《商业银行信贷经营管理》论文

第一篇：《商业银行信贷经营管理》论文

商业银行信贷业务中存在的问题及对策

我国商业银行在相当长的一个时期走的是片面追求速度和规模,忽视质量和效益的“粗放式经营”之路。随着资产规模日益膨胀,业务品种成倍增加,商业银行的不良比例急剧增加,金融危机爆发后,很多企业经营困难,这些都严重威胁信贷资金安全,商业银行信贷风险凸显,研究信贷业务中存在的问题及对策迫在眉睫。

1.当前商业银行信贷风险业务中存在的主要问题当前商业银行信贷业务是操作风险的集中高发领域。从发生的信贷案件来看，除了在程序上的审查和审批不严以外，由于业务素质跟不上，容易造成非主观操作风险；监督监管机制缺失容易造成人为操作风险；此外，信贷业务操作流程等执行机制不完善，往往会引发逆程序操作、放宽授信标准、简化程序、不落实条件放款等操作风险。为进一步提高授信申报审批效率，目前我行已正式实施授信业务电子化申报审批。由于不需要向审批人提供客户的“第一手”资料，客户调查、资料收集、系统录入等信贷业务操作“电子化”更容易引发“一手清”的操作风险现象出现。

1.1信贷“三查”——贷前调查、贷中审查、贷后检查不够严格

就目前我国商业银行的信贷业务中的操作过程而言,贷款的审核和发放主要凭借个人主观意愿,无论是贷前调查还是贷时审查,都缺少科学而完整的客观评价以及完善的贷后检查工作。从银行与企业看,银行主要依据客户的综合信息、财务信息、账户信息和授信信息等识别和认定贷款风险。企业骗取银行贷款,往往从上述几个方面的信息着手,提供虚假的信息来误导银行的风险识别,信贷人员可能会被一些模糊认识所误导,以致不能准确把握企业经营状况,识别相关信用风险,进而造成贷款损失。贷款资金发放后,银行极少就企业对贷款资金的使用状况及企业的重大经营管理决策等进行必要的检查、监督和参与。这种只“放”不“问”的做法必然导致逾期、呆滞、呆账贷款的增多。另外,信贷员的责、权、利与贷款质量不挂钩,缺乏明确有力的激励约束机制。

1.2信贷业务中管理方法和手段落后

我国商业银行在进行企业信用分析时,采用定性方法者较多,缺乏系统科学的定量分析。我国传统的信贷风险度量模型分为三类:专家方法、评级方法、信用评分方法。专家方法因专家难以确定共同要遵循的标准,造成评估的主观性、随意性和不一致性;评级方法要求商业银行必须对业务作出全面综合的评价,才能正确评估信贷风险的大小;信用评分模型的预测是建立在经济发展稳定且借款者的经营环境和经营状况变化不大的情况下,否则,预测误差就会很大。对企业信用等级的评定也主要是由各个银行自己进行,评级的主观性强。另外, 西方国家在信贷风险度量与管理的技巧和科学的研究方法方面已经取得了长足的进展,但因我国企业信用等级及其变化的资料数据库和行业信用数据库还未建立,所以引进和采用西方国家信贷风险度量模型可操作性不大。我国商业银行急需一套科学的风险度量方法。

1.3信贷业务人员追求业绩，忽略了业务学习

我国商业银行的信贷部门缺乏大量的德才兼备的人员，信贷人员素质不高，风险意识薄弱，缺乏自觉维护银行整体利益的观念。信贷部门规章制度不健全，内部管理不完善，信贷人员的违章操作、越权、人情贷款、甚至以权谋私等行为皆有发生。

1.4内控激励机制不够健全，发展与内控不平衡

在我国商业银行中，领导者应该充分调动大家的积极性，抓住员工的心理，在要求发展的同时还需要进行内部管理，防止出现突发情况。

2.商业银行加强信贷风险管理的对策

2.1规范信贷操作流程

规范的信贷业务操作制度一般包括贷前调查、贷款审批和贷后管理三个部分。将信贷业务“三查”制度细化升级,以客户现金流量分析和客户还贷能力的判断、预测为信用风险度量尺度。保证信贷业务高速度、高效益、高质量发展。

2.2建立科学快速的信贷风险识别预警机制

建立科学的信贷风险预警体系,有助于改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况,加强信贷风险搜索的系统性和准确性,提高信贷风险分析的技术含量。

2.3开展科学的贷款组合管理

投资多样化和分散化可以减少各种贷款的相关性,使风险贷款组合的总风险最小。最常用的方式是放款数量分散化和授信对象多样化,即银行应尽量避免大额贷款,增加小额贷款,从而把贷款给更多的人。依据概率分析的结果,分散贷款的平均值越接近平均值,风险的可能性越小。

2.4操作风险防范监督不力，责任落实不够到位

目前，我国的商业银行监管体系是以中国人民银行为监管当局，以现场与非现场稽核为监管手段，以市场准入、业务运营、市场退出为重点的监管环节。虽然确立了我国特色的银行监管体系，但在实际中我国的商业银行监管仍然存在很多问题，比如：相关的法律法规还不够完善、审慎基础的会计制度尚未建立，现代化的监管体

