的基本情况、资产负债表、损益表、原不合理贷款的纠正情况、原贷款的归还情况等是否齐全。(二)贷款审批的稽核。贷款审批是发放信用贷款的重要环节，任何一级出现差错，就会造成不良后果。稽核时，应注意检查。(1)是否建立了贷款审批制度，制度所规定的职责、权限、程序是否明确合理。(2)是否进行了贷前检查，对借款人的信用状况、贷款用途等情况，是否有充分的了解，信贷员有无编制详细的调查记录。贷款发放的检查，(1)近一步查阅贷款档案和借款借据。核对有关内容，看借款的金额、期限、利率是否正确相符。(2)检查款项的划转，看业务人员是否按合同规定期限将信贷资金转入借款人存款帐户，有无贷款审批手续不完整就支付贷款金额的，有无截留、挪用、转移借款人贷款资金的。

四、单项选择题：

1、农村信用社贷款发放和使用应当符合国家法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循的原则有(D)A：安全性、计划性、效益性 B：计划性、择优性、偿还性

C：安全性、计划性、择优性 D： 安全性、流动性、效益性

2、按贷款期限划分短期贷款是指(C)A：六个月以内(含六个月)B、六个月以内 C：一年以内(含一年)D、一年以内

3、按贷款方式划分，贷款分哪些种类：(B)A：保证贷款、抵押贷款、质押贷款 B：信用贷款、担保贷款、票据贴现 C：信用贷款、保证贷款、票据贴 D：担保贷款、抵押贷款、质押贷款

4、贷款五级分类的标准是(A)A:正常、关注、次级、可疑、损失 B:正常、可疑、逾期、呆滞、呆帐 C:正常、次级、关注、可疑、损失、D:关注、逾期、可疑、呆滞、呆帐

5、自营贷款的期限一般最长不超过(C)A：五年 B：八年 C：十年 D: 十五年

6、根据我国商业银行存贷款比例指标，各项贷款与各项存款之比(A)A:不超过75% B:不超过120% C:不超过100% D:不超过70%

7、农村信用社年末存贷比例不得高于(C)A:70% B:75% C:80% D:65%

8、一年期以上中长期贷款余额与一年期以上存款余额的比例不得高于(B)A：100% B：120% C;70% D80%

9、农村信用社资产负债比例管理指标中资产利润率为(D)A:利润总额与全部资产的比例不抵于10% B：利润总额与全部资产的比例不抵于5% C：利润总额与全部资产的比例不抵于0.1% D：利润总额与全部资产的比例不低于0.5%

10、短期贷款展期期限累计不得超过(C)A：一年 B：半年 C：原借款期限 D:原借款期限的一半

11、贷款人收到借款人书面申请后，短期贷款答复时间不得超过(A)A：一个月 B： 半个月 C： 十天 D: 二十天

12、农村信用社资产负债比例管理指标中一般要求企业的流动比率应高于(D)A：100% B：50% C：资产负债率 D：200%

13、在下列哪种情况下，合同债务人可不承担违约责任(A)A：不可抗力 B: 意外事故 C: 标的物灭失 D: 逾期履行

14、下列那个担保形式不属于物权担保(D)A：抵押 B： 质押 C： 留置 D： 保证

15、对担保合同说法正确的是(A)A：被担保合同与担保合同属于主从合同关系

B：担保合同为主合同 C： 被担保合同为主合同 D：担保合同本身能够独立存在

16、信用社再贴现业务是指(C)A：信用社持未到期的贴现票据向其他商业银行请求贴现 B：信用社持未到期的贴现票据向非银行融资机构请求贴现 C：信用社持未到期的贴现票据向中央银行请求贴现 D：信用社持未到期的贴现票据向企业请求贴现

17、动产抵押质权人最主要的权利是(C)A:留置质物的权利 B:救济质物的权利 C:优先受偿权 D:代位权

18、农村信用社发放贷款的种类主要为(B)A：商业贷款 B：自营贷款 C：委托贷款 D：农业贷款

19、农村信用社核销呆帐贷款的程序是(D)A：先金额小后金额大 B:呆帐形成三年以后核销 C:上级要求核销 D: 先认定后核销 20、对最大一家客户贷款余额不得超过(B)A：本社资本总额的 10% B：本社资本总额的30% C：本社资本总额的 20% D：本社资本总额的 40%

21、贷款利息收回率指标叙述正确的是(D)A：贷款实收利息占贷款利息收入的比例不抵于75% B：贷款实收利息占贷款利息收入的比例不低于80% C：贷款实收利息占贷款利息收入的比例不低于85% D：贷款实收利息占贷款利息收入的比例不低于90%

22、抵押人不履行合同时，抵押权人有权(A)A：变现抵押物优先受偿 B： 占有并使用抵押物 C：没收抵押物 D： 退还抵押物

23、有关保证的下列说法中，错误的时是A)A：主合同被确认失效后，保证人不再承担任何责任 B：保证方式有一般保证和连带责任保证之分

C：不管保证人承担的是履行责任还是赔偿责任，保证人都可能承担赔偿责任。D：债权人抛弃其债权的担保物权时，在该担保物权的期限内，保证人的保证责任免除

24、抵押权因抵押物灭失而消灭，因灭失所得赔偿金，应当作为(C)A：抵押人所有不带任何条件 B：抵押人所有

C：抵押财产 D：抵押人或抵押权人共有财产

25、向法院请求民事权利得诉讼时效期间为(B)A：一年 B：两年 C：三年 D: 五年

五、多项选择题

1、下列对农村信用社信贷业务主要特点表述正确的有(Bc)A：信贷业务的区域性相对较弱

B：信贷服务于农民、农业、农村三农

C：信贷种类以短期为主 D：信贷服务不够灵活

2、按贷款方式划分贷款种类包括(ABE)A:信用贷款 B:担保贷款 C:委托贷款 D:长期贷款 E:票据贴现

3、下列对票据贴现描述错误的是(AD)A：票据贴现的贴现日期最长不得超过一年 B：票据贴现的贴现日期最长不得超过半年

C:票据贴现贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止 D:票据贴现贴现期限为贴现之日起的半年内

4、借款人申请贷款应具备以下条件正确的是

六、案例分析

1、某信用社向借款人发放一笔400万元贷款，其中：300万元耿有效质押，30万元为破产企业担保，70万元处理抵押物后可能收回60万元。问假设，我们在不考虑借款人还款能力的情况下，对其第二还款来源进行分析？

答：可以运用担保分析贷款风险分类正确：1.300万元为有效质押不能影响贷款的正常归还，此可分为正常类。

2、通过处理 押物后可能归还的60万元可分为次级类，对10万元可能发生损失，可以分为可疑类。

3、破产企业担保的30万元采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，也无法收回来，可分为损失类。

