工商银行的中间业务拓展方案分析

第一篇：工商银行的中间业务拓展方案分析

工商银行的中间业务拓展方案分析

内容摘要:无论是一般个体客户还是法人客户对银行业务的要求，已不再局限于传统的存、贷款和汇款服务，这种客户要求的改变是因为产生的的中间业务已成为促进我国经济发展、客户理财的一种社会经济需要。本文通过反映工商银行中间业务的发展状况，由浅入深逐一分析中间业务的性质、作用，并且在我国的现拓展情况和发展前景。关键词：银行中间业务 现状 拓展 前景

一、银行中间业务的概况

对一个论题的讨论必须首先对其概念做出一个明确的界定，因此首先要对银行中间业务的概念做出界定

在国际金融发展史上，商业银行中间业务的发展已有160多年的历史，尤其是近些年来，许多西方国家商业银行的中间业务收入不仅成为其经营收入的主要来源，而且大有赶超利息收入之势，如美国花旗银行和摩根银行的中间业务收入分别达到79.83％和83.16％。随着金融创新的加剧，商业银行中间业务的内涵和外延发生了重大变化，纵观国际银行业中间业务的发展趋势，可以概括为“三个特点、五大转变”。

（一）国际银行业中间业务发展的“三个特点”

1.经营范围广泛，品种繁多。西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多，为满足客户各种需求，商业银行的经营品种日新月异，层出不穷。中间业务的范围涵盖了传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可以从事商业票据贴现及资本市场业务。

2.业务规模日趋扩大，收入水平不断上升。居于美国银行业前列的花旗、美洲等五大银行集团的中间业务活动所涉及的资产总和已超过2.2万亿美元，而同期这几家银行资产负债项下的资产总和为 7800亿美元，资本总和为450亿美元；中间业务3年来平均增速为54.2％，远远高于资产总额年均9％和资本总额年均21.6％的增速。从中间业务的收入看，西方商业银行在1990年至2000年的10年间，非利差收入占总收入的比重都呈快速上升趋势。国外银行的中间业务收入一般占到总收入的40％—50％。美国花旗银行以承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等为代表的中间业务为其带来了80％的利润，存贷业务带来的利润只占总利润的 1 20％。

3.服务手段先进，科技化程度高。科技程度的提高为商业银行发展中间业务提供了强大的技术支持和创新基础，特别是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络银行，网络银行的出现促进了中间业务的发展。国际先进银行凭借其强大的支付系统在中间业务方面获得了巨额的服务费收入。

（二）国际银行业中间业务发展呈现出“五大转变”

1.在发展的内容和方向上已由分业经营向混业经营转变。由于金融创新的发展和金融体系的变革，国际的经营区域突破传统的限制，商业银行与非银行金融机构的界限日益模糊，中间业务的发展已涉及证券、保险等领域。

2.由不占用或不直接占用客户资金向商业银行占用客户资金转变。有些中间业务在提供服务时，银行可以暂时占用客户的委托资金而扩大资金来源，使资产负债表的数值发生变化，推动了资产负债业务的发展，形成中间业务和资产负债业务的互动趋势。

3.由接受客户的委托向银行出售信用转变。随着金融国际化的发展，商业银行在办理信用签证、承兑、押汇等业务时，银行将提供银行信用，这时，银行收取的手续费既是银行经营管理效益的价值体现，也是客户给银行信用出售的补偿。

4.由不承担风险的收取手续费向承担风险转变。随着中间业务的发展，商业银行办理中间业务往往需要运用资金并承担一定的风险，如各类担保、承诺、代保管、承兑、押汇等，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳动补偿，同时也包含着利息补偿和风险补偿。

5.由传统业务向创新业务转变。商业银行出于规避风险、增强资产流动性和提高竞争能力以及盈利水平等目的，实现了传统业务的突破，范围涉及管理、担保、融资、衍生金融工具等众多领域。具体银行的中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。在近几年内，随着市场竞争的加剧，传统业务(储蓄、借贷等)所能够提供的利润空间越来越小，银行迫切需要寻找新的利润增长点，中间业务就显示出了重要意义。因此银行的中间业务种类已达到本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融

工具、代理业务、咨询顾问业务等200多种，银行正在逐步演变为一个最大的中介机构。

二、工商银行中间业务现状

（一）中间业务收入增长较快。

2000年至2004年五年间，全行中间业务收入由22.9亿元增长到115亿元，增长了5倍，年均增长47%，同期，全行人均收入由0.6万元增加到1.3万元增长了5倍。年均增加0.5万元；中间业务收入与利差收入的比例由7.84%增长到14%，提高了6.5个百分点。中间业务收费综合效益的提高，对于增加行整体经营实力和市场竞争能力，促进全行经营效益的增长和业务结构的优化，推动全行业形成现代商业银行经营理念发挥了巨大的作用。

（二）中间业务收费依据呈多元化态势

目前，中国商业银行中间业务收费政策依据主要有四项。一是根据《商业银行法》第“五十条”和《商业银行服务价格管理暂行办法》，对商业银行中间业务暂行规定所确定的各类中间业务，分别实施政府指导价和市场调节价。其中，银行汇票，银行承对汇票，本票，支票，汇兑，委托收款，托收承付等人民币基本结算类业务，以及个人大额取现和零钞清点等产品或服务实行政府指导价，有国家发改委同中国银监会，制定和调整。其他业务一律实行市场调节价。二是各家商业银行总行制定的市场调节价收费标准。按照《商业银行服务价格管理暂行办法》赋予的定价权限对于适应市场调节价的中间业务，由各行根据成本收益和业务拓展需要，制定收费标准，在本行范围内执行。三是有关法规和政府部门制定的收费标准，如企业年金托管，代理国债的发行，销售和兑付，代售福利彩票等。四是商业银行的分支机构在总行的授权下，对于有浮动区间的业务收费，各行可在浮动范围内确定具体的收费标准。

（三）中间业务收费结构进一步优化

支付结算类，银行卡类，代理类和担保类业务收费品种，由于业务内涵清晰，市场需求稳定，操作程序定型，发展较为成熟，因而是工商银行中间业务的主要来源，同时，在巩固传统业务的优势的基础上，现金管理业务不断完善，投资银行业务领域进一步扩大。理财金帐户的市场影响力进一步提高，个人理财，和企业理财进一步提高。扩展了中间业务的新的市场空间和收入渠道，2004年，投资银行类，电子银行类，资产托管类，个人理财类，担保承诺类业务收入大幅度增长，一定程度上表明，中间业务收费的专业知识含量，技术含量乃至整体质量上都有很大的提高。

（四）中间业务收费管理日益规范化

新修订的《商业银行法》明确规定收费权是商业银行的基本权利，加上先前颁布的《商业银行中间业务暂行规定》和《商业银行服务价格管理办法》，解决了以往商业银行中间业务政策不配套，中间业务收入依据不足的难题，对商业银行实施的中间业务收费提供了政策支持，使商业银行的中间业务收费有章可循，有法可依，（五）中间业务收费同业间协作日益广泛

工行在按照互惠互利，优势互补，共同发展的原则。在尊重和解雇各方面的利益的基础上，初步建立了与中国银行业协会和其他国有商业银行的沟通机制，开展了多种形式的合作。近年来，四大银行总行在中间业务收费项目设置，价格公告，部分同质化收费标准制定，协调分行间中间业务竞争关系等方面开展了有益的合作，取得了明显的成效。此外，工行在与同行业在支付结算，同业融资，电子银行以及国际业务领域的合作创新产品与服务方面，实现了资源共享，优势互补和共同发展的初衷，特别在重点解决中间业务同意收费标准的问题上，在银行业协会的指导下，指导各地分支机构加强与同业的协调和协作，以同业公约的形式对中间业务收费市场进行了规范，对于错位竞争起到了一定的抑制作用，营造出区域良好的收费环境.三、中国工商银行中间业务的拓展

我国商业银行中间业务发展在近年来取得了突破性进展，但与发达国家相比仍有较大差距。面对国际银行业中间业务发展的趋势和特点，我们应立足于我国经济、金融发展水平，借鉴国际上中间业务发展的最佳实践，结合自身特点，逐步探索出一套符合我国国情的行之有效的发展中间业务的观念、方法和途径。

（一）发展中间业务必须实现三个根本转变

近年来，各商业银行大力发展中间业务，银行间的竞争也日趋激烈。但在竞争过程中摆脱不了存款占主导地位的传统观念，仍然把中间业务作为揽存和提高存贷款市场份额的重要手段，而忽视其作为银行业创造效益的基本功能。商业银行内部对基层行处的考核仍以存款指标、资产质量指标为主，对中间业务的考核缺乏科学性和激励性，从而使基层员工对中间业务认识不足，阻碍了中间业务的发展。西方发达国家的事实告诉我们，商业银行大力发展中间业务“钱”途远大。因此发展中间业务必须首先实现三个根本转变。

1.转变经营战略。尽快摒弃把中间业务当做银行副业的思想，排除能否成为新的增长点的疑虑，从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和紧迫性，形成发展中间业务是商业银行进行经营战略调整，谋求更大发展的思想。要把中间业务纳入整体框架之中，在综

合经营计划中加大考核的比重。

2.转变经营理念。彻底转变旧的经营理念，高度重视发展中间业务，确立资产业务、负债业务与中间业务并驾齐驱的经营理念。积极吸取和借鉴发达国家的成功经验，只要政策允许、市场需要、对银行发展有利，我们就要积极地创造条件，真正把中间业务放在优先的位置去开拓发展。

3.转变管理模式。目前我国商业银行的经营管理体制普遍存在条块分割、管理分散、配合不力现象，已不适应中间业务的发展需要。商业银行要设置一个责任分明、管理严谨、具有一定协调能力和开拓精神的管理体制，包括建立风险防范体系、市场营销体系、信息管理体系。加强对中间业务的研究、开发和管理；制定中间业务发展战略和长远规划；协调和发挥商业银行的整体功能，调动基层行处发展中间业务的积极性，推动中间业务的良性发展。