系仍然处在建设之中、一些问题银行的处置方式非市场化等等。

2.5严谨细致，定期开展自查工作

银行内部对岗位设置进行完善，设置专职 “信贷业务监督检查岗（辅导员）”，并配备专业人员，主要负责对公信贷业务从发放到收回（或形成不良贷款）全过程团队成员履职情况的检查督导。由此，不仅可以增强商业银行信贷业务监督检查机制的执行力，还可以配合客户经理、风险经理等对公信贷业务操作人员进一步提高风险识别能力。并结合实际，按月或季对每笔信贷业务进行“回头看”，切实有效开展自查工作，要敢于充分全面地暴露问题，严禁“走过场，走形式”，对各个环节要查深、查透、查实，做到自查工作不留死角，不留隐患。在自查中发现问题，并及时整改。把风险扼杀在萌芽状态。

2.6加强思想教育，提升综合业务水平，增强信贷业务人员风险防范自觉性

坚持发展与案防“两手抓、两手都要硬”。千里之堤，溃于蚁穴。如果多数员工视思想教育为形式、为空谈，久而久之，遵纪守法的自觉性和防腐拒变能力将会变差。一是应开展经常性的风险防范教育，不断提高辨别是非的能力，把合规经营理念贯穿到员工的日常行为之中，把操作风险管理的各项措施细化落实到每个岗位、每个环节、每个节点。尤其是信贷业务人员要正确处理好贷款投放与风险防范之间的关系，要将风险防范始终贯穿于整个信贷工作之中，增强风险防范的自觉性。二是通过加强职业操守教育，可以让员工清楚地懂得职业操守行为准则，了解信贷操作风险的危害性，树立正确的职业观、行为准则观。三是加强业务技能培训，增强履岗能力，使员工更加明确岗位职责、操作规程和各项规章制度，熟练掌握岗位工作所需的基本技能和技巧，不断改进工作方法，提高分析问题和解决问题的能力。

总之，随着银行呆帐、坏帐的不断增加，银行信贷风险业务中存在的问题已成为一个日趋重要的问题。这里需要进一步强调的是：首先，在实际操作中应综合使用各种方法，以取得改善资产质量的最佳效果；其次要注意，虽然上述各种方法在银行中是非常必要的，但仍不能完全确保银行信贷风险业务的完善。

第二篇：银行信贷论文

我国商业银行消费信贷的风险及管理

【摘 要】：目前，随着中国经济的发展，消费信贷业务得到了很大程度的发展，个人消费信贷业务已经逐渐成为银行利益和收益的来源，但是随着消费信贷规模的不断扩大，该业务中存在的问题也逐步显露出来。由于消费信贷业务基础条件落后，又存在对象多、范围广、期限长等特点，再加上我国商业银行的风险管理体系脆弱，不具备应付各种风险的能力，因此在很大程度上给银行经营管理带来了很大的风险，银行应该进一步提高风险分析和识别能力，把信贷风险控制在最小范围内。

【关键词】：消费信贷；信贷风险；征信体系

一． 我国消费信贷的特点

（一）人们对消费信贷的认识不断改变，但有待深化

消费信贷产生以前及产生初期，很多人认为中国人节俭的传统会使其不习惯于借贷消费方式，可是，随着消费信贷业务的不断扩展及宣传力度的加大，人们对它的关注却日益增加，有调查表明，在深圳有90％的人表示现在或将来需要消费信贷。显然，“寅吃卯粮”这种消费观念和行为在目前已经变成一种正常需要，甚至成为一种时尚。但是，与此同时，我国居民对消费信贷的知识却少得可怜，调查表明，即使在文化层次和个人素养较高的深圳，对消费信贷有所了解的也只占被访者的20.8％。

（二）消费信贷的品种不断增加，但尚未达到多样化水平

消费信贷在我国产生之时，贷款用途基本上是只限于住房消费的，形式也只有抵押贷款一种(信用卡的正规化始于1999年3月《银行卡业务管理办法》的实施)，而且还受到诸多限制。近几年来，为了适应市场竞争的需要，各商业银行纷纷推出汽车、教育、耐用消费品等多种消费信贷品种，还有个别银行推出

“个人综合消费贷款”这种不硬性规定贷款用途的品种来迎合广大消费者的需要，而且各商业银行在贷款最高限额、贷款利率及还款期限等方面也做出相应的调整。但是，从消费者的角度来看，住房消费信贷业务开展的较早却并不完善，其他像针对汽车、教育等开展的消费信贷业务仅处于起步状态，还有一些消费热点根本就没有信贷业务涉足。从形式上来看，抵押贷款之外，信用卡透支也有了一定程度的进步，从以前几乎没有信贷功能的借记卡发展成为“准贷记卡”和“贷记卡”，信用卡的信贷功能得到一定程度的发挥。但是，由于我国金融市场发育不足，使用机制尚未建立，以致信用卡目前仍处于萌芽状态，其消费信贷功能还有待进一步发展。

二．消费信贷业务中的风险分析

尽管开展个人消费信贷意义重大，并且市场前景广阔，但是依然存在风险。防范、控制风险同开拓市场一样，对于消费信贷业务的长期稳健发展具有重要作用。目前个人消费贷款业务中的风险主要表现为以下几个方面。

（一）信用风险

消费信用风险主要来自于借款人的收入波动和道德风险，这是消费信贷的基本风险，也是消费信贷风险管理的重点。据调查，我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千个亿。银行从事贷款或投资活动时，都应对借款人未来的还款能力作出判断，但是目前，由于我国没有完善的征信系统和个人信用制度，银行缺乏调查借款人资信的有效手段，因此无法对借款人财产收入和纳税状况等信息的完整性、稳定性和真实性进行评估，加大了消费信贷的风险，从而使一些道德水平不高的人有机可乘，导致各种恶意欺诈银行骗取资金或不按期还款的事件时有发生。