2、根据下列表说明联社贷款呆帐准备金的计提要及时提取。

答：资本充足率指标=资本净额/ 风险资产总额* 100%，按规定资本充足率不低于8%。从表上可以看出，不及时计提贷款呆帐专项准备金时，该联社一在98年和99都 有良好的资本基础和资本充足率为10%，但在2000年，由于计提100万元的贷款呆帐准备金，致使当年亏损50万元，且资本充足率由前两年的10%下降为6.3%，这显然不符合资产比例管理指标的要求，且使该联社在98年和99年多分了红利，而联社二及时计提贷款呆帐准备金，把100万元的贷款损失分配到三个中，资 本基础和资本充足率指标则保持相对稳定，分别为8.5%，9.1%、9.2%.3、某企业2000年6月10日将一张面值100万元期限3个月的银票(出票日期为2000年5月8日)向信用社申请贴现(利率为4.2%)问信用社贴现票据时，应审查哪些内容，实际贴现金额是多少？

答：审查票据合法性；审查贴现资金的具体用途；审查票据承兑和贴现申请人的信用状况。

票据实际贴现金额=票据面值-贴现利息 100万元-100万元*58*4.2％/30=991880元

4、某企业2002年4月15日向甲信用社贷款400万元，期限4个月，利率为6.3%，问信用社向该企业贷款时应按怎样的程序办理，并计算出到期时的本息和？ 答：到期时的本息和=400万元*4*6.3%=100.8 向该企业办理贷款时，一般按贷款审请；对借款人的信用等级评估；贷款调查；贷款审批，签订贷款合同；贷款发放；贷后检查；贷款归还。

5、某单位于2001年1月18日向信用社申请抵押借款500万元，利率为7.3125%%。期限为1年，该抵押人为第三人，抵押金额为800万元，但该单位贷款到期无偿还能力，经借款人，贷款人，担保人三方协商，以担保人的抵押物抵偿所欠信用社贷款本息，并于2月10日偿还，问信用社抵贷资产的取得一般 有哪几种方式，计算出到期本息和？ 答：一般有三种:由借款人、贷款人、担保人三方协商并签订具有法律效力的协议书；由仲裁机构裁决 ；人民法院判决。利息分两段：

正常利息为500万元* 7.3125%%。*12=438750 逾期利息 为500万元*3%%*23=34500元 本息和=500万元+438750+34500 =5473250

6、假设某项目在5年建设期内每年年末从银行借款100万元，借款年利率为10%，则该项目竣工时应付本息的总额为多少？ 答：100*[(1+10%)5-1]/10%=610.51

7、某公司主要业务是本地板块的生产加工，94年4月从信用社获得100万元的抵押贷款，期限3年，用于购买工业厂房，贷款以公司的固定资产作为抵押，至检查日98年1月，公司的贷款余额为35万元，贷款逾期9个月，财务指标如下： 对该笔贷款进行分类并简要说明分类理由。答：该笔贷款的风险分类为次级。

虽然从94年至97年几年里销售收入增加，可是由于生产成本也日益增加，公司仍连年亏损，现金流量为负债，流动性比率下降，说明借款人还款能力已出现明显问题，依靠其正常的经营收入已无法足额偿还贷款，只得依靠抵押品的清偿来偿还贷款。

（金融法律法规类 共 道题）

一、填空题（本项共20小题，每小题1分，共20分）

1、商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

2、商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。

3、商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。

4、商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

5、商业银行依法接受中国人民银行的监督管理。

6、设立商业银行，应当经中国人民银行审查批准。

7、商业银行办理个人储蓄业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。

8、商业银行应当按照中国人民银行的规定，向中国人民银行交存存款准备金，留足备付金。

9、商业银行贷款实行审贷分离、分级审批的制度。

10、商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。

11、商业银行贷款，应当遵循资产负债比例管理的规定。

12、商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

13、同业拆借，应当遵循中国人民银行规定的期限，拆借的期限最长不得超过四个月。禁止利用拆借资金发放固定资产贷款或者用于投资。

14、任何单位和个人不得将单位的资金以个人名义开立账户存储。

15、商业银行应当在公告的营业时间内营业，不得擅自停止营业或者缩短营业时间。

16、商业银行办理业务，提供服务，按照中国人民银行的规定收取手续费。

17、商业银行的工作人员不得泄露其在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。

18、商业银行的会计自公历1月1日起至12月31日止。

19、商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。

20、持票人行使权利，应当按照法定程序在票据上签章，并出示票据。

21、票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。

22、在票据上的签名，应当为该当事人的本名。

23、票据金额以中文大写和数码同时记载，二者必须一致，二者不一致的，票据无效。

24、票据的签发、取得和转让，应当遵循诚实信用的原则，具有真实的交易关系和债权债务关系。

25、票据的取得，必须给付对价，即应当给付票据双方当事人认可的相对应的代价。

26、持票人对票据的出票人和承兑人的权利，自票据到期日起2年。见票即付的汇票、本票，自出票日起2年。

27、汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

28、出票人在汇票上记载”不得转让”字样的,汇票不得转让。

29、汇票背书不得附有条件。

30、汇票可以设定质押;质押时应当以背书记载”质押”字样。

31、汇票分为银行汇票和商业汇票。

32、支票的出票人应当自出票日起10日内提示付款。

33、中国人民银行是票据的管理部门。

34、票据的格式、联次、颜色、规格及防伪技术要求和印制，由中国人民银行规定。

35、《担保法》中规定：第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。

36、担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。

37、国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。

38、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。

39、企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。任何单位和个人不得强令银行等金融机构或者企业为他人提供担保。

40、保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。

41、《担保法》规定：在以汇票、存款单等权利订立权利质押合同时，质押合同自登记之日起生效。

42、国务院财政部门主管全国的会计工作。

43、会计核算以人民币为记账本位币。

44、有限责任公司，股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任。

45、股份有限公司，其全部资本分为等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任。

46、公司可以设立分公司，分公司不具有企业法人资格，其民事责任由公司承担。

47、《合同法》规定：当事人订立合同，应当具有民事权利能力和民事行为能力。

48、《合同法》规定：当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。

49、借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。50、订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。

51、借款的利息不得预先在本金中扣除。

52、十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。

53、国家工作人员利用职务上的便利，挪用公款归个人使用，进行非法活动的，或者挪用公款数额较大、进行营利活动的，或者挪用公款数额较大、超过三个月未还的，是挪用公款罪。

54、储蓄存款利率由中国人民银行拟定，经国务院批准后公布，或者由国务院授权中国人民银行制定、公布。

55、未到期定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款活期利率计付利息。

56、定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。

57、活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。全部支取活期储蓄存款，按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

58、未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的，必须持存单和存款人的身份证明办理；代储户支取的，代支取人还必须持其身份证明。

59、储蓄机构受理

第四篇：信贷考试试卷带答案

考试卷

一、选择题（共20分，每题2分）

1、贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循的原则。（C）

A、平等自愿、依法合规、审慎经营、公平诚信

B、依法合规、平等自愿、审慎经营、公平诚信

C、依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信

D、依法合规、平等自愿、公平诚信、审慎经营

2、省联社规定固定资产贷款单笔金额超过项目总投资5%或超过万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。（B）

