农村信用社个人贷款条件

第一篇：农村信用社个人贷款条件

农村信用社个人贷款条件

个人住房/商用房贷款,是指城市信用社向符合条件的自然人发放的用于购买其自用住房、商用房(不含二手房)的人民币贷款。个人住房/商用房贷款对象为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。

借款人申请条件：

1、有合法的身份证明，具有完全民事行为能力的本地常住居民;

2、有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力;

3、有合法有效的购买住房的房屋买卖合同、协议以及贷款社认可的其他证明文件。

4、有所购住房全部价款20%(含)/40%(含)以上的资金作为购房首期付款。

5、有本社认可的资产作为抵押或质押，或(和)有本社认可的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

6、城市信用社要求的其他条件。

个人二手房贷款是城市信用社向借款人发放的用于购买售房人已取得房屋产权证、具有完全处置权利、在二级市场上合法交易的个人住房或商用房的贷款。

“二手房”抵押贷款对象为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。

借款人申请条件：

1、有合法身份，提供有效身份证件及其复印件;

2、有合法、稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力;

3、有贷款社认可的房产(必须是已取得房屋所有权证的房产)作为抵押，或(和)有贷款社 认可并有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;

4、有合法有效的二手房买卖合同、协议以及贷款社要求提供的其他证明文件，有双方交易的首付款 发票或其他凭证;

5、有不低于所购二手房全部价款20%(含)以上的资金作为购房首期付款或提供有效的相应首付款发 票或其它凭证;

6、城市信用社要求的其他条件。

为满足您短期资金需求，您以个人或他人私有的房产(包括商品房、经济适用房及允许上市交易的公房等)作为抵押物向城市信用社申请发放的贷款。

借款人必须具备下列条件：

1、为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。提供有效身份证件及其复印件。

2、有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力。

3、除抵押房产外，抵押人另有一套(或一套以上)房产可供抵押人居住。

4、有城市信用社认可的资产作为抵押，或(且)有本社认可并有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

5、城市信用社规定的其他条件。

城市信用社工作人员收妥您的借款申请及规定的文件后，将按银行规定的工作程序进行调查、核验，并尽快给您回复意见。

如同意您的借款申请，城市信用社工作人员会通知您在规定的时间、地点办理或由城市信用社代您办理保险、公证、抵押登记等手续，并与您签订借款合同等法律文件。

第二篇：农村信用社个人贷款申请书

随着生活水平不断提高，农村信用社也开始实行贷款政策，方便了农村的经济周转，同时也满足了银行的资金流动要求。

但是农村信用社个人贷款申请主要看你本人及家庭的信用状况和资产情况以及贷款用途、还款来源、贷款保障等情况是否符合贷款条件，贷款种类有担保贷款、质押贷款、抵押贷款，你可以根据你的条件选择适合自己的贷款。

担保贷款只要个人有充足的贷款理由和良好的信用记录以及还款来源，由银行认可的信用良好、具有一定经济条件的人作为借款担保人，担保人可以是多个，借款人及担保人均应持个人有效身份证件向银行提出申请，经银行调查核实情况属实，符合贷款条件，银行即可办理相关贷款手续。

质押贷款就需要借款人及质押物所有人均应持个人有效身份证件向银行提出申请，经银行调查核实情况属实，符合贷款条件，银行即可办理相关贷款手续。

抵押贷款要借款人及抵押物所有人均应持个人有效身份证件和抵押物相关的资料和证明向银行提出申请，经银行调查核实情况属实，符合贷款条件，办理相关的个人贷款抵押手续，银行即可办理相关个人贷款手续。

农村个人贷款的申请书面格式：

贷款申请书

xxx农村信用合作社联合社：

因本人姓名从事xx行业，现目前要在xxx购回一批xxx，急需资金xxx万元，现已自筹资金xxx万元，尚欠xxx万元。故向你社申请贷款xxx万元，借款抵押物用本人坐落在xxx的土地(或房产)，使用面积xxx平方米(土地(或房产)证号：)评估xxx元，作贷款抵押(详见评估报告书)。贷款期限xx个月，还款方式按月付息，到期还本。

特此申请，望批准为感!