（二）流动性风险

流动性风险指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资。我国银行自有资本金的比率一直维持在较低水平，低于国际惯例要求的水平。如果考虑银

行的大量损失类贷款尚未冲销处理的话，我国银行资本金普遍严重不足，再加上中国银行业的资本结构也不合理，资本补充缺乏持续性，加大了流动性风险。

（三）市场风险

由于市场的产品价格，产品更新等变动原因导致抵押物贬值，固定利率情况下利率上升导致利率倒挂，使银行暴露于市场风险之下，住房、汽车等抵押物都有可能面临价格下跌的风险，使借款人对消费信贷的心理预期越来越差，一方面，在进入WTO后，关税大幅下调，汽车整体价格下降，一旦还贷发生困难，处置抵押物时无法足额还贷。另一方面，在宏观政策调控下，房价越趋理性，住房价值缩水难以弥补按揭的本金损失。

（四）管理风险

管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全,管理信息系统滞后,加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高,管理经验不足,缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力,无视信贷资产风险,违规操作,盲目发放贷款,由此造成不良贷款增加的风险。

（五）政策与法律风险

政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台,引起市场波动,从而给商业银行带来的风险。而法律风险通常指商业银行的日常经营活动或各类交易中违反了相关的商业准则和法律原则或者没有相应的法律法规做依托和保障所引发的风险。

三．消费信贷风险管理措施

消费信贷发达的国家，银行资金实力雄厚，管理水平高，但我国商业银行刚刚进入市场化运作，机制上又有很多缺陷，应对风险能力脆弱，因此，我们不能盲目地引进外国风险管理机制，而应该设计出一套符合我国国情的风险体系。具体措施为：

（一）建立个人信用制度

（1）建立权威的征信机构。这些机构由人民银行进行业务指导，其出具的资信评级结果在各银行通用，适用于一切个人消费信贷领域。金融机构和个人查询的时候应该付费，以保证征信机构的正常运转。该机构可进行实时跟踪，一旦发现不良信用记录随时调整其个人资信等级。对近三年信用良好的个人，按操作规程调高其信用等级。

（2）个人信用实名制度。尽快在存款实名制的基础上建立个人财产申报制度，以此掌握还款人收入的真实情况和贷后还款能力，同时实行个人信用实码制和计算机连网查询。个人信用实码制就是将可证明、解释和查询的个人信用信息资料都存在该编码下，当个人需要向有关方面提供自己信用信息情况十可通过信息编码查询。在美国，个人信用资料是以个人的社会福利号为统一标识的。从我国的实际情况出发，以个人身份证来充当个人信用制度的统一标识是最为合理和可行的，考虑身份证号码是每个合法公民的唯一标识码，而且公安部已经决定将身份证制成IC卡，加强了唯一性和防伪性。再加上我国实行了储蓄存款实名制，税务部门，公安部门都可通过个人身份证查询到有关的信息，以供信息汇总之用，完善个人信用信息库。

（二）建立具有中国特色的信用评级机构

在建立社会个人信用制度的基础上，各个银行应该根据自身的业务特点和发展目标制定个人信用评级方案，以此作为放贷与否的基本标准，从源头上防范和杜绝信贷风险。商业银行一般通过对借款人的品格、资本与能力、环境、抵押品四个方面评估潜在的借款人的信用风险。对消费者贷款的信用分析通常采用信用积分制度。根据这种方法，商业银行先选择某些体现借款人信用风险的特征因素，如收入水平、居住情况、就业情况、年龄等，然后为每一特征因素配上相应的分数，最后根据借款人的特征累计其分数值，作出相应的贷款决策。目前考虑我国的实际情况，除了个人的资产信用状况外，还应该考虑个人的道德信用状况。

（三）建立银行内部的消费信贷风险管理机制

银行可以开发出具有以下功能的个人消费信贷风险监管系统：（1）完善消费贷款的风险管理制度,逐步做到在线查询、分级审查审批,集中检查。通过输入客户身份证号码，一次性查询出借款人的消费信贷信用资料；（2）动态查询担保合作方可用担保额度和保证金帐户变动信息；（3）自动更新银行行业协会定期反映的个人信贷黑名单，对借款人不能按时偿还本息情况,或者有不良信用记录的,列入“问题个人黑名单”加大追讨力度,并拒绝再度借贷。

（四）健全法律法规

随着个人消费信贷业务的不断开拓,原有的法律法规亟待修订与完善,要出台针对个人贷款的相关法律法规来进一步规范市场经济的运作,既保障消费者的利益,也维护商业银行的正常运转。全社会也要积极利用各种途径大力推广个人消费信贷风险道德规范的宣传和教育工作。各商业银行在开展个人消费信贷业务的同时,也要大力向社会宣传银行对违规行为的惩罚措施以及违约现象对个人和家庭所造成的负面影响,增强借款人的还款意识和社会信用意识。

（五）培育行业文化

信用风险、道德风险已成为商业银行个人消费信贷面临的主要问题,而商业银行员工的法治意识、职业道德也亟待提高和改善。实践证明,单纯依靠规章制度约束的企业文化已不能很好地解决上述的问题,需要培育一种严谨、求真、务实、高效的全新行业文化。在全新的现代文化理念的指引和感召下,银行从业人员不断强化自身的职业责任感和归属感,加强业务学习,提升职业素质,增强自身的风险防范意识和能力,洞悉各种变换的信息和因素,塑造内心公平的信念,实现自律与他律的结合,做好个人消费信贷的风险预防和管理工作。

参考文献

［1］王爱俭.信用风险理论与信用风险防范［M］.北京：中国金融出版社,2003.