（二）发展中间业务必须坚持的三项经营原则

1.坚持效益第一的原则。目前我国商业银行在中间业务的发展上为达到扩大中间业务的市场占有率和揽存目的，一味迎合客户，放弃或降低应收客户的代理费用。高投入、低产出，甚至无产出、负产出现象特别突出。实践证明，效益问题不仅是商业银行，而且是其他任何企业生死存亡的关键问题，是一切经营管理活动的出发点和落脚点。西方商业银行普遍把经营效益视为生命线，贯穿于经营管理活动的始终。因此在发展中间业务的过程中，要把经营效益放在首位。彻底改变目前银行忽视中间业务的做法，包括营业网点的设置、劳动组合的优化、服务对象和业务范围的选择、管理体制的确定以及先进设施伪装备等等，都必须体现效益至上的思想，以效益作为最高的评判标准。

2.坚持风险控制的原则。随着科技的发展，中间业务的形式、内容和范围将不断创新，同时与其他业务一样，在经营过程中存在一定的风险。加强风险管理，必须从大处着眼，从小处着手。在业务创新的同时，要十分注意其可能带来的潜在风险，让业务创新在完善的制度和风险控制的前提下进行。

3.坚持优质服务原则。西方商业银行采用最为先进的设施或技术，通过提供优质服务来巩固其竞争地位。应当说，我们在这方面已经起步了，但步子不够大，也不够快，与西方国家相比还有不小的距离，需要我们急起直迫。作为改进服务手段重要内容的电子化建设方面，首先要加强总体规划，坚持高起点、高水准，改变条块分割状况，在增强银行的整体建设性和对客户的便利性方面下功夫，减少繁琐与浪费。要集中一定的力量，持久地开展市场需求调查和业务超前性研究，做到不仅能及时适应客户需求的变化，而且也能创

造和引导客户的需求。

（三）发展中间业务实行的三项基本策略

1.产品开发策略。要善于发现和挖掘社会经济生活对金融服务的需求，选择一些适合市场需要，发展潜力较大，风险小、成本低，能发挥银行优势的中间业务品种，满足客户消费多元化和投资多元化的需求。

2.市场营销策略。商业银行在选择目标市场策略时应采取差异性策略，细分客户市场，做到以“市场为导向，以客户为中心”因地制宜地开展中间业务。通过推行多层次、全方位、现代化的营销方式，包括人员营销、广告营销、公关营销，主动向客户推介金融服务品种和业务品种，塑造自身形象。

3.技术支持策略。高科技手段是中间业务创新和发展的关键，是中间业务竞争的核心。目前，我国商业银行电子网络和设施的功能不完善及高层次专业人才的短缺制约着中间业务的发展。银行许多中间业务的开展都需要依托强大的资金清算系统和电子网络系统。同时要设计一个好的金融产品，创新一项有效益的金融服务，一支高素质、专业化的复合型人才队伍是必不可少的。因此我们应加快金融电子化步伐，在实现区域性、系统性联网的基础上，形成全国性的信息共享通讯网络。同时要努力培养有创新意识和创新能力的高素质专业技术人才，注重和珍惜人力资本的开发和利用，以此提高中间业务的科技含量，形成自身的独特优势和品牌效应，实现规模经营，提高工作效率和经济效益。

四、中间业务的前景

提高对中间业务发展的认识。加入WTO以后，中国经济与世界经济接轨的步伐越来越快，商业银行存贷款业务利差将越来越小，利息收入对利润的贡献度将大幅下降。到2005年，外资银行将全面进入中国市场，如不未雨绸缪，竞争优势不多。爱立信南京公司转投花旗银行上海分行事件，无疑给中国银行业带来震惊与思考。因此，商业银行应尽快转变“中间业务只是存贷款业务的附属业务、派生业务”的观念，制定长远的战略规划和近期发展目标，真正将重心转移到中间业务收入上来，要坚持以市场为导向，满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求。

创造良好的外部发展环境。一是加大监管部门的指导和监管力度。金融监管部门对商业银行的中间业务既要严格监管，又要给予指导，处理好监管与发展的关系，为中间业务的发展与创新提供环境和政策导向；二是应充分发挥银行业协会的作用。应由协会牵头，加强商业银行之间的交流与合作，对中间业务收费等一系列问题进行研究磋商，达成共识，6 对拖延、拒绝缴纳手续费的单位或变相要价的委托方，商业银行要协商一致，联合行动，让客户“待价而沽”、炒银行的现象不再发生，以创建公平竞争环境；三是政府部门要转变观念。尤其加入WTO以后，政府应尽快将条块性的专业市场管理转变到以提供优质服务为主上来，促进中间业务的发展，更好地服务于经济发展。

建立健全完善的中间业务管理机构。各商业银行应成立中间业务管理委员会，负责一切中间业务的有关事宜，制定发展目标、新产品开发战略和市场营销策略，实现中间业务计划，开展中间业务统计活动，进行监测、分析和通报，制定科学、合理、有效的考核制度，发挥员工的主观能动性和创造性，检查监督本系统全省中间业务的开展情况。

建立健全内控制度，防范中间业务风险。中间业务品种繁多，有的业务存在风险，商业银行必须建立健全内控制度，如建立中间业务规章制度和操作规程、建立客户信用评级制度、建立责任追究制度、加强对中间业务的内部稽核和监督等。

加快培养综合性人才，加快中间业务发展。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金、信誉等于一身的特殊业务，因此，中间业务对员工综合素质的要求特别高，要求员工既要熟悉传统业务，又要具有创新意识；既要熟悉银行业务，又要懂保险、证券、信托、房地产等其他金融与非金融业务；既要懂人民币业务，又要懂外币业务；既要懂财务管理，又要懂市场营销；既要了解国内中间业务发展状况，又要了解国际中间业务发展状况与趋势。培养一支高素质的队伍对促进中间业务发展的影响意义重大，中间业务的竞争实质上是人才的竞争，各家商业银行要采取措施，引进人才，培训现有员工，对自学成才或在培训中、在业务中成绩突出的员工实行奖励，激发员工的工作积极性；不仅如此，决策层的领导也要尽快掌握关于中间业务的理论知识，总结实践经验，以提高决策层的领导水平和科学决策水平。

综合以上的条件，中间业务将有很好的前景，可以和发达国家接轨，并在某程度可是超越。

[参考文献]

1、张玲，《银行与经济》，经济研究，1998年第6期

2、杨子强，《金融理论与实践》，金融研究，2000年第5期

3、www.xiexiebang.com(百度)

4、史燕平，《国际经贸消息报》，国际经济贸易，1999年第12期

5、唐鼎华，《浙江金融》，金融研究，2005年第5期

6、魏永芬，《金融研究》，金融研究，2006年第8期

第二篇：工商银行中间业务柜员操作手册

柜员培训手册

――柜台部分

目 录

第一章 中间业务简介...................................................................................................................2 第二章 中间业务分类及操作流程...............................................................................................2

第一节 中间业务种类...........................................................................................................2 第二节 中间业务交易介绍和操作要点...............................................................................2

一、代收通讯费...............................................................................................................2

二、代收交通违章罚款...................................................................................................4

三、代理购电.................................................................................................................12

四、注册缴费通.............................................................................................................13

五、代收供暖费.............................................................................................................14

六、代收燃气费.............................................................................................................15

七、代收自来水费.........................................................................................................15

八、歌华有线电视注册.................................................................................................16 九、八年期定期不动户销户.........................................................................................16

十、养老金业务.............................................................................................................17

十一、内部户代收代付通用交易.................................................................................17

十二、大额销户.............................................................................................................18

十三、零整利息税.........................................................................................................19

十四、公共交易.............................................................................................................19 第三章 业务要求.........................................................................................................................20

第一章 中间业务简介

中间业务是商业银行在传统的资产业务、负债业务基础上建立起来的，利用其自身机构、信誉、资金、技术、人才与信息等多方面的优势，接受客户的委托，以中介身份为客户提供结算、租赁、委托存款、委托贷款、代理收付、咨询、担保及其他金融服务并从中收取手续费或佣金的业务。中间业务与资产业务、负债业务一起，共同构成现代商业银行的三大支柱业务，成为商业银行经营收益的重要来源之一。

随着市场经济的发展，商业银行面临的市场竞争日益加剧，传统的利润来源——存贷款利息收益的发展空间越来越小,商业银行纷纷寻找其他收入来源。开展既不直接占用银行自身资金，又能为银行带来高额手续费收入的个人中间业务，是商业银行在这种激烈的竞争环境中增加自身利润的重要途径。20世纪90年代以来，伴随我国经济体制改革的逐步深入，经济市场化程度逐步加深，政府、企业、居民等市场主体的金融需求不断上升，商业银行中间业务开始兴起并迅速扩张。

第二章 中间业务分类及操作流程

第一节 中间业务种类

我行经办的代理业务种类包括：缴纳通讯话费（包括移动公司、联通公司、网通公司、电信公司、铁通公司）、代收交通违章罚款（纸罚单、卡罚）、代理供电局售电（单费率IC售电卡、复费率IC售电卡、网络表）、缴费通注册、歌华有线电视注册、代收热力公司取暖费、代收燃气公司燃气费、代收自来水公司自来水费、八年期定期不动户销户、查询修改养老金账户业务以及补打发票、代理业务查询、代理业务冲正、统计、打印当日代理业务使用凭证等公共类交易。

第二节 中间业务交易介绍和操作要点

一、代收通讯费

可以代收移动公司、联通公司、网通公司、电信公司、铁通公司的话费、信息费、网费。

（一）交易代码

86120代收通讯费、86121取消通讯费缴费、86102代收移动话费前欠费。

（二）操作要点 1、86120代收通讯费

⑴通讯公司缴费话费号段：

①移动公司电话号段：135、136、137、138、139、[134、150、157号段2008年3月22日投产]、158、159；

②联通公司电话号段：130、165、193、17911；

③网通公司电话号段：以8、6数字开头的电话号码；

④电信公司电话号段：以58、59、A、B、133、153、189、190、800、4008数字开头的电话号码；

⑤铁通公司电话号段：以51、52数字开头的电话号码。

⑵在操作的时候应注意根据电话号码选择不同电讯公司的代理业务种类； ⑶可以收取各通讯公司的话费及其相关业务费。如：联通公司的165、193、17911IP话费、网通公司的数据业务费（网费）。联通的IP话费需在号码域输入165、193、17911+固定电话号码收取。⑷话费预存：

