论文对洪江农村商业银行经营发展情况调查的汇报分析

第一篇：论文对洪江农村商业银行经营发展情况调查的汇报分析

浅谈改制后农村商业银行发展中的瓶颈及对策

--洪江农村商业银行发展中的问题及对策

摘要：本文以洪江市农村商业银行为例，作为新改制后的新型商业银行，在经营过程中的所碰到的瓶颈制约了发展，也是大部分县域农商行存在的问题，本文从几个问题来提出解决思路。

关键词：农村商业银行；成效；存在问题;建议

2013年10月1至10月20日，笔者深入洪江农村商业银行，就农村信用社改制为农商行的发展和存在的问题进行剖析，该行自挂牌以来，在省联社及当地银监部门的领导和监管下，该行发展取得了丰硕成果，现将洪江农村商业银行经营发展情况综合报告如下：

一、经营发展现状

（一）资产负债总额

截止2013年5月末，该行资产总额26.3亿元，负债总额24.8亿元，比挂牌开业前分别增加6.5亿元和6.3亿元，增幅分别达33.05%和33.96%。资产负债率94.5%。

（二）存、贷款规模

1、截止2013年5月末，该行各项存款余额24.3亿元，较年初增长2.8亿元，比挂牌前增长7亿元。其中：储蓄存款22亿元，占比90.5%，比挂牌前增长6.4亿元；对公存款2.19 亿 元，占比9.01 %，比挂牌前增长0.72 亿元；财政性存款0.73亿元，占比3 %，比挂牌前增长0.4亿元。活期存款8.42 亿元，比挂牌前增长2.09亿元；定期存款13.64亿元，比挂牌前增长4.28 亿元。

2、各项贷款余额13.5亿元，较年初增加2亿元，比挂牌前增加4.5亿元；存贷款占比55.5%，比挂牌前增加3.4%；其中农业贷款余额11.5亿元，占比85.2%，比挂牌前增加4.4亿元。

3、发放房地产贷款二笔，余额1700万元，2012年6月，洪江市金兆房地产公司贷款600万元，用于都市春天项目建设；2013年5月，洪江市顺扬房地产公司贷款1100万元，用于顺杨锦绣名邸项目一期工程。目前，我行无政府融资平台贷款。

4、涉农贷款情况。挂牌以来，该行改制不改向，贷款投向坚持以服务“三农”和小微企业为主的发展方向，有力支持了地方经济建设。2013年被中国银监会工会、合作部、中国金融工会办公室评为“农村金融服务先进单位”。

（三）经营利润指标

挂牌开业以来，该行已经累计实现账面利润7220.3万元，实现税后利润5222.4万元。其中2012年实现帐面利润3810万元，同比增长86%。

（四）中间业务发展情况

由于是在农信社基础上改制组建的，中间业务开展在原有的品种单一（仅有小部分结算业务和代收代发业务）的基础上增加 了代理养老保险、代理个人意外伤害险、网上银行业务、福祥贷记卡、银行承兑汇票、贴现、银行间债券市场准入、村村通取款、POS机消费业务等中间业务品种，但中间业务量及收入占总业务量及总收入比例还很小。

（五）银保合作

2013年2月，该行与怀化农业产业融资担保有限公司签订了合作协议书，2013年4月，已发放湖南虹瑞生态产业(集团)有限公司保证担保贷款1000万元。

（六）网上支付业务发展情况

截止到2013年5月末，该行共开通网上银行客户636户，转账2923笔，金额30494796元，其中：行内转账2719笔，金额22864156元，跨行转账204笔，金额7630081元。由于我行网上支付业务起步晚，面临的客户群体不一样，加之该行工作人员对网上支付业务了解不够，掌握不精，因此，业务量不大。

二、改制后所取得的主要成效

1、公司治理机制逐步形成，操作行为日趋规范。一是按照《公司法》和《商业银行法》要求，进一步厘清了党委会、股东大会、董事会、监事会、高级管理层的工作职责和权力界限。制定了《公司章程》及股东大会、董事会、监事会议事规则，不断完善议事规则和工作程序，逐步建立起决策科学、执行有力、监督有效、运转规范、相互制衡的法人运行机制。二是坚持把现代商业银行科学的管理理念引入规章制度及操作流程之中。出台了 涵盖人事、财务、信贷、案防、计算机操作、事后监督等各个方面的65个管理制度及操作办法。同时，配齐了远程监控、授权及事后监督人员，坚持以制度涵盖经营，把制度执行、预警防范、事后监督、检查落实完善到规章制度及操作程序之中，与员工的收益全面挂起钩来，从而确保了日常操作流程的规范化。三是结合我行实际，坚持以合规风险控制为中心，建立了审贷分离的风险管理控制体系和精简高效的支持保障体系，全面提升了市场营销能力和风险管理水平，着力打造核心竞争力。四是完善薪酬制度，强化绩效考核。在省联社制定的框架内，出台了全新的绩效考核办法，按照“基本工资保吃饭，绩效工资凭实干”的原则，充分体现按劳分配，效率优先，兼顾公平，逐步建立薪酬能升能降、收入能高能低的激励与约束机制，不断提升员工工作积极性，增强全行整体活力，为实现科学发展、又好又快发展，推进改革不断深入提供有力保障。