A、50万元B、100万元C、300万元D、500万元

3、贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。（B）

A、静态监测B、动态监测

C、静态监测和动态监测D、实时跟踪

4、按照《关于加强融资平台贷款风险管理的指导意见》（银监发【2010】110 号要求，根据平台贷款自有现金流覆盖四分类情况可按照下列哪几种比例计算信贷资产风险权重。

（A）

A、100％、140％、250％和300％

B、80%、100%、150%和260%

C、100%、150%、200%和250%

D、100%、140%、200%和260%

5、流动资金贷款申请应具备哪些基本条件；（D）①借款人生产经营合法、合规；

②借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源； ③借款人依法设立；

④借款用途明确、合法；

⑤贷款人要求的其他条件；

⑥借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

A、①②③④⑤⑥B、②①③⑤④⑥

C、④②③①⑤⑥D、③④①②⑥⑤

6、个人贷款调查中不包括以下哪项内容。（A）

A、借款人子女负债情况B、借款人基本情况

C、借款人还款来源、还款能力及还款方式D、借款用途

7、个人贷款申请在以下哪种条件下不准予发放。（B）

A、贷款用途明确合法

B、借款人信用状况较差，存在重大不良信用记录

C、借款人具备还款意愿和还款能力

D、贷款申请数额、期限和币种合理

8、江西省农村信用社开展的资金业务包括。（D）

A、债券投资、存放同业

B、同业拆借、系统内约期存放及系统内借款等资金业务

C、债券投资、同业拆借、系统内约期存放及系统内借款等资金业务

D、债券投资、存放同业、同业拆借、系统内约期存放及系统内借款等资金业务

9、贷款人从事项目融资业务，应当以偿债能力分析为核心，重点从等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流。（D）

A、项目技术可行性和还款来源可靠性

B、项目技术可行性和财务可行性

C、财务可行性和还款来源可靠性

D、项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性

10、按照《江西省农村信用社2011信贷业务报备咨询办法》规定，以下哪项信贷业务可以事后报备的（C）

A、系统外信贷资产（包括贷款、贴现、转贴现等）转让业务

B、承兑汇票敞口部分实行保证担保和无担保的承兑业务

C、经省联社回复原则同意开办的新贷款品种

D、动产质押贷款和仓单、提单、商标专用权、专利权、著作权等权利质押贷款管理办法，如单笔贷款采取质押方式的，应在报备贷款材料中提出切实可行的风险管控措施

二、填空题（共20分，每题2分）

1、在今年从紧货币政策形势下，各成员行社原则上应暂停买入买断式转贴现票据，如特殊情况确需买入的，须经属地办事处同意，并向省联社信贷管理部事前报备；

2、根据《关于切实把握好信贷投放节奏的管理提示》要求，各成员社超过 去年同期贷款增长部分的要尽快压缩控制到位，特别是去年增幅较大的，要加大压缩力度；

3、在从紧的货币政策形势下，要坚持做到以“农”为先，大力控制非农贷款，并采取呆账核销、争取地方政府提供资产置换、股权溢价发行等措施，消化存量不良贷款，腾出信贷投放规模确保涉农贷款投放。

4、农村信用社是高负债、高杠杆、高风险的企业，信贷是我们经营中风险较高的业务。

5、差别准备金动态调整基于银行信贷偏离经济增长加物

价涨幅的程度，同时考虑各金融机构对整体偏离的影响及各自系统重要性和稳健性状况，重在引导并激励其自我调整信贷投放，保持稳健经营。

6、要合理配置各层级客户经理。在分层经营的机构设置上，要进一步优化整合城区办贷网点，原则上每个成员行社在城区仅需设置3个办贷网点。

7、办理他行转贴现票据买入业务应要求转贴现卖出机构在《商业汇票转贴现协议书》的条款中明确其对票据的真实性、合规性和要素的完整性负责，并承诺对票据不真实而引起的任何纠纷承担全部责任。

8、信贷业务的报备咨询不改变成员行社信贷风险管理责任。成员行社的法人代表为报备咨询信贷业务第一风险责任人。

9、防范信用风险，应加强对交易业务真实性、完备性的审查，防止交易对手方以虚假理由、虚假证明文件 及材料从事金融诈骗活动。

10、加强政府融资平台公司贷款管理从即日起，取消各成员行社平台公司贷款权限，对平台公司贷款收回再贷、展期等均应向省联社事前报备。平台公司贷款只收不放，各成员行社要在去年底余额的基础上今年再压缩20%。

三、简答题（共20分，每题5分）

1、2011年报备咨询贷款时除借款人主体资格、贷款用途真实合法、第一还款来源确保等基本要素符合要求外，还应符合什么政策条件？

答：

1、项目必须符合国家产业政策；

2、信贷规模在人民银行核定的规划之内；

3、涉农贷款增幅不低于各项贷款平均增

幅；

4、行业集中度未超过相关规定；

5、单一客户授信集中度等指标符合监管部门的规定；

6、成员行社存贷比原则上不超过75%；

7、报备项目贷款担保足额、合法有效，变现能力强；

8、贷款利率定价符合市场化定价原则；

9、成员行社报备咨询材料符合格式化要求（规定）。

2、根据省联社信贷管理部下发的《关于规范办理动产质押贷款的管理提示》（2011年第14期）要求，在办理动产质押贷款时应做好哪几项工作？

答：

1、对新增的动产质押客户，必须先进行评级授信；

2、新增动产质押贷款必须采取第三方托管方式，制定制度流程规范管理，严格审查托管单位资质，并与出质方、受托方签定合法合规协议，明确三方的责任和权益；

3、对不具备第三方托管条件，但评级授信符合信用共同体、联保条件的，在追加动产质押的前提下，按权限管理要求实行事前或事后报备，但贷款不得在质押科目中反映。

3、《流贷办法》对流动资金贷款用途有何限制？

答：鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，为强化贷款用途管理，《流贷办法》明确规定，贷款人应与借款人约定明确、合法的用途，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用，贷款人应按照合同约定认真检查、监督流动资金贷款的使用情况。

4、肖理事长在在全省农村信用社第二届社员待会第三次会议上的工作报告中，提出全省农村信用社2011年各项工作的指导思想是什么？

答：坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，认真落实中央和全省经济工作会议、金融工作会议精神，坚持既定的经营理念、市场定位和

发展战略不动摇，突出加快有效发展这个主题，抓住推进精细化管理这条主线，继续大力践行“三大使命”，做强做优“三大银行”品牌，加快创新产品和服务，加快优化管理机制，加快转变经营方式，着力提升客户服务水平，着力提升风险管理水平，着力提升综合竞争能力，着力提升对经济社会贡献度，努力打造正规化现代银行机构形象，为我省科学发展、进位赶超、绿色崛起作出更大贡献。

四、论述题（40分）

1、结合当前国家货币政策和自身实际谈谈如何做好当前信贷工作？（20分）

2、结合自身工作实际浅谈如何做好党风廉政建设工作？（20分）

第五篇：信贷人员上岗考试参考资料

一、单选题

1、按照新修订的《农户贷款管理办法》规定（以下均指最新规定或办法），农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款，属于一次性资金资金需求的可不使用贷款证发放贷款。一次性资金需求即贷款结清后（）内不再发生贷款业务。

