湖南保险业诚信教育工作实施方案.WPS-保监会

第一篇：湖南保险业诚信教育工作实施方案.WPS-保监会

湖南保险业诚信教育工作实施方案

为认真贯彻落实保监会《关于深入开展诚信教育的通知》（保监发[2006]29号）精神，扎实推进诚信建设，为保险业做大做强、又快又好发展奠定基础，在湖南保险业广泛深入地开展诚信教育，制定本实施方案。

一、指导思想

以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，全面贯彻党的十六大、十六届三中、四中、五中全会、中纪委六次全会以及全国保险工作会议精神，树立全面协调可持续的科学发展观，紧紧围绕中心工作，通过教育活动在全行业倡导和形成“诚信光荣、失信可耻”的良好风尚，使诚信成为每一位从业人员的自觉行动，成为每一家保险机构的从业准则，全面提升保险服务质量和社会形象，推动保险业做大做强、又快又好发展，为建设社会主义和谐社会做出贡献。

二、组织领导

保监局成立诚信教育工作领导小组，局党委书记、局长罗忠敏担任组长，局纪委书记、副局长刘钢和局党委成员、副局长熊志国担任副组长，领导小组成员由各处室主要负责人组成。领导小组办公室设人事教育处，成员由人事教育处、办公室、统计研究处相关人员组成。

各保险行业协会、保险公司和保险专业中介公司要成立相应的领导小组和工作班子，明确负责同志和具体部门，一把手要亲自挂帅。

三、阶段安排

2006年的保险诚信教育工作，主要分五个阶段进行：

（一）动员部署阶段（4-5月份）。各级领导小组一是要在认真调查研究的基础上，紧密结合实际，针对重点突出问题，制定诚信教育工作实施方案和年度工作计划；二是要组织召开一次全体干部职工大会，层层动员，广泛发动，充分认识开展诚信教育的意义及重要性，统一思想，精心部署，采取各种有效形式广为宣传造势，营造良好的活动氛围。

5月26日前，各单位要向保监局报送诚信教育工作实施方案和年度工作计划。

（二）普遍教育阶段（5—6月份）。此阶段以自学教育为主，各单位要切实加强组织领导，对省内本系统各级分支机构的自学活动和自我教育做好统一安排。重点抓好一次读书活动，开展一次学习心得评比。

要将5月份作为读书活动月，以保监会组织编写的《保险诚信读本》、《保险职业道德教育读本》和《保险法律法规诚信要求摘要》为基本教材，搞好普及性学习，通过自学、讨论等方式，积极撰写心得，结合本职岗位和工作，对照检查自身行为，提高认识，树立诚信经营理念。

在6月底前，各单位要组织本系统开展一次学习心得交流比赛，踊跃向保险学会推荐本单位的优秀心得文章。7月7日前，各单位要汇总相关情况，向保监局报送阶段性教育成果。保监局对优秀个人和组织单位将在行业内通报，优秀心得文章将在《湖南保险》专刊编印。

（三）重点教育阶段（7—9月份）。此阶段的学习教育以交流提高为主，抓好重点教育。

在普遍教育的基础上，保监局将组织对省级公司和专业中介的高管人员和重要岗位人员进行一次诚信教育培训，对基本教材、有关法律法规、社会对湖南保险业的诚信要求等内容进行深入讲解。各单位要紧紧围绕基本教材、有关法律法规等内容，组织开展好系统内的学习教育，根据辖内诚信建设状况，有的放矢开展研究探讨，找出进一步加强诚信建设的有效途径，制定改进提高措施。各机构要对各级高管人员、核保理赔人员、法律责任人、财会人员、客户服务人员和市场营销人员等进行重点教育，培训时间不得少于30课时。

9月26日前，各省级保险机构和专业中介公司要向保监局报送二、三阶段的总结和改进措施。保监局将对有关地区和单位的教育情况进行抽查。

（四）深化效果阶段（10月份）。保监局将按照保监会的统一安排部署，配合保监会组织协调有关机构和媒体，以基本教材为内容，做好全行业知识竞赛工作。知识竞赛由各保险机构组织参加，竞赛结束后将由保监会评选出优秀单位和优秀个人，并在全行业进行通报。

（五）总结提高阶段（10月份）。各单位要在各阶段性小结的基础上，对年度教育情况进行认真分析总结，充分肯定成绩，找出存在问题，要根据本单位、本地区的诚信建设状况，探索进一步加强诚信建设的有效途径，制定切实可行的改进提高措施，为今后继续开展教育和建立诚信建设的长效机制奠定基础。保监局将组织新闻媒体，对涌现出来的优秀诚信单位、个人和先进事迹进行报道，提升行业整体形象。