①移动公司的电话号码不能预存话费； ②联通公司的电话号码可以预存话费； ③网通公司的电话号码可以预存话费； ④电信公司的电话号码可以预存话费；

⑤铁通公司的电话号码可以预存话费,但必须是在有欠费未缴的话费时可以进行预存话费。如欠费未缴话费为“0”时则不可以预存话费。

⑸出账日期：

①移动公司的话费出账期是每月的3日；

②联通公司的话费出账期是实时，可以随时缴纳话费； ③网通公司的话费出账期是每月的8日； ④电信公司的话费出账期是每月的3日； ⑤铁通公司的话费出账期是每月的7日。

⑹联通公司的话费和信息费可以分别缴纳，其他通讯公司则不行；

⑺在缴纳网通公司电话费时，如果遇见多合同号的情况，应与客户核对电话机主姓名，无误后再进行缴费；

⑻缴纳话费成功给客户打印出“中国工商银行北京分行代收业务专用发票”。（该发票手写无效）2、86121取消通讯费缴费 ⑴输入缴费种类3位数字； ⑵输入电话号码11位数字；

⑶输入16位数字的中间业务序号；

⑷取消交易必须是当日、本网点、本柜员做的业务； ⑸需本网点的有权负责人授权后放可取消； ⑹根据提示打印相关业务凭证。3、86102代收移动话费前欠费

只有移动公司的电话号码可以使用此交易进行话费前欠费的缴纳。用该交易从第三方查询出的话费与86120代收通讯费交易从第三方查询出的话费是不一样的。举例说明：客户在2009年2月份来行缴纳移动话费，正常情况下客户应该缴纳的是2009年1月份的话费，如果客户有2008年12月份没有缴纳的移动话费（2008年12月份的话费移动公司称之为前欠费），这时柜员就可以用86102代收移动话费前欠费交易单独缴纳客户2008年12月份的移动话费。

二、代收交通违章罚款

可以代收交警开出的纸罚单、写在牡丹交通卡芯片上的交通违章罚款。

（一）交易代码

8730代理交通违章罚款、87301取消代收交通违章罚款、8731纸罚单交罚查询、8703补写代收交罚信息、8705旧牡丹交通卡存款、8706旧牡丹交通卡取款、8711查询换卡前账号、8713交通卡补卡、87131补打交通卡退费发票、8714查询旧牡丹交通卡账户信息、8715根据卡号查询驾档编号、8717查询卡交管信息、8718补写卡交管、交罚信息、8719旧版牡丹交通卡IC卡联机销卡、8720带卡修改IC卡驾档信息、8721补打牡丹交通卡自助转缴罚款收据、8740交通罚款缴费、8748牡丹交通卡换卡手续费退费、87481取消牡丹交通卡换卡手续费退费、8749查询、打印违章记录、8750修改IC卡特约商户号、8751旧牡丹交通IC卡圈提交易

（二）操作要点 1、8730代理交通违章罚款 输入场说明：

⑴区县代码：2位数字，可输入00—22，分别代表不同的区县； ⑵决定书号：10位数字；

⑶驾档编号：10位或12位数字； ⑷姓名或单位名称：60位字符； ⑸违章日期：10位数字；

⑹车辆种类：2位数字，只能输入11、21、31； ⑺违章代码1、2、3、4：6位数字；

⑻缴费方式：1位数字，只能输入0、1、2、3四个数字⑴； ⑼付款账号：19位数字； ⑽凭证号码：9位数字； ⑾账户密码：6位数字；

⑿应交罚金额：不用柜员输入，是系统根据违章日期、违章代码及缴费日期计算出罚款总额，罚款总额包括违章罚款本金和滞纳金。

操作要点：

⑴区县代码和决定书号不能输错，应按照纸罚单的内容输入驾档编号（尤其是北京的驾驶员。判断是否为北京的驾驶员的标准是：10位驾档编号的前两位是否为“11”，12位驾档编号的前四位是否为“1100”），否则会产生一系列的问题。如：违章罚款产生的滞纳金，超过15天未缴的交通违章罚款，按照罚款金额的3％/天；出租司机的间接损失赔偿；客户往返跑路的时间和精力的赔偿等一系列问题。外地车辆再次进京时将不允许通过；

⑵当纸罚单的处罚日期与违章日期不同时，应按处罚日期为准；

⑶柜员应根据纸罚单上的违章代码录入，违章代码1必须输入，违章代码

2、违章代码

3、违章代码4按顺序输入，中间不能空，也不可将若干张纸罚单合并输入在一个交易里面；

⑷纸罚单分为已采集和未采集两种状态，已采集状态的纸罚单柜员要认真核对从第三方查询回来的违章信息是否与客户手中持有的纸罚单上所写信息是否一致；未采集状态的纸罚单柜员要根据纸罚单内容进行输入，并对输入的内容进行核对；

⑸交易完成后，根据系统提示打印相关凭证。打印《北京市公安局公安交通管理局道路交通安全违法罚款收据》，柜员在两联收据上加盖现转讫章，第一联随业务送会计业务监督中心，第二联退还客户。缴费方式选择为“银行卡”时，系统还打印“个人业务凭证（专用）”。2、87301取消代收交通违章罚款 输入场说明：

⑴决定书号：10位数字； ⑵中间业务序号：16位数字；

⑶缴费方式：1位数字，只能输入0、1、2、3四个数字。操作要点：

⑴必须是当日业务；

⑵必须是原网点、原柜员； ⑶必须经过授权方可操作。3、8731纸罚单交罚查询 输入项说明：

⑴决定书号：15位数字； ⑵中间业务序号：16位数字。操作要点：

⑴只能查询当日缴纳的交通违章罚款业务状态；

⑵决定书号的排列规则：000＋2位＋10位（2位:区县代码，10位：决定书号）。4、8703补写代收交罚信息

操作要点：根据终端提示，将牡丹交通卡插入到终端POS中，系统自动判断该卡是否有需要补写的交通罚款信息。5、8711查询换卡前账号 输入项说明：

⑴驾档编号：10位或12位数字； ⑵新交通卡卡号：19位数字。操作要点：

用于更换牡丹交通卡后，查询换卡前对应活期存折账号。6、8713交通卡补卡（普通交通卡补卡）输入项说明：

⑴证件类型：1位数字；

⑵驾档编号：10位或12位数字。操作要点：

⑴客户持本人有效身份证件（代办人还需提供代办人证件），到柜台办理旧交通卡挂失业务（手续同传统业务中的挂失业务，免收10元挂失手续费）； ⑵柜员挂失旧交通卡后使用87132交易打印上路凭证交给客户，客户在七天内持该凭证上路；

⑶七天后，客户持驾驶证、本人身份证（代办人还需提供代办人证件）、与驾驶员同客户信息的个人结算账户（旧卡对应的存折）、挂失申请书第一联，到柜台上填写灵通卡申请表，缴纳21元的补卡手续费；

⑷柜员使用8713交易选择“普通交通卡补卡”功能，输入“证件类型”和“驾档编号”，从交管局查询出对应的驾档信息； ⑸柜员选择“补卡”，将新灵通卡牡丹交通卡插入POS中，读出灵通卡号和IC卡号，成功更新数据库后，打印“代理业务收据”、“牡丹交通卡发卡、补卡凭证”； ⑹请客户核对“牡丹交通卡发卡、补卡凭证”上打印的相关信息与实际是否相符，并签字确认；

⑺柜员使用1993换卡交易为客户挂失换卡；换卡后柜员使用1999交易将年费标志改为“不收费”；

⑻柜员收取客户21元补卡工本费，使用8857内部户代收代付通用交易“业务分类”选择“02-个人业务手工收费”，“业务种类代码”选择“0006-牡丹交通卡(旧卡)补卡工本费”进行记账；

⑼补卡成功后，柜员将身份证、驾驶证、活期存折、灵通卡牡丹交通卡、牡丹交通卡发、补卡凭证客户留存联、代理业务收据客户留存联、灵通卡申请表客户留存联退给客户，代理业务收据银行留存联、牡丹交通卡发、补卡凭证银行留存联、灵通卡申请表银行留存联随当日业务送会计业务监督中心；

⑽柜员发卡出现写卡不成功情况，可使用8718补写卡交管、交罚信息交易做补写卡处理。7、87131补打交通卡退费发票 输入项说明：

⑴姓名：40位字符；

⑵驾驶员档案编号：10位或12位数字； ⑶牡丹交通IC卡号：19位数字； ⑷灵通卡号：19位数字； ⑸原补卡日期：10位数字。操作要点：

⑴“驾驶员档案编号”、“牡丹交通IC卡号”、“灵通卡号”三项任选一项输入； ⑵交易完成打印《银行代收费业务专用发票》，柜员在两联收据上加盖现转讫章，第一联随业务送会计业务监督中心，第二联退还客户。8、8714查询旧牡丹交通卡账户信息 输入项说明：

牡丹交通卡号：16位数字（POS机读出）。操作要点：

只能用于卡面为凸字交通卡查询余额。9、8715根据卡号查询驾档编号 输入项说明：

卡号：19位数字。操作要点：

用于查询驾驶员的驾档信息。10、8717查询卡交管信息 输入项说明：

IC卡号：19位数字（POS机读取）。操作要点：

用于查询交通卡驾档信息。11、8718补写卡交管、交罚信息 输入项说明：

⑴IC卡号：19位数字（POS机读取）； ⑵驾档编号：10位或12位数字。操作要点：

⑴用于补写客户的驾档信息和交罚信息；

⑵补写后的交罚信息包括交管局系统中未缴纳的交罚，已缴纳的交罚信息不被写入。12、8719旧版牡丹交通卡IC卡联机销卡 输入项说明：

⑴IC卡号：19位数字（POS读取）； ⑵灵通卡号：19位数字（POS读取）；

⑶驾档编号：10位或12位数字（POS读取）； ⑷姓名：10位汉字（POS读取）； ⑸证件类型：1位数字；

⑹证件号码：15位或18位数字； ⑺代理人姓名：10位汉字； ⑻代理人证件类型：1位数字；

⑼代理人证件号码：15位或18位数字；

操作要点：

⑴客户办理灵通卡类牡丹交通卡（以下简称交通卡）销卡业务时，需携带交通卡、本人有效身份证件，如为代办，还需提供代理人证件，填写《中国工商银行北京分行牡丹灵通卡申请表》（以下简称“《申请表》”；