申请人：

年 月 日

总之根据每个农村个人贷款的政策和种类的不同，可以决定该如何进行个人贷款和确定个人贷款的额度大概是多少。

第三篇：农村信用社个人贷款管理暂行办法

农村信用社个人贷款管理暂行办法

第一章 总则

第一条 为规范全省农村信用社个人贷款业务管理行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、中国银监会《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，制定本办法。

第二条

本办法适用于各县（区、市）农村信用联社、农村合作银行。

第三条

本办法所称个人贷款，是指农村信用社向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等贷款。个消费贷款主要包括房屋装修、购买各类大额耐用消费品、子女婚嫁、个人按揭住房、个人自用车等个人生活消费贷款。个人生产经营贷款主要包括个人商用房贷款、个人商用车贷款、农户生产资料、个体工商户等贷款。

第四条 本办法所指借款人是指在中国境内有固定住所，具有当地常住户口，具有完全民事行为能力的自然人。

第五条 各县行社要根据每一种个人贷款品种，制订贷款管理制度，制定相应操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，实现贷款全流程管理机制。

第六条

个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，各行社不得发放无指定用途的个人贷款。各行社应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第七条 各行社应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结 合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第二章 贷款条件

第八条 申请个人贷款的借款人必须具备以下条件：

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；

（二）贷款用途明确合法；

（三）贷款申请数额、期限和币种合理；

（四）借款人具备还款意愿和还款能力；

（五）借款人信用状况良好，道德品质良好，遵纪守法，无重大不良信用记录；

（六）具有稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；

（七）在农村信用社开立活期存款账户，能提供农村信用社认可的有效保证、抵（质）押担保。

（八）贷款人要求的其他条件。

个人生产经营贷款，除符合上述条件外，不得用于以下用途：

（一）不符合国家产业和环保政策的生产经营活动；

（二）已列入我行社限制类、淘汰类客户的经营；

（三）资本市场投资；

（四）清偿不良金融债务。

第三章 受理与调查

第九条 农村信用社受理客户申请后，应于不超过三个工作日 内对客户进行尽职调查。借款人提出贷款申请并提供以下资料：

（一）借款人如实填写的个人贷款申请表；

（二）借款人有效身份证件（指居民身份证、户口簿等）；

（三）农户贷款要求提供家庭财产情况说明；城镇居民的借款人及其配偶所在工作单位或居民委员会出具的合法稳定收入证明或收入说明；

（四）财产共有人的有效身份证件及复印件；

（五）以保证形式担保的应提供保证人资信证明和保证人同意担保的证明文件；

（六）以抵押、质押形式担保的，应提交抵（质）押物清单和有处分权人同意抵（质）押的证明、抵押物所有权或使用权证书、质物权利凭证、资产评估报告、必要的保险证明；

（七）需要提供的其它材料。

第十条 贷款调查。各行社受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价报告。

第十一条 贷款调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人基本情况；

（二）借款人收入情况；

（三）借款用途；

（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；

（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能 力。

第十二条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

第十三条

在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

第十四条 应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。

第四章 贷款风险审查与审批

第十五条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点审查贷款资料是否齐全。借款用途、金额、期限是否符合相应贷款种类的管理规定；

审查贷款内部办理流程是否符合规定。主要包括贷款的申请、调查等环节是否符合规定，尤其是贷款调查是否尽职，责任是否明确，调查是否全面，结论是否客观。重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。

第十六条 贷款风险审查评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

第十七条 各行社应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规 范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。对各基层信用社（支行）发放超权限大额贷款，继续执行《农村信用社县(区、市)联社审贷委员会议事规则》、《农村信用社县（区、市）信用联社风险管理委员会议事规则》，实行分权审批。

第十八条 对未获批准的个人贷款申请，贷款人应及时告知借款人。

第十九条 应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。

第五章 合同签定与发放

第二十条 贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。

第二十一条 借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。

第二十二条 各行社应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。

第二十三条 个人借款合同按主从合同合一形式使用，但要区别借贷条款和担保条款的分别注意事项。第二十四条 各行社应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。

第二十五条 各行社应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。

第二十六条 贷款发放程序。个人贷款审批同意后，客户经理应及时向客户通知放款条件，借款人准备好相关资料及证明后，经办客户经理将贷款资料、批复、客户提款申请书，一并提交给专门岗位审核人员。经专门岗位人员审核后，达到放款与支付条件的，将资料交由专柜复核人员复核。

第二十七条

个人贷款发放审核的主要内容：

（一）审核个人贷款审批资料的合法性、合规性、完整性和有效性。主要审核贷款审批流程是否合规，贷款手续及资料是否完整、齐全；有权审批人员的签字是否齐全，各种资料要素是否一致；