A、一个月 B、二个月 C、三个月 D、四个月 C2、办理农户（个体工商户）贷款必须严格执行（）制度。A、面谈、面签 B、实地调查 C、实地访谈 D、面议、面审 A3、办理农户（个体工商户）贷款过程中，其借款人其他家庭成员在农村信用社（）

A、没有贷款证、无贷款 B、无贷款证、有其他类贷款C、无贷款证，有消费类贷款 D、有贷款证，有其他贷款

A4、农户（个体工商户）贷款期限根据借款人生产经营周期、综合还款能力等因素由借贷双方协商确定，原则上不超过（）年。

A、一年 B、二年 C、三年 D、四年 C

5、农户（个体工商户）贷款保证类贷款原则上最高不超过（）万元，信用贷款原则上最高不超过（）万元。

A、100、3B、150、5C、90、2D、80、1 B6、对大额农户或个体工商户贷款及（）评级授信的农户贷款，调查要实行AB岗双人调查制度。

A、参加B、基本参加C、部分参加D、未参加 D7、以下哪个选项是农户贷款业务正确操作流程（）

A、信用等级评定、核定授信额度→签订合同、核发贷款证→贷款上柜台

B、集中评级授信→签订合同→贷款上柜台

C、集中受理申请→集中调查→集中审议→签发贷款证→贷款上柜台

D、集中评级授信、核定授信额度→签发贷款证→贷款上柜台 D8、农户与个体工商户贷款业务操作流程的区别在于哪个步骤（）

A、信用等级评定B、核定授信额度C、信用等级评定、核定授信额度D、核发贷款证

C

9、今年以来，按照省联社要求，全市开展了信用工程建设提供、规范工作。信用工程建设工作的最大优点在于（）。

A、优化当地信用文明环境B、提高地方招商引资形象

B、农户贷款业务实现批量处理，有利于规范贷款证、提高一线信贷业务办理效率和地方信用文明水平

D、强化风险防控水平B10、按照信用工程建设工作的要求，各级农村信用社均要成立相应的组织领导机构，其中村（社区）要成立（）。

A、信用等级初评小组B、信用工程建设领导小组

C、信用工程建设实施小组D、信用工程建设组织领导小组 A11、信用工程建设过程中，对辖内通过审查、审议的信用评级情况应通过申请人所在村（社区）宣传栏向社会张傍公示，公开接受群众监督。公示期不得低于（）天。

A、10天B、15天C、8天D、3天 D12、大额农户贷款及个体工商户贷款贷后检查规定正确的是（）

A、首次贷后检查15日内，以后至少每季一次（农户贷款按比例）

B、首次贷后检查10日内，以后至少每半年一次（农户每季度一次）

C、首次贷后检查20日内，以后至少每季一次 D、首次贷后检查10日内，以后至少每月一次 A13、为提高效率，降低成本，在办理个人类信贷业务时，不再（），但必须通过人民银行个人信用基础数据库查询借款人及担保人的个人信用情况，并汇总登记《个人信用报告汇总情况表》。

A、查询个人信用信息记录B、打印有关个人信用报告 C、查询和打印个人及担保人信用信息记录 D、查询所有有必要查询的个人类信用记录 B14、按照规定，农户（个体工商户）贷款风险分类情况每年都要进行检查，联社（合行）的检查频率和检查面是如何要求的（）

A、每年、10%B、每半年、20%C、每年、20% D、每半年、30% D15、按照规定，联社（合行）应建立内外勤岗位轮换和跨社（信用社、支行）交流制度，信贷员在一信用社（支行）工作时间原则上不超过（）。

A、一年B、二年C、三年D、半年 C16、联社（合行）信用工程建设及信贷检查的频率是（）。A、每年、每半年B、每半年、每年C、每年、每年 D、每半年、每半年 A17、根据《企业流动资金贷款实施细则》有关要求，申请流动资金贷款的企业信用等级评定应至少在（）以上。

A、AB、AAC、BBD、BBB（含）D18、按照有关规定，保值性较差的抵押物抵押率不得超过（）%，在建工程抵押率不得超过（）%，其他抵押物的抵押率最高不得超过（）%。

A、20、40、70B、40、50、70C、30、50、70 D、50、60、80 C19、企业流动资金贷款按期限分为短期和中期贷款。短期贷款是在（）年以内（含）；中期贷款是指期限在（）年以上至（）年以下（含）。

A、1、1、5B、1、2、5C、1、3、5D、1、2、3 A20、根据《贷款资金支付监督管理实施细则（试行）》有关规定，贷款资金支付方式分为农村信用社（）和（）两种方式。

A、委托支付、借款人自主支付B、受托支付、借款人自主支付C、代理支付、借款人独立支付D、代理支付、借款人自主支付

B

21、《企业流动资金贷款实施细则》规定，调查阶段中，应要求借款人提供近期财务报表，其时限要求是（）。

A、上年同期、近三年B、近三年、近期及上年同期 C、上年底、近两年D、近三年、上年底及上年同期 B

22、企业流动资金贷款调查应坚持什么形式的调查形式（）。A、包括信贷专（主）管员在内的3人（含）以上 B、包括信贷员在内的2人以上

C、包括管户信贷人员在内的2人（含）以上 D、包括管户信贷人员在内的3人（含）以上 C23、按照有关规定要求，对部分成立经营时间不到一年的优质中小企业，可以暂不评级，但必须提供（）。

A、有效保证担保B、有效抵质押担保C、定期存单、国债、银行承兑汇票质押和房地产抵押D、优质抵质押担保

C24、借款人付款行为如出现不遵守支付约定的情形，贷款资金监管柜人员应（）支付贷款资金，并通知信贷人员，由（）采取相应措施。

A、暂缓、信贷人员B、停止、信贷专（主）管员 C、停止、信贷人员D、继续观察、信贷专（主）管员 C25、公司信贷业务实行（）两级授权。A、联社（合行）主任（行长）、信用社（支行）主任（行长）B、联社（合行）理事长（董事长）、信用社（支行）主任（行

长）

C、联社（合行）分管主任（行长）、信用社（支行）主任（行长）

D、联社（合行）理事长（董事长）、联社（合行）分管主任（行长）

B26、可以采取自主支付方式的个人贷款是（）A、借款人无法事先确定具体交易对象且单笔支付金额不超过30万元

B、借款人无法事先确定具体交易对象且单笔支付金额不超过20万元

C、借款人无法事先确定具体交易对象且单笔支付金额不超过10万元

D、借款人无法事先确定具体交易对象且单笔支付金额不超过8万元

A27、农户（个体工商户）贷款在贷款到期前（）天，信贷人员以书面、电话、短信等形式提示借款人按时归还贷款本息。

A、5B、8C、15D、10 D28、信贷专管员应尽的管理职责正确的是（）

A、对审查没有通过的贷款可以提交贷款贷审委进行初步审议 B、主持信用社贷审小组会议并可以对贷款实行一票否决

C、传达和贯彻上级部门下发的贷款风险分类工作的要求和意见，定期不定期地对信用社分类结果进行检查

D、对迁移较大风险的分类结果，要立即对网点及相关信贷人员进行风险提示。

C29、发放顶冒名贷款的，给予直接责任人记大过至留用查看处分，形成资金损失或发放冒名贷款的，给予直接责任人（）。

A、记大过B、警告C、留用查看D、开除 D30、受理有不良信用记录、存在较大风险客户申请的应给予直接责任人（）。

A、警告至记过B、警告至开除C、警告至撤职 D、警告至留用察看 A31、信贷档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响的贷款应划入（）