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［6］玛格里特.米勒［美］，王晓蕾,佟焱,穆长春译.征信体系和国际经济［M］.北京：中国金融出版社,2004.［7］谢平.中国金融制度的选择［M］.上海：上海远东出版社,1996

第三篇：国有商业银行信贷调查报告

全市国有商业银行信贷营销情况调查报告近年来，全市银行业金融机构特别是国有商业银行积极响应省委、省政府“加快苏北发展，重点发展××”的政策号召，以服务地方经济为己任，以实现经济金融双赢为目标，抓住全市经济快速发展的有利契机，大力加强信贷营销，努力改进金融服务，稳步提高发展质量，有力促进了经济金融的良性互动。全市银行机构在大力支持地方经济发展的同时，自身发展也呈现出高增长、低风险的良好态势。至2007年末，全市国有商业银行存款余额208.5亿元，比上年增加38亿元，增幅为22.3%；贷款余额142.5亿元，比上年增加37亿元，增幅为35.1%，高出GDP增幅16.2个百分点，贷款增幅位居全省第一。近期，××银监分局就2007年全市国有商业银行加强信贷营销、支持地方经济发展的有关情况组织了专题调研。

一、信贷营销工作主要做法

（一）找准发展定位，增强信贷营销动力。伴随着××经济的“跳跃式”发展，全市国有商业银行迅速确立“经济发展我发展”的发展定位，积极调整信贷营销策略，更好地融入到地方经济发展中，努力实现经济金融同频共振、双赢发展。一方面，争做“强市”路上的“加油站”。积极策应×ד工业强市”的战略目标，加大工业贷款投放力度。2007年，全市国有商业银行工业贷款余额28.4亿元，比年初增加5.1亿元。基本建设项目贷款余额17.3亿元，比年初增加4.9亿元，有力地推进了全市工业突破战略的实施。另一方面，争做“富民”途中的“助推器”。着眼于拉动“内需”，积极拓展个人消费贷款，有效满足消费者多层次、多领域的消费需求。2007年，全市国有商业银行个人消费贷款余额达到65.0亿元，增幅达66.2%。

（二）争取优惠政策，注入信贷营销活力。全市国有商业银行积极到总行、省行宣传××经济的飞速发展，使上级行重新审视××、更加关注重视××，从而在信贷品种、权限等方面争取一系列优惠政策。一是试点项目进一步增多。如，市工行被省工行批准为“商品融资业务试点行”，授权增办金属矿产、能源化工、纺织品和农产品等56种商品质押贷款，进一步拓宽了企业融资渠道，极大方便了客户办理商品融资业务。二是信贷授权权限进一步放宽。如，市工行被工总行调升为小企业信贷业务一类行，对单户小企业贷款审批权限由2000万元调增至3000万元；市建行取得了AA级客户4000万元信贷审批权；市农行获得“小企业不动产抵押贷款”业务的直

接审批权。三是贷款品种进一步丰富。如，市工行贷款品种增加了进口开证、进口押汇、循环贷款、国内非回购型保理业务等新的融资品种，业务品种达到15个。

（三）改善营销方式，挖掘信贷营销潜力。一是由“上门借贷”变为“主动营销”。全市国有商业银行不定期组织审贷委员会及信贷人员进园区、进企业，及时了解企业融资需求，主动开展贷款营销。如，工行2007年组织对65户优质企业进行现场观摩调研，了解客户融资需求6.5亿元，实际投放贷款45户、3.04亿元。同时，全市国有商业银行积极参加市政府组织的银企签约活动，累计对签约企业发放贷款近20亿元，全力支持签约企业做大做强。二是由“单一营销”变为“综合营销”。全市国有商业银行在做好传统信贷业务基础上，充分发挥机构网络、人才资源及信息灵敏等优势，帮助企业完善内部财务制度，搞好资金盘活清收，为营销企业提供财务顾问、金融咨询、企业理财等服务，做到“既出票子、又出点子”。三是由“信息不畅”变为“信息共享”。横向上，××银监分局按季组织召开银行机构监管例会和支持中小企业贷款推进会，为银行机构提供交流信息的窗口和平台。纵向上，全市国有商业银行积极推进“南北交流”，如市中行与中行苏州分行进行挂钩，大力开展管理经验、贷款项目、授信信息等方面的交流沟通，跨区域共同做好集团企业的信贷营销工作。

（四）突出营销重点，提升信贷营销实力。全市国有商业银行将小企业贷款作为支持经济发展、促进信贷革命的重点工程来抓，将小企业贷款作为信贷营销的重要内容，积极采取多种形式支持小企业发展壮大。一是降低准入门槛。通过扩大抵、质押范围、召开小企业授信大会等形式降低准入门槛，支持一批有市场、有效益、有优势、有前景的小企业做大做强。二是创新贷款品种。成立了专门的小企业经营中心，配备了专职客户经理，推出了“速贷通”、“成长之路”等信贷品种，开办了国内保理业务，增强了小企业贷款服务水平。三是提高审批效率。制定了符合小企业特点的授信管理制度和审批操作流程，试行了贷款平行审查和网上审贷，提高了贷款审批效能。四是加大正向激励。将小企业信贷营销人员收入水平、职务晋升等个人利益与其业绩紧密联系，突出了“业务量”考核，强调“业绩论英雄”，做到公平竞争、公正考核、公开兑现。五是注重风险管控。分类建立了小企业信用档案，及时跟踪了解小企业生产经营和资金使用情况，确保信贷资金的安全、高效运行。2007年末，全市国有商业银行小企业授信户数