（二）审核放款条件是否达要求。主要内容包括：

1、审核相关合规性要求的落实情况。

2、审核限制性条款的落实情况。主要包括：客户账户的开立情况，对外担保的限制；自有资金的到位情况；贷款支付金额、支付对象方面的要求；

3、审核贷款担保落实情况；

4、审核审批日至放款核准日期间借款人重大风险变化情况。

第六章 支付管理

第二十八条 借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。

第二十九条 经专门岗位放款人员审核后，达到放款与支付条件的，将资料交由专柜复核人员复核。经专柜人员复核可以放款的，复核专柜人员签注复核意见，并通知经办客户经理在信贷管理系统中办理放款，同时专柜柜员在综合业务系统记账放款。

各行社应按照借款合同约定，通过各行社受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

受托支付是指各行社根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指各行社根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

第三十条 借款人申请贷款支付，应提交以下材料：

（一）提款申请书。提款申请书的主要内容应包括：申请提款人的名称、日期、金额、用途，申请受托支付对象的名称、开户行名称、帐号；

（二）采用自主支付方式的，应提交贷款资金使用计划；

（三）借款凭证；

（四）贷款用途证明材料，如交易合同、货物单据、付款协议文 件，共同签证单等。

第三十一条 个人贷款支付审核的主要内容：

（一）审核借款人提交的贷款用途证明材料是否与借款合同约定的用途、金额等要素相符；提款申请书中所列金额、支付对象是否与贷款用途证明材料相符；采用自主支付方式的，要审查用款计划或用款清单所列用款事项是否符合约定的贷款用途；

（二）采用自主支付方式的，审核用款金额是否在规定的金额以内。

第三十二条

放款专柜人员对贷款发放及支付条件的复核，要严格按照各环节审查内容进行，对经复核不符合或未达到放款条件的，不得办理支付。

第三十三条 个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付, 对借款人事先能够确定交易对象且金额超过三十万元或贷款用于生产经营超过五十万元的必须采取委托支付。

第三十四条 采用贷款人受托支付的，各行社应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。各行社应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。

第三十五条 有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万 元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的。

第三十六条 采用借款人自主支付的，各行社应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

第七章 贷后管理

第三十七条 个人贷款支付后，各行社应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析；对借款人采取受托支付的贷款，记录贷款资金流向，归集保存相关凭证。对借款人采取自主支付的贷款，通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，定期核查贷款支付是否符合约定用途。

第三十八条 贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。对经营性的个人贷款每季至少进行一次检查；对个人消费性贷款每半年进行一次检查，并要求客户经理做好贷后检查记录；对逾期贷款必须进行上门催收。并应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。各行社内部稽核审计等部门应为贷款检查职能部门，由其对工作质量进行抽查和评价，监测贷款资金用途。

第三十九条 严格个人信贷资产风险分类管理。各行社要按照 《农村信用社贷款五级分类实施细则》等相关规定及时进行信贷资产风险分类，真实、动态地揭示贷款质量和潜在风险。

第四十条 各行社应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。

第四十一条 经各行社同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

第四十二条

各行社应按照借款合同约定，收回贷款本息。对于未按照借款合同约定偿还的贷款，应采取相应措施进行清收。

第八章 责任追究

第四十三条 对于违反该办法规定，不按规定发放个人贷款的，依照《农村信用社信贷业务责任追究办法》追究相关责任人责任。

第九章 附 则

第四十四条 本办法由农村信用社联合社负责制定、解释和修改。

第四十五条 本办法自下发之日起施行。

第四篇：农村信用社个人经营贷款实施细则

市农村信用社个人经营贷款实施细则

**市农村信用社个人经营贷款实施细则(试行)

目 录

第一章 总 则

第二章 贷款对象、条件及用途

第三章 贷款额度、期限、计息及还款方式 第四章 贷款担保 第五章 信用评定 第六章 贷款流程 第一节 受理与调查 第二节 审查与审批 第三节 合同签订与发放 第四节 支付管理 第五节 贷后管理

第七章 岗位设置与职责 第八章 责任追究 第九章 附 则

第一章 总则

第一条 为规范个人经营贷款业务行为，促进个人经营贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规及规章规定，结合我市农村信用社实际，制定本实施细则。