A、关注B、次级C、可疑D、损失 B32、贷款本金或利息逾期181天以上或表外业务垫款91天以上的应划入（）

A、关注B、次级C、可疑D、损失 C33、借款人在其他金融机构贷款被划为损失类的应划入（）A、关注B、次级C、可疑D、损失 C34、原则上，案情复杂、标的额巨大以及农村信用社作为被告的案件，由联社（合行）（）担任案件诉讼责任人。

A、主任（行长）B、董事长（理事长）

C、分管业务主任（行长）D、资产管理部门负责人 B35、应收帐款质押业务主要有两种融资模式（）A、一般授信、池融资B、综合授信、一般授信 C、综合授信、池融资D、差额授信、一般授信 A

36、第三方监管动产质押业务是指借款人以符合条件的（）向农村信用社质押，农村信用社、借款人与第三方共同签订三方协议，农村信用社向借款人提供贷款、票据承兑、贴现等授信支持的一种融资方式。

A、不动产B、动产C、货物D、票据 B37、动产质押融资期限根据第三方监管能力、借款人经营情况及质押物实际状况确定，原则上不得超过（）年。

A、二年B、三年C、一年D、半年 C38、从今年2月底组织开展的顶冒名贷款专项集中治理活动要确保完成查清顶冒名贷款底数、冒名贷款全部清收完毕、顶名贷款清收率（金额）达到（）%以上。

A、90B、80C、70D、60 A39、以（）为限，对于存量顶冒名贷款，要明确每笔贷款责任人、落实相关责任，按照清理进度、债权落实情况和最终形成损失制度，严格责任追究。

A、2009年12月31日B、2009年10月31日 C、2010年1月1日D、2010年2月28日 C40、今年开展的顶冒名贷款专项集中治理活动在（）结束，原则要求7月底前完成任务。

A、7月底B、8月底C、9月底D、10月底 B41、社团贷款期限原则上不得超过（）年 A、1年B、2年C、3年D、4年 C42、社团贷款原则上必须办理（）

A、保证担保B、抵（质）押担保C、信用D、留置 B43、根据省联社要求，原则上（）万元以下的贷款实行利随本清。

A、1B、2C、3D、4 C

44、按照监管部门要求，目前联社（合行）资金约束基数是（）A、资本净额B、资本总额C、虚拟资本D、总资本 C45、顶名贷款最高划为（）类

A、关注B、次级C、可疑D、损失 B46、冒名贷款最高划为（）类

A、关注B、次级C、可疑D、损失 C47、对审查（审议）或审批未通过的农户（个体工商户）贷款的申请，由信贷人员在（）个工作日内通知申请人。

A、2B、3C、4D、5 D48、集团客户授信集中度不得超过虚拟资本的（）%。A、10B、15C、20D、25 B49、在办理抵质押登记时，参加人员应包括（）

A、调查、审查人员与借款人B、调查、审查人员与借款人、抵押人C、调查、审查人员与借款人、抵押人或质押人D、审查人员与借款人、抵押人

C50、对到期尚未归还的企业类贷款，管理经办责任人及时登记贷款台帐，并于（）日内填写《贷款逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书》，送借款人和担保人进行催收。

A、7B、8C、9D、10 D

二、多选题

1、为适应当前各项信贷业务的发展，强化风险管控能力，省联社近期对主要信贷产品管理办法及操作规程进行了重新规范和修订，简称“三个办法、三个细则”，具体是指：（）A、《农户贷款管理办法》 B、《个体工商户贷款管理办法》 C、《企业流动资金贷款实施细则》 D、《贷款资金支付监督管理实施细则》 E、《固定资产贷款实施细则》 F、《固定资产贷款项目评估办法》 ABCDEF2、不良资产压降工作要实现“三个同步”是指（）A、五级分类不良贷款下降与非应计贷款下降同步 B、五级分类不良贷款下降与资产风险下降同步 C、五级分类不良贷款下降与内部风险下降同步 D、盈利水平与呆帐核销能力同步 ABD3、下列关于抵押担保说法正确的是（）

A、国有出让土地使用权及其地上建筑物抵押 B、国有划拨土地不得抵押

C、从严控制通用设备、交通运输工具抵押 D、严禁专用设备抵押 ACD4、下列关于质押率说法正确的是（）

A、保值性较差的动产或权利质押率不得超过30% B、其他质物的质押率原则上不超过90%

C、质押率应结合贷款期限的长短、质物的种类等因素合理确定 D、以个人或单位定期存单等价值确定且保值性较高的质物质押的，可根据质押担保的范围合理确定贷款金额，但质物金额须完全覆盖贷款本息及费用

ABCD5、公司类信贷业务应坚持（）管理原则

A、统一授信B、集中管理C、审贷分离D、分级审批（咨询）

ABCD6、贷款证贷款应遵循（）原则

A、一次核定B、随用随贷C、余额控制D、周转使用 ABCD7、信贷业务期限大致分为（）

A、1年以内（含1年）的为短期信贷业务

B、1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的为中期信贷业务

C、5年（不含5年）以上的为长期信贷业务，但原则上不得超过10年

D、1年以内（不含1年）的为短期信贷业务

E、1年以上（含1年）5年以下（不含5年）的为中期信贷业务

ABC8、下列对贷款展期期限说法正确的是（）A、短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限

B、中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半 C、中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限2年 D、长期贷款展期期限累计不得超过3年 ABD9、公司信贷业务的基本流程包括（）

A、信用等级评定B、授信C、受理申请D、调查、审查E、审议与审批（咨询）F、发放G、贷后管理与收回H、总结评价、档案管理

ABCDEFGH10、企业流动资金贷款调查报告内容应主要包括（）

A、借款人基本情况B、借款人财务张狂、经营情况及市场分析C、申请贷款情况D、担保情况和信贷风险评价 E、本次贷款的综合效益、调查结论

ABCDE11、企业流动资金贷款审查报告内容应主要包括（）A、法定代表人情况B、借款人基本情况、借款人财务、生产经营管理和市场评价C、担保情况分析D、贷款监控管理指标情况E、贷款风险评价和防范措施、审查结论