1214户，比年初增加507户；小企业贷款余额22.4亿元，比年初增加4.2亿元。

（五）跟进配套服务，提高信贷营销合力。一是服务理念上跟进。全市银行业牢固树立“服务创造价值”理念，普遍增设了排队叫号机、客户等候座椅等硬件设施，以“大堂经理制”、“弹性排班制”、“服务自助式”、“功能分区化”等更加优质、高效的服务赢得客户、占领市场，有效缓解排长队现象。二是服务手段上跟进。积极建立营销客户数据库，做实信贷投放准备工作。从众多营销客户中找到有资产、有效益、有潜力、有技术含量的优质客户，建立客户基础数据库，并按照严控风险、好中选优的要求，筛选一批优质企业客户，提前开展贷款营销，为贷款进入做好前期准备。三是贷款流程上跟进。从简化贷款手续、缩短贷款时间入手，积极整合贷款流程，如市工行实行老客户企业贷款3日办结制；市中行执行“存量授信审批管理暂行办法”，对存量客户授信流程进行了简化；市建行将服务承诺、办结时限等在《××日报》公布，公开接受社会监督。四是人才队伍上跟进。全市国有商业银行积极开展多层次、全方位的业务培训，全力提高信贷营销人员的业务能力和综合素质，打造一支专业化的营销队伍。

二、信贷营销工作存在的问题及面临的困难

（一）宏观调控使银行业面临信贷紧缩的压力。随着金融宏观调控力度不断加大，各商业银行总行均对信贷投放实行了规模控制，并按季或按月下达贷款投放控制指标，对市县国有商业银行扩大贷款投放产生较大影响。目前××经济正处于新一轮的快速增长期，对信贷资金需求量日益加大，信贷规模控制将进一步加剧全市资金供求矛盾，既要自觉服从宏观调控又要积极支持地方经济发展，银行业面临较大压力和考验。

（二）部分企业抗风险能力不强削减了银行业营销动力。近年来，××全市中小企业蓬勃发展，但大项目、大企业相对较少，且大部分企业属于成长初期，抵御风险能力亟待提高。随着国家产业政策调整，对“两高一资”行业的控制，以及银行信贷环评政策严格要求、出口退税政策调整和人民币升值等因素的影响，可能对部分行业贷款增量和安全产生不利影响。

（三）担保机构实力薄弱制约了银行业营销力度。一是贷款担保资金不足。据银监会相关规定，与商业银行合作的担保机构注册资金必须在1亿元（含）以上，而我市满足此条件的担保机构几乎没有。二是贷款担保范围狭窄。多数贷款担保机构对企业只提供流动资金贷款担保，其他形式贷款担保较少，中小企业的中长期资金需求仍然得不到满足。三是贷款风险控制乏力。担保公司对贷款的风险控制过度依赖财产抵、质押，要求企业提供反担保，企业再次面临“担保难”的问题。

（四）严格统一的授信评级标准增加了银行业营销难度。随着信贷紧缩、规模严控，上级银行的贷款条件和筛选标准必然提高，而××的企业规模及内在素质普遍落后于苏南企业，因此全市银行筛选上报的一些项目可能因审批标准提高而被挡在“门槛”之外。

三、对策与建议

（一）积极争取优惠政策。全市国有商业银行应全方位、多渠道加大对××经济发展成果的宣传汇报力度，以“业务增长、收益显著、风险可控”的优良业绩谋求上级行给予更多的贷款规模和优惠政策。借助“金融改革试点市”契机，积极争取更多支持××发展的金融倾斜政策，落实省委省政府提出的“加快苏北发展，重点发展××”的政策要求。

（二）壮大担保公司实力。加大对担保公司资本投入，增强担保公司资金规模和担保实力。加强对担保公司的行业管理，加快整合现有担保公司，增加银行对担保公司的认可度。鼓励民间资金参与组建中小企业信用担保机构，进一步拓宽中小企业融资渠道。鼓励采取保证、抵押、质押等多种组合的担保方式，尽量满足企业的担保需求。

（三）设立企业贷款风险补偿资金。通过设立贷款风险补偿基金，专门用于扶持担保项目贷款的贴息和补偿银行因企业不能还款造成的贷款损失，以此调动银行业加大信贷营销的积极性和主动性。同时，加快引入信用保证保险机制，以保险信用提高中小企业的资信等级。

（四）努力打造良好的社会信用环境。积极推进“诚信××”建设，加大对逃废金融债务行为的打击力度，全力配合解决金融诉讼案件执行难的问题，为银行业增加有效信贷投放提供应有的法律环境。政府相关部门应加强与银行业信息沟通和企业、项目的推荐，定期举办银企洽谈会、利税大户通报会、金融产品营销会，增进银行与企业的积极互动，努力营造“恪守信用、平等互利、长期合作、共同发展”的新型银企关系。（作者：佚名，来源：互联网）