四、工作要求

（一）思想重视，组织得力。加强诚信建设，是党的十六大提出的战略目标，也是全国保险工作会议部署的重点工作。各单位要从讲政治、顾大局的高度，充分认识此次教育活动的意义和重要性，并要结合实际制定学习贯彻的实施方案和工作计划，督导各地区和各公司系统内抓好落实。单位主要领导及班子成员要亲自部署指导系统内的学习贯彻活动，抓好组织实施，并要率先垂范，在系统内营造相互学习，互相促进，共同提高的学习风气和诚信风尚。

（二）讲求方法，措施得当。今年各项工作任务都很繁重，但教育活动切不可搞形式、走过场，不能为教育而教育，而要通过学习教育活动，进一步使保险业广大干部职工认清形势，统一思想，牢固树立诚信意识。要注意方法，在创新上做文章，要紧密结合本单位思想状况和全年的工作计划，有目标、有步骤地开展，并根据教育中发现的问题和工作实际，不断完善教育计划。要注意增强活动的针对性，要充分发挥工会、共青团等群众组织的作用，有分类、有侧重地组织开展教育活动。要注意发挥宣传舆论的作用，积极引导，正面宣传，广造舆论。

（三）突出重点，务求实效。要以教育活动为契机，在全行业大力倡导讲诚信、重形象的良好风气。要将各级高管人员作为诚信建设的关键因素，重点抓好辅导教育，将教育培训情况作为任职资格核准的重要参考项目。要在广大营销员队伍中普及和培养诚信观念，与中介资格考试和继续教育结合，重点抓好强制教育，全面提升行业整体诚信形象。各单位在活动中要认真进行检查督促，注意发现和宣传学习认真、改进明显的典型，及时宣传推广；要在教育活动的基础上，摸实情，找规律，认真查找存在的薄弱环节和差距，理清工作思路，制订整改措施。

第二篇：保险业诚信问题调查

保险业诚信问题调查

摘要：近几年来，诚信问题已经成为中国社会最热门的话题之一，在新闻媒体的报道、人大代表的提案、政府官员的讲话中频频出现。本文从保险行业出发，以最能体现诚信价值的保险领域为研究对象，对日前国内保险业的诚信问题进行调查，分析出其现状，形成原因，及其对它的建设提出建议。

关键词：保险业诚信

在我国，诚实信用原则，不仅在《合同法》，而且在《保险法》当中都作了特别的强调。《保险法》将诚实信用原则特意独立地规定为一条，其立法意旨就是特别强调保险活动必须遵循诚实信用原则，突出诚实信用原则在保险法中的地位。最大诚信原则是保险产业也保险经济赖以发展的基石。

一我国保险诚信现状

目前，保险业的社会信誉状况总体是好的，但一些单位忽视甚至践踏信用的现象较为普遍，市场中的种种失信行为已导致了严重的信用危机。

1.造假问题屡禁不止。有些保险机构在任务压力和利益驱使下，实行“一明一暗两本帐”，帐目数据失真，而且给不法分子以可乘之机；向上级公司和监管机关提供假数据、假报表，采取欺上瞒下的手段，套取政绩和经济利益，严重影响了经营核算的准确性和监管的有效性；采取“卖单”、“埋单”、“鸳鸯单”等不法手段，向投保人出具假保，提供假收据，侵吞保费，损害了被保险人利益。“制假售假”行为不扼制，不但会损害当前利益，更重要的是造成行业信誉的缺失，为保险业的未来发展和参与国际竞争埋下严重隐患。

2．违法违纪时有发生。有的保险机构无视财经纪律，不顾三令五申，采取截留、挪用保费，违规使用手续费，虚增赔款金额等隐瞒转移收入、虚列支出的手段私设帐外帐、“小金库”，还有的用于购置营业楼、汽车等帐外资产以及支付招待费等。

3．误导、欺诈客户行为相当严重。随着万能、分红等人身保险和投资保障型财产保险新型产品的上市，个别保险机构和一些保险营销员夸大产品功能，掩盖免责条款内容回避或者故意隐瞒险种存在的风险；采用“杀熟”的做法诱使亲朋好友投保；售前服务殷勤，售后服务冷淡等等，扰乱了市场秩序，侵害了广大被保险人的权益，使保险业信誉受到严重损坏。