⑵柜员使用8719交易，将交通卡插入POS内，待POS读出“IC卡号”、“灵通卡号”、“驾档编号”、“姓名”，并判断该卡电子钱包和预付区无余额后，正确输入客户证件类型和证件号码，如为代办，还需输入代理人姓名、代理人证件类型、代理人证件号码；

⑶交易成功后打印《申请表》；

⑷客户审核《申请表》无误后，在“持卡人签名”处签字确认；

⑸柜员将已销的交通卡剪角作废，随《申请表》的第一联，做为业务送会计业务监督中心。客户证件（含代理人证件）、《申请表》第二联退还给客户； ⑹其他注意事项：

A、客户所持的交通卡必须芯片完好，否则POS无法读取相关信息。如客户交通卡芯片损坏，柜员应使用相关的主机交易进行销卡处理。处理方法如下：

①00102910（凸字）交通卡：柜员应使用1997挂失交易将该卡挂失，7天后办理挂失销卡；

②02004200（平面）、955881（平面）交通卡：直接使用3994交易办理销卡。B、客户卡片如电子钱包有余额，系统拒绝交易。柜员应使用2839取款交易将电子钱包内的钱取清；做2839取款交易时，应注意在交易前使用1554和1520两支交易确认卡片和主机余额是否相符；取款交易完成后，使用1554和1520两支交易确认卡片和主机余额是否更新。上述交易处理后，可使用8719交易做交通卡销卡处理；

C、客户卡片如预付区有余额，系统提示预付区余额，并询问是否销卡。客户如选择销卡，系统继续处理，该预付区的余额将不能恢复；客户如选择不销，系统将自动退出。客户预付区余额必须到特约单位进行消费；

D、客户卡片如果为电子银行注册卡，系统拒绝交易。柜员应使用3112个人电子银行注销交易或1535电子银行注册信息维护交易，将此卡与电子银行脱离，然后使用8719交易做交通卡销卡；

E、客户卡片如果有下挂账户，系统拒绝交易。柜员应使用3991灵通卡脱卡交易（下挂的活期、零整、存本、定期一本通账户）、2724个人帐户销户交易（定期一本通无折户）等相关交易处理后，使用8719交易做交通卡销卡；

F、客户卡片如果挂有基金、债券等账户，客户销卡前应给柜员提供一张同客编的灵通卡（含灵通卡〃E时代）、理财金卡，柜员先将待销交通卡下挂的基金和债券账户通过3992挂卡交易转入此卡内，然后使用8719交易做交通卡销卡； G、客户卡片如果如签订了理财协议，必须将理财协议注销，然后使用8719交易做交通卡销卡；

H、客户卡片如果办理过缴费通，销卡前可将缴费通（88521缴费通注册交易）转至其他灵通卡（含灵通卡〃E时代）、理财金卡做为注册卡，然后使用8719交易做交通卡销卡；

I、客户卡片的基本账户如果为无折户，系统拒绝交易。柜员应使用2724个人帐户销户交易做，灵通卡无折户销户处理；

J、客户卡片状态为挂失卡时，系统拒绝交易。柜员应使用3994灵通卡销卡(销户)交易办理卡片销卡；

K、交通卡销卡后7日，系统自动将其IC卡账户（电子钱包和预付区）做销户处理；

L、8719旧版交通IC卡联机销卡交易没有反交易，柜员再进行操作时应认真审查输入的内容，确认无误后再进行销卡处理； M、交通卡销卡应遵循《牡丹灵通卡业务管理办法》（工银京办发[2007]518号）的相关业务规定。13、8720带卡修改IC卡驾档信息 输入项说明：

⑴驾档编号：10位或12位数字（POS读取）； ⑵IC卡号：19位数字（POS读取）； ⑶姓名：40位字符（POS读取）； ⑷电话：10位数字（POS读取）； ⑸证件种类：1位字符； ⑹证件号码：19位数字。操作要点：

⑴可修改客户姓名和电话号码，其中姓名的修改客户应先到交管局进行修改后再到网点持牡丹交通卡来修改；电话号码的修改只修改我行系统中的记录，不修改交管局系统；

⑵客户办理业务必须持本人有效身份证件办理； ⑶交易完成后打印《凭证》，要求客户在凭证上签字确认。14、8721补打牡丹交通卡自助转缴罚款收据 输入项说明：

交通卡号：19位数字（POS读取）。操作要点：

⑴用于补打客户在自助渠道缴纳的违章罚款收据；

⑵交易完成打印《北京市公安局公安交通管理局道路交通安全违法罚款收据》，柜员在两联收据上加盖现转讫章，第一联随业务送会计业务监督中心，第二联退还客户。15、8740交通罚款缴费 输入项说明：

⑴IC卡号：19位数字（POS读取）； ⑵卡号：19位数字（POS读取）；

⑶缴费方式：1位数字，只能输入0、1二个数字； ⑷密码：6位数字（密码键盘输入）。操作要点：

⑴缴纳交通IC卡内的违章罚款是没有反交易的，在进行业务操作时一定要按照业务要求去做（先收款后记帐），客户确认后再进行业务操作；

⑵当“缴费方式”选择“转账”时，如果卡片为灵通卡类牡丹交通卡，系统通过转账方式实现支取客户账户缴纳罚款；如果卡片为信用卡类牡丹交通卡，系统通过消费的方式为客户信用卡类牡丹交通卡办理消费并缴纳罚款，客户可享受最长56天的免费还款期。

⑶交易成功后，若选择“转账或消费”缴费时，先打印《个人业务凭证（专用）》，再打印《北京市公安局公安交通管理局道路交通安全违法罚款收据》，柜员在《个人业务凭证（专用）》凭证上加盖转讫章，收据联上加盖现转讫章，第一联随业务送会计业务监督中心，第二联退还客户。16、8748牡丹交通卡换卡手续费退费 输入项说明：

⑴卡号：19位数字；

⑵驾档编号：10位或12位数字； ⑶补/换卡日期：10位数字。操作要点：

⑴客户办理牡丹交通卡退费业务时应持本人驾驶证、牡丹交通卡及补卡发票或收据到原补卡网点办理退费；

⑵客户在办理牡丹交通卡退费业务时，必须提供补卡时的100元发票或收据，如不能提供发票或收据的仍按目前规定，暂不受理；

⑶“卡号”项输入的卡号应为客户手中现有牡丹交通卡卡号，如果客户补过一张以上的交通卡，退费时应分别使用此交易退费，前一次的退费输入卡号应为该次补卡的新卡卡号；

⑷柜员输入相应项目后，提交后系统会根据“补/换卡日期”至退费日按当日挂牌活期利率计算应付给客户的利息； ⑸打印一张“打印记录单”凭证、“牡丹交通卡退费”凭证，并要求客户在“申请人签字”栏签字确认；

⑹柜员手中的客户原始发票作为“牡丹交通卡退费” 凭证的附件，一并随当日业务送会计处理中心。

⑺交易成功后记柜员轧账表现金借方一笔，同时记入本支行核算网点内部户„1670150‟内。17、87481取消牡丹交通卡换卡手续费退费 输入项说明：

⑴卡号：19位数字，牡丹交通卡卡号或IC卡号均可； ⑵驾档编号：10位或12位数字；

⑶补/换卡日期：8位数字，客户办理补卡的日期。操作要点：

⑴有两种情况使用本交易：第一种是柜员需要对正交易进行反交易的时候；第二种是柜员在正交易的时候由于系统原因产生未知时，柜员再进行正交易系统会提示“已退费”或“当日有未知交易”。⑵对于上述的第一种情况，柜员在办理反交易的时候将正交易所输入的内容重新输入一次，经过配款后打印“牡丹交通卡退费反交易凭证”（直接打印在正交易凭证的背面即可）；

⑶对于上述的第二种情况，柜员按正交易所输入的各项内容输入后，系统会根据主机记账的情况有两种处理结果。第一种，正交易主机记账成功时，反交易会出现配款画面，柜员配款后打印“牡丹交通卡退费反交易凭证”；第二种，正交易主机记账不成功时，反交易没有配款画面而直接报“该笔交易已冲正”，当柜员看到这样的提示时，就可以再使用„8748‟交易为客户重新办理退费。⑷反交易必须当日、同柜员处理，并经过授权后方可办理。18、8749查询、打印违章记录 输入项说明：

输入1位的标志位：0—未缴费、1—已缴费。操作要点： 终端从POS中读出IC卡号、驾档编号、姓名以及相对应的未缴费和已缴费的交罚信息并通过终端打印机将交罚信息打印出来。19、8705旧牡丹交通卡存款 输入项说明：

⑴牡丹交通卡号：16位数字（POS机读取）⑵账户代码：3位数字（系统自动臵为“000”）⑶币种：3位数字（系统自动臵为“001”）⑷钞汇标志：1位数字（系统自动臵为“钞”）⑸存入金额：必输项

⑹起息日期：8位，默认当前工作日期，如需调整需授权 ⑺证件类型：1位数字（选项中选择）⑻证件号码：18位数字 操作要点：

⑴该交易用于旧版（00102910凸面）交通卡存款使用；

⑵当交易金额超过50000元时，需输入证件类型和证件号码。⑶交易提交后，系统调取配款画面，柜员需根据实际券别配款； ⑷交易成功后打印“个人业务凭证（专用）”，客户在正联上签字确认，柜员加盖“现转讫”章后，将副联和卡退还客户，正联作为业务传票送会计业务监督中心。20、8706旧牡丹交通卡取款 输入项说明：

⑴牡丹交通卡号：16位数字（POS机读取）⑵账户代码：3位数字（系统自动臵为“000”）⑶币种：3位数字（系统自动臵为“001”）⑷钞汇标志：1位数字（系统自动臵为“钞”）⑸取款金额：必输项

⑹止息日期：8位，默认当前工作日期，如需调整需授权 ⑺证件类型：1位数字（选项中选择）⑻证件号码：18位数字 操作要点：

⑴该交易用于旧版（00102910凸面）交通卡取款使用；

⑵当交易金额超过50000元时，需输入证件类型和证件号码。

⑶交易提交后，要求客户输入卡密码，系统调取配款画面，柜员需根据实际券别配款；

⑷交易成功后打印“个人业务凭证（专用）”，客户在正联上签字确认，柜员加盖“现转讫”章后，将副联和卡退还客户，正联作为业务传票送会计业务监督中心。21、8750修改IC卡特约商户号 输入项说明：