2、坚持改制不改向，信贷支农成效显著。一是认真开展“万人进村入户上企业”优质信贷服务活动，组织全辖99名客户经理走进企业、厂矿、社区，大力宣传信贷支农政策和贷款业务新品种。如:累计贷款1000万元，支持重点龙头企业洪江市安全薯业有限责任公司扩建厂房、购置新型生产线等设备，使企业产量和生产能力扩大了10培。通过采取公司+基地+农户的经营模式, 建成了国家级的安全薯业科普示范基地7000余亩,带动周边农户3万多户种植红薯创收。二是认真开展客户评级授信工作。洪 江市现有农户共86940户，2012年底注册登记在册的个体工商户10497户，农村合作经济组织146家，农村农业产业化企业22家，农户评级82269户，占农户数的94.6%，授信18756户，占评级户数的22.8%，工商户评级4316户，授信2541户，占比59%，农村农业产业化企业评级17家，占比73.9%,授信17家，授信金额1.27亿元。三是大力支持农村专业合作社发展。目前，在洪江市注册登记的各种农村专业合作社146家，加入合作社成员达2290户，带动农户近30450户，占农户数的35%，农民专业合作社覆盖了林业、种植、养殖、农产品流通及技术服务等农业经济发展的各个领域。合作社社员40%以上在我行贷款，累计发放贷款3.5亿元。如：洪江市健康花果专业合作社在我行700万元贷款支持下，由当初的股东7人、农户50户，发展到股东达13人，专业合作农户136户，组建了洪江市健康花卉苗木经营联合体，年销售收入9000多万元，销售网络覆盖云南、广东、上海、江苏等省市，成为湘、渝、川、黔周边地区最大的花卉生产基地，形成了沙湾“十里花廊”壮观景象。

3、开展“双百竞赛”活动，全力推动“三大工程”建设。一是推动阳光信贷工程建设。统一制作了信贷服务公示牌，将客户贷款的操作流程、应提交的相关资料在营业场地进行公示。在辖内28个支行设立贷款营销中心和贷款专柜，并悬挂“贷款营销中心”和“贷款专柜”牌子，为客户贷款提供方便、快捷的服务。同时，在全辖33个营业网点悬挂利率牌，公开贷款基准利率、浮动后 的市场利率，对优秀客户、小微企业、“三农”、弱势群体、社会公益等领域执行利率优惠政策，体现扶小助弱的社会责任。二是推进富民惠农金融创新工程建设。创新推出了“银林通”贷款、合作社股东联保贷款、土地流转贷款、返乡农民工创业贷款、小额担保财政贴息贷款等贷款新品种。如：结合洪江市森林资源比较丰富的特点，我行推出了“银林通”贷款品牌，采取“政府引导、金融为主、部门配合、林农参入、市场运作”的方式进行，累计发放林权抵押贷款5230万元。有效解决了农民贷款难、抵押难的矛盾。三是抓好金融服务进村入社区工程建设。加强网点建设，增强服务效能。茅渡支行的营业大楼在2012年俊工，并搬迁营业，解决茅渡乡农民几年来因电站移民搬迁需长途跋涉几十公里到安江城内办理金融业务的辛劳。对营业场地较差的洗马支行进行改造，重新选址，修建办公大楼，实现了整体搬迁。拓展结算渠道，提高支付结算功能，已经开办了网上银行、福祥便民卡等多项新业务。增设了CRS机4台，在乡镇增设惠农取款pos机67台，有效地满足了广大农民小额现金存取、转帐、汇款等金融服务需求。

4、兑现改制承诺，增强了地方政府税收来源。该行在加大贷款投放，支持地方经济建设，拓展间接税收的同时，直接税收也实现了翻番。2011年上交税金1017万元，2012年上交税金2360万元，分别比上年增加828万元和1343万元。2013年1-5月已经上交税金715万元，预计全年上交各种税金2200万 元。

5、践行社会责任，回馈社会力度加大。近年来，该行积极投身入社会各种公益活动，向通道火灾村民捐献爱心款9320元。向土溪乡患白血病小阳阳捐献爱心款10070元。向新农村建设联系点岩垅乡青树村帮扶资金20000元。在学雷锋活动月，走访看望洪江市光荣院革命老人和洗马敬老院老人送去慰问金和物品共7000余元；2013年6月向洪江市政府捐款100万元购买三台环卫车，支持洪江市城市环卫事业，兑现了改制农商行勇担社会责任的承诺。

三、当前面临的经营困境

1、法人治理与行业管理存在一些矛盾。尽管农村商业银行的产权制度和公司治理结构已在农信社的基础上进行了较大改革。但是，离规范的股份制商业银行制度安排还有较大差距，并在一定程度上制约了农村商业银行的健康和快速发展。一是高级管理人员的产生权掌握在行业管理部门，导致高管人员在完成省联社的任务和执行股东大会、董事会决策上，瞻前顾后。二是缺乏足够的激励约束机制，不管业务发展有多快，经营效益有多好，承担的责任有多大，工资费用都必须控制在省联社年初计划之内，导致高管和员工的源动力不足。三是以县组建的农村商业银行经营规模较小，人员配备不足，没有能力按照银监会《商业银行内部控制指引》的要求，在董、监事会中设立健全的专门委员会，辅助性法人治理结构欠缺，难以真正意义上的发挥公司治理 的有效作用。

2、流程银行建设滞后。一是员工思想观念滞后，对流程银行建设认识不深。受过来农信社陈旧观念的影响，大部分员工对流程银行建设的紧迫感和重要性认识不到位，仍然停留在农信社办理的业务流程思维上。认为流程银行建设只是一种形式，贷款只要能收得回，按季结息，就认为万事大吉，主观上对贷款新规认识不足，执行不到位。二是流程建设设计较为笼统，没有真正体现专业化管理体系，如：我行成立以来，制定的制度及管理方发都作了整体的规划，制定了实施方案和细则，但细化程度不够，存在不足环节，在实施的过程中，面临许许多多的问题，效果不佳。三是没有对流程体系进行评估，无法检验其可行性及优越性，一些流程绘制格式是农信社的管理模式，欠规范，没有衡量的标杆尺度，基本上绘制的格式就是按某一个部门或某个人根据自己所负责的工作进行梳理，无法确定是否合理，对新的流程和原有的流程体现不出其优越性。四是业务流程实施操作难度大。如：我行已经实现柜员制的支行，按要求事后监督员要对本支行每一天发生的每笔业务进行事后监督，由于员工素质偏低、人员偏少，基层支行执行时难度较大。特别是信贷客户经理，在发放贷款业务操作过程中，人均管理贷款笔数达200多笔，借款客户外出，无法对每个客户进行贷后调查，因此，对流程无法有效实施。