BCDE12、贷审委对风险管理部提交的贷款资料审议的主要内容包括（）

A、贷款额度B、是否合法合规C、综合效益D、风险和防范措施

BCD13、农户（个体工商户）信用等级评定主要分为AAA、AA、A三个等级，主要参考以下因素确定（）

A、生产经营、社会信誉状况B、年净收入

C、资产负债、自有资金情况D、贷款本息偿还情况 ABCD14、信用工程建设工作中，村级信用等级初评小组人员构成主要包括（）

A、信贷人员B、村“两委”成员C、村民代表 D、支农信息员 ABCD15、信用工程建设的考核内容主要包括（）

A、建设进度B、建设开展情况C、建设实际效果 D、建设质量 BC16、农户（个体工商户）贷后管理中要逐户建立个人信用档案，主要内容包括（）

A、家庭基本、生产经营、经济情况 B、债务和偿债状况 C、贷款使用情况 D、信用等级评定情况 E、其他内容 ABCDE17、贷款资金监管柜工作人员的岗位职责包括（）A、贷款资金发放、支付、收回的会计帐务处理 B、受理、审核借款人支付申请，办理资金划付

C、登记保管贷款资金发放支付台帐及有关资料，负责与信贷、会计等部门核对

D、将贷款资金发放和支付过程中借款人的违约行为及时通知信贷人员，并配合信贷人员采取相应措施

E、负责贷款资金发放、支付、收回等资料的整理归档。ABCDE18、采取受托支付的借款人在支取信贷资金时，要提交以下资料（）

A、预付款需提供交易合同等交易证明 B、后付款除提供交易证明外，还需提供货物运输凭证或结算单、发票等结算证明

C、现金支票、转帐支票等 D、其他证明资料 ABD19、个人类贷款还款方式包括（）

A、还本付息B、利随本清C、定期结息D、到期还本 ABCD20、信用工程建设评级授信的主要工作流程包括（）A、成立组织B、宣传发动C、集中受理申请 D、集中调查E、集中审查（审议）、核定授信额度 ABCDE21、同时满足下列条件的借新还旧贷款原则上划为关注类。（）

A、借款人生产经营活动正常，能按时支付利息 B、重新办理的贷款手续 C、贷款担保有效 D、属于周转性贷款 ABCD22、符合下列条件之一的借新还旧贷款至少划为次级类（）A、借款主体不合规B、担保主体不合规或担保不充 C、贷款手续不合规D、本金逾期或欠息E、为清收贷款本息、保全资产等目的发放的借新还旧贷款

ABCDE23、信贷资产分类真实程度划分为以下档次（）A、偏离度在2个百分点（含）以下的，为基本真实 B、偏离度在2-4个百分点（含）之间的，为不够真实 C、偏离度在2-5个百分点（含）之间的，为不够真实 D、偏离度在5个百分点以上的，为严重失真 ACD24、下列可认定为损失类贷款的（）A、借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，经追偿后确实无法收回的债权

B、经批准采取打包处置、公开拍卖、转让等市场手段处置债权或股权后，其出售转让价格与帐面价值的差额

C、借款人无力偿还贷款，即使处置抵（质）押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分，预计贷款损失类超过90%

D、因案件导致的资产损失，经公安机关立案2年以上，仍无法收回的债权

ABCD25、顶冒名贷款专项集中治理活动共分几个阶段（）

A、宣传发动阶段B、清理清收阶段C、处置收回阶段D、总结阶段

ABD26、涉农贷款“两个不低于“主要是指（）A、当年信贷投放增量不低于上年水平B、增幅不低于各项贷款水平C、增量不低于各项贷款水平

D、增幅不低于公司类贷款增幅水平AB27、下列不需要上报咨询的信贷业务包括（）

A、银行承兑汇票贴现B、全额存单C、国债D、银行承兑汇票质押

ABCD28、农民住房贷款是指农村信用社向辖内农村村民发放的用于建设、购买居住用房所需的人民币贷款，主要包括（）

A、自建房贷款（含危房改造贷款）B、村民公寓贷款 C、商品房贷款D、二手房贷款 ABCD29、农民住房贷款坚持（）的原则

A、单独评级B、单独授信C、专款专用D、灵活借还 ABCD30、联社（合行）应在遵守下列规定的前提下确定社团贷款额度（）

A、发放社团贷款应遵循有关资产负债比率管理规定

B、任一成员社对单一客户的贷款额度不得超过该成员社资本净额的10%，对单一集团客户授信不得超过该成员社资本净额的15%

C、发放社团贷款后，借款人资产负债率原则上不得高于70%（含）D、发放社团贷款后，借款人资产负债率原则上不得高于75%（含）ABC

31、联社（合行）风险管理部门审查贷款的主要内容包括（）A、基本要素审查B、主体资格审查C、信贷政策审查D、信贷风险审查E、其他需审查内容

ABCDE32、联社（合行）设立公司业务部，主要负责（）A、公司类信贷业务的营销、评级 B、公司类信贷业务的授信

C、公司类信贷业务的受理、调查 D、公司类信贷业务的贷后管理 ABCD33、集中受理农户信用评级、授信时，申请人应填写《农户评级授信申请审批书》，并提供以下相关材料（）

A、居民身份证、户口本及婚姻状况证明的原件B、当地村委（社区办公室）出具的证明资料 C、签定的相关合同或协议

D、以抵押、质押或第三方保证形式进行担保的，应提交抵押物所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物权利凭证

ACD34、依据安全履行合同、及时足额偿还的可能性将信贷资产分为（），后三类合称为不良信贷资产。

A、正常B、关注C、次级D、可疑E、损失 ABCDE35、小企业贷款是指（）

A、单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下

B、单户授信总额600万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下

C、授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下

D、授信总额600万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下

AC

36、自然人其他贷款按照矩阵分类标准划分类别，其依据（）A、借款人所经营实体的运营状况 B、担保情况、还款记录、付息情况 C、逾期时间

D、家庭经济状况和收入情况 ABCD37、农户贷款中借款人应具备的基本条件是（）

A、年龄在18周岁以上，具有完全民事行为能力或经营能力的自然人；且贷款期限加借款人年龄原则上不得超过65岁

B、户口所在地或固定住所（固定经营场所）原则上在信用社（支行）的服务辖区内

C、和合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力 D、能够提供信用社认可的担保

E、在信用社开立帐户，自愿接受信用社信贷监督和结算监督 F、无不良信用记录，信用等级在A级（含）以上 G、其他家庭成员在信用社未办理贷款蒸、无贷款 ABCDEFG38、按照规定，农户贷款应采用集中评级授信方式办理。联社（合行）应组织辖内信用社（支行）每年集中开展（）次信用等级评定。

A、1B、2C、3D、4 AB39、按照规定，联社（合行）今后将按年或半年组织一次信贷、信用工程检查工作，主要内容包括

A、信用工程建设开展情况

B、农户（个体工商户）贷款调查、审查、审批情况

C、农户（个体工商户）贷款发放情况（是否全部上柜台办理、是否转帐支付）

D、风险分类情况

E、贷后检查情况（借款人、担保、借款用途等情况）ABCDE40、应收帐款质押业务中，买方准入条件包括（）A、注册地、主要经营机构在山东省侠内 B、商业信用良好，有良好的付款记录