4．相互诋毁现象呈蔓延之势。表现在有的公司利用各种手段唆使个别媒体登载或转载对竞争对手不利的文章；将不利于竞争对手的材料复印后大肆散发；假借记者或他人之手发表文章攻击竞争对手；在企业内部发布贬低其他公司的宣传材料并利用网络散发等，结果往往导致两败俱伤，对保险公司的商业声誉和企业形象带来严重负面影响。

5．大量非正式机构亟待规范。这些机构，游离于上级公司和监管机关监督之外，影响正常的市场秩序，不利于保护消费者的利益，损害了保险业的社会形象，必须予以彻底规范。

二、我国保险业诚信现状的成因

1.制度缺陷

制度缺陷主要表现在以下几个方面。

（1）社会信用体系不完善

从诚信的保障机制来看，社会信用管理体系健全的国家，会从制度上保证诚实守信的合法权益，诚信的人会获得更多的交易和赢利机会；而在一个不守信用的社会中，守信用者却将付出代价。在目前我国的保险市场上，由于社会信用基础薄弱，信用的保证主要是基于人的伦理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驱动下，出现了利己主义动机，产生违反诚信原则的道德风险。

（2）保险信用法规建设滞后

尽管我国保险信用法制建设有所进展，但与高速发展的保险经营活动相比仍显滞后。目前，我国对违背诚信的行为惩罚机制不健全，法律上的惩罚规定尚不完善，经济上的惩罚力度不大，约束机制软化，主要依靠社会舆论从人格、伦理上进行谴责，这就难以抑制失信行为的出现，比如“回佣”。一方不“回佣”，而另一方“回佣”，客户就会被夺走，从而造成遵纪守法却遭受损失，违规失信却增加收益的局面。这些问题如果得不到及时有效的解决，势必助长失信毁约的歪风蔓延。

（3）保险诚信管理制度缺失

目前，保险供给者及保险中介者的管理制度不健全，使保险公司员工及保险代理人的诚信行为具有不完全控制性。当员工及代理人的诚信状况失控超过一定的范围和度，就会弱化保险公司的诚信能力。而我国现行的保险代理人制度是一种松散的经济利益关系，委托人无法实现对代理人合理有效的激励和约束，进而导致代理人偏离委托人的目标，为追求自身利益而产生各种有损委托人和投保人利益的行为。如营销员挪用保费问题，如果没有制度能保证营销员不接触现金，那么这个问题将永远存在。

2.信息不对称

信息不对称则客观上为失信行为提供了条件。

（1）对于保险人而言

潜在的投保人总是比保险人更了解保险标的风险状态，保险双方存在信息差别。尤其是在保险定价中，保险人通常使用简便的分类计算法厘定保单价格，但却不能区别不同风险程度的保险标的，从而也就不能确定适合于投保人的保费水平，其最终结果是高风险类型消费者把低风险类型消费者“驱逐”出保险市场，即所谓的逆选择问题。另外，我国《保险法》采取的是询问告知形式，投保人的每次投保资料都是新的，保险人对其真实准确与否无从评估，致使保险人难以根据投保标的的真实风险状况确定是否承保或应以什么样的条件承保。广州保监办在一份调研报告中指出，“车贷险”骗保之所以能得逞，其中一项重要原因是“各保险公司尚未共享有关汽车消费贷款保证保险的投保人及汽车经销商的信息，保险公司各自为政，给投保人骗贷或一车多贷以可乘之机”。

（2）对于投保人而言

由于保险商品复杂多变，保险服务参差不齐，而人们的保险知识和法律知识又比较欠缺，因此，在保险过程中，投保人（被保险人）方面的信息不对称表现得尤为突出。在信息披露不充分的情况下，投保人事实上在投保前甚至投保后都难以了解保险公司的真实经营状况，以致很难对保险公司作出正确的评价。同时，保险合同是要式合同，是保险公司事先拟订的，投保人只能被动地接受或拒绝，存在着严重的信息不对称。再加之绝大多数保单条款在表述上所含专业词汇过多，致使投保人看不懂合同，无法比较选择适合自己的保险产品，而且赔付时，一般由保险公司解释赔付的条件和拒赔的理由，投保人由于缺乏专业知识，抗辩的余

地很小。所以，在保险合同的制定、履行、赔付等一系列过程中，都存在保险人利用其掌握的优势信息损害投保人利益的可能。

（3）对于保险代理人而言

目前，对营销员的考核以业绩为主、佣金实行首期业务佣金和续期业务佣金相结合（首期业务佣金较高，续期佣金则逐年递减）、代理人的违规成本太低、缺乏长效激励机制等，这极大地诱发了代理人的道德风险。在获得更多代理手续费的利益驱使下，保险代理人在其业务中欺骗保险人、投保人；隐瞒与保险合同有关的重要情况；阻碍或诱导投保人不履行如实告知义务；片面夸大保险产品的增值功能，甚至误导投保人等等。这些问题的产生都是基于保险人、保险代理人以及投保人之间的信息不对称。