3、风险管控难以到位。该行挂牌开业以来，存在的风险表现主要在不良贷款上。截止到5月30日，不良贷款余额2794 万元，较年初增加473.8万元，较2011年末增加673万元。究其原因：一是外出务工的农户贷款难以按期收本和结清利率，导致贷款形成不良。二是部分因病致贫、意外事故丧失劳动能力的客户贷款难以清收到位。三是因经营亏损的涉农贷款暂时难以清收。由于农户在进行多种经营的同时，因自然灾害、市场的原因导致借款户亏损严重，暂时失去偿债能力，使贷款形成不良。四是部分公职人员及参与社会上赌博人员，因负债较多，选择外出躲债的方式来逃避债务，逐渐形成不良。五是依法收贷难，近年来由于司法机关的工资和办案经费由财政部门全额拨发，法院在执行工作中以确保地方稳定为重点，因此，该行提起诉讼的借款合同纠纷案得不到有效的执行，导致不良贷款的清收工作进展不顺，不良贷款不降反增。六是责任追究没有完全到位。近年来该行针对不良贷款不降反增的情况，进行了一定的责任追究，但个别的客户经理仍然放松了贷后管理工作，在贷款形成不良贷款前没有提前介入，导致不良贷款不降反增。

4、行业管理与农商行经营发展不相匹配。一是在经营绩效考核上，受制于省联社的统一按经营绩效等级晋升进行考核，因区域经济发展情况不同，相邻县域行社的员工的绩效同工却得不到统一的劳动报酬，在一定程度上影响了员工的积极性。二是近年来，省联社统一从大专院校招收大学生，为农村信用社注入了新的血液，推动了业务发展。但是，实际需要的重要岗位人才引进不足。三是员工素质不高、年龄结构老化。由于现代知识信息 更替日新月异，网络科技的广泛应用，部分员工因年龄偏高主动学习意识不够，影响新业务的推动。四是省联社与监管部门不统一的行业监管指标，使农村商业银行在不统一的监管指标和标准下，疲于应对，不能更好的将大部时间用于业务发展。

四、政策建议

1、专业人才的拥有是企业发展的基础。随着科技技术的发展，农业发展的高度现代化、集约化，需要高素质的专业复合型人才。因此，在每年面向高校招聘新员工时，省联社应考虑各地实际人才需求情况，对各行社的人才需求进行摸底，选择重点专业进行招聘，或与相关高校进行合作培养需要的专业复合型人才，以适应当前各农信行社实际发展要求。

2、建立科学的绩效考核机制是企业激活员工主动性的有效手段。现行省联社根据各行社经营等级的晋升来确定工资总额，不能充分激励不同经济发达地区的员工同工不同酬的积极性。因此，省联社应根据经济发展不同地区的情况，区别制定不同的绩效考核方案，或建立全省统一的员工风险基金，按员工业绩贡献度与业务管理风险系数的一定比例返还给员工，充分调动员工的工作积极性和创造性。

3、上级主管部门与监管部门应建立灵活多样的统一条块监管体系，对评定指标进行科学合理调整，体现不同经济地区差异性，从而反映监管评级社会真实性。设置若干综合反映机构生存环境和潜力的软指标，并对定性指标设定具体评价细则，消除主 观随意性，提高评级权威性。

4、请求银监部门加强调研，尽快出台适合农村商业银行经营特色的监管法规。如：异地设立分支结构，解决富余资金出路，关注行业主管部门区别对待农村商业银行的管理和服务等。

5、请求银监部门多一些现场检查和工作指导，帮助我行解决经营中的问题和困难，为农村商业银行的健康发展营造一个良好的监管环境，夯实改制后的基础，确保可持续发展。

6、省联社在目标任务分配及考核中，考虑区域因素，不搞一刀切，应分类考核。

7、请省联社考虑农村商业银行面向的是农村千家万户，农业贷款周期长，抗风险能力弱，考虑贷款的容忍度，建议对不良贷款实行按比例考核，控制在5%以内。

8、银监部门按照《商业银行法》、《公司法》《银行业监督管理办法》等法律法规对新成立不久的农村商业银行，在公司治理与业务经营过程中短时间难以达到监管标准的，请监管部门在现场检查与日常监管中给予适度放宽，重在规范整改。最好对农村金融来拟定一个符合农村银行发展的监管实施细节，不宜采用一个标准进行套用和监管，不利于农村金融的发展。

二0一三年十月十九日

易中意

第二篇：论文农村中学生诚信教育调查分析

论 文

农村中学生诚信教育调查分析

荆门市掇刀区麻城中学

【内容摘要】孔子曰：人而无信，不知其可也。诚信作为一切道德的基础和根本，是人之为人的重要品，是社会赖以生存发展的基础，更是我们的教育必须弘扬的一种美德。调查表明，当代中学生对于诚信的观念有着一定的认知水平，对于社会诚信度评价较低。因此，针对中学生的诚信进行研究，加强对其教育是一个紧迫的、重要的课题。

【关键词】农村中学生诚信成因对策

诚实守信，是中华民族的优良传统和当今社会需要大力弘扬的道德规范。从古至今，人们都把诚信视作修身养性、立业交友的根本。只有以诚待人，以信立业，才能赢得他人的尊重和信赖，才能使人与人之间更加和谐相处，才能使社会处于良性的发展之中。

由此，我想到了中学生的诚信现状，目前发生在中学生身上的很多行为都足以说明中学生缺乏诚信：说谎，随地吐痰，乱扔东西，抄同学作业甚至出钱雇同学完成作业，拾到东西不上交老师，称病逃避体育课，不按时完成作业还说没时间，借了同学的书不归还，考试作弊并且花样不断翻新，不学习偷偷去网吧，不遵守交通规则等。

当代中学生诚信缺失，究其原因是多方面的。从中学生所处的环境，不难看出，原因来自四个方面：家庭、学校、社会、制度。为了了解中学生的诚信现状，现对我校七、八年级的400名学生进行了问卷调查，现将调查情况综合归纳如下：