第四篇：商业银行信贷重点

商业银行信贷复习重点

题型：判断说明题（4分*10）、简答题（7分*6）、1个案例分析题、1个计算题

第一章：

资本结构理论

贷款金融合约

贷款业务的金融中介

风险管理理论（注意银行信贷风险）

第二章：

信贷产品分类

贷款组织结构

第三章：

业务流程

专家审贷：6C原则，5W原则；

审贷两大技术：财务分析框架{ 资产负债、财务比例分析等 }

非财务分析框架{ 环境（包括层面）、企业（层面）、综合（怎么综合）}计量：信用评分

模型：三大步（？）、模型技术

现代计量：两个模型（基本思路）

风险监控（了解）

贷款定价（几种定价方法）：定价方法的特点等等

第四章：

个人消费贷款

贷款品种

房贷：固定利率（案例）两经典产品

可调利率

个人信用评分

第五章：

贷款风险分类（为什么分）

银行风险评级为什么二维

五级分类、每类特征

案例

第六章：

贷款证券化（动因、参与人、基本过程、SDV、模式选择、什么样的适应、增级方式、市场结构）

这是我记的所有的东西啦，可能还有遗漏，不过应该不多，欢迎大家补充！谢谢~

第五篇：浅析商业银行信贷结构调整问题

浅析商业银行信贷结构调整问题

近几年，商业银行在国家加快转变经济发展方式的政策要求下调整产业结构，推进重点区域发展战略，实行“绿色信贷”，开展信贷结构调整，坚持有进有退，有保有压，有控有调，有所为有所不为的信贷政策，将贷款投向国家引导的重点产业、重点行业、优质项目、优质企业，化信贷业务的行业结构，积极支持符合重点产业调整振兴规划及国家产业政策要求的业务，严控“两高一剩”和落后产能行业项目的授信，真正落实“区别对待，有保有压”的原则，成功推动了信贷结构向良性转化，资产业务的可持续发展。本文阐述了我国商业银行信贷结构目前存在的问题，并提出相应的解决措施。

一、我国银行业信贷结构存在的问题

（一）优质信贷板块萎缩，新领域拓展乏力。目前，我国商业银行信贷资源多集中于资源行业、化工行业、铁路公路基础设施、房地产业。公路、电力、化工、金属制品、纸制品、教育等贷款绝对额占比较大。对“重点产业倍增计划”的行业拓展不力。对电子信息产业、汽车零配件产业、粮油机械、化工新材料等一些重点产业集群，信贷业务拓展力度不够，未将其发展成为信贷结构中的中坚力量。对中小企业、第三产业、低碳产业进入不够。“三农”、节能减排、科技创新领域的贷款占比不大，对文化旅游、现代物流、医院、教育、住宿餐饮等服务与消费领域，客户市场进入不够。

（二）优质大项目资源储备不足，持续发展能力有待提高。大项目储备不足，持续发展速

度放缓。已审批待提款、已上报待审批和可供营销的储备项目资源不多，优质项目同业市场竞争激烈，市场份额有限，多数项目贷款进入还款高峰期，对信贷业务的稳定和持续发展不利。信贷资源配置导向性不强，对国家宏观调控支持的行业项目进入不够。商业银行实际支持力度不够，信贷资产占比不高。项目营销中服务创新不多，低碳金融的服务范围不广。

（三）小企业客户营销拓展不力，跨越式发展有待增强。

小企业贷款余额占公司贷款比例很低，离国家政策要求有很大距离。其次，授信和审批权限不足。大多数商业银行都属于“小企业信贷业务谨慎投放行”。一般仅能办理A级以上小企业信贷业务，远远未能满足多数小企业信贷业务开展，从而无法解决小企业资金缺乏的困境。再次，小企业信贷产品创新不够。基本局限于传统流动资金贷款，小企业贸易融资、小企业专业市场融资、小企业经营型物业贷款等创新产品没有用足用活。

（四）个人贷款结构失衡，贷后管理存在隐忧。个人贷款占全部贷款总额比例不足，稳定性有待进一步提高。我国商业银行个人住房贷款占比过高，经营性贷款及其他消费贷款发展不足，导致个贷结构严重失衡，而受住房政策调控影响，个人贷款发展后劲放缓。另外，贷后管理滞后，存在隐患。部门之间职能重叠，信贷管理、个人金融业务、风险内控等部门均承担不良贷款清收处置职责，但职责范围难界定，责任不清导致部门信息不畅，最终造成个人不良贷款风险控制效果不佳。

（五）潜在风险贷款化解任务艰巨，信贷结构调整敏感性差潜在风险贷款化解面临压力。体现在一方面余额较大，潜在风险贷款占比不高但金额较大；另一方面政策压力较大，城投公司和二级公路贷款属政府平台融资，受国家政策波动影响。信贷结构调整的敏感性较差。信贷资源向国家确定的重点战略性新兴产业和领域倾斜不够，对拓展新行业和新领域效果不明显。房地产贷款新政调控后存在隐忧。一方面随着新政策出台后，选择客户需具有一、二级高资质，造成二、三线城市房地产市场客户流失；另一方面存量房地产贷款在房贷新政重拳调控之后导致质量波动风险，需要加强监控。