第二条 **市各县(市、区)农村信用合作联社(农村合作银行)及其分支机构(以下简称贷款人)办理个人经营贷款业务，应遵守本实施细则。

第三条 本实施细则所称个人经营贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于临时资金周转和生产经营等用途的人民币贷款。

第四条 个人经营贷款实行分类管理，需要单独管理的个人经营贷款品种，贷款人可在本实施细则的基础上制定专项产品操作规范。

第五条 办理个人经营贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第六条 个人经营贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，不得发放无指定用途的个人经营贷款。

第七条 个人经营贷款可遵循额度授信、随用随贷、余额控制、周转使用、动态管理的原则。

第八条 贷款人应按照科学、有效、可行的原则，积极建立和完善借款人信用评价体系，组织对临时资金周转和生产经营类自然人借款人的信用等级评定。第二章 贷款对象、条件及用途

第九条 贷款对象。具有完全民事行为能力、年满18周岁且年龄与贷款期限之和原则上不超过60周岁的自然人。但对于提供房屋抵押的，年龄与贷款期限之和不超过65周岁；办理低风险信贷业务的，不受年龄限制。

本实施细则所称低风险信贷业务主要是指用国债、存单以及其他有价单证进行抵押(质押)的信贷业务。

第十条 贷款条件。借款人必须同时符合下列条件：(一)有固定的住所。

(二)有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力。(三)遵纪守法，诚实守信，无重大不良信用记录。

重大不良信用记录主要根据借款人主观还款意愿及客观上拖欠本金及利息的金额与时间来进行界定，原则上拖欠金额较大、拖欠时间在181天(含)以上的应认定为有重大不良信用记录。

如经调查核实，并提供充分证明，确因非恶意原因造成欠款的，可视具体情况调整重大不良信用记录的界定。

(四)从事合法的生产经营活动。(五)贷款人要求的其他条件。

第十一条 借款人有下列情形之一，贷款人不得发放个人经营贷款：(一)有重大不良信用记录的。

(二)有黄、赌、毒等不良行为的。

(三)有制假、贩假等不法行为或从事国家限制、禁止经营行为的。(四)不守信用，隐瞒重要事实，提供虚假情况的。(五)其他不宜发放贷款情形的。

第十二条 贷款用途。主要用于个人临时资金周转和生产经营等合理的资金需要。贷款资金可以用于归还临时资金周转和生产经营过程中的负债性资金(包括银行借款、其他应付款等合理性负债)。但不得用于以下用途： 1.生产、经营国家明令禁止的产品。

2.从事股本权益性投资，以贷款作为注册资金、注册验资或增资扩股。3.从事股票、期货、金融衍生产品投资。4.国家明确规定的其它禁止用途。

第三章 贷款额度、期限、计息及还款方式

第十三条 贷款额度。在充分考虑借款人还款资金来源的基础上，基于借款人经营所需资金与现有资金的差额以及担保方式等因素，合理确定贷款额度。

第十四条 贷款额度分为可循环额度和不可循环额度，额度性质由审批确定。

本实施细则所称可循环额度，是指在额度有效期内的任一时点，借款人满足双方约定的条件，且贷款余额未超过审批额度总额的，贷款人可以对差额部分向借款人发放贷款。可循环额度贷款有效期最长不超过2年，在额度有效期内单笔贷款到期日不能超过额度有效期届满之日起1年。

第十五条 贷款期限。在充分考虑借款人还款资金来源的基础上，基于借款人还款能力，合理确定贷款期限。

(一)贷款资金用于购买营业房的，贷款期限最长不超过10年，贷款为不可循环额度贷款。

(二)贷款资金用于购买大中型生产经营设施及固定资产投资的，贷款期限最长不超过5年，贷款为不可循环额度贷款。

(三)贷款资金用于日常生产经营的，贷款期限最长不超过3年，贷款可以为可循环额度贷款或不可循环额度贷款。第十六条 计息与结息。

个人经营贷款可采用固定利率或浮动利率两种计息方式，1年期以上的个人经营贷款原则上应采用浮动利率。执行浮动利率的贷款，遇人民银行调整贷款基准利率，应从次年1月1日起调整贷款执行利率。

结息采用按月、按季两种方式，具体由借贷双方协商确定并在合同中约定。第十七条 还款方式。贷款期限在1年(含)以内的，可采取到期一次还本、分期还款方式；贷款期限在1年以上的，应采取分期还款(月、季、半年或双方约定的时间)方式。第四章 贷款担保