一、中学生的诚信现状：

从调查问卷表中显示，中学生的诚信现状不容乐观，主要是由于现代社会风气不正，虚假事物过多，严重腐蚀了中学生的健康思想，使中学生对社会事物的诚信度逐渐下降。现从中学生对社会、学校、家庭三个方面的诚信现状进行归纳总结。

1、中学生在社会上遇到的诚信问题：

在调查问卷表中，关于中学生对社会的诚信问题，共提出了10个小问题，其结果如下：

(1)如果你走在街上，发现一个自称读大学的人在路边讨钱，你会不会向他投钱？结果认为“会”的占50％，认为“不会”的占50％。

(2)如果你走在街上，看见一个大人，抱着一个身体有残疾的小孩在寻求帮

助，你会不会帮他？结果认为“会”的占37％，认为“不会”的占63％。

(3)如果你走在街上，突然有人走上前来，说自己远在外省，钱都用光了，不能回家，要你资助他车费，你会不会给他钱？结果认为“会”的占8％，认为“不会”的占92％。

(4)如果走在街上，看到名目繁多的招工广告、购物广告等，你对它们的诚信度是多少？结果认为诚信度从80％——100％的占20％，80％以下的占80％。

(5)如果你在摊位上购物，与店主讨价还价时，店主说你所购商品进价太高，没有钱赚，实在不能再便宜了，你会不会相信？结果认为“会”的占23％，认为“不会”的占77％。

(6)你讨厌不守信用的人吗？结果认为“讨厌”的占100％，认为“不讨厌”的占0％。

(7)你有没有在社会上受过骗？结果填“有”的占65％，填“没有”的占35％。

(8)你认为你自己是个守信用的人吗？结果认为“是”的占90％，认为“不是”的占10％。

(9)你认为现代社会的诚信度是多少？结果认为诚信度从70％——100％的占32％，70％以下的占68％。

(10)你认为产生以上结果的原因是什么？结果大部分认为现代社会风气不正，骗子较多，人与人之间的关系较复杂。

2、中学生在学校遇到的诚信问题：

在调查问卷表中，关于中学生在学校的诚信问题，共提出了10个小问题，其结果如下：

(1)你对你的班主任或任课教师的诚信度是多少？结果认为诚信度从80％——100％的占80％，80％以下的占20％。

(2)如果你班同学找你借钱物时，你会不会相信他（她）一定会还给你？结果认为“会”的占88％，认为“不会”的占12％。

(3)你相不相信学校的收费是严格按照物价部门核定标准收取的？结果认为“相信”的占84％，认为“不相信”的占16％。

(4)你对你所就读的学校诚信度是多少？结果认为诚信度从70％——100％的占82％，70％以下的占18％。

(5)你考试遇到有些题目不会做，而周围同学会做，你怎么做？

等老师不注意时抄下他的答案，及格要紧，占10.4%。即使可能因此不及格也不抄别人的答案，占5.8%。心里很想抄袭，但最终还是没有偷看同学的答案，占26.6%。不管别人的怎样，全靠自己做出来的占57.2%。

(6)你抄过别人作业（或者在电脑上查找）吗？从没抄过的占32%，偶尔抄

过的占60%，从没抄过的占8%。

(7)你违反过校纪校规吗？偶尔违反过的占67%，经常违反过的占25%，从不违反的占8%。

(8)你编造理由迟到或请假吗？偶尔编造过的占15%，经常编造过的占7%，从不编造的占78%。

(9)你严格遵守公共秩序吗？无人监督时遵守公共秩序的占30%，有人监督时遵守公共秩序的占85%，很少自觉遵守公共秩序的占15%。

（10）你说过谎话吗？曾经说过谎言的占97%以上，3、中学生在家庭里遇到的诚信问题：

在调查问卷表中，关于中学生在家庭里的诚信问题，共提出了6个小问题，其结果如下：

(1)你认为你父母互相诚信吗？认为诚信的占93%，认为不诚信的占5%，有2%的学生无法回答。

(2)你认为你父母会不会对你说谎？结果认为“会”的占18％，认为“不会”的占82％。

(3)你对你的父母诚信度是多少？结果认为诚信度从70％——100％的占98％，70％以下的占2％。

(4)你父母对你祖父母孝敬吗？结果认为比较孝敬的占92％，不孝敬的占8％。

(5)你认为你的父母对你信不信任？结果认为“相信”的占93％，认为“不相信”的占7％。

(6)你认为你家与邻里和睦吗？认为和睦的占75%，认为不和睦的占5%，其余的学生认为关系一般。

二、中学生诚信现状的成因：

从调查问卷结果来看，中学生对调查中的诚信对象诚信度高低的顺序是家庭、学校、社会，其对社会的诚信度较低，对家庭的诚信度较高。形成这种结果的原因主要有四个方面：

社会因素：如今整个社会都在有意、无意地损害着诚信资源，各种不讲诚信、不讲信用的黑幕丑闻不断，比如社会诸多领域存在的弄虚作假，欺上瞒下之弊政，重形式、讲包装、中看不中用的种种“假货”，“假药不治病，假酒要人命”的损人利己的假伪欺诈等，这些都大大影响了社会诚信氛围的形成。以致人们不相信医院、医生，常常吃了贵重药又不见效，甚至吃错药；不相信各类保健品、保健器材，效果真有那么好，世界还会如此吗？不相信交通，如绿灯能安全过马路，但为什么看好是绿灯，结果却被横冲过来的大货车压死。中学生作为社会的一个

组成部分，学生们所能感受到的社会诚信道德氛围，将直接影响到他们诚信观的形成。

家庭因素：现实社会中的农村家庭普遍存在的问题是，家长只关心孩子的学习成绩和日常生活起居，忽视或根本不进行道德品质方面的引导。张口闭口就是考了没有？得了多少分？冷不冷呀？少数有的家长全然不管学生的一切，任凭孩子“自由发展”，有时甚至把错误思潮带回家中，比如：别人骗了你，你也去骗别人，对孩子产生负面影响。也有的家长自己不诚信。