三 对保险业诚信建设的建议

1.打好信用信息建设这个基础。保险业的信用信息建设，首先要确定业务数据、市场运行和监管信息的披露内容和办法，扩大监管信息的披露范围和频度，通过新闻媒体、互联网等多种形式将保险公司的基本背景情况、财务数据、受处罚情况、偿付能力等信息对外公开，使社会、信用中介机构和市场主体能够公平、方便、及时地获得必要的保险信息资源，提高信息透明度。其次，要建立从业人员和被保险人的信用档案，建立起全方位的保险信用信息网络，实现保险机构、监管机关和社会间信息资源的共享。在此基础上，积极培育信用中介市场，遵循市场化的原则发展保险征信体系和保险信用评价体系。

2.突出体制改革这个重点。明晰的产权关系是规范经济行为主体诚信行为的制度保证，在产权制度明晰的条件下，交易者的诚信行为才有助于其更好地实现自身利益最大化。产权不清、法人治理结构不健全，是诱发企业短期行为或失信行为的一个重要原因。当前，要通过推进国有保险公司的股份制改革，推动股份制公司按现代企业制度完善法人治理结构，促进保险公司为追求长远利益而恪守信用。

3.强化失信惩戒机制。只有强化失信惩戒机制，加大失信行为成本，才能促使市场行为主体的行为更加规范。建立保险业的失信惩戒机制，要有效发挥法律和市场对失信行为的双重惩戒机制，特别是发挥法律的惩戒机制。要严格按照《保险法》及相关法律法规的规定，严肃惩处保险公司、保险代理人、保险经纪人等市场主体的相关失信行为。探索建立保险市场退出机制，以维护保险业的整体行业信用。

4.培育保险业的诚信文化。要在保险业大力宣传、倡导诚信观念，加强诚信教育，普及信用知识，使市场上的各类行为主体都充分认识到诚信的价值，认识到诚信对企业和个人发展的重要意义，把诚信变成一种自觉行为。倡导各保险公司把诚信作为企业文化建设的重要内容加以重视，自觉把诚信建设贯穿到企业经营和管理的各个环节，特别是加强对代理人的管理，防止因管理不到位而影响公司的信用，自觉加强对从业人员在法律、政策、专业技能、职业道德等方面的培训，提高从业人员的诚信道德水平。倡导各公司增强行业发展的责任感，为塑造保险业良好的社会形象而共同努力。

5.要充分发挥政府推动、行业自律、企业内控和舆论监督等各方面的力量，共建保险业的诚信体系。保险监管部门要在整个社会信用体系建设的框架下，重点做好保险业诚信建设的规划和实施方案，积极推动保险业的信用立法和制度建设；保险行业协会要真正发挥作用，加强行业自律；保险公司要尽快完善内控制度，提高内控水平；新闻媒体要对保险业存在的不诚信行为及时进行曝光，加强社会监督。

参考文献: [1] 吴定富.加强诚信建设促进保险业健康发展[R].世界经济发展大会报告.[2] 黄小江.保险诚信缺失问题的思考[J].中国市场，2005,（5）：78-79.

第三篇：保险业诚信问题思考

保险业诚信问题思考

2006-7-3 15:31 金融理论与实践 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

缺乏诚信是目前我国社会存在的一大问题。根据中国消协最近发布的消息，我国10大领域消费环境问题严重，而保险行业则位列其中。保险行业是一个讲究最大诚信的行业。从理论上看，最大诚信原则适用于保险合同关系双方当事人，对投保人来说，最大诚信应是履行如实告知义务；对保险人来说，最大诚信应当是他有足够的能力履行保险合同规定的赔偿或给付保险金义务，以及在订立保险合同时对投保人尽到明确说明保险条款及提请对方注意免责条款的义务。因此，不论是对投保人，还是对保险公司和保险中介机构来说，讲究最大诚信在当今中国其实具有更强烈的现实意义。