⑴IC卡号：19位数字（POS机读取）

⑵原特约商户号：12位数字（POS机读取）⑶新特约商户号：12位数字，必输项 操作要点： ⑴本交易用于修改客户交通卡的预付区特约单位档案编号； ⑵交易打印“凭证”，客户签字确认后随业务送会计业务监督中心。22、8751旧牡丹交通IC卡圈提交易 输入项说明：

⑴IC卡号：16位数字（POS机读取）⑵电子钱包圈提金额：必输项 操作要点：

⑴该交易用于旧版（00102910凸面）交通卡电子钱包圈提使用； ⑵交易成功后调取配款画面，柜员按照实际券别进行配款； ⑶系统自动将IC卡中的钱包余额扣除，打印“凭证”； ⑷柜员在“凭证”上加盖“现讫章”，该业务凭证送会计业务监督中心。

三、代理购电

可以代理北京市供电局代售单费率IC卡、复费率IC卡、网络表售电。

（一）交易代码

8680单费率电卡开户、8681单费率电卡售电、8683单费率电卡补写IC卡售电信息、8684单费率电卡查询IC卡售电分户帐、8694复费率电卡查询IC卡售电分户帐、8698复费率电卡售电、8699复费率电卡补写IC卡售电信息、8700复费率电卡开户、8701复费率卡清空反写区、（二）操作要点 1、8680单费率电卡开户、8700复费率电卡开户 ⑴根据客户提供的用户号（输入两遍）、电表号（输入两遍）输入并进行核对；（复费率同）

⑵根据终端的提示顺序插入各种打印凭证和购电卡；（复费率同）⑶如果发现用户号码或电表号输入有误，该购电卡在没有购电前可以重复进行开户操作。2、8681单费率电卡售电、8698复费率电卡售电

⑴根据终端提示插入购电卡，输入购电量（输入两遍）；（复费率同）⑵每张电卡每天只能购电一次，单费率电卡每次购电1－2000度，最高6000度（第三方控制）；复费率电卡每次购电1－5000度，最高15000度（第三方控制）；

⑶缴费方式：1－现金、2－银行卡（灵通卡、E时代卡、理财金卡，暂不支持信用卡）、3－活期存折；（复费率同）

①现金方式：系统提示进行配款，打印中国工商银行北京分行代收业务专用发票；（该发票手写无效）（复费率同）

②银行卡方式：系统提示打印个人业务凭证（专用）、中国工商银行北京分行代收业务专用发票；（该发票手写无效）（复费率同）

③活期存折方式：系统提示打印个人业务凭证（普通）、中国工商银行北京分行代收业务专用发票；（该发票手写无效）（复费率同）

⑷该业务柜台没有反交易，柜员在确认是否购电前应认真核对输入的信息与第三方查询返回的信息是否一致再确认缴费；（复费率同）⑸购电成功给客户打印出“中国工商银行北京分行代收业务专用发票”；（该发票手写无效）（复费率同）

⑹客户来网点购电时，单费率电卡应先将卡内的电量写入电表后再到网点来购电；复费率电卡应在来网点购电前将电卡插入电表，把电表内电量的使用情况写入电卡再到网点来购电。3、8683单费率电卡补写IC卡售电信息、8699复费率电卡补写IC卡售电信息。

根据终端提示插入购电卡，如有未写的购电记录，机器将自动补写；（复费率同）4、8684单费率电卡查询IC卡售电分户帐、8694复费率电卡查询IC卡售电分户帐

根据终端提示插入购电卡，将该用户在购电局数据库中的记录反显在终端上。（复费率同）5、8701复费率卡清空反写区。

只有在复费率写卡失败的时候才使用此交易。6、8651网络表售电查询、缴费（无反交易）用户电表（非插卡式）直接与供电局系统连接，由供电局系统控制电表电量。用户在我行缴费后可直接由供电局增加客户使用电表中的电量。

⑴根据客户提供的用户号码输入两遍；

⑵售电方式：只能选择按金额售电，暂不支持按度数售电；

⑶售电金额：输入两遍。每天只能购电一次，但每次购电金额应低于5000元；当购电金额为5000元（含）以上时，应对购电金额是否正确与客户进行确认；

⑷缴费方式：1－现金、2－银行卡（灵通卡、E时代卡、理财金卡，暂不支持信用卡）、3－活期存折；

①现金方式：系统提示进行配款，打印中国工商银行北京分行代收业务专用发票。（该发票手写无效）

②银行卡方式：系统提示打印个人业务凭证（专用）、中国工商银行北京分行代收业务专用发票。（该发票手写无效）

③活期存折方式：系统提示打印个人业务凭证（普通）、中国工商银行北京分行代收业务专用发票。（该发票手写无效）

⑸该业务柜台没有反交易，柜员在确认是否购电前应认真核对输入的信息与第三方查询返回的信息是否一致再确认缴费；

⑹购电成功给客户打印出“中国工商银行北京分行代收业务专用发票”。（该发票手写无效）

四、注册缴费通

（一）交易代码

88521缴费通注册、撤销、查询、修改注册账户。

（二）操作要点

⑴委托注册人必须是注册账户所有人； ⑵受理范围：移动公司、联通公司、网通公司、北京电信公司，铁通公司的电话号码不能注册；

⑶网通公司郊区的电话号码应在缴费前进行注册；

⑷缴费通可以使用个人活期结算账户、灵通卡账户、E时代账户、理财金账户做为注册卡（或账户），但不能用信用卡作为缴费账户注册缴费通；

⑸网通公司电话不能注册第一和第二个扣款期间，电信公司电话号码不能注册第一扣款期间；

⑹固定电话号码注册缴费通时要核对输入的用户姓名是否与在电讯公司申请电话时所使用的机主姓名保持一致，对于网通公司多合同号的电话号码，系统会按照柜员手工输入的机主姓名加以判断；

⑺一个缴费账户可以注册多个缴费号码，一个缴费号码只能在一个缴费账户上注册；

⑻注册缴费通下的电话号码若连续3个月扣费不成功，银行将自动删除、撤销委托；

⑼通过注册缴费通缴纳的电话费发票只保留三个月；

⑽从2008年7月12日以后，客户持有的牡丹灵通卡（包括灵通卡、E时代卡、理财金卡）卡片磁条损坏、丢失等原因造成该灵通卡不能正常使用，若该卡在我行注册有缴费通业务的，通过交易正常换卡后，系统自动将缴费通注册表中的旧灵通卡号更换为新的灵通卡号，柜员不再使用缴费通注册业务中的修改注册账户交易对其卡号下的注册号码进行相应调整。

五、代收供暖费

（一）交易代码

8848代收供暖费、88481取消供暖费代收。

（二）操作要点 1、8848代收供暖费

⑴通过输入17位数字的用户编号查询出用户的缴费信息； ⑵核对机器显示的客户资料与客户填写的是否一致； ⑶缴费金额应等于应缴费金额；

⑷缴费方式：1－现金、2－银行卡（灵通卡、E时代卡、理财金卡，暂不支持信用卡）、3－活期存折；

①现金方式：系统提示进行配款，打印中国工商银行北京分行代收业务专用发票。（该发票手写无效）

②银行卡方式：系统提示打印个人业务凭证（专用）、中国工商银行北京分行代收业务专用发票。（该发票手写无效）

③活期存折方式：系统提示打印个人业务凭证（普通）、中国工商银行北京分行代收业务专用发票。（该发票手写无效）2、88481取消供暖费代收

⑴输入16位数字的中间业务序号； ⑵输入17位数字的用户编号； ⑶选择缴费时的缴费方式；

⑷取消交易必须是当日、本网点、本柜员做的业务； ⑸需本网点的有权负责人授权后放可取消； ⑹交易成功后系统会提示打印各种凭证。

六、代收燃气费

（一）交易代码

8847代收燃气费、88471取消代收燃气费。

（二）操作要点 1、8847代收燃气费

⑴通过输入11位数字的用户编号（不足11位数字的机器自动前补“0”）查询出用户的缴费信息；

⑵核对机器显示的客户资料与客户填写的是否一致；

⑶缴费方式：1－现金、2－银行卡（灵通卡、E时代卡、理财金卡，暂不支持信用卡）、3－活期存折；

①现金方式：系统提示进行配款，打印中国工商银行北京分行代收业务专用发票。（该发票手写无效）

②银行卡方式：系统提示打印个人业务凭证（专用）、中国工商银行北京分行代收业务专用发票。（该发票手写无效）

③活期存折方式：系统提示打印个人业务凭证（普通）、中国工商银行北京分行代收业务专用发票。（该发票手写无效）2、88471取消代收燃气费

⑴输入16位数字的中间业务序号； ⑵输入11位数字的客户编号；

⑶取消交易必须是当日、本网点、本柜员做的业务； ⑷需本网点的有权负责人授权后放可取消； ⑸交易成功后系统会提示打印各种凭证。

七、代收自来水费

（一）交易代码

8616自来水实时缴费、86161取消代收自来水费。

（二）操作要点 1、8616自来水实时缴费

⑴用户编号：输入“北京市自来水集团公司缴费通知单”（以下简称缴费通知单）上的9位“编号”。

⑵费用月份：可输入“缴费通知单”上的查表日期，格式为YYYYMM，如200801，为选输项。

⑶根据查询返回的欠费信息，柜员应根据“缴费通知单”的“合计金额”选择匹配的信息进行“单笔缴费”或“全部缴费”。

⑷缴费方式：可以选择1-现金、2-银行卡（包括牡丹灵通卡、牡丹灵通卡.e时代、理财金账户卡）、3-活期存折、4-工行转账支票。如选择存折或银行卡转账方式收费，账/卡号需通过刷磁条读入，并验证账户密码。如选择工行转账（密码）支票收费，支票号码需手工输入，并验证支票密码。