二、银行信贷结构调整的意义 在当前严峻的金融经济环境下，商业银行进行信贷结构调整具有重要的意义：

（一）宏观经济因素决定必须进行信贷结构调整。

首先，商业银行是信贷资源配置的中枢，对社会资源配置起着不可替代的作用。而信贷结构调整则在市场资源配置中起到基础性作用，通过信贷结构调整，退出潜在信贷市场和进入优质信贷市场，可以促进资源从风险高、盈利少、社会贡献度低的行业和企业向社会贡献度较高的行业和企业集中，优化企业结构，提高宏观经济运行的质量和效率。其次，宏观经济的不确定性导致我国GDP增速下降。虽然不良贷款率与GDP增速变化不是线性关系，但银行自身的压力测试表明，当GDP增速下降到9%时，不良贷款率仍能保持平稳；而当GDP增速下降到8%以下，不良贷款率变化对GDP增速变化将很敏感，因此积极主动进行信贷结构调整是适应宏观经济形势，提高信贷资产质量的要求。最后，我国现正处于经济转型、产业结构优化升级新时期，在现阶段复杂困难的经济形势下，企业融资渠道相对收窄，信贷市场呈现由买方市场逐步向卖方市场转变的有利趋势，有利于信贷市场结构调整。同时当前国内经济金融形势存在各种不确定因素和潜在风险的增加，也给银行风险防控带来严峻考验，决定必须通过加快调整信贷结构，退出信贷潜在风险市场，进入优质信贷市场，优化资产配置，防范信贷风险。

（二）信贷结构调整是商业银行自身经营的客观需要。信贷结构调整是当前改善商业银行资产质量，防范信贷风险的迫切要求。一个前瞻性强又有可操作性的信贷结构调整目标本身，就是商业银行决策层决策水平、决策能力的一种体现。目前商业银行资产质量的黄金期已过，有效的信贷结构调整不仅能够帮助商业银行实现信贷结构优化和资产结构最优化，同时也是商业银行稳健经营的前提，防范金融风险的关键环节。信贷结构调整工作不仅是商业银行信贷动态管理的客观要求，也是商业银行提高信贷资产质量，防范金融风险的关键环节。结合宏观经济形势顺应企业、行业生命周期，通过主动退出潜在风险的信贷市场，进入优质信贷市场可促进推动信贷结构的调整，提高信贷资产质量，是商业银行经营管理从外延式增长到内涵式增长的内在需要。从贷款质量结构上分析，必须进行信贷结构调整。虽然部分商业银行完成了不良资产的剥离，但不良贷款占比仍居高不下，信贷资金的流动性和支付能力仍然隐含着潜在的问题。有效的信贷结构调整是解决商业银行流动性问题的有效问题，可提高银行的风险控制能力，并有效降低信贷风险，拓宽信贷资金使用渠道，提高资产使用效率。加大信贷结构调整使信贷资源更加合理配置，能够提高商业银行的盈利能力，促进银行实现价值最大化，真正体现信贷资金安全性、流动性、盈利性原则。

由于商业银行的信贷经营环境已发生深刻的变化，迫切要求转变信贷经营模式，因此，主动对潜在风险信贷市场实行有策略地退出，达到事前控制信贷风险的目的，并积极进入优质信贷市场，以充分发挥资金的流动性，进行信贷结构调整，是积极应对新经济形势的抵押挑战，确保银行可持续发展的关键所在。

三、信贷结构调整措施

信贷结构调整是建立在对现状的分析和未来的预测基础上的一种超前性调整，面对当前复杂多变的经济形势，商业银行提升培养应对危机的能力，通过进一步检视和优化原先的信贷结构政策，平衡好支持经济发展与自身业务健康发展，减少政策调整可能造成的冲击。具体措施包括以下几个方面：

（一）加强分析研究，准确掌控政策，做好应对宏观调控进行信贷结构调整的长期准备信贷结构调整工作是国家宏观调控政策发挥作用的必然结果。当前的宏观调控不仅会在较长时期内存在，而且，还有进一步收紧的可能。因此要积极应对复杂多变的外部环境。做好宏观经济政策研究，增强对外部经济金融形势变化的敏感性，对照宏观调控政策，对各类风险进行研究和分析，抓住重要风险点和趋势动向，对信贷结构调整政策进行重新评估，包括行业政策、客户准入标准等，积极配合国家产业政策和金融调控要求，体现“区别对待，有保有压”的原则，从行业入手，立足于客户，落实到产品，体现区域特色，细化工作信贷政策，着力调整和优化信贷结构。

（二）从行业入手，积极贯彻国家提出的转变经济增长方式、调整经济结构的政策要求 对国家产业政策鼓励发展的新能源、节能环保、新材料、新医药、生物育种、信息网络、新能源汽车等战略性新兴产业，要积极研发适销对路的金融创新产品，加大配套金融服务和支持，促进和推动战略性新兴产业的技术集成、产业集群、要素集约，支持培育新的经济增长点。同时加大对交通运输、基础设施、教育、卫生、现代农业、现代服务业、现代装备制造业、低碳经济相关行业的信贷支持力度，严格对房地产业、批发零售业、低端制造业及“两高一剩”行业的控制，对不符合国家产业政策，“两高一剩”行业中的劣质客户，不具备安全生产条件、达不到环保要求的客户或项目，列入国家产业结构调整目录限制和淘汰类的项目，列入落后产能淘汰范围的客户，坚决予以退出，禁止对国家已明确为严重产能过剩的产业中的企业和项目盲目发放贷款。