第十八条 个人经营贷款可采用抵押(最高额抵押)、质押(最高额质押)、保证(最高额保证)或信用方式发放。

采用最高额抵押或最高额质押担保方式的，每次发放贷款时，应到登记机关查询担保物信息。

第十九条 个人经营贷款采用信用方式发放的，应对借款人进行信用等级评定，且信用等级应达到较好(AA)级。

第二十条 个人经营贷款采用自然人保证方式发放的，应对借款人、保证人进行信用等级评定，且借款人、至少一个保证人信用等级应达到较好(AA)级以上。第五章 信用评定

第二十一条 信用等级设定。借款人信用等级分为优秀(AAA)、较好(AA)、一般(A)三个等级。

第二十二条 信用等级评定。根据区域、行业与借款人经营情况打分评定。信用等级有效期不超过1年。

(一)优秀级(AAA)。指生产经营达到相当规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，资金流动性很大，管理水平很高，具有很强的偿债能力，对贷款人的业务发展很有价值，定量得分在90分以上(含90分)。

(二)较好级(AA)。指生产经营达到一定的规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，资金流动性大，管理水平高，偿债能力强，对贷款人的业务发展很有价值，定量得分在75—89分。

(三)一般级(A)。指生产经营初具规模，市场竞争力强，有好的发展前景，资金流动性较大，管理水平较高，偿债能力较强，对贷款人的业务发展有价值，定量得分在60—74分。

(四)对于定量评分在59分(含59分)以下的，不评定信用等级。第六章 贷款流程 第一节 受理与调查

第二十三条 借款人申请。申请个人经营贷款时，借款人应提供以下资料：(一)《个人经营贷款申请书》(原件，见附件1)。

(二)固定住所证明材料(房屋产权证明、购房合同、营业执照等)。(三)借款人临时资金周转和生产经营的证明材料(营业执照、税务登记证以及其他证明材料原件及影印件)。

(四)借款人及其配偶有效身份证明，包括身份证、户口本、军官证、警官证、居留证等(原件及影印件)。

(五)借款人婚姻证明材料。

1.有配偶的需提供夫妻关系证明(原件及影印件)。2.单身的需提供《单身声明书》(原件，见附件2)。

(六)偿还能力证明材料(包括银行流水记录、房产证明、租金收入证明、纳税凭证、货物进出单据等原件及影印件)。

(七)合伙人还应提供合伙经营协议(原件及影印件)。(八)担保资料。

1.办理抵(质)押贷款的，应同时提供抵(质)押物品的权属证明材料(原件及影印件)。2.担保人为法人企业的，应提供：营业执照(副本及影印件)，组织机构代码证(影印件)，法定代表人的身份证明(原件及影印件)，税务登记证(副本及影印件)，经工商行政管理机关备案的章程、有权机构同意担保的决议等。

3.担保人为自然人的，应提供个人身份证明、婚姻证明、担保能力证明等。

4.抵押物已出租的，应提供租赁合同；抵押物尚未出租的，应提供该抵押物尚未出租的声明。

(九)贷款人要求提供的其他资料。

第二十四条 业务受理。信贷受理人员收到借款人申请材料后，清点材料是否齐全，并进行初步审查。

借款人申请材料初审后，如不合格，应及时告之借款人，并退还贷款申请材料；如合格，及时由调查人员开展信贷调查，原件退还借款人。

所有影印件应有“与原件核对无误”的意思表述，核对人员须签署个人名字。

第二十五条 信贷调查。调查人员围绕申请内容和提供资料的真实性、准确性进行调查核实，包括但不限于以下内容：(一)借款人基本情况。(二)借款人收入情况。(三)借款用途。

(四)借款人还款来源、还款能力及还款方式。(五)借款人信用记录调查。

(六)担保人意愿、担保能力及信用记录调查。

已婚借款人的配偶应作为共同借款人一并纳入贷前调查。申请信贷业务时抵押物已经出租的，调查人员应要求承租人与出租人在租赁合同影印件上表达“此合同是正在执行的合同”的意思，并签署个人名字。

第二十六条 调查过程中，调查人员应通过身份联网查询系统核实借款人、担保人，并至少应与借款人面谈，形成面谈的书面记录(见附件3)，调查人员与被调查人员签署个人名字。