⑸交易成功后提示打印各种凭证。

①选择现金缴费的打印“中国工商银行通用机打凭证”； ②选择转账缴费的打印“个人业务凭证（专用）”和“中国工商银行通用机打凭证”。2、86161取消代收自来水费

⑴中间业务序号：输入16位数字； ⑵用户编号：输入9位数字；

⑶取消交易必须是当日、本网点、本柜员做的业务； ⑷需本网点的有权负责人授权后放可取消； ⑸交易成功后系统会提示打印各种凭证。

八、歌华有线电视注册

（一）交易代码

8645有线电视申请缴费登记、86451取消有线电视申请缴费登记、8646查询有线电视申请缴费登记。

（二）操作要点

⑴使用活期结算账户和银行卡（灵通卡、E时代卡、理财金卡）进行注册登记；

⑵客户凭本人身份证件、《北京歌华有线电视网络股份有限公司用户银行缴费登记表》和个人活期结算账户及银行卡（灵通卡、E时代卡、理财金卡）到银行办理；

⑶每年12月8日至25日各营业网点，在柜台上为客户提供打印歌华有线扣费发票。自助设备不提供歌华有线扣费发票的补打业务。九、八年期定期不动户销户

（一）交易代码

8887八年定期不动户销户（该交易没有反交易）

（二）操作要点

⑴该业务必须是在原开户网点或撤并后的网点办理； ⑵柜台手工输入旧账号12位数字或新账号19位数字；

⑶系统判断是否为印鉴账户，如果为印鉴账户则提示柜员验证客户印鉴信息；

⑷系统反显户名、客户信息号、开户日期、开户网点号、存款期限、账户状态、印鉴标志、币种、主机销户日期、本金、主机销户利息、主机销户保值息、主机销户利息中应缴税金、主机销户税后利息、主机销户税后本息合计、主机销户后逾期利息、主机销户后逾期利息应缴税金等项； ⑸柜员选择“支取”项支取存款； ⑹系统调取配款画面，供柜员配款； ⑺系统打印存单和利息清单；

⑻系统自动将账户本金及账户开户日至清理日定期及活期利息自分行营业部资金归集账户中支付，按账户本金计算的清理日至支取日活期利息通过各经营管理支行核算网点521005科目核算。

⑼交易中的“设臵账户状态”供柜员办理存款挂失、解挂、冻结、解冻使用。需网点有权人授权后方可办理。各项挂失手续比照相关规定进行办理。

十、养老金业务

（一）交易代码

8640查询/修改养老金账号；

（二）操作要点

通过输入10位的电脑序号可以查询出与之相对应的活期结算账户的账号，可以更换新的活期结算账户的账号，需客户本人先到社保中心办理变更后方可办理。

十一、内部户代收代付通用交易

（一）交易代码：

8857内部户代收代付通用交易、88571内部户代收代付通用反交易、88572内部户代收代付通用交易明细汇总查询及打印

（二）输入项说明：

8857内部户代收代付通用交易

⑴业务分类：2位数字（必输项，选项中选择）

⑵业务种类代码：4位数字（必输项，选项中选择）⑶业务名称：系统根据“业务种类代码”自动填写 ⑷现转标志：1位数字（必输项，选项中选择）⑸收付款标志(银行)：系统自动臵为“收款” ⑹卡号（账号）：19位数字，当柜员“现转标志”选择“2-活期存折”、“3-灵通卡理财金账户信用卡E时代卡”时通过划卡（或折）读取 ⑺账户密码：6位数字（小键盘输入）⑻金额：必输项 ⑼客户名称：必输项

⑽币种：1位数字（选项中选择）88571内部户代收代付通用反交易

⑴中间业务序号：16位数字（可通过88572交易查询得到）88572内部户代收代付通用交易明细汇总查询及打印

⑴查询方式：1位数字（0-明细查询 1-汇总查询 2-代收业务汇总查询，必输项）⑵业务分类：2位数字（选项中选择，选输项）

⑶业务种类代码：4位数字（选项中选择，选输项）⑷金额：选输项

⑸日期：8位数字 , 选输项 ⑹网点号：5位数字, 选输项 ⑺柜员号：5位数字, 选输项

（三）操作要点

⑴交易画面中首先选择业务分类（业务分类是参数化设计）。选择不同的业务分类后，继续选择该分类下面的业务种类代码；

⑵输入完成业务种类代码之后，系统会自动将业务名称、收付款标志（银行）调出；

⑶部分业务可由柜员手工输入收费金额时，如交易金额超过20000元，系统要求授权处理；

⑷当“现转标志”选择“现金”时，系统打印“中国工商银行（手工业务收费）凭证”（打印在“凭证”上），柜员将凭证作为收据退还客户；当“现转标志”选择“2-活期存折”、“3-灵通卡理财金账户信用卡E时代卡”时系统打印“个人业务凭证（专用）”和“中国工商银行（手工业务收费）凭证”（打印在“凭证”上），柜员将存折（或卡）、“个人业务专用凭证”附联和”中国工商银行（手工业务收费）凭证”退还客户，“个人业务专用凭证”正联随业务送会计监督中心。

⑸如遇系统问题或操作错误，需做取消交易时，柜员可通过88571输入“中间业务序号”方式办理取消。中间业务序号可通过88572交易选择查询出来。

⑹柜员晚间轧账可通过88572交易打印本柜员汇总的交易笔数和金额（系统可区分现转标志），以这张汇总清单作为轧账依据，需随业务送会计监督中心；

⑺网点可打印本网点汇总的代收公共事业费的清单，做为发报的依据，需随业务送会计监督中心。

⑻88572查询时，本网点可以查询本网点的业务。核算网点可以查询辖内物理网点的业务。交换代理网点可以查询通过本网点提出的非交换网点的业务。

⑼88572汇总查询可以查询按照网点号、业务种类代码、内部户帐号、收付标志、交易状态、现转标志汇总的金额和笔数。汇总查询可以用于前台柜员核对本人操作的业务汇总，也可以用于本网点核对当日操作的金额笔数，同样可以用于交换代理网点、核算网点核对辖内所有网点的业务汇总。

⑽一般情况下，本交易可以查询三天内（含当天）的业务信息。⑾使用汇总查询功能，如果输入柜员号，则查询结果按现转标志进行区分，如果不输入柜员号，则不按现转标志进行区分。

十二、大额销户

（一）交易代码

8840大额销户、8841大额查询

（二）输入项说明 8840大额销户

⑴帐号：12位数字（必输项）⑵金额：必输项 ⑶户名：选输项 8841大额查询

帐号：12位数字（必输项）

（三）操作要点

⑴大额销户成功打印销户凭证，打印在原存单上。⑵柜员通过2087内部户现金付（储蓄专用）交易从206099科目中将本金付出；

⑶非核算网点将利息金额，使用2161核算网点内资金往来发报交易发借报给核算网点。核算网点收到借报后，通过521005科目核算。

⑷柜员将本息合计和利息清单（加盖“现转讫”章）交给客户，原存单和利息清单加盖“现转讫”章随业务送会计业务监督中心。

十三、零整利息税

（一）交易代码

8807零整计算正确利息税显示域

（二）输入项说明

⑴账号：19位数字，必输项 ⑵本金：必输项 ⑶销户利息：必输项

（三）操作要点

⑴该交易适用于1999年11月1日前开户的定额零整户，账户属性为“不定额零整”（通过7630交易可以查询）或1999年11月1日以后开户的零整账户不能使用该交易

⑵本金是零整账户的实际余额

⑶销户利息是柜员使用2724交易销零整账户时，系统提示“是否手工计息”，柜员选择“是”，系统会自动计算出该账户的销户利息。

⑷柜员输入相应要素后，系统自动计算该账户的应纳税息和利息税，并打印利息清单

⑸柜员根据8807打印利息清单中的相应要素，做2724销户交易手工输入相应要素，完成交易；

⑹8807打印的利息清单网点随业务送会计业务监督中心。

十四、公共交易

（一）交易代码

86130补打发票、89100代理业务查询、89200代理业务冲正、89110统计、打印当日代理业务使用凭证。

（二）操作要点

⑴86130补打发票交易可以对在自助设备、电话银行、网上银行客户自行缴纳的移动公司电话费、联通公司电话费、网通公司电话费、电信公司电话费、铁通公司电话费、供电局售电（单费率）、网络表售电、凯登公司寻呼费、凯登公司网费、歌华有线电视批量扣费、燃气费、供暖费、燕山市话费等中间业务进行补打发票。

⑵柜员在每日营业终了或系统发生故障恢复后，首先用89100交易查询各项代理业务是否出现“未知”交易，如有未知交易，可通过结账的方式判断此笔“未知”交易是否影响当日账务，影响账务的应通过89200交易“冲正未知”。

⑶柜员每日打印89100代理业务日志留在网点备查。⑷打印89110代理业务使用凭证，通过此交易统计的代理业务发票、交通罚款收据、交通卡的使用个数，与柜员实际使用的此三类凭证的数量核对，核对一致后使用2319柜员凭证手工销号交易将空白重要凭证销号处理。打印的89110代理业务使用凭证的清单随当日业务送会计业务监督中心。

第三章 业务要求

1、要认真核对输入项中的内容与客户所填写的内容是否一致；

2、取消交易只能是本笔业务操作员当日进行，而且要经过有业务授权人的授权后方可办理；

3、业务操作必须严格遵守记账规则――收款业务：先收款后记账；付款业务：先记账后付款；转账业务：先记借方后记贷方；

4、中间代理业务的操作基本流程为：客户填写相关缴费凭证（或申请书）――柜员审核正确后使用相关交易，按照系统提示收取相关费用，打印相关发票（申请表）。此流程为基本流程，细节应按照各项业务的具体规定。

5、交易打印的代理业务发票和交通罚款收据两联均需加盖现/转讫章。第一联作为记账凭证送会计业务监督中心；第二联交给客户。

6、柜员每日结账前，应通过89100交易查询日志，如出现未知交易，应首先通过89200交易冲正未知。

7、中间业务涉及的交通卡、代理业务发票、交通罚款收据均不能直接销号，营业终了柜员根据89110交易查询打印的凭证使用数量，使用2319交易销号处理。

第三篇：商业银行怎么拓展中间业务

商业银行怎么拓展中间业务

摘要： 发展中间业务是提高商业银行金融服务水平和综合竞争能力的重要手段,作为商业银行三大业务之一,中间业务以其风险低、收益多的特性在银行经营战略中的地位日益提高。加快拓展我国商业银行中间业务，必须在创新中间业务品种、收取中间业务费用、建立风险监管体系等方面加快步伐，努力有所作为。