C、经营稳定、主业突出、产品有较高知名度、原则上从事该行业3年以上

D、经营情况及财务状况良好，有较强的偿债能力 ABCD41、应收帐款质押业务遵循（）双线控制的原则。

A、应收帐款B、还款现金流C、抵质押情况D、借款人资产规模

AB42、农民工返乡创业贷款额度及期限（）A、从事个体经营的借款人最高不超过50万元

B、创业能力强、创业项目好的借款人最高不超过80万元 C、原则上不得超过2年 D、原则上不得超过3年 ABD

43、“四个面向”市场定位是指（）

A、面向三农B、面向社区C、面向中小企业D、面向县域经济

ABCD44、公司类信贷业务对象包括（）

A、企业法人B、事业法人C、合伙企业D、个人独资企业以及其他经济组织

ABCD45、联社（合行）风险管理部门的主要职责是（）A、对公司类信贷业务进行审查 B、对大额个人信贷业务进行审查

C、对公司及大额个人信贷业务进行风险监控 D、整体信贷风险的管理 ABCD46、个人类信贷业务实行三级授权，指的是哪三级（）A、理事长（董事长）B、主任（行长）C、信用社主任（行长）D、信贷员（客户经理）

ABC47、社团贷款中牵头社的主要职责包括（）

A、受理借款申请与借款人商谈贷款条件和日常贷款管理事宜 B、向有关联社（合行）发出社团贷款邀请函及有关材料，并集中反馈意见

C、负责社团合作协议的协商、起草等工作 D、组织召开会议，签订社团合作协议 ABCD48、有下列情况之一的一般划入次级类（）

A、借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量为负数

B、借款人不能偿还其他债权人债务

C、借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得的贷款 D、借款人在其他金融机构贷款被划为可疑类 ABCD49、纪律处分包括（）

A、警告、记过B、记大过、降级C、撤职、留用察看D、开除

ABCD50、经济处罚包括（）

A、罚款B、扣发绩效工作C、赔偿经济损失 D、罚没个人财产 ABC

三、判断题

1、合伙企业贷款业务不适用于《企业流动资金贷款实施细则》。（）×

2、资产负债率在70%（含）以下的企业，可以申请流动资金贷款。（）√

3、关联企业可以作为单一保证人。（）×

4、审贷分离是指公司信贷业务必须坚持贷款审查与审议相分离的原则。（）×

5、事业法人、其他经济组织的流动资金贷款可以参照《企

业流动资金贷款实施细则》执行。（）√

6、根据省联社要求，可以逐步推广向联社（合行）分管信

贷业务的副主任（副行长）转授权。（）√

7、信用社的服务对象必须是户口所在地服务辖区内。（）

×

8、原则上只针对连续两年被评定为AA级（含）以上的信用

户办理小额信用贷款。（）×

9、目前信用社个人类贷款最长期限不超过五年。（）

×

10、农户贷款调查以间接调查为主，实地调查为辅。（）

×

11、农户贷款必须坚持实行AB岗双人调查制度。

（）×

12、农户（个体工商户）等个人类贷款必须全部上柜台办理。（）√

13、个体工商户等个人类大额贷款在信用社（支行）贷审小组审议时，如出现疑问，可以由调查人员负责解释，没有必要再去现场进行核实。（）×

14、贷款发放时，可以现金方式支取。（）×

15、按照省联社规定，信用工程建设必须在每年的一季度前全部完成。（）×

16、借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款的应划入关注类。（）√

17、法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化的贷款应划入次级类。（）×

18、农村合作银行、农村商业银行公司类信贷资产适用风险十级分类。（）√

19、小企业和微型企业贷款按照规定的矩阵式分类标准进行分类。（）√

20、重组后的贷款如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为次级类。（）×

四、案例分析

1、借款人：A公司，个人独资企业，主管部门为某乡镇企业办，创立于1999年8月，注册资本350万元，主要生产制造轮轴、管件等。该企业在信用社有短期贷款两笔，分别为：首贷2004年5月12日-2005年4月12日，保证贷款80万元；首贷2004年6月17日-2005年5月17日，保证贷款220万元，共计300万元，上述两笔贷款均历年来多次转贷至今。为其提供的保证担保单位是B公司，且A公司法定代表人承担连带保证责任。还款来源，首先是借款人A公司经营收入；其次是保证人B公司经营收入。目前，借款企业A公司本金无逾期，但欠息40余万元。同时，该借款企业资金周转困难，正处于半停产状态；货款被严重拖欠，近千万元，短期内难以收回，且存货积压较多。A公司还为其他企业做担保，被担保企业已形成不良（可疑类），经法院判决，A公司须承担100万元的代偿责任。问，A公司贷款的分类理由及结果。

答：虽然该企业目前尚未逾期，但该借款企业生产经营已出现

问题，并处于半停产状态，且开始拖欠利息，仅靠借款人的主营业务收入已不能足额地归还贷款本息，必须执行保证，即通过该借款企业法定代表人的其他经营收入及保证企业的经营收入代为偿还，可能会造成一定的损失，故认定为次级贷款。

2、A公司于2005年9月向信用社申请取得贷款500万元，期限为12个月，贷款用途为流动资金周转，并以公司办公大楼作为抵押，抵押率为45%。2006年2月在对该贷款进行检查中，分析借款人的财务状况和现金流量，发现其财务状况应可，但现金流量不足。通过分析了解，该公司将贷款中的300万元用于一笔购销业务；另外200万元则是通过虚拟了一笔购销业务而取得的，实际上是将贷款转借给了其关联贸易公司B，用于偿还该公司在交通银行的贷款。B公司是一家经营不善，严重亏损的企业，交通银行正准备采取法律手段向其催收所拖欠的贷款，而A公司是贷款的担保人，负有连带责任。A公司目前的财务状况一般。根据以上情况，回答下列问题：（1）2006年2月500万元的流动资金贷款应划分（）B

A、关注贷款B、次级贷款C、可疑贷款（2）该笔贷款的非风险因素有（）。A

A、贷款以公司办公大楼作为抵押，抵押率为45%。B、A公司现金流量不足 C、A公司挪用部分贷款 D、A公司财务状况一般

（3）根据贷款风险分类的原理，信贷员在分类中应最关注的是（）。A

A、借款人的第一还款来源状况 B、借款人的第二还款来源状况 C、借款人的利润状况 D、借款人的管理水平

（4）反映企业第一还款来源状况的是（）。B

A、贷款以公司办公大楼作为抵押，抵押率为45%。B、A公司的财务状况尚可，但现金流量不足。C、A公司挪用部分贷款 D、A公司要承担连带责任

（5）贷款使用中的存在的主要问题和信用社采取何种措施。答：存在问题主要为一是信用社“三查”工作未严格落实，特别是贷前调查、审查过程中未深入分析借款单位关联企业风险状况及与关联企业资金往来情况；二是贷款资金存在被挪用问题。针对以上问题，信用社应进一步强化“三查”制度执行贯彻力度，加大贷后资金风险监控，发现贷款挪作他用必须及时收回。