第二十七条 在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

第二十八条 信贷调查结束后，调查人员应对信用方式及保证方式发放贷款的借款人和保证人进行信用等级评定(见附件4)；并对是否同意贷款表达明确的意见。

对同意贷款的，填制《个人信贷业务调查、审查、审批表》(见附件5)连同其他信贷资料移送风险审查评价人员；对不同意贷款的，应及时告之借款人，并退还贷款申请材料。第二十九条 调查人员对调查内容的真实性、准确性、有效性负责。第二节 审查与审批

第三十条 审查与风险评价。

(一)风险审查评价人员对调查人员提交的资料进行合规性、完整性、一致性审查，重点审查调查人的尽职情况、借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵质押比率、风险程度等。

(二)风险审查评价人员在进行合规性、完整性、一致性审查的基础上，以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，进行风险评价。

第三十一条 风险审查评价人员完成审查与风险评价后，形成书面审查评价意见，提交审批。

第三十二条 审批人员从贷款人的利益出发，进行可行性及合理性分析，特别是对主要风险点和对风险的规避与控制措施分析，决定是否同意该笔信贷业务，签署明确的审批人意见。

第三十三条 风险审查评价人员对资料的完整性、合规性负责；审批人员对审批结论的合理性负责。

第三节 合同签订与发放

第三十四条 个人经营贷款审批通过后，贷款人应按审批确定的各项条件与借款人及其他相关当事人当面签订书面借款合同、担保合同及其他相关协议。

(一)对循环额度贷款，贷款人应与借款人签订《个人额度借款合同》。按照审批意见要求担保的，签订相应的最高额担保合同。

(二)不可循环额度贷款，贷款人应与借款人签订《个人借款合同》。按照审批意见要求担保的，可以签订相应的最高额担保合同，也可以签订相应的一般担保合同。

第三十五条 已婚借款人的配偶应作为共同借款人签订借款合同，但对已当面出具借款承诺的可以不在借款合同上签字；共同共有人以其共有财产设定抵（质）押的，共同共有人应作为共同担保人签订担保合同。第三十六条 合同填写应符合以下要求：

(一)内容填制完整，正副文本内容一致，不得涂改，不得留有空白。(二)合同签订完毕，应加盖骑缝章。

(三)合同填制人应在合同封面签署个人名字，合同的有权签字人为合同填写的复核人，合同填制人对签字的真实性负责，合同填制人与复核人共同对合同的完整性、有效性、一致性负责。

第三十七条 需要办理抵(质)押登记的，贷款人原则上应当参与，未参与的，应对抵(质)押登记情况予以核实。参与人员或核实人员应在抵(质)押登记证明文件影印件上表达“抵(质)押登记为本人参与”、“抵(质)押登记经本人核实”的意思，并签署个人名字。以保证方式担保的，应由不少于两名信贷人员完成。

第三十八条 每笔贷款应明确放款审核人员，具体负责信贷合同填制、放款条件落实、贷款发放以及支付管理工作。

第四节 支付管理

第三十九条 贷款资金支用可采用贷款人受托支付或借款人自主支付两种方式。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

第四十条 个人经营贷款应当采用贷款人受托支付方式，但下列情形可采用借款人自主支付方式：

(一)借款人无法事先确定具体交易对象的。

(二)借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的。(三)贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的。(四)法律法规规定的其他情形的。

第四十一条 采用贷款人受托支付的，支付流程为：(一)借款人提出申请，并提供以下资料： 1.借款人的《提款申请书》。

2.借款人已签章的支付结算凭证。

3.本笔支付对应的交易资料，如商务合同、拟归还贷款的借款合同的原件及复印件等。4.贷款人要求的其他材料。

(二)放款审核人员进行贷款发放与支付审核，审核的主要内容包括：借款人相关交易资料是否符合合同约定的条件；收款方与交易合同约定的交易对手是否一致；贷款资金用途与其提供的资料内容是否一致；资金支付金额是否与交易合同约定金额相匹配；是否符合约定的贷款受托支付条件等。