学校因素：由于应试制度无法从根本上得以消除，为了应付中考，大量的作业仍然似山如海，学生们苦不堪言。为了完成作业，学生们利用一切可以利用的时间，包括休息时间和活动时间。由于基础及天资的差异，致使很多学生不得不以抄袭予以应付。二是检查考核制度使学校难保诚信形象。为了应付上级主管部门检查考核，不少学校可谓是八仙过海，各显神通，表现出了学校作为普通社会法人的不诚信的一面。学校出于对集体荣誉的考虑，通过各班班主任直接要求学生统一口径，而这个统一口径的过程也就成了学校“不诚信教育”的过程。如：从没购买资料、起床时间都是按省里统一安排。即便检查中的有关规定不甚合理，但是学校很难对学生作出解释，只能直接要求学生不能说真话。诚信教育，在种种的检查面前，是显得那样的苍白无力。

制度因素：社会虚假事物过多，严重影响了中学生对社会的诚信度。而制度又不完善，这就给江湖骗子留下了有机可乘的漏洞。现代社会形形色色的事物，或真或假，很难分辨，稍不留神就有可能遇上江湖骗子。调查结果显示，在社会上受过欺骗的中学生占65％，严重影响了中学生对社会事物的诚信度。在问卷调查表中，关于“你认为产生以上结果的原因是什么？”的回答中，大部分学生认为，现代社会的骗子多，并且骗术非常高明，让人防不胜防；还有的学生认为现代社会的人际关系复杂，人心难测，别人骗我，我也要学会骗别人，如此形成了恶性循环。

三、中学生诚信现状的对策：

提高中学生的道德意识，培养中学生的社会责任感，是全社会都应该来关心的话题。

1、教育学生必须走向社区、进入家庭。学生诚心思想的形成，不仅需要学校教育，更要优化家庭环境，使其对学生的教育、要求、影响连贯一致，在家庭里，父母与孩子朝夕相处，耳濡目染，潜移默化，所以，必须与家庭取得密切联系，携手合作，教育到位。教师可采取多种方式，如：家访，了解学生在家庭中的表现；开家长会、办家长学校，发放学校家庭联系卡，家长开放日。学生常会有一些撒谎等现象，只有和家长相互联系配合才能改掉坏毛病。我班有一位学生，突然口袋里十分有钱，大手大脚乱花，同学们反映情况后，我耐心询问“钱从哪来的？”他告诉我，是妈妈给了二百元钱。我联络上他妈妈，了解到他妈妈根本没给钱，再进一步和他谈心，最后孩子承认了错误，是从家里拿了钱。只有杜绝他们的坏习惯，才能茁壮健康成长。家庭是孩子接触的第一环境，父母是孩子的第一位老师，但有些父母的不良行为，却影响了孩子幼小的心。有些家长十分专制，对孩子的爱、温暖方面显得欠缺，不允许孩子反对自己的意见，比如孩子没考到家长要求的九十五分，为了避免回家挨打，不由自主的撒谎。只有学校和家长共同努力，孩子才会改正缺点。的确，学校与家庭密不可分，只有相互配合，才能真正达到诚新教育的目的。

2、教师以身作则、为人师表，提高中学生的道德水平。

教师要让学生学会诚信，教师必须是诚信的典范。教师的一言一行要处处讲究“诚信”，以高尚的诚信人格影响学生、感染学生，作好诚信的表率和楷模。对待学生，教师要做他们的长者，理解他们的苦衷，宽容他们的过失，保护他们的天性，要求学生做到的自己要先做到。

3、加强对中学生的心理健康教育。

要引导中学生形成正确的人生观和世界观，要通过多种媒体对其进行教育。要引导中学生如何正确对待挫折，提高心理承受能力，帮助中学生解除心理的压力，提高他们的心理适应能力，让他们建立良好的人际关系，对中学生先进行教育时，要让他们看到社会的亮点一面，不要过分渲扬社会阴暗面，使他们正确地认识社会的真实，以增强对社会的信任。

4、培养中学生的“爱心”及适应社会的能力。

“只要人人献出一点爱，这世界将变成美好的人间。”，要培养中学生对社会万事万物都具有一片真诚的“爱心”，这样，社会就多了一片爱的天空，并且社会也会给予真诚的回报。“帮助别人，快乐自己”，要培养中学生适应社会的能力，提高中学生辨别社会真假的能力。只有自己不受骗，同时，也不会去骗别人。这样，社会才会得到净化，才会让“爱心”滋润人间每一个心灵。

第三篇：对农村商业银行改革发展的几点思考0711

对农村商业银行改革发展的几点思考

新会农村商业银行的成立，翻开了我农村合作金融机构发展新的一页。农村商业银行如何立足新的起点，建立新机制，增创新优势，实现新跨越，值得研究。我认为，发展方向和定位、公司治理、战略管理及创新能力是农村商业银行应重点予以考虑、着重研究解决的重大问题。

一、明确市场定位

1、建设现代金融企业是农村商业银行既定的方向，服务“三农”与地方经济是农村商业银

行不变的宗旨。

2、作为当地历史最悠久、网点覆盖面最广的银行，地缘、人缘与信息优势仍是农村商业银

行最大、最根本的优势，因而扎根本土，深耕细作，巩固阵地，扩大份额更为实际。农村商业银行离开本土异地扩张特别是跨省设立分支机构，则优势不存，战线拉长，成本上升，风险扩大。所以农村商业银行应慎言异地扩张，至少不要急于扩张。农村商业银行还应将一般定位与个性化定位有机结合。

二、抓治理----思想重视，持续完善，深化产权制度改革。

1、公司治理决定农村商业银行的长治久安。首先是树立正确的公司治理理念。以董事长

为代表的商管层要深刻认识、充分理解进而真正重视公司治理，以企业的整体利益与长远发展为重，视完善公司治理为走向现代金融企业的必由之路。

2、建设有农村商业银行特色的公司治理模式。股权结构要适应作为地方金融企业的属性，主要股东以与农村商业银行有长期良好合作关系的本地优质民营企业为主，其持股比例相对均衡，避免出现一股独大的控股股东；外部董事、独立董事应优先选择长期关心农村商业银行发展、熟悉农村金融和现代金融的专业人士，并考虑由其在专业委员会担任主要责任人，发挥积极作用。