3、某信用社于今年2月份开展在辖内组织开展信用工程建设，成立了由信贷专管员为组长的信用工程建设实施小组，并由管片信贷员牵头在每个村成立了信用等级初评小组，各项宣传发动工作逐步开展。信贷员赵某服务于甲村，他于2月8日开始受理村内农户的信用评级、授信工作。赵某与该村主任协商，决定对村中农户按其家庭资产、经济收入水平分批次进行评级、授信，在调查过程中，信贷员赵某主要听取该村支农信息员及自己掌握的历史情况进行判断和分析，并与支农信息员、村主任于春节前后分两批次完成了村内绝大多数农户的评级、授信初评工作。在经信用社信贷专管员、主任审批后，在3月上旬与相关农户签订了合同，核发了贷款证。发放贷款证过程中，信贷员赵某要求合同金额30万元以上的贷户在贷款时，要直接找自己办理。问，以上评级、授信过程中，信用社、信贷员是否存在违规办理业务的问题，如存在请予以详细说明。

答：主要存在以下问题：

一是信用社在集中审查、审议中流于形式，信用工程建设实施小组未履行审查、审议、审批职责。信贷专管员、主任直接代为行使其职责，存在违规现象。

二是初评小组在调查过程中未履行职责，仅由支农信息员和村主任代为行使职责。

三是调查过程中，信贷员未坚持“实地调查为主，间接调查为辅”，仅听取该村支农信息员及自己掌握的历史情况进行判断和分析。

四是在评级授信过程中未坚持“公开、公平、集中”原则，按农户家庭资产、经济收入水平分批次进行评级、授信；同时，信贷员还要求部分贷户办理贷款时不直接去信用社柜台办理，存在违规现象。

4、市区某综合批发市场业户A找其朋友B（担任某县信用社主任），申请贷款50万元用于购货。B为了不超权限，授意A联系综合批发市场的另外四个业户组成联保小组，每人授信贷款10万元，供

A使用。次日，A携带自己及5人的涂改居住地（经营地）的身份证件（复印件）和个人签章来到信用社网点，B以购货、资金周转等用途，为A及其他四个业户办理了各10万元的贷款证，当天将50万元资金全部汇入A帐户内。问在该笔业务中存在哪些违规操作行为。

答：存在超权限、跨区、垒大户、顶冒名、变（伪）造贷户信息套取信用、贷款资金违规支取等问题。

5、甲企业向信用社贷款100万元，以一处房产作抵押并登记，同时提出保证人丙企业为其承担连带责任保证。贷款到期后，甲企业不能履行债务。信用社应按照何顺序主张权利。

答：根据《担保法》第二十八条规定，同—债权既有保证又有物的担保，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。因此，信用社应首先以房产作价偿付，不足部分由丙企业承担保证责任。

6、某装修公司经王某介绍，认识了某信用社主任。通过做工作，信用社主任协调，信用社与装修公司签订了贷款协议，约定：信用社贷款给装修公司15万元，用于购买装修材料；2010年6月5日-2011年6月，贷款期1年；双方约定以受托支付的方式将信贷资金直接划转到装修公司合同交易对象（即装修材料供货商）帐户。合同签订后，6月5日装修公司如期到信用社提取贷款时，发现资金未到帐，信用社解释控制信贷规模不能发放；6月6日再次提取贷款，却发现信用社已将15万元贷款给了中介人王某。问信用社存在哪些违规行为，应给予相关责任人何种处罚，并说明合规的贷款资金支付流程及方法。

答：主要存在未严格执行贷款“三查”制度，按照领导授意办理信贷业务（可给予有关责任人警告至处分，情节严重或造成严重后果的，给予降级至开除处分）；违规支取信贷资金（可给予有关责任人经济处罚，情节严重或造成严重后果的，给予警告至记过处分）等问题。

正确合规的贷款资金支付流程：应根据约定的贷款用途，审核借款人提供的提款申请书所列付款对象、付款金额等信息是否与相应的支付凭证相符。原则上应在贷款发放当天，将贷款资金通过借款人帐户支付给借款人交易对象。确因客观原因在贷款发放当天不能将贷款资金支付给借款人交易对象的，应在下一工作日完成受托支付。

7、农户李某到当地信用社办理贷款，李某主要从事蔬菜、水果大棚种植，按照自身生产经营周期的实际情况，李某欲在7月份申请贷款10万元，期限一年，用途是大棚种植。6月初，李某携带相关资料到信用社申请办理贷款证贷款，到营业室信贷专柜处咨询相关事宜，临柜人员让其直接找信贷员办理。找到信贷员后，谈了自己贷款的意图，信贷员按照有关规定对其基本情况进行了解，一并填制了《农户评级授信申请审批书》，撰写调查报告，让李某签字后，让其离开并等待消息。7月初，李某又去找信贷员，询问贷款能否批下来，信贷员告知：由于组织信用工程建设，农户评级授信工作必须在每年的一季度集中开展、结束，其他时间不再接受业务申请，为此该笔贷款无法发放。问，在上述案例中存在哪些违规操作行为，并说明理由。

答：一是贷款证贷款不得到信贷员处办理，应直接上柜台办理。二是《农户评级授信申请审批书》不应由信贷员代写，应由申请人填写。

三是信贷员调查仅依靠申请农户叙述，未实地进行调查或通过其他方式进行间接调查。按规定，农户贷款调查应以实地调查为主，间接调查为辅。

四是申请人等待贷款贷与不贷信息反馈时间超出规定。对未通过的贷款申请，由信贷员在5个工作日内通知申请人。

五是每年集中开展信用、评级工作并不是仅集中在每年的一季度开展。按照省联社要求，每年集中开展1到2次信用评级、授信工作，逐步减少直至取消随时、分散的评级授信。对未参加集中评级授信的，参照集中评级授信方式进行，贷款调查实行AB岗双人调查。

8、个体工商户朱某，在社区内经营一处小商品批发店，商店及家庭资产总额100万元。朱某以名下一处房产作为抵押（评估价值50万元），向信用社申请个体工商户抵押贷款40万元，用途是购货，期限一年。贷款办理过程中，申请人提供了身份证、户口本及婚姻状况证明等复印件，提交了房产所有权证书原件。信贷员赵某对申请人信用状况及抵押房产情况进行调查，在走访过程中，发现借款人朱某妻子卧病在床，在询问其是否自愿以夫妻共有财产抵押时，其妻表示同意，并要求朱某代签“同意”。通过调查、审查、审议、审批后，信用社同意向其新增贷款40万元，期限一年。问贷款办理

过程中存在哪些违规问题。

答：一是申请人提供了身份证、户口本及婚姻状况证明等复印件，应为原件。

二是信贷员赵某单独对该笔贷款进行调查。个体工商户贷款应坚持AB双人调查制度。

三是抵押房产共有人应就同意抵押等相关事宜亲自签字同意或出具相关委托书，画押认可。

四是发放贷款抵押贷款40万元，抵押率达80%，超过70%抵押率上限。