一、保险人诚信的缺失及培育

长期以来，保险公司虽然一直强调维护企业信誉和提升行业形象是保险的根本，但这一问题可能被多年来保费高速增长的光环给掩盖住了，很多人并没有认识到它的严重性。实际上，国内的消费者对保险业产生的许多不应有的误解，造成中资保险公司的行业形象和信誉受到损毁。消费者感到最大的问题就是保险合同缺乏透明度令人费解，认为保险合同条款由保险公司单方面制定，代表着经营者利益，对消费者不公平；保险合同内容复杂语词难懂，部分条款叙述模棱两可，某些关键条款设置不透明甚至暗含陷阱，使人防不胜防；此外，售后服务跟不上，保险销售人员素质不高；保险公司之间的无序竞争使同样的险种均可以提供相应的优惠政策，等等。这些无疑会使保险人的信誉和形象受到影响。

2002年10月28日，九届全国人大常委会第三十次会议表决通过了《全国人民代表大会常务委员会关于修改的决定》，该决定于2003年1月1日起开始实行。这是《保险法》自1995年颁布以来的首次修订。此次《保险法》的修改呈现出“放松管理”、“加强监控”、“培育诚信”三大亮点。“放松管理”，主要表现在放松条款费率审批报备制度、允许产险公司兼营短期健康险和意外险、取消法定再保险、减少保险资金运用和代理人所代理的保险机构数量方面的限制等。“加强监控”，主要表现在监管责任、监管的基础制度和检查权限做出明确规定，如专门增加一条“保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管指标体系，对保险公司的最低偿付能力实施监控。”“培育诚信”，是本次《保险法》修改时特别强调的。《保险法》第四条原有“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用原则”的规定，但在新法中又明确增加了对保险公司和保险中介机构在诚信方面的具体要求，明确提出保险公司在保险委托代理关系中应承担的责任和义务。如规定“保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。在以上三点中，应该说第二点和第三点都事关诚信问题。前者是从保险公司外部而言，通过监督确保其基本诚信的存在，后者是从保险公司内部而言，要求企业加强自身诚信的培育。可以预期，新《保险法》此类新规定的实施必将对中国保险行业诚信程度的提高和行业形象的改善发挥重要作用。

在以诚信和法律为基础的市场经济日趋完善的今天，企业可以暂时缺少资金，缺少人才，但诚信绝不能须臾缺少，离开了诚信，企业将无法生存。可喜的是，中资保险公司和监管机关已经开始意识到这一问题的严重性和重要性，并采取实际行动以图改变这一状况。诸如：倡导“稳健经营、规范运作、客户至上、诚信为民”的服务理念；提高理赔速度、便捷程度等服务质量；开

展理财顾问、风险管理顾问、健康咨询等利民活动；要求公司员工加强自警、自重、自律的道德修养；实施中国人保股份制改造，建立规范的现代企业制度，提升综合竞争力，等等。业内采取的种种措施，已经发生了各种积极变化，应当持续下去并进一步加强，并以有效的机制保证讲究诚信的员工能够在公司内得到最好的发展。同时，为了增加投保人的理解和信任，在保险业务实践中，保险人应在保险单背面完整地、正确地印上全部保险条款，并特别用醒目的黑体字将保险人责任免除事项及被保险人义务通俗完整地印上，应当确认保险人履行了以合理方式提醒投保人注意免除或者限制其责任的义务。保险人应向投保人说明的内容有：一是保险合同条款应用列举式将免责事项逐一列出，而不是用概括式语言将免责条款予以高度概括。二是对专业性、技术性较强的免责条款的具体含义，应在合同中做出书面的合理的解释。

二、投保人诚信的缺失及对策

现代保险是从海上保险发展而来的。投保人向保险人投保海上保险时，船或货可能已经离开了港口，即使如此，保险人仍可接受承保，但这时检验标的已不可能，保险人决定是否接受承保及如何确定保险费率，全凭投保人的告知。因此，最大诚信原则是维持保险业务正常进行必不可少的前提条件。

随着保险业务的发展，最大诚信原则的基本内涵并没有改变。这一原则之所以没有根本性的变化，是因为保险人确定是否接受承保以及怎样确定保险费率依然依赖于投保人告知这一情况没有变。保险标的非常广泛，保险人不可能对其业务涉及的保险标的所有情况进行深入细致地了解，最了解情况的仍然是投保人。因此，保险人确定保险标的风险状况基本上还依赖于投保人的告知；另外，保险人年复一年、日复一日对所有标的情况进行详细考察、了解，不仅没有可能，也没有必要，由此产生的大量费用，还得由投保人分担。因此，对保险标的的状态，保险人只能从危险管理角度出发，进行宏观的危险预测和重点的防灾防损工作，最大诚信原则仍然是保险双方当事人活动的基础。