关键词：商业银行

中间业务

发展

风险

加入WTO 后，我国金融业的竞争将集中在两个领域：一是传统业务的竞争，即通过健全和完善经营管理机制，巩固和扩大自身传统业务的市场份额；二是中间业务的竞争，即积极探索创新，不断开发新的金融业务品种，开拓新的市场。中间业务作为与资产、负债业务并重的三大银行支柱之一，以其独有的成本低、风险小、流转快、潜力大、利润高等特点，越来越受到银行的青睐。面对当前国际银行业中间业务强劲的势头，如何加快拓展我国商业银行的中间业务，转变银行服务功能，提高银行竞争能力，是目前我国商业银行面临的重要课题。为此，本文拟就我国商业银行拓展中间业务的必要性、存在的主要问题及采取的相关对策展开初步探讨，以期推动此项业务的加快发展。

一、中国银行中间业务现状：

近年来，中国银行业中间业务虽然发展较快，但与发达国家相比，仍然存在较大的差距。在量和质上都有所体现：一方面，大部分国内商业银行的中间业务收入占总收入的比例大约为10 ％，远远低于美国和欧洲，与亚洲其他较为成熟的市场如日本、新加坡等相比，也存在一定差距；另一方面，国内商业银行中间业务品种少，范围窄，集中于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品，咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值中间业务发展不足，覆盖面窄。更重要的是，许多欠发达地区由于经济相对滞后，优质客户资源严重不足，同时受本地居民消费及理财观念的限制，中间业务基础薄弱，进展缓慢。

二、商业银行在中间业务拓展上主要存在以下几个的主要问题：

1.、品种少、手段单一，竞争力较弱

目前，商业银行中间业务主要集中在代理收付、代理保险和银行卡结算上，而在利用经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等与金融现代化相适应的中间业务。

2.、管理粗放，规范运作不足

现阶段商业银行还相对更加偏重于传统业务，在中间业务管理及运作方面存在不足。管理体制不健全，中间业务缺乏统一规划和营销，存在指导协调力度不够、组织效率较低、信息传递慢、市场反应迟钝、资源浪费较大等现象。尚未建立科学有效的成本核算体系。而且，中间业务风险管理也不是很到位。

3.、专业人才缺乏，科技支撑力较弱

由于中间业务涉及领域广，对知识面要求较高，因此急需掌握专业知识与信息技术等的高层次、复合型人才。欠发达地区城市商业银行不论在专业人才上，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展的支撑力度都不够。既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才。与业务创新的要求相比，尚有较大的差距。

4.、产品研发机制不健全，市场营销缺乏灵活性，缺乏金融创新意识和能力。

三、解决中间业务现阶段存在的问题有以下几点建议 ：

我认为加快中国银行业中间业务的发展成为关键，如推动同城自动化清算系统的建设，实现账务处理自动化；大力发展私人银行业务；积极开展房地产等资产证券化，学习国外经验，寻找业务突破口，为将来的发展打好基础。

1.、健全组织管理体制，统一规范协调运作

目前，一些商业银行实行分散管理制，即中间业务由各相关部门分别管理。为了加强对中间业务发展的统筹规划、集中管理和统一协调，有必要建立专门的中间业务管理部门或管理协调领导小组，具体负责中间业务的市场调研，制定发展规划并研究开发和推广新品种；负责中间业务品种的宣传介绍和推销；负责全行中间业务的协调与管理，包括制定相关的规章制度和操作程序、业务指导、统计分析、考核评比等；负责总结业务经验，组织经验交流，推动业务开展，负责选拔培训中间业务的专门人才等，并对中间业务实行规范化管理。

2.、找准市场定位，明确发展方向

我认为作为银行方面应该把区域重点放在高科技、高收益的中间业务上，着重发展银行卡、银证合作、投资银行、理财咨询、代保管、网上银行等业务，注重中间业务收费定价和产品推出策略，处理好收费定价的时机和尺度。3.、加快电子化建设和人才培养，为发展中间业务提供有力支撑。

未来世界是计算机的世界，金融电子化是大势所趋，众望所归。人才是基础，有好的、先进的设备，就必须有与之相匹配的专业人才。

4.、改进营销策略，实现中间业务综合化经营

推行一体化营销策略，实现集中营销和分散营销一体化，存贷款营销和中间业务营销一体化，品牌与产品组合一体化，本外币一体化；推行差别营销策略，即差别客户营销、差别业务营销、差别投入营销；坚持业务创新。要拓宽银行卡业务的服务领域，优化用卡环境、提高服务效率、扩大银行卡交易规模，达到增加银行卡手续费收入的目的；积极发展租赁业务。

5.、加大产品宣传，扩大业务增收渠道

由于缺乏有效和长期的营销宣传手段，开发的多，推广的慢，有的产品没有真正渗透到公众生活的每一个角落，使客户对银行中间业务产品知晓度不足。有的产品虽及时营销给客户，但由于产品管理滞后，客户未掌握操作方法或对安全性有所顾虑，而少量甚至未使用该产品，这在一定程度上造成了资源浪费，使中间业务潜在优势无法得以充分发挥，收入始终在低位趋势中徘徊。

因此，加大宣传力度，突出宣传效果，积极培养市场需求和客户对银行金融产品的接受能力，提高企业和居民对银行中间业务认知度，便成为拓展中间业务的先决条件。

6.、推广创新业务品种，为新一轮竞争打下良好基础

时代的步伐日新月异，要占领市场高地就必须进行产品、业务的创新和升级。这就要求有一支富有创新意识的人才。这点前面我已经说过。、.规范中间业务管理，营造良好的和谐环境

就我自己的经历，我认为现在的银行中间业务的收费还是很不透明的。解决中间业务收费问题的关键问题是要向社会公开，主动接受社会各界对中间业务收费项目及监督，增强业务的透明度。提供个性化的一对一金融服务，争取客户对有关收费项目的理解和认同。要结合客户对优势产品理解和认同，形成中间业务渠道的资源优势转化为收入增长的优势，最终实现中间业务的快速发展。

我们有理由相信，21世纪的商业银行将会更多的发挥中介服务创新功能，大力发展中间业务，将可以有效提高我国商业银行的收益和竞争实力，使商业银行的经营管理得到前所未有的发展。

第四篇：工商银行中间业务发展的思路探析

工商银行中间业务发展的思路探析

大力发展中间业务，实现中间业务收入跨越式增长，是工商银行迫在眉睫的任务。这不仅是转变发展方式，统筹资产和负债的主要途径和重要内容，同时也是工商银行拓宽经营渠道、调整收益结构、扩大利润源的必然选择。[关键词]中间业务发展问题工商银行收益结构转型

一、工商银行中间业务及其发展现状

中间业务是商业银行在不动用自己资产的前提下，以中介人身份借助自己良好的信誉形象，利用其技术、信息、机构、资金、现代化设备等方面的优势，为客户提供各种金融服务，并收取一定手续费的业务，它与资产业务、负债业务共同构成现代商业银行三大支柱业务，高度发达的中间业务是现代商业银行的重要标志。据有关部门统计：一些发达国家银行非利息收入占比平均每年以一个百分点的速度增长，对银行总收入的贡献度多在30％以上，不少超过了50％。而我国商业银行在这方面收入一般在10％左右。

因此，大力发展中间业务，实现工商银行中间业务收入跨越式增长，已成为工商银行刻不容缓的大事。大力拓展中间业务是工商银行发展的需要，是时代的要求，是工商银行完善服务功能，拓展盈利渠道，降低经营风险，调整收益结构，提高经济效益的主要手段。

二、目前工商银行中间业务发展中存在的问题

由于中间业务经历了由粗放经营到集约经营的管理模式，由认识不足到充分认识的发展历程，各家商业银行都把中间业务的发展作为未来发展竞争的需要，中间业务发展正处于日益攀升和有待于规范和完善的境地：

（一）中间业务收费不能得到有效支持和理解

长期以来，银行一直为客户提供免费的中间业务服务，扮演着一种“义工”的角色，因此社会各界对银行“有偿”服务的反映多是不解，甚至怨声载道，国内很多客户认为存取款不收费是正常的，他们手持大量的睡眠卡、睡眠折，这是对银行资源的很大浪费，大大增加了银行成本的支出，作为银行也只有通过收费才能解决这个问题。

（二）中间业务规模小，在银行业务总量中的比重偏低，产品结构不合理

总的看来，目前工行中间业务规模还是很小，基本集中在结算、汇兑、代理收付等传统的劳动密集型业务上；而咨询类、承兑类、评估类、代客理财等高知识含量、高收益的业务品种少，而且功能也不完善；资产证券化和投资银行业务等一些附加值较高的产品，还处于初级阶段，而很多也往往是利差的延伸产品；金融期货、期权、互换、远期利率协议等金融衍生工具等则基本上处于空白状态。

（三）传统的理财理念导致对中间业务认知度不够，造成市场需求不足

目前，除传统结算业务、银行卡和代理业务外，大多数银行客户对其他各项中间业务的名称、功能和使用方法了解甚少。虽然开办了近百个中间业务品种，但是发展状况很不理想。而且大部分客户习惯于“免费大餐”，难以接受“有偿服务”，客观上也制约了中间业务的发展。这不仅使商业银行难以及时收回相应成本，而且极大地挫伤了开办中间业务的积极性。

（四）中间业务的管理分散，缺乏总体的开发规划和健全的组织管理体系

由于中间业务是一项品种多、涉及业务范围广、操作技术性强、牵涉机构多的系统工程。它涉及行内会计、出纳、信贷、个人金融、银行卡、国际业务、房地产信贷、技术保障、信息规划等许多专业部门。由于各部门间客观上存在的协调配合不够，如果缺乏一套完整的经营管理体系和统一的发展规划，必将难以形成集中统一的局面，既不利于整体功能的发挥，又不利于中间业务的顺利发展，甚至还会对其他业务带来负面影响。

（五）金融服务层次偏低，金融创新没有到位

工商银行目前的中间业务仍停留在一般性金融服务上，如代收水电费、学杂费、代发工资、国债等，而且代收代付项目少，范围不广，功能单一，主要依靠网点和开户优势，而没有充分发挥商业银行经济金融信息、现代技术、专业人才等优势，尤其是中间业务的软件开发，跟不上市场经济快速发展的需要。由于金融创新不到位，所以高层次的中间业务发展缓慢。