3、与时俱进，不断创新完善公司治理。一是股权结构要不断优化，有条件的应进一步引

入战略投资者。二是董事会是本地一些企业，全国、全省知名集团是1111111运用科学的方法、流程制定正确的战略。对战略实施过程进行有效的管理控制，并对实施的效果建立反馈机制，及时评估修正。

4、求创新------核心能力，不竭动力加深业务创新。只有依靠创新农村商业银行才能够实

现差异化竞争，确立竞争优势，也只有依靠创新，农村商业银行才能够转变发展方式，建立资本节约型银行。

5、情1111培养。一是管理创新。管理创新就是对管理思想、管理制度、管理方式等进

行创新。首先是树立现代商业银行经营管理的先进理念。如市场导向，风险为本，价值最大化等等。其次要梳理管理制度与流程，建设流程银行，提高运行效率。最后还要调整完善组织架构，实行扁平化、专业化、精细化管理。如设立战略发展部、金融市场部、市场营销部，“三农”与中小企业金融部等等。在蓬江区开

二是产品创新。创新产品是服务客户、抢占市场、创造价值的利器。生命周期是一个具有很强解释力、得到时广泛应用的概念

三是服务创新。服务是农村商业银行立身之本。作为服务性行业，银行服务水平的提升，没有最好、只有更好，提升空间很大，永远没有止境，关键是要重视、用心、创新。以网点服务为例，网点是银行的战略性资产，是各项业务的关键支撑点，也是联系客户的主渠道。选址要科学并有前瞻性，城乡分层，偏远乡村就简，提供有限服务，履行社会责任；中心城区建设标准网点与旗舰型网点。网点内功能分区、业务分流，以客户为中心，显示人性化关怀，努力使客户体验到服务的及时性、便利性、私密性和舒适性。

第四篇：关于对农村环境污染状况调查及对策分析

关于对农村环境污染状况调查及对

策分析

随着农村经济的发展，环境污染问题日趋突出。而在我们安溪县一直以茶产业为支柱，农村环境污染就主要表现为农药污染、化肥污染和生活污染，其中生活垃圾是目前造成我们县农村环境日益恶化的最主要原因。由于我国农村污染治理体系尚未建立，环境污染不仅将小污变大污，而且已经小污成大害，给作为弱势产业的农业和弱势群体的农民带来了显著的负面影响。所以我认为要建设社会主义新农村，必须要解决农村环境污染问题。

一、调查对象和方法

1、调查对象：田间地头，路边和村头垃圾的多少与分布。调查方法：通过对整个村庄内田间地头，路边和村头垃圾数量的统计，制作表格。

2、调查对象：农村水渠和池塘中水的质量问题。

调查方法：对以上区域的水分别取样，并观察其清澈程度，闻其气味，并用物理方法分析其污染物的成分。

3、调查对象：污水与垃圾的来源。

调查方法：通过走访咨询居民，询问垃圾的来源与排放垃圾的时间。

二、调查结果与分析

1、经调查，垃圾主要分布在路、农田、村庄和水沟相对集中的地方。在城乡交会的道路旁边和村里的大路边，垃圾也相对较多。在农田和其他地方的垃圾就比较少。

分析：由垃圾的分布来看，在人活动越频繁的地方，垃圾的量也越多，垃圾堆积主要是人为产生的和任意丢弃造成的。从中反映了人们的环保意识并不高，责任心也不强。

2、农村水渠中水的清澈度不高并且有异味。经过滤，发现水中浮游生物甚多，并且有很多蚊子的幼虫。有些水渠已经淤塞，水道中充满了垃圾，并发出阵阵恶臭。池塘的水为绿色，是以为水中有很多藻类而产生的水华现象。水中的鱼类尚多，水有腥味，且不清澈。分析：水质变坏，但不含有有害化学物质，说明目前水体主要是受固体垃圾污染所至。由此可推，由于垃圾堆积，无人清理导致垃圾入水；另外村民乱排污也使水体受到了污染，使水质变坏。

3、经过调查发现，村头垃圾主要是生活用品废弃物，来源于村民。村民图方便、省钱，便将生活垃圾倒在村头。

分析：既然没有工厂，村民都把环境污染成这样，成堆的垃圾无人管，乱仍乱排，只图自己方便而不顾集体形象，说明村民缺乏责任心与环保意识，村民素质有待提高。

三、农村环境污染问题的根源

农村污染问题之严重程度可见一斑，但究其原由，还是比较复杂的。其主要存在以下三个方面的原因。

首先，农民本身的环保意识差。目前农民的文化素质相对较低，认识不到环境污染深层次的危害性和资源的保护与可持续发展的重要性，加之长期传统的生活习惯短期难以更改，也缺乏遏制环境污染的主观能动性。在我进行调查的时候，指着门前、路边的垃圾、到处乱扔的塑料袋，问村民：“你们就看着这样脏，也不管吗？”村民的答复几乎都是“我们农村就是这样子的”

其次，农业科技水平不高也是个重要原因。鉴于目前农业科技水平有限，还没有生产出对水体土壤无污染的化肥、农药等。农民为了增收，希望在单位农田里生产出更多的农作物，加上观念存在误区，他们就会施用更多种类、更大剂量的化肥农药等，这些化肥农药达到一定量时就会严重影响水质、土质，导致河流等水体富营养化甚至使得水生物等受污染直至死亡。

最后，环境监管、保障体系不健全。与城市系统、严密的环境保护监督管理相比，农村环境保护监督管理严重滞后。环境监测、环境监理和环境规划在农村难见身影，农村环境治理的范围广，牵涉部门多，需要社会各界的配合，而按现行的监管体系，农村几乎成了环境保护的死角。职能部门各自为阵，没有全面形成衔接协调的执法管理网络。同时环保部门管理人员不足，装备器材落后，乡镇一级环保几乎空白。农村没有环保基础设施，由于受条件限制，也不可避免在存在污水横流，垃圾乱堆，蚊蝇满天飞的景象。