(三)审核同意后，向放款营业网点会计核算人员提交以下资料： 1.《放款通知书》。2.《借款借据》。

3.借款人已签字的支付结算凭证。4.其他需要提交的资料。

(四)放款营业网点会计核算人员根据放款通知书及支付结算凭证的各项要素，办理贷款发放手续，将贷款资金支付给指定收款人。

第四十二条 贷款人受托支付方式下，贷款支付后因非借款人原因导致退款的，放款营业网点会计核算人员应根据错账处理的相关要求及时办理再次支付。

第四十三条 贷款人受托支付方式下，应积极争取借款人的上下游客户等交易对手在农村信用社开户，以加强贷款支付审核的实际效果、提高支付效率。第四十四条 采用借款人自主支付的，支付的流程为：(一)借款人提出申请，并提供以下资料： 1.借款人的《提款申请书》。2.贷款人要求的其他材料。

(二)放款审核人员进行贷款的发放与支付审核，应主要审核是否符合约定的自主支付条件，以及提交的计划支付事项清单是否符合约定的贷款用途。(三)审核同意后，向放款营业网点会计核算人员提交以下资料： 1.《放款通知书》。2.《借款借据》。

3.其他需要提交的资料。

第四十五条 借款人自主支付方式下：

(一)贷款资金一次性发放的，应将贷款资金使用情况作为第一次贷后检查的主要内容之一。

(二)贷款资金分次发放的，在本次自主支付资金使用完毕及下一次提交自主支付提款申请时，应要求借款人将自主支付资金实际使用情况汇总报告，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付情况，具体包括：

1.借款人实际支付情况是否与提款申请书一致，实际支付清单是否与计划支付清单一致。

2.借款人实际支付是否超过约定的借款人自主支付的金额标准。3.借款人实际支付是否符合约定的贷款用途。

4.借款人是否存在化整为零规避贷款人受托支付的情形。5.其他需要审核的内容。第五节 贷后管理

第四十六条 贷后管理是贷款风险防范的重要环节，主要包括贷后检查、风险分类与预警、贷款本息回收、贷款展期、不良信贷资产管理和信贷档案管理等。个人经营贷款的贷后管理工作应按照《**省农村信用社贷后管理工作指导意见》和《**市农村信用社贷后管理指导意见》等有关制度规定进行。

第四十七条 贷后检查。按照《**市农村信用社贷后管理指导意见》要求的内容开展贷后检查工作。检查的时间频度，各联社(合行)可结合实际确定。

第四十八条 风险分类与预警。按照《**省农村信用社信贷资产风险分类实施暂行办法》及时对信贷资产进行风险分类，真实、动态地揭示信贷资产质量和潜在风险。

通过对借款人账户信息、贷后检查、行业及国家宏观经济政策、贷款风险分类等及时发现并处理风险预警信号，控制、化解信贷风险。

第四十九条 贷款本息回收。贷款人应严格按照《**省农村信用社贷后管理工作指导意见》和《**市农村信用社贷后管理指导意见》等有关制度规定开展个人经营贷款的本息回收工作。

第五十条 贷款展期。按照《**市农村信用社贷后管理指导意见》中关于展期的相关条款执行，但展期期限按下列规定办理：

(一)1年以内(含)的个人经营贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限。(二)1年以上的个人经营贷款，展期期限为：

1.购买营业房的，展期期限累计与原贷款期限相加不得超过10年。

2.购买大中型生产经营设施及固定资产投资的，展期期限累计与原贷款期限相加不得超过5年。

3.贷款资金用于日常生产经营的，展期期限累计与原贷款期限相加不得超过3年。第五十一条 不良贷款管理。个人经营贷款形成不良的，应及时制定清收处置方案。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与其协商重组。对确实无法收回的不良贷款，贷款人按照相关规定核销呆账。

对已核销的贷款要做到“账销、案存、权在”，继续向债务人追索或进行市场化处置。第五十二条 信贷档案管理。按照《**省农村信用社档案管理办法(试行)》及贷款人的有关要求办理。

第七章 岗位设置与职责

第五十三条 贷款管理各环节部门与岗位设置。(一)授权营业机构负责人审批的贷款。1.信贷调查人员为营业机构工作人员。

2.风险审查评价人员可以是审批人员，但不能为该笔贷款调查人员。

3.放款审核人员为该笔贷款的贷后管理人员，放款审定人员为营业机构负责人。(二)授权联社(合行)有关人员个人审批的贷款。

1.调查部门为营业机构，信贷调查人员为营业机构工作人员。

2.审查部门为联社(合行)业务部门，风险审查评价人员为联社(合行)业务部门或风险部门工作人员。

3.放款审核人员为该笔贷款的贷后管理人员，放款审定人员为营业机构负责人或联社(合行)业务部门负责人。

(三)联社(合行)贷审会审批的贷款。

1.调查部门为营业机构、联社(合行)业务部门，信贷调查人员为营业机构、联社(合行)业务部门工作人员。

2.审查部门为联社(合行)风险部门，风险审查评价人员为联社(合行)风险部门工作人员。3.放款审核人员为该笔贷款的贷后管理人员，放款审定人员为营业机构负责人、联社(合行)业务部门负责人或分管领导。放款审核人员对审查意见和所录入提款信息的准确性负责，放款审定人员对审定意见负责。