三、工商银行收益结构实现战略转型的策略 工商银行在发展中间业务上必须尽快提高认识，提高对发展中间业务在工商银行业务经营中的重要性和紧迫性的认识。

（一）提高认识，更新观念，转变经营战略

要转变传统的思想观念，树立“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，在思想上确立发展中间业务是一项战略措施的观念。要从战略高度，把中间业务作为银行的一项主业，高度重视，象存款、贷款一样来抓。深刻认识发展中间业务的必要性和它的重大意义，采取切实有效的措施推动中间业务的发展。

（二）立足发展，建立和完善科学的组织管理体系 要立足发展，建立一个完整的综合经营管理体系，促进中间业务健康有序地发展。同时建立一套完善有效的中间业务考核激励机制。将中间业务作为重要内容纳入整个考核指标体系，加大考核权重，体现政策的导向作用，确定中间业务量、中间业务收入及发展速度等的量化指标，形成思想上重视、行动上抓落实的局面。

（三）加强宣传，积极做好市场营销工作

要充分利用市场营销部门的信息系统进行预测。在设计、推广和营销中间业务产品时要充分发挥工商银行客户资源信息和掌握全局经济发展动态经济信息的优势，瞄准市场热点。要推行全方位、多层次、现代化、综合性的营销方式。包括人员营销、广告营销、公关营销、网络营销等，向目标顾客介绍其产品的优点，赢得客户信任，树立工商银行良好形象。在服务上积极整合中间业务。

（四）进一步规范收费标准，合理解决成本收益问题 正确引导广大客户对银行合法收取手续费的认识，通过对产品的细分，价格的纠正，合理的定价和宣传、营销，达到吸引顾客、让顾客认同中间业务服务收费的目的，建议中国银行业监督管理委员会与国家改革和发展委员会在调查摸排的基础上，适度调高部分中间业务手续费基础费率，彻底改变不符合价值规律的低收费情况，并根据我国利率最终的市场化进程，逐步过渡到由各商业行根据自身的成本和客户情况自主定价的完全市场化定价模式，从而使我国商业银行逐步适应外资银行在中间业务方面的竞争、为国内商业银行的健康发展创造良好的环境。

（五）进一步完善中间业务创新发展的软硬件支持条件。竞争的关键是科技和人才的竞争。谁开发了新技术和新产品，谁就抢占了市场制高点。因此，工商银行必须从战略高度，重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融业信息化程度。根据中间业务范围广、操作技术性强的特点，尤其是创新类金融产品，是集人才、技术、信息、资金和信誉为一体的知识密集型业务的特点，工商银行要加大科技投入力度，培养和造就一支高素质、高水平的员工队伍，既要立足于现有员工的培训提高，又要大胆引进知识面广、业务能力强、勇于开拓的复合型人才，构筑商业银行中间业务发展的软硬件支撑条件，在满足迅速变化的金融服务需求的过程中，实现股东利润最大化的经营目标。

第五篇：商业银行中间业务比较分析

摘 要：目前，在国家实施从紧货币政策、压缩信贷规模，美国次贷危机的爆发，外资银行的大举进入和政府提出扩大上市公司直接融资比例的背景条件下，研究商业银行中间业务的发展是很有意义的。通过比较分析中外商业银行中间业务的发展状况，找出两者之间的差异，分析其原因，为我国商业银行发展中间业务提出一些个人的建议。关键词：中间业务；商业银行；金融衍生产品；混业经营。中外商业银行中间业务比较

1.1 中间业务创新品种比较分析

（1）从时间上观察，西方国家中间业务的创新时间是从上世纪60年代开始的，而我国则是在1979年之后，两者相隔时间近20年。当然这与我国的经济体制相关，在改革开放以前，实行的是计划经济体制，国家金融比较脆弱，不具备大规模金融创新的实力，而在实行改革开放以后，政府首先提出对我国金融体制的改革，加快了我国金融机构尤其是银行的发展步伐。

（2）从整体上看，西方国家中间业务的品种及技术含量明显优于我国，尤其80年代后，西方国家创新出大量的期权、期货等金融衍生产品，而我国目前的金融衍生产品仍比较缺乏，只有少数的几种衍生产品。这与我国的金融市场发展程度有关，虽然在20世纪90年代初，我国就尝试过金融衍生业务，但由于各种原因发展较为缓慢。直到我国加入WTO，金融业对外开放以后，决策部门为了进一步完善我国的金融市场，不断的探索与开发各类金融衍生产品，加大金融创新力度。

美国银行中间业务收入占比平均在50%以上，其中花旗集团中间业务收入平均占比为61.85%，属于同行业最高，中间业务收入占据了它们总收入的半壁江山。而我国中间业务开展得比较早、业务较大的中国银行中间业务收入占总收入的平均水平也才13.99%，与国外水平相差近三四倍，此外建设银行、工商银行、交通银行平均水平达不到10%。

1.2 我国中间业务收入占比低于国外的原因

(1)我国开展中间业务的起步时间晚，整整落后西方发达国家20年，在经营策略上没有引起足够的重视，仍以传统的资产负债业务为主。甚至还有一些银行在提供中间业务时不收费或只收取少量的手续费。

(2)我国中间业务创新品种匮乏，尤其是金融衍生业务方面。而我国银行衍生中间业务量极少，从2007年中国建设银行中间业务量统计数据中显示，2006年全年该行交易类业务金额才5627亿元，主要是因为在最近几年，我国才陆续推出一些金融衍生工具。

1.3 中间业务收入结构比较分析

在美国前20家大银行非利息收入构成要素中，托管业务收入，传统的银行手续费收入，投资银行业务收入，证券交易收入，保险收入，信用卡业务收入等所占比重较大，构成美国商业银行中间业务收入的重要来源。在1996-1998三年中间业务收入中，传统业务手续费收入占比年均为15.55%，托管业务手续费收入占比年均为14.69%，保险业务收入占比年均为12.67%，信用卡业务收入占比年均为12.75%，而中间业务收入占比最高的是资本市场收入，年均占比达到22.39%，其中投资银行收入，证券交易收入所占资本市场收益的70%以上。三年间各类中间业务基本呈稳定发展态势，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明显，1996年占资本市场收入的比例为54.34%，1997年下降到49.76%，1998年则下降到31.62%，当然这与1997年的亚洲金融危机有关。

而在我国，中间业务收入占比排在前面的是人民币结算业务收入、代理业务收入、银行卡业务收入。外汇中间业务收入和担保承诺类业务收入的占比极少。

综合以上分析，我国银行中间业务收入占比最高的是结算业务收入，而美国则为资本市场收入。这与我国近年来国际贸易的快速发展密切相关，导至国际结算业务成为银行的一大亮点。而美国银行之所以能在资本市场方面取得巨额收益，主要是因为美国对银行实行的是一种混业经营的模式，银行可以参与证券、保险行业，同时由于美国金融市场发育相对完善，金融产品丰富，因此为银行发展衍生业务提供良好的基础。

银行卡业务收入与西方国家大体相当，这与我国商业银行银行卡近几年的迅速发展有重要联系。但是我国发行的银行卡多为借记卡，约占95%以上，贷记卡只有1%左右。每年银行卡的交易额中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消费金额只有2%左右。而国外银行卡交易主要是刷卡消费，逐步实现货币电子化。因此两者的收入来源性质是不同的。对我国商业银行发展中间业务的一些建议

（1）逐渐松动金融业的分业经营体制，适当放宽银行的业务范围，顺应金融自由化的趋势。虽然分业经营对维护我国金融秩序稳定产生了积极的作用，保护着商业银行的传统业务，但是同时也影响了商业银行提供综合性，多功能，全方位的金融服务，从根本上制约了中间业务的拓展。市场经济的发展，要求商业银行提供更多的金融工具，不断的进行金融创新，实现金融衍生产品把银行、证券、保险市场有机联系起来，相互包容。从国外的数据得到证实，西方发达国家正是在金融自由化和混业经营的背景下，开发出大量的创新型金融衍生产品，给银行发展中间业务提供一个良好的外部环境。最近几年，监管层似乎也意识到这一点，在政策上给予逐步放松，允许银行参股证券和保险机构，扩大银行发展中间业务的范围，尤其是在代理业务方面进展加快，证券和保险机构可以利用银行的网点帮助销售产品，银行则可从中收取手续费，获得一笔不菲的营业收入。商业银行开展中间业务，其实就像一个金融大超市，里面包含各类金融产品，因此逐步放松金融业的分业经营体制是很有必要的。

（2）转变经营策略，逐渐淡忘以传统的资产负债业务为主，中间业务为辅的经营理念，建立一种资产业务、负债业务、中间业务并驾齐驱的思想。由于我国尚处于经济转轨时期，作为市场主体的商业银行商业化程度不高，尤其是四大国有商业银行，过去不求有功但求无过的思想，让银行失去发展中间业务的动力，缺乏激励机制，对发展中间业务的认识不足。从国际上看，中间业务是商业银行三大业务之一，其比重和地位甚至超过资产负债业务，人们把中间业务的发展状况作为衡量一家银行服务功能，经营水平，员工素质，社会信誉的重要指标。监管层在银行转变经营观念过程中，可以通过实行利率自由化，加快金融市场的发展，迫使银行改变以传统的资产负债业务为主的经营模式，加大中间业务的发展与创新。只有在观念上得到重视，商业银行才能在发展中间业务发面有所突破，实现商业银行盈利结构的多元化和合理化。

（3）加快中间业务人员的培养和加大科技投入。中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机和市场营销等专业知识的中高级人才。

西方商业银行中间业务已历经扩大市场份额，增强服务功能为主要目标的初级阶段，以投资银行、银行卡、信用担保、衍生中间业务收入为主要中间业务收入的成长阶段，进入到适应世界银行业发展的高级阶段，而我国中间业务创新还处于发展的初级阶段，因此发展的空间还很大，希望各商业银行能抓住这个机遇，大力发展中间业务，在激烈的银行竞争中立于不败之地。

参考文献

［1］邹玲.商业银行中间业务创新研究［M］.北京：经济管理出版社，2007.

［2］王兆星.商业银行中间业务风险监管［M］.北京：中国金融出版社，2004.