在现实社会中，一些投保人丧失最基本的诚信道德，绞尽脑汁，千方百计造假弄假，骗取保险资金。从时间上分析，有四个阶段。一是保前欺骗，投保人隐瞒投保标的现状，骗取保险人的信任，蒙混过关，暗藏杀机。如隐瞒资信级别和财产安全程度，是否已出险或处在危险状态，财产的数量和价值，投保人和被保险人的真实年龄及健康状况等。二是保时瞒骗，即编造虚假的有关文字材料、账目、人员名册，对保险人的问询假言相对，不如实填写投保单等书面单证，诱使保险人在出具保险单、确定保险金额和计算保险费方面出现失误，为日后诈骗取得“合法”的手续。三是保后蒙骗，如故意制造保险事故，编造未曾发生的保险事故，把保险事故与非保险事故造成的损失混淆在一起，人为破坏、扩大损失程度，第三者赔偿后又向保险公司索赔等。四是索赔时诈骗，有些投保人往往采取夸大损失程度和损失金额，提供虚假的证明材料，任意编造施救费用或低估财产损失后的残值，一个案件数次索赔或同时向两个保险公司索赔等手段。还有的财产被盗案件，在保险公司赔偿后公安部门破案追回的财产，所有权归保险公司，被保险人应该交给保险公司或退还已领的保险金，却隐瞒真情，继续占有这些财产，形成事实上的诈骗或侵占。保险欺诈案件的发生是现代保险业发展过程中难以绝对避免的一股逆流。随着保险宣传的深入、人们保险意识的增强，保险市场的不断扩大，保险诈骗呈现出花样翻新、手段狡猾、案件增多、数额增大的趋势。曾被新闻媒体多次报道的广州胡氏四兄弟利用同一车辆的同一事故，先后向3家保险公司的10个分支机构骗赔34次，骗取保险金141万余元的恶性案件，也说明了这一问题。不法分子实施保险诈骗屡屡得手，不仅扰乱了正常的金融秩序，造成国家资金流失，而且

也破坏了保险合同的严肃性、公正性，分割了广大投保人和被保险人的根本利益，同时还影响了保险人的信誉，给保险工作带来较大的负面效应。

近来，北京、上海、广州、深圳等地的部分保险公司相继停办汽车消费贷款履约保证保险业务，其他一些地方的保险公司此项业务也开始明显收缩。财险公司为什么纷纷败走“车贷险”？其主要原因就是投保人信用缺失成为车贷险发展的绊脚石。数据显示，目前私车贷款有30%违约还贷，10%的汽车贷款难以追回，多数保险公司在车贷险上亏本经营，最终导致该业务的停办。从已发生的保险赔案来看，群发性、区域性和故意拖欠、蓄意诈骗者占多数。

有保险公司表示，停办车贷险是迫不得已的选择，高赔付是目前车贷险最明显的一个特征，在某些车贷发展较快的地区，车贷险的平均赔付率高达135%，最高达到200%.如此高的赔付率使颇具精算能力的保险公司望而却步。应该说车贷最大的受益人是贷款人，车贷险的停办，很难说最终受损的不是眼下的最大受益人。推而广之，个人诚信的缺失，对个人、企业、经济和社会来说，影响都是重大的。

可见，保险业要顺利发展，就需要加强个人诚信的建设。现实中，人们感到社会缺少诚信，实际上并不是诚信不存在，而是缺少对诚信的激励和保护。改革开放以来，尽管我国在加强法制保障方面做了大量工作，但法律并没有真正对诚信经济起到强有力的保障作用。突出的问题是，法律对失信人的惩罚成本大大低于其获得的收益。由于守信者未得到有效的保护，失信者未受到严厉的制裁：“守信失利、失信得利”，失信的成本远远低于收益，因而就有人千方百计地骗人甚至将欺诈作为自己的发财手段。因此，建立诚信经济就必须加大法律的惩罚力度，对不明事理、不知自律，漠视、玷污甚至破坏诚信的人和事，严加惩处，彻底使其成本与收益的关系得以根本性改变，从而使其认识到违背诚信的代价而不敢胆大妄为。

第四篇：管理制度实施方案-中国保监会

附件1：

山西省保险行业机动车辆保险“见费出单”

管理制度实施方案

为加强机动车交通事故责任强制保险及商业机动车辆保险的管理，维护市场交易公平性，保护保险消费者的合法权益，降低保险机构经营风险，根据《中华人民共和国保险法》、《机动车交通事故责任强制保险条例》以及中国保监会《关于进一步加强机动车交通事故责任强制保险及商业机动车保险管理工作的通知》（保监发[2006]107号）要求，制定本方案。