（三）产品方面，以新业务新产品为切入点，调整信贷产品结构创新信贷营销理念，实现信贷均衡、协调、可持续发展。本着做大规模与调整结构并行、既做大又做强的原则，深入贯彻落实“三大一小”(大行业、大客户、大项目、小企业)客户发展战略，推进公司业务、贸易融资、小企业信贷、个人贷款、国际业务均衡发展，协调匹配，确保信贷结构有效调整。创新绿色信贷产品，积极拓展绿色信贷领域。营销节 能减排、循环经济、低碳经济的优质客户，跟踪国家政策、标准制定与实施情况（如建筑节能认证、能耗审计、排污权交易试点、水资源价格改革、碳核证减排量价格变动等）。创新产品组合模式，满足企业融资需求。坚持公司贷款与个人贷款联动，根据产业化、市场化、集群化、园区化的特点，通过商户互保、联保，提供个人经营性贷款，支持其向微型小企业发展；结合地域经济特点，开办农机贷款、林权质押贷款、小企业厂房按揭业务。创新个贷产品营销，提高优质个贷资产比重。加强汽车消费贷款拓展，通过与经销商和担保机构合作，积极推进汽车消费贷款业务；稳妥推进个人自用车及个人商用车贷款业务。创新产品置换模式，降低资产风险集中度。深化产品结构调整，发现、引导信贷客户的潜在需求，为客户提供融资与融智综合性服务，既考虑固定资产贷款等传统性融资，更加大产品创新力度，利用信托理财、中期票据、短期融资券、融资租赁等融资替代工具。

（四）客户方面，突出客户选择在结构调整中的核心地位按照客户核心竞争力与行业地位，积极支持企业技术改造，进一步加大对节能减排和生态环保项目的金融支持。对符合国家节能减排和环保要求的企业和项目，按照“绿色信贷”原则加大支持力度。从严限制对高耗能、高污染和资源消耗型的企业和项目的融资支持。支持的重点（项目）客户包括：一是铁路、高等级公路、机场和大中城市自身能产生分现金流城市基础设施等优质基础设施建设项目；二是符合低碳经济导向的环保能源客户（项目），包括核电、水电、煤炭基地、石油开采和加工，重点水利项目等；三是贯彻产业升级战略的客户和项目，特别是列入轻工、纺织、装备制造等十大产业振兴规划的重点企业；四是文化信息传媒客户（项目）。包括三大电信运营商、新一代互联网项目、物联网。文化创意、传媒、教育培训业优质客户（项目）；五是关系民生领域、具市场潜力的医疗卫生、文化教育、社会保障；六是现代服务业、现代农业。重点投向跨区域跨国境的大型商务和物流客户（项目）；七是符合政策要求的大型成套出口企业客户和大型境外工程承保企业客户（项目）。

（五）审慎发展房地产和土地储备贷款 随着土地和房地产调控政策的升级，行业信贷风险急剧增加，房地产信贷业务发展面临新的考验，房地产信贷资产质量的变化也处于不确定的状态下，对此，应主动研究行业政策，把握信贷经营风险，进一步加大房地产信贷结构调整力度。严格按照贷款条件发放住房开发。切实加强对各类房地产贷款资金的监管，不断提高风险意识；积极考虑资产证券化，分散房地产信贷的信用风险。重点投向具有区位优势、价格定位合理、有成本优势的普通住宅项目，审慎投放非住宅类房地产开发贷款；严格控制土地储备贷款。信贷资源重点配置到潜在需求较大的区域、中心城市行；逐步压缩退出经济发展水平较低、存量不良率较高的县级存量房地产开发贷款；积极退出县级（县级市）土地储备机构贷款。

（六）稳健发展个人贷款

个人住房类贷款重点支持收入稳定、信用记录良好、购买普通自住房和改善型自住房的个人客户，严格执行国家出台的二套房政策，对以投资和投机为目的的一人多贷和大额贷款禁止投放。特别是防止假按揭、虚假按揭、变相按揭、高价按揭。要严格控制住房按揭的比例，认真判断和认定交易价格，防止房地产开发商利用虚假高价交易套取银行信贷资金。个人消费贷款支持有实际消费用途和偿还能力的客户，当前为适应国家鼓励内需的政策要求，应加大对个人汽车贷款的支持力度，完善汽车消费信贷制度和业务流程，实现资信调查、信贷办理、车辆抵押、贷款担保、违约处置的汽车消费信贷全过程规范化，（七）强化贷后管理，切实防范存量

贷款风险虽然国内商业银行风险控制能力不断提升，但去年的大规模信贷投放难免存在一定的盲目性，业务量也明显超出了我们正常的经营能力和风险管控能力，加之宏观经济本身存在着大量的不确定性，风险控制的压力在增加，特别是地方政府融资平台、房地产和“两高一剩”等敏感行业蕴含的风险不容忽视。当前经济处于调整阶段，市场供应关系和资产价格急剧波动形势，更有必要对客户全面“体检”。通过对客户财务情况、在建拟建投资、银行融资、大额设备订单、存货等情况进行持续跟踪分析，评价国家调控政策对客户以及上下游企业的影响，对企业盈利能力和抗风险能力进行检测分析，关注公司持续经营能力，防止银行收缩信贷引发整个资金链风险。当前要特别加强对地方政府融资平台信贷资金运作的风险监测、风险提示和风险防范，对于出资不实、治理架构、内部控制、风险管理、资金管理运用制度不健全的融资平台，要采取妥善有效措施保护银行信贷资产安全。