四、农村环境污染问题的治理措施

首当其冲的是要健全农村环保制度。这其中包括建立相关机构以及制定相关法律法规，以为环保工作保驾护航。各级政府可以制定出

农村环境质量标准、污染物排放标准等并进行农村环保适用技术研究。最后还得培训出足够多的环保维护人员，只有各方面的保障措施到位，环保工作才不会停滞在口头上。

其次是科学合理施用农药、化肥、植物生长调节剂等农用化学物质，治理农村化学污染。发挥基层土肥站、植保站的指导作用，大力推广科学施肥施药。培育和发展有机食品、无公害食品和绿色食品。引导农民形成“绿色”的生活和生产方式，使经济发展和环境保护相协调。

再者，我们可以与村庄建设规划相结合。选择有条件的村做试点,制订村庄建设规划,把农村环境污染治理、清洁水源、清洁田源、清洁家园和农村废弃物资源化、农业生产清洁化、城乡环保一体化、村庄发展生态化等内容纳入规划之中,并因地制宜、因村制宜,充分反应地方特色,努力做到人和自然的和谐。

最后，提高村民的环境意识。一方面提高镇、村领导的环境意识。领导者不仅是新农村建设的决策者,同时也是镇村生态环境的保护者。要通过宣传教育,使镇村领导对村庄建设规划和经济发展规划同时执行;另一方面建设新农村的主力军是村民本身,要通过广泛宣传,让广大农民从“要我建”转变到“我要建” ,主动为建设美好家园尽职尽力。农村环境污染不仅损害农民健康,危及农民生存,其最终也仍然将危及城市的环境安全和社会稳定！所以,现在,我们不应该仅仅是把目光盯住城市、盯住那些违反环境法规的大工程大项目上,更应该对农村环境污染问题给予高度关注,采取措施切实加大农村的环境保护,这非常紧迫,刻不容缓。

第五篇：对农村经济组织的调查与分析

对农村经济组织的调查与分析

摘要：农村产业化的进程也是一个农村经济组织演变和创新的过程。本文对青海省湟中县调研的基础上提出了农民专业合作社组织以及贫困资金互助社组织存在的问题及发展的建议。

关键词：农村经济组织；农民专业合作社组织；贫困资金互助社组织

中图分类号：F327 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）017-000-02

湟中县是青海省农业大县，人口大县。经济以农业为主，现有耕地87.5万亩，占全省总耕地面积的七分之一，大田作物主要是宜凉耐旱的青稞、春小麦、蚕豆、豌豆、马铃薯、油菜籽等，是青海重要粮食产地，也是全省畜产品生产基地县，有天然草场183万亩，其中可利用草场面积143万亩，以绵羊、山羊和黄牛、马、驴等为主。同时，还有包银铜器、藏毯、地毯、金塔牌青稞酒等名产。为掌握全县各类农村经济组织的发展情况，我支行组成调研组开展了专题调研活动。经调查，全县农村经济组织有农民专业合作社、贫困资金互助社等类型，对推动县农业产业化和农村经济发展起到了重要的作用。

一、农民专业合作社组织

（一）发展现状

目前，全县有专业合作社310家，新培育50家。其中：种植131家、林业32家、服务业14家、其它15家。合作社组织成员3288人，带动农户30826户，注册资金达32353.76万元。其中，苏尔吉蔬菜种植、众成牛羊养殖、金富源马铃薯种植等4个专业合作社为部委、省级示范社；黑嘴河湟蔬菜种植、韦家庄蔬菜种植、双寨祥云花卉种植销售、兄弟马铃薯种植等4个专业合作社为省级示范社。生武花卉苗木种植专业合作社、宏源生猪养殖专业合作社、召荣食用菌等20个为市级示范社。培育宏鑫蔬菜、富民源中藏药等60个为县级示范社。从抽样调查的10个专业合作社来看，其业务经营良好，财务相对规范。其运行状况：

1.加强组织领导，明确责任要求。

县上成立了由分管农业的副县长任组长，发改、财政、农业、工商等部门为成员的农民合作经济组织领导小组，各乡镇也相应成立了农民专业合作组织指导、协调与服务小组，层层建立了目标责任制，各职能部门密切配合的工作机制，强化了组织领导，形成了工作合力。

2.建立辅导员制度，进行指导培训。

县农业局成立了专业技术辅导组，下乡宣传发展农民专业合作组织的有关法律、法规及政策知识，建立了领导定点联系制度，同时制定培训计划，分批对农民专业合作社成员进行培训，提高经营管理水平，印发有关资料免费发放给农民，引导农民专业合作社规范发展。截止2014年底，共举办县级培训班16期，培训成员达1500人次。省市级培训班4期，培训人员100人。

3.规范各项制度，加大政策扶持。

加强政策扶持与奖励制度，特定奖补政策，对新成立的农民专业合作社在资金上给予支持。截止2014年底农业部、省、市扶持专业合作社99家，用于合作社基础设施建设、新品种引进、成员培训，并鼓励农民专业合作社发展无公害农产品。鼓励并要求各合作社建立和规范各项制度即章程、财务制度、理事会制度、监事会制度等，全县制度上墙的合作社205个，占总数的66%。

4.坚持示范引导，发挥典型带动。

一是把典型示范作为指导工作的重点，在种植、养殖等行业分别选择基础条件比较好的合作社为示范社，如苏尔吉蔬菜种植专业合作社、双寨祥瑞花卉种植专业合作社、众成牛羊畜禽养殖合作社加以总结和推广。二是积极引导农村种养大户创办各类专业合作社，以实现资源共享、互惠互利。坚持边发展、边规范，以规范促发展的指导思想。

（二）取得的成效

1.推介创立了一批知名品牌。

全县已培育出“苏尔吉”牌蔬菜、“西纳川”牌蔬菜、“原爽果”牌蔬菜、“云谷红”牌马铃薯、“韦家庄”牌蔬菜等一批地方品牌。其中“韦家庄”牌蔬菜在西宁海湖路批发市场已成抢手货，对合作社市场化运作起到了积极作用。