一、“见费出单”定义及具体标准

“见费出单”是指保险公司财务系统或核心业务系统根据全额保费入账收费信息，实时确认并自动生成唯一有效指令后，业务系统方可生成并打印正式保单（实施范围包括批改加保车辆）。其核心在于保单的生成以保费的全额流入为前提，由系统而非人工确认并控制。

（一）投保人或代理机构不同保费缴费方式具体操作标准：

1、刷卡支付：被保险人或投保人以刷卡方式支付保费时将保费划入保险公司指定账户（仅指保险机构保费收入户，下同），保险公司核心业务系统以投保时系统生成的唯一业务代码向银联公司（或银行）发送待收费信息，待获取银联公司（或银行）返回的缴费成功信息后，商业车险和交强险方可生成并打印保单。

2、现金支付：被保险人或投保人在代理机构或保险公司柜台以现金方式支付保费时，代理机构或保险公司柜台应在收取现金保费后，通过代刷卡将等额保费划入保险公司指定账户，待获取银联公司（或银行）返回的缴费成功信息后，交强险和商业车险方可生成并打印保单。

3、支票支付：被保险人或投保人以支票支付保费的，保险公司可正常进行投保操作。保险公司核心业务系统应对以转账支票缴纳保费的保单的保险起期进行限制，即保险起期不得早于保费收费确认时间。保险公司收到支票，应向投保人出具转帐支票收讫收据，收据应包括支票金额、支票号、收票日期、保单生效日期、对应业务号等内容，并加盖财务章。票据收讫收据应在系统内打印，并与业务代码相关联。支票到达保险公司指定账户，保险公司指定专人依据银行保费到账（到保险公司指定账户）书面通知（不得以客户进账回单为依据）在财务系统手工确认后,交强险、商业车险方可生成并打印保单。

如被保险人或投保人采取以网银、汇票等方式支付保费的，也应符合以上要求，即必须确认保费收费信息后，方可进行下一步操作。

（二）在保费收费信息确认之前，核心业务系统可先生成保单，但保单必须是“无效”状态，在保单收费信息确认后，核心业务系统方可生成有效保单。

1、关键时间点定义与逻辑关系

（1）保费收费确认时间。刷卡和现金支付方式的保费确认时间以核心业务或财务系统获取银联（或银行）的缴费成功信息为准。支票等票据支付方式的保费确认时间以保险公司指定专人在财务系统做人工到账确认为准。

（2）已核“无效”保单生成时间。核保通过但未作保费收费确认的时间(系统应自动校验并控制不允许进行打印、批改、接报案等操作，且必须早于保费确认时间)。

（3）“有效”保单生成时间。核保通过且已作保费收费确认的时间（必须不早于保费确认时间）。

（4）保单打印时间。核心业务系统打印“有效”保单的时间（必须不早于保费收费确认时间和“有效”保单生成时间）。

2、保费收费确认时间

保费收费确认时间应早于保单起保时间。保险公司应将已核“无效”保单生成时间、保费收费确认时间、“有效”保单生成时间、单证打印时间准确到分。上述时间可根据保单印刷号及保单号实时查询且符合由小到大逻辑关系。

（三）保险公司的核心业务系统或财务系统若自投保操作起10个自然日内，仍未作收费确认的，系统应自动注销该投保信息。

（四）保险公司系统的收费确认操作在投保确认或打印保单后，不能撤销。保险机构在收费确认前应充分履行告知义务并打印交费通知书（标注保单相关信息，并注明该通知书非保险公司承担保险责任的法律凭据），交费通知书须由投保人签章确认。保险公司应将收费确认时间、核心业务系统生成有效保单时间、打印“有效”保单的时间打印在保单上。

（五）投保人在保险公司系统收费确认并打印有效保单后，申请退保时，不能全额退还所交保费。保险公司应按短期险扣除相应保费后，退还投保人所交其余保费。

（六）投保人申请批增保费时，保险公司财务系统或核心业务系统在获取批改保费收费确认信息后，批单方可生效。保险公司要将批改保费收费确认时间、核心业务系统生成有效批单时间、打印“有效”批单的时间打印在批单上。

（七）保险公司应在系统中严格区分代理业务、直销业务和电销业务等，加强销售渠道管理。对不同业务渠道应可分别按照不同保费结算方式统计查询。

（八）保险公司系统应将缴费方式和保费收费信息对应起来，人工保费收费信息确认仅限于票据付费方式，其他方式不能使用。采取票据结算方式的，系统应对票据收取时间、银行到账通知时间和起保时间自动校验和控制。