第五十四条 会计核算人员在主机端进行放款操作和将贷款资金对外支付的岗位职责，按照省联社有关规定执行。第八章 责任追究

第五十五条 出现下列行为或情况之一的，按照**省农村信用社有关制度规定及本实施细则对相关责任人进行责任认定和处罚，违反国家法律规定的移送司法机关：(一)受理不符合条件的个人经营贷款申请并发放贷款的。

(二)贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职,而造成贷款较大损失的。(三)未按本实施细则规定签订贷款协议的。

(四)对借款人违反协议约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的。

(五)以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的。(六)与借款人串通违规发放贷款的。(七)超越或变相超越权限审批贷款的。

(八)未按本实施细则规定进行贷款资金支付管理与控制的。(九)未按规定执行贷款面谈、协议面签的。(十)违反本实施细则的其他事项。第九章 附则

第五十六条 经审批的可循环额度贷款，在额度控制范围和有效期内，贷款可多次循环支用，支用不履行审批程序。业务受理、调查与审查、发放与支付、贷后管理依照本实施细则第六章的规定办理。

第五十七条 贷款用途为向房地产开发企业购买营业房的，应要求房地产开发企业承担阶段性保证责任，并承担一定比例的保证金。

第五十八条 已有专项产品操作规范的个人经营贷款品种，应同时执行本实施细则和专项产品操作规范，二者存在不一致的，以本实施细则为准。第五十九条 农户小额信用贷款暂不执行本实施细则的规定。

第六十条 个体工商户和农村承包经营户申请个人经营贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，按贷款用途适应相关贷款管理办法的规定。

第六十一条 本实施细则由**省农村信用合作社联合社**办事处负责修订和解释。第六十二条 本实施细则自下发之日起执行。

第五篇：农村信用社贷款条件

农村信用社贷款条件 时间：2009-11-3 9:38:54 点击：503、在其它银行或信用社没有贷款关系。企业必须在一个信用社贷款，不存在多头贷款问题；

4、企业在发放贷款的信用社辖区内经营，不得跨地区贷款。

四、项目可行性

1、原材料有来源，原材料供应有意向性协议；

2、产品质量合格，有长期稳定的市场，产品销路有意向性协议；

3、有可观利润，经济效益好；

4、企业有生产技术保障；

5、企业对外负债占资产总额的比例小于70%。对于流动资金借款，企业自有资产占总资产的比例必须大于30%；对

于固定资产贷款，企业自有资产占总资产的比例必须大于50%；

6、新建项目自筹资金必须在50%以上，要有注册资金证明；

7、新建项目必须要有有关部门批准文件。

五、贷款的安全性

1、担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力，必须是具备法人资格的企业、其它经济组织、个体工商户

或具有完全民事行为能力的自然人；

2、抵押物必须是地上定着物，易变现，贷款额必须控制在抵押物的70%以内；

3、质押物、证、权真实清楚，票据合规合法有效。

六、贷款的效益性有明确可靠的偿还贷款本息的渠道，企业每年结清利息后，能拿出一定的资金偿还贷款本金。农村信用社贷款条件 时间：2009-11-3 9:38:54 点击：502、若发放此笔贷款，此企业贷款占信用社总贷款的比例不能超过10%；信用社最大十户贷款占总贷款的比例不能

超过50%。

3、市州联社、信合办必须有贷款可行性论证报告，有充足的可贷理由，对存在的不足要有改进措施；

4、市州联社、信合办审贷委多数同意，其中：理事长、主任必须同时同意，分别鉴有“同意”字样；

5、市州联社、信合办主要负责人必须对上报的全部贷款资料签有“真实无误”字样。

6、贷款责任人（信用社、县联社、市联社信贷员、分管信贷的领导、主要负责人等有关人员）应承担的责任。