2.培养造就了一批行业能手。

随着农民专业合作社的出现和增多，合作社吸收了本地农村的富余劳动力，使成为市场的主人，共同把合作社发展壮大，从而促进现代农业的发展。湟中县农民专业合作社不仅吸收本村劳力，还从附近村吸纳3000多名农民工就地务工。

3.大力提升农产品质量安全。

合作社的出现为实施标准化生产和农产品质量的提高提供了可能。如苏尔吉蔬菜种植专业合作社通过积极争取资金，购置农药残留检测仪，提高产品质量安全，进一步扩大了销量。

（三）存在的问题

1.相关宣传力度仍不足，农民认知度不高。

部分农民专业合作社长期处于初始发展阶段，宣传力度不够，示范带动作用不强，不少农民缺乏共同发展的热情和信心。同时有的基层干部对发展农民专业合作社认识不足，导致引导和服务作用小、支持力度不大，制约了农民专业合作社发展。

2.运作不规范、制度不够完善。

该十家农民专业合作社在制度、财务、合同、利益分配和风险规避等机制方面仍还不健全，内部管理制度尚不健全，成员权利义务不明；有些合作社设立登记不规范，有的只办理营业执照，无生产、办公固定场所等。部分合作社为一人社或团体社员垄断经营管理权、农户丧失经营决策权现象，对外合作缺乏诚信，与技术人员等合作意识不强等等。

3.未形成品牌效应，产品附加值低。

多数的农民专业合作社提供的主要是初级农产品，缺乏产品精深加工，难以将特色农产品资源优势、传统文化资源优势融合转化为产业优势，导致产品附加值低。

4.农户法律意识淡薄，维权之路困难重重。

从调查来看，农民专业合作社成员普遍文化程度不高，缺乏维护自身权益的意识，当合法权益受到侵害时，维权艰难。

5.政府、金融部门关注度不够。

部分农民专业合作社农业科技水平较低，农业生产基础设施不完善，缺少大量资金和技术支持，政府相关部门对农民专业合作社的指导、资金扶持和信息、技术、管理服务相对还比较弱，合作社在信贷、税收、用地等方面均面临一些困难和问题，制约着发展。其中在金融机构扶持方面，6家合作社在银行有少量贷款，总贷款额为11万元，还款期限短；仍有4家由于没有任何抵押物、信用贷款手续繁琐而没能得到金融机构的资金支持。

二、贫困资金互助社组织

（一）发展现状

2007年，湟中县开展全省首个“村级发展互助资金”项目试点，共选择5个村开展试点工作。2011年又在10个村开展此项工作，目前湟中县“互助资金”项目村达15个。截止2014年底，15个村扶贫互助社自愿入社社员发展到990户，其中贫困户956户，占社员总数的96.6%。共筹集农户缴纳的互助资金36.455万元，每个村拨付专项资金15万元，“互助资金”总量达到272.455万元。累计发放借款899户、276万元（其中贫困户884户、270万元）。其中，发展养殖业480户140.7万元；种植业120户38.4万元；加工业55户18.4万元；商业及运输业225户72.3万元；其他行业19户6.2万元。收回到期借款175.68万元，回收率为96%。其运行情况为：

1.加强组织领导。

为使试点工作落实到实处，县、乡、村分别成立了领导机构。各试点村成立的扶贫互助社，下设理事会、监事会。理事会成员为村“两委”干部2名、乡镇委派干部1名、具有一定经营管理能力，办事公道、热心公益事业的普通群众4名；监事会由乡镇干部和普通群众3-5人组成。

2.规范运行方式。

采取了“村理事会自主审查发放，乡镇负责资金监管”的运行方式。在项目村的选定上，对具有一定的产业发展基础和潜力，贫困群众有发展愿望，积极性高，民风淳朴，村“两委”班子凝聚力、号召力较强，贫困程度较深的村优先选择。村理事会对借款申请审查并同意发放后，由乡镇委派专职出纳办理财务手续。项目正式实施前，县扶贫办对互助社管理人员进行集中培训，实施中随时到现场指导，发现问题及时纠正，保证了项目档案完善、账目清楚、业务规范。

3.加强项目监督。

一是内部监督。资金互助社的内部监管具体体现为资金互助社所采取的各种资金安全与信贷风险防范措施。

（二）取得的成效

1.有效缓解了贫困村农户的资金紧张局面。

互助资金一般给入股农户发放3000元左右的贷款，对贫困村农户来说基本生产、家庭紧急支出得到了解决。

2.农户的收入有了明显提高。

大二村、普崖村、冰沟村、小沟尔等村有110户借款农户从事牛羊育肥，育肥牛羊1150多只，户均增收5000元左右；普崖村借款户按资金用途组建了4个互助小组，20多户统一到门源等地租种油菜，11户到牧区采药，14户统一做电力工程，7户进行牛羊育肥等，户均增收1万元以上。

（三）存在问题与建议

据调查10多个贫困资金互助社，主要存在的问题是：贷款额度的限制、贷款条件繁琐、资金不足、法律缺失、借款收回困难，办公经费不足，经办人员对财务核算工作掌握不够，财务不健全等问题。因此建议如下：

1.增加贫困资金互助社本金。

持续给予优惠政策帮助贫困村建立健全的金融体系并帮助贫困村村民脱贫。积极引导本村村民投资，这样不仅可以让小额贷款需求的村民的贷款要求得到满足，也可以让有较大金额的村民的贷款需求得到满足。

2.定期对社员进行管理知识教育。

明确农民资金互助社的法律地位，尽早出台农民资金互助社法。提高他们的自主管理意识和能力，普及个人征信知识。

3.加强对资金互助社业务指导和监管。

建议在财务管理方面相关职能部门应定期进行指导，重点对资金管理、规范审查、财务监督、风险预防、技术指导与能力建设进行指导。据调查的十家互助社总体情况而言，基本没有健全的财务制度，无章可循，这对贫困资金互助社的资金情况无法实施掌握与监控，为此当地金融金钩应对其负责人进行专门、长期化的培训与指导。