（九）保险公司系统应增加相关统计查询功能，保证能够实时查询保单对应保费的收费确认时间、系统生成有效保单时间及保单打印时间等信息。

（十）保险公司应委托合法的保险中介机构销售交强险、商业车险和代收代缴车船税，并按监管要求与中介机构签定代理协议。

（十一）保险公司应加强对远程出单点（代理机构）的用户权限和网络接入管理，通过锁定电话号码、硬件特征码、专用接入设备等手段杜绝非法接入，确保各远程出单点均为保险公司合法授权单位。对于停止合作的代理机构，保险公司应及时注销其用户权限并收回有关设备及保单。

（十二）投保人或代理机构在结算保费时，需将保费缴纳到保险公司指定账户，该指定账户是指保险公司的收入户。保险机构应加强对保费收入、费用、赔款账户的管理，严格执行收支两条线管理规定，不得以任何形式向中介机构提供保费周转金，也不允许以收取代理机构预收保费（或保证金）的方式，人工确认保费收费信息。

（十三）保险机构应加强对人工收费确认操作财务人员的权限管理，指定专人进行人工收费确认操作。人工收费确认权限原则上应收至三级机构（含）以上。对机构层级较多的保险公司，可以通过授权、委托等形式由四级机构进行人工收费确认。

（十四）定额保单业务必须在出具保险单后的7个工作日内录入系统，并将保费全额实收入账。

二、具体工作安排

（一）成立山西保险行业机动车险“见费出单”实施领导组和工作组。

领导组组长:山西保监局副局长杨春山 领导组副组长:省保险行业协会秘书长张大运

山西保监局财产保险监管处处长王建宏

领导组成员:各财产险省级分公司总经理

工作组组长:山西保监局财产保险监管处处长王建宏 工作组副组长:省保险行业协会副秘书长徐培儒 实施工作组设在省保险行业协会产险工作联络委员会，成员由山西保监局财产保险监管处、省保险行业协会产险工作联络委员会、各财产险公司抽调人员组成。

（二）各公司应根据要求向总公司申请系统改造，并在规定时间内完成系统改造和人员培训工作。

（三）各公司应与所合作的代理机构修改或重新签订委托合作协议，协议内容要符合本方案要求。

（四）系统改造完成后，各公司向山西保监局和省保险行业协会上报本公司准备工作完成情况，并提出验收申请。山西保监局和省保险行业协会将对各公司系统改造和“见费出单”准备情况进行验收，验收内容主要包括系统改造、人员培训及代理协议等。

（五）验收合格的保险公司可试运行“见费出单” 模式，现行保费收入模式也可并用。2009年1月1日起，山西保险业车险“见费出单”管理制度正式实施。未通过验收的公司，自正式实施之日起停止交强险和商业险新单业务，并做好对客户的解释工作。

三、工作要求

（一）各财产险公司要充分认识车险“见费出单”工作的意义，高度重视，统筹规划，加强对此项工作的组织领导，由分公司总经理负责，抓紧系统改造，完善业务流程，制定有效管理制度，确保按时按要求完成各项工作。

（二）各公司要加强对代理机构的管理和人员培训工作，督促代理机构做好各项准备工作，按本方案要求修改并重新签订委托合作协议。

（三）各公司应抓紧清理存量应收保费，制定具体可行的管理方案，明确清收时限和责任人。“见费出单”实施之日起，保险机构不应有新的车险应收保费产生。

第五篇：保险业亟待补齐诚信短板

保险业亟待补齐诚信短板

中国

六次在全系统内举办该活动，迄今为止，该活动已经走上一条制度化、日常化、规范化的实施路

径。

除了在文化软实力上作文章外，中国人寿还从强化风险方面入手，保障诚信文化制度能够得

以落实。据中国人寿销售督察部负责人介绍，首先是建制度，将诚信文化从

抽象理念具体化为明

确举措和工作安排，在各级公司依次推进；其次是定标准，制定包括销售人员违规行为认定标准、信用评级标准、风险预警标准和分支机构销售风险认定标准等，确保各项标准得以执行；第三是

抓考核，将诚信文化、风险管控的各项要求落实为具体指标，以确保诚信文化建设的各项要求得

到有效落实。

“不管是强化风险管控制度还是提升‘软实力’教育，在销售队伍的培养上尤其要强调几条

红线不能踩。”周玉洁在接受记者采访时表示，在个险、银保、团险三大渠道要采取差异化的精

英培养策略，而在诚信原则上